Чи можна використовувати штучний інтелект і нейронні мережі, щоб зробити доступнішою фінансування для малого і середнього бізнесу? Як нові технології змінюють відносини банку і компанії-позичальника?

Денис Осін. Фото: Альфа-банк

Про це Денис Самсонов поговорив з членом правління, керівником блоку «малий і середній бізнес» Альфа-банку Денисом осики.

Почнемо з нового продукту, який представив Альфа-банк для своїх корпоративних клієнтів. У ньому використовуються такі модні рішення, як великі дані і нейронні мережі для аналізу кредитних ризиків. У чому ідея цієї розробки? Які нові можливості вона пропонує?

Денис Осін: Кожен банк сьогодні надає своїм клієнтам складний кредитний продукт. Ми додали лише одне - технології, які дозволяють майже миттєво отримати кредит. Для цього ми використовуємо весь той масив інформації про клієнта, який накопичився у нас за довгі роки, наприклад, його історію розрахунків з контрагентами або кредитну історію. На основі аналізу цих даних ми можемо дуже швидко прийняти рішення про надання йому кредиту. Клієнту необхідно лише натиснути кнопку «OK» - погодитися з тим, щоб кредитні кошти потрапили йому на рахунок. Ось і вся технологічність.

Тобто фактично ви замінили співробітників, яким доводилося заповнювати всілякі папірці, великими даними і нейронними мережами. Іншими словами, виключили суб'єктивний підхід до цього питання.

Денис Осін: Саме так. У нас участь людини в цій процедурі практично виключено. Все зашито на рівні алгоритмів - система аналізує історію відносин клієнта з банком і робить розрахунок, який кредитний ліміт в даний момент ми можемо запропонувати нашому клієнту. Для кого-то це 500 тисяч рублів, для кого-то - кілька мільйонів. Ця пропозиція персоніфіковано для кожного клієнта.

Якщо розгорнути ситуацію і подивитися на неї очима підприємця, як для нього буде виглядати взаємодія з банком після впровадження цього алгоритму?

Денис Осін: Якщо описувати цей процес поетапно, то спочатку ми прийдемо до вас і запропонуємо вам стати клієнтом Альфа-банку. Вам потрібно буде відкрити розрахунковий рахунок і почати активно працювати з банком, проводячи операції всередині нашої системи. Вже через три місяці ми запропонуємо вам кредит, іншими словами, запасний гаманець, яким ви можете скористатися в потрібний момент часу для вашого бізнесу. Я не знаю жодного підприємця, який сказав би, що йому не потрібні додаткові кошти, які він міг би використовувати в своїй операційній діяльності, будь то необхідність закрити касовий розрив або бажання власника перукарні придбати ще одне крісло. Принципово важливо, що це саме предодобренное рішення, доступ до якого клієнт отримує в інтернет-банку. Кредит буде видаватися практично одним кліком, що виражає згоду клієнта: «Ок, я хочу, щоб ці кошти були зараховані на мій розрахунковий рахунок».

Виходить, що в той момент, коли я стаю клієнтом Альфа-банку, ваша нейронна мережа починає дивитися за моїм бізнесом, вивчати, що з ним відбувається, розуміючи його все краще з кожної итерацией?

Денис Осін: Це дійсно так. Дуже важливо, щоб ми змогли на якомусь короткому часовому горизонті проаналізувати вашу діяльність, зрозуміти характер ваших операцій, кількість контрагентів. Ми будемо спостерігати за тим, що відбувається з вашим розрахунковим рахунком, який обсяг транзакцій по ньому проходить. І на підставі цих даних комп'ютер буде приймати рішення про обсяг ризику, який ми готові прийняти на себе. У міру того, як ми з вами будемо пізнавати один одного краще, у міру того, як ви будете все більше використовувати розрахунковий рахунок Альфа-банку для операцій вашого бізнесу, ми будемо оперативно підвищувати кредитний ліміт. На даний момент межа автоматичного збільшення ліміту становить 2 млн рублів, але вже буквально з наступного місяця ми плануємо підвищити суму до 10 мільйонів. Наша мета - протягом декількох місяців збільшити обсяг кредитного ліміту до 60 млн рублів. Ця сума вже дозволить задовольнити потреби різних сегментів клієнтів, як серед малого бізнесу, так почасти і середнього бізнесу.

Зараз інтенсивний розвиток фінансових технологій, яке ми спостерігаємо, в основному сконцентровано на взаємодії з фізичними особами. У той же час прогрес в сфері кредитування компаній не так очевидний. Ваш приклад один з небагатьох. З чим це пов'язано?

Денис Осін: По суті, наша пропозиція для бізнесу, про який йде мова, стало повторенням саме тієї моделі, яку ми використовували на ринку фізичних осіб. Пам'ятайте, коли клієнти самі приходили в банки і просили запропонувати їм якийсь кредит, - це був перший етап у розвитку кредитного бізнесу на роздрібному ринку. Тепер же банки самі пропонують своїм клієнтам - фізичним особам кредитні продукти і роблять все, щоб клієнти цією пропозицією скористалися. Рівне той же самий шлях ми проходимо зараз на ринку юридичних осіб. Вже зараз ми готові самі запропонувати тим клієнтам, яким довіряємо, предодобренное кредитне рішення. Та й інші банки також підуть шляхом заміни ручного процесу прийняття рішення про видачу кредиту автоматизованими системами, які не тільки роблять це набагато швидше, але і здатні доставити цей кредит буквально миттєво. Ми намагаємося розширювати ці можливості і зараз на основі автоматичного овердрафту розробляємо платформу, яка в майбутньому буде пропонувати й інші кредитні рішення, такі як кредитна лінія і банківські гарантії. Ми вважаємо дуже важливим, щоб традиційний банкінг і банківські продукти переходили на автоматизовані системи і на онлайн-платформи.

Нові технології сприятливим чином змінюють взаємодію банку та корпоративного клієнта, але, як ви вважаєте, чи можуть вони стати каталізатором розвитку малого підприємництва в цілому?

Денис Осін: Це дуже хороше запитання, але я готовий посперечатися, що технології і технологічність - це не єдине, що потрібно малому бізнесу. Я кожен день взаємодію з нашими клієнтами, чую їхні потреби та побажання. І очевидно, що для глобального розвитку підприємництва в країні потрібно виконати велику роботу. Йдеться як про державні програми підтримки, так і про тих знаннях і навичках, якими банки повинні ділитися зі своїми корпоративними клієнтами. Тільки завдяки спільній роботі частка малого бізнесу у ВВП країни підніметься з поточних 19-20% до 50% і більше, як у всьому світі. А це в свою чергу означає, що у економіки країни також є можливість зростання. Але для такого розвитку малого бізнесу в Росії потрібно об'єднати зусилля.

Додати BFM.ru в ваші джерела новин?