Кредит на авто
Автокредит під 0% річних: що, де, почім
08.02.10
Просто диву даєшся від різноманітності чисел реальних кредитних ставок і химерності їх формування! І якщо числове безліч ставок автокредитів, близьких до середніх (21% річних), зрозуміти можна, то що ж таке означають ставки помітно нижчі - від 0 до 10% річних?
Пошуками відповіді на це питання зайнялося Видання.
аналіз автокредитних пропозицій з реальною ставкою від 1 до 10% річних дав наступну картину. На 5 лютого 2010 кредитні програми з такими ставками
представляють чотири банки. З них у ІНДЕКС-БАНКу таких програм налічується цілих дев'ять, у Астра Банку і Universal Bank - по дві, а в Укрсоцбанку до кінця лютого проходить одна така акція.Що цікаво, майже у всіх випадках ставки 1-10% реальних річних йдеться про номінальній ставці 0%, перетвореної за допомогою одноразової або щомісячної комісії в невелику позитивну величину майбутніх витрат. Також майже у всіх випадках малі реальні ставки можливі лише при терміні кредиту до одного року. Втім, є і три програми ІНДЕКС-БАНКу, які дозволяють купити деякі моделі Nissan і Toyota в кредит термінами на два і три роки під 8-10% реальних річних.
Що стосується представлених під настільки малопроцентний кредит автомарок, то абсолютна більшість з них знаходиться в ціновому діапазоні від 15 до 45 тисяч доларів (див. Таблицю). Як зауважив нам з цього приводу Антон Шаперенков, директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банку , «Сегменту автомобілів економ-класу, де профіль позичальника не такий переконливий, 2010 рік, швидше за все, ще не додасть достатньої фінансової стійкості» . Таким чином, з огляду на мінімальні аванси в 25-30% і термін один рік, в більшості випадків кредитів під 0-10% річних ми маємо справу з необхідністю виплачувати протягом цього року за кредитом не менше тисячі доларів на місяць (не кажучи вже про те , що кредитування авто відразу забере у вас не менше тисячі, а то й дві тисячі доларів на обов'язкове страхування КАСКО ). Іншими словами, навіть надмалих (для українських реалій) кредитний відсоток при невеликому терміні і велику вартість товару робить такий кредит доступним людям досить заможним.
Але все ж з цього правила є і підтверджують його виключення. Так, програма Nissan Finance від ІНДЕКС-БАНКу дозволяє придбати Nissan Micra вартістю $ 12 000 в кредит терміном три роки під 7,9% річних при 2,5% одноразової комісії (тобто при аннуїтете - всього 200 доларів на місяць). Однак якщо врахувати, що початковий внесок становить 50%, в даному випадку $ 6 000, а страхування обійдеться позичальникові в $ 1000 відразу при видачі кредиту (і ще $ 800 через рік і $ 700 через два роки), то можна задуматися: а чи варто чи при нестачі всього п'яти тисяч доларів звертатися в банк? Cамо собою зрозуміло, що більш дорогі марки при двох-трирічному кредиті при ануїтетною схемою погашення потягнуть не менше 400 доларів на місяць. А якщо розподілити помісячно страхування на другий і третій рік кредиту - то щомісячні виплати умовно складуть від $ 500.
По суті, найбільш доступними з розглянутих є кредитні варіанти того ж ІНДЕКС-БАНКу по Toyota Сamry і Сorolla 2008 року випуску. Ці авто при наявності у позичальника $ 18 000 (аванс 60%, одноразовий внесок 2,5% кредиту і КАСКО на перший рік) обійдуться при аннуїтете в $ 400 в місяць (три роки під 7,5% річних).
Всі інші кредитні варіанти під 1-10% реальних річних, в тому числі всі кредити терміном на один рік, дають свідомо великі щомісячні виплати.
Що ж змушує банки вступати в гру з помітно нижчою автокредитного ставкою, ніж середня по ринку? «Зниження ставок по автокредиту зазвичай продиктовано бажанням дилера або підвищити активність продажів тієї чи іншої моделі, або прагненням за короткий період часу досить швидко наростити обсяги продажів уже популярної марки. При цьому можливість зниження процентної ставки залежить від готовності ініціації сторони (автосалону) відшкодувати фінансовій установі недоотриманий частина процентної ставки по кредиту. Зробити це може або бере участь в домовленостях страхова компанія, або власне автосалон, або імпортер, або все разом. В такому випадку ставки можуть бути знижені в порівнянні зі стандартними або можуть опуститися до нульового рівня », - деталізує Антон Шаперенков. До речі, практично ідентичний відповідь на це питання дали нам і профільні топ-менеджери Universal Bank (Віталій Шастун, керівник департаменту роздрібного кредитування), і Плюс Банку (Олександр Кушлик, директор департаменту автомобільного кредитування).
Таким чином, банкіри чітко і відкрито вказують на те, що реальна ставка 1-10% річних не означає менший прибуток банку - просто «відсутню» (до середньої або близької до неї ставки) суму банку доплачує автосалон або страховики.
Програми автокредитування під 1-10% реальних річних, за даними Prostobank.ua на 8 лютого 2010
