Главная › Новости

Выплата страхового возмещения

Опубликовано: 28.09.2018

Основание выплаты страхового возмещения

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Суть процесса страхования описана в предмете любого соответствующего соглашения между сторонами. Одна сторона за плату от другой принимает обязательства осуществить выплату страхового возмещения выгодоприобретателю.

Условия, при которых возможно предъявить требование о ней, определяются другими положениями договора.

Порядок, в соответствии с которым урегулируются выплаты, определяют Гражданский Кодекс (глава 48) и правила, разработанные страховщиком на основе норм федерального российского законодательства.

Данную процедуру можно разделить условно на несколько этапов. Каждый шаг будет связан с исполнением возложенных договором обязательств и использованием допустимых полномочий.

Содержание:

Если страхователь использовал своё право на дополнительное страхование (ст. 950 ГК РФ), то перед разными страховщиками могут отличаться его обязательства и права, кроме определённых законодательно.

Требование о выплате страхового возмещения

Первоочередная обязанность страхователя при наступление страхового случая — это уведомление страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Оповещение обо всех событиях, имеющих признаки страхового случая, может быть истребовано в договоре дополнительно. Выполнять необходимые действия имеет право и выгодоприобретатель, если он знает о заключённом договоре в свою пользу и планирует получить компенсацию ущерба.

Определение сроков и способов оповещения — устно, письменно, электронно, факсимильно — в полномочиях страховщика. По договорам личного страхования время, оговоренное для уведомления, не может составлять меньше 30 дней (п. 3 ст. 961).

[note]Страховщик также может диктовать обязательные к исполнению действия, которые нужно принять для уменьшения разрушительных последствий и ущерба. Это и компенсацию понесенных расходов, урегулируют положения ст. 962 ГК РФ.[/note]

Для начала формирования дела о требовании выгодоприобретателю необходимо подать заявление о выплате страхового возмещения. Форму диктуют правила страхования, и здесь будут указаны следующие сведения: дата, участники, краткое описание события и ущерба.

После оформления заявления, в ответственность страховщика входит передать подтверждение о его регистрации (для предъявления заинтересованным лицам) и список документов, необходимых для определения размера покрытия.

Использование франшизы в КАСКО – весьма выгодное средство избавить страховщика от урегулирования небольших убытков.

Компании в сфере страховых услуг повсеместно используют перестрахование для защиты своих финансовых и имущественных интересов. Подробнее о перестраховании рисков читайте тут .

Задача страхователя — доказывание размера материального ущерба и факта наступления случая, обладающего двумя важными признаками: вероятности и случайности. К первой части относятся отчёты об оценке, ко второй — пакет документов, который подтвердит факт наступления события.

Обычно — это протокол, объяснительные участников, фото с места происшествия, постановление (заключение), сформированные в дело уполномоченным органом. В редких случаях, могут требовать другие подтверждения.

Размеры и сроки выплаты страхового возмещения

Размер фактически причинённого ущерба может отличаться от суммы покрытия в значительной степени. На это влияет наличие следующих условий в договоре: франшиза в страховании , порядок оплаты премии, неполное и дополнительное страхование.

Порядок определения фактического ущерба и расчета страхового возмещения оговаривается в договоре, включая возможность привлечения сторонами независимых оценщиков.

Неполное страхование касается имущественных видов и напрямую связано с реальной стоимостью объекта, а также принимаемой ответственностью. Их определяют стороны до заключения соглашения, и если страхователь не вводил намеренно в заблуждение вторую сторону, то — по ст. 948 ГК РФ — она не вправе оспаривать позднее установленные договором значения.

При уменьшении страховой суммы выплата будет также уменьшена пропорционально реальной стоимости объекта (ст. 949 ГК РФ). Увеличение же приведёт к признанию недействительности сделки (п. 1 ст. 951) в части превышения.

На размер суммы может повлиять наличие франшизы. Это денежное участие выгодоприобретателя в материальном возмещении причинённого ущерба. Если сумма ущерба окажется ниже установленного соглашением значения, то компенсации не будет.

Компенсационная выплата может быть уменьшена на сумму денежной задолженности перед страховщиком. Это допускает Гражданский Кодекс в п.4 ст. 954. Кроме этого, п. 3 позволяет определить иные последствия несвоевременной оплаты взносов.

[note]Среди распространённых — приостановление защиты на период с дня начала просрочки до погашения долга.[/note]

Дополнительное страхование — если оно присутствует — регулируется статьями 950—951. Материальный ущерб может быть покрыт несколькими страховщиками, но при этом полученная совокупная сумма не может превышать фактическую стоимость пострадавшего объекта.

Объем личного удержания по облигаторному перестрахованию фирма определяет на основе своих активов, а также нормативов, установленных контролирующими органами.

Учитывая высокий уровень ответственности страховщика, для предотвращения возможных махинаций, деятельность на рынке страхования урегулирована требованиями законодательства. Подробнее о том кто такой страховщик и его роли на рынке страхования читайте в этой статье.

Срок осуществления выплаты

Срок выплаты страхового возмещения устанавливает страховщик на основании законодательных актов (для обязательных видов) и правил страхования.

Он начинает исчисляться со дня, следующего за днём подачи полного пакета документов на получение компенсационной суммы. При этом, выдаётся подтверждение о принятии бумаг в дело.

В редких случаях могут быть затребованы иные документы, имеющие весомое отношение к установлению размера ущерба и расследованию событий.

Неоспариваемую часть страхового возмещения выплачивают в установленный договором срок. Оспариваемую — в течение более длительного времени (чаще до 1 месяца), которое также определяется соглашением.

Основания для отказа в выплате страховки

Соглашение между сторонами содержит в обязательном порядке перечень исключений из страховых случаев, не противоречащих законодательным актам и Гражданскому Кодексу. Статьи последнего также содержат основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Уведомление о страховом случае полученное несвоевременно, даёт право на отказ в получении возмещения. Это позволяет Гражданский Кодекс п. 2 ст. 961.

Среди оснований для вынесения отрицательного решения о выплате (п. 3 ст. 962 ГК РФ) — умышленное непринятие мер, которые разумны и доступны для спасения объектов страхования.

Доказывание фактов бездействия лежит на страховщике. На практике действие статьи применяется редко.

[tip]Если страховщику удастся доказать факты злого умысла (включая допущенную грубую неосторожность) в действиях заинтересованных лиц, приведшие к наступлению неблагоприятных событий и ущербу, то последует отказ в выплате страхового возмещения, по основанию п.1 ст. 963 ГК РФ.[/tip]

Исключением признаются следующие случаи:

Кроме указанных выше, в ст. 964 ГК РФ содержатся другие основания для освобождения от выплаты. Страховщик имеет право использовать их по своему усмотрению. Это страховые случаи, произошедшие в результате событий, относящихся к военным действиям, воздействиям ядерного взрыва, а также народным волнениям, включая гражданскую войну.

Помимо этого — действий, продиктованных государственными органами (конфискация, арест, уничтожение). Всех их можно встретить в разделе соглашения «исключения».

При отказе страхователя от предоставленных законодательно прав на получение компенсации ущерба от виновного лица, а также в случае препятствования передачи документов, необходимых для использования права суброгации, действует п. 4 ст. 965 ГК РФ. На основании положения выплата может быть аннулирована (путём возврата средств) или сокращена.

Опротестование решения по выплате страхового возмещения

Решение о выплате, принятое страховщиком, не является догмой.

В случае несогласия с ним или возникновения споров со страховой компанией , выгодоприобретатель может обратиться в суд, предварительно приняв меры по мирному урегулированию.

Например, предоставив дополнительные документы, подтверждающие право на взыскание страхового возмещения в определённом размере. Сроки исковой давности по отраслям страхования для обращения в судебные инстанции указаны в ст. 966 ГК РФ.

Порядок урегулирования убытков является бизнес-процессом в финансовой деятельности любого страховщика.

В связи с этим урегулирование убытков по выплатам может отличаться, при этом, не противореча международному страховому праву и российскому законодательству.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.