Кредит завжди передбачає певну частку відповідальності. Але бувають випадки, коли з об'єктивних причин до моменту внесення чергового платежу гаманець виявляється порожній. До сих пір ви виплачували кредит, наприклад за автомобіль, чітко, за графіком і в повному обсязі, але в цьому місяці дохід сильно впав. Експерти ChelFin.ru розповідають, як уникнути прострочення по кредиту при виникненні складної фінансової ситуації. Директор департаменту продажів і продуктів Росгосстрах банку Вілен Лі

:

«Перш за все варто відзначити, що банк завжди зацікавлений в клієнті, готовий піти назустріч і знайти спільні шляхи вирішення проблеми. Головне, щоб позичальник при виникненні фінансових проблем не переховувався, а доклав усіх зусиль для вирішення виниклих труднощів. В першу чергу клієнту необхідно в письмовій формі довести до відома співробітників банку про сформований фінансове становище.

Так, в кожному банку розроблена поетапна система роботи з боржниками в залежності від виду кредитного продукту. При цьому банк зацікавлений в збереженні хороших клієнтів, навіть не дивлячись на важку фінансову ситуацію, і крім роботи по стягненню заборгованості, часто проводить різні акції, які б мотивували клієнтів на погашення заборгованості, а також пропонує різні варіанти дій по виплаті заборгованості: наприклад реструктуризація або рефінансування.

Існує кілька видів реструктуризації боргу: збільшення терміну кредитування, відстрочка виплати по основному боргу (так звані кредитні канікули), зниження процентної ставки або зміна валюти кредиту. Вибір того чи іншого виду реструктуризації боргу позичальника залежить і від терміну і суми кредиту, і від політики конкретного банку. Найбільш популярним вважається перший тип реструктуризації, але варто пам'ятати, що збільшення терміну кредиту доцільно, якщо кількість неоплачених платежів за діючим графіком не перевищує 180, в іншому випадку інструмент дає тільки ефект збільшення переплати відсотків без зменшення платіжного навантаження.

Також клієнт завжди може повністю або частково погасити кредит, скориставшись послугою рефінансування як поточного банку-кредитора, так і звернувшись в інші банки, в яких раніше був узятий кредит - це допоможе отримати пільги як добросовісному позичальникові і знизити процентну ставку по кредиту.

У будь-якому випадку всі подані заяви та документи кожного клієнта розглядаються в індивідуальному порядку, і рішення банку унікально для кожного випадку. Зазвичай після докладного вивчення документів фахівець зв'язується з клієнтом, щоб повідомити про дату, місце складання та підписання додаткової угоди ».

:

«Щоб не створювати для себе додаткові проблеми, необхідно заздалегідь подбати про свою фінансову спроможність. По-перше, «золоте правило» говорить - сукупні платежі за всіма зобов'язаннями не повинні перевищувати 50% від щомісячного доходу сім'ї. По-друге, можна оформити в банку-кредиторі або в іншому банку кредитну карту з лімітом заборгованості в розмірі двох або більше платежів по кредиту, щоб при необхідності скористатися цими коштами для внесення платежу по кредиту, наприклад в разі затримки зарплати або істотного тимчасового зниження доходу .

Як правило, в складних ситуаціях банки йдуть назустріч сумлінним позичальникам, відкриті до діалогу і обговорення проблем. Так, при виникненні фінансових труднощів необхідно насамперед спрогнозувати ситуацію зі зменшенням доходу і завчасно звернутися в банк-кредитор із заявою про реструктуризацію кредиту на один-три платежу. Важливо саме завчасно прийти в банк, так як якщо ви звернетеся за допомогою вже після терміну внесення чергового платежу, то банк навряд чи зможе перенести вже прострочений платіж ».

Керівник челябінського філії КБ «Агропромкредит» Олена Семичастна

:

«Для початку обов'язково повідомте свій банк про фінансові труднощі і затримки платежу. Зробити це можна за телефоном і безпосередньо у відділенні банку. Уточніть, які штрафні санкції в такій ситуації передбачені на вашу договором і дізнайтеся, які варіанти вирішення може запропонувати сам банк. Як правило, кредитні організації йдуть назустріч клієнту і часто дають кілька додаткових днів на оплату, пропонують реструктуризацію або «кредитні канікули».

Якщо фінансові труднощі короткочасні, можна перепозичити необхідну суму і внести платіж вчасно. Тоді і пені за прострочення не будуть нараховані, і кредитна історія залишиться в порядку. Однак це рішення підходить не всім. Якщо прогнозується, що дохід не повернеться на колишній рівень досить тривалий час, використовуйте запропоновані методи врегулювання ситуації ».

Заступник директора департаменту по роботі з простроченою заборгованістю Банку Хоум Кредит Ніно Кодуа

:

«Укладаючи договір з банком, клієнт приймає на себе зобов'язання по своєчасній оплаті щомісячних платежів. Якщо дані зобов'язання клієнтом не виконуються, банк нараховує штрафи. Якщо ж питання оплати виникає один раз, то для клієнта кращим виходом є перепозичити грошові кошти та внести своєчасно платіж, щоб не збільшувати заборгованість перед банком і не псувати собі кредитну історію. Якщо ж ситуація змінилася кардинально, то необхідно проінформувати про це банк з проханням дозволити її за погодженням сторін. У різних банків є різні варіанти роботи з такими ситуаціями: відстрочка платежу, надання розстрочки по оплаті боргу, реструктуризація та інше. Головне - вступити в діалог з банком своєчасно, тоді рішення ситуації буде максимально зручним для обох сторін.

Для оцінки своєї платоспроможності досить порахувати сімейний дохід в місяць і відняти від нього необхідні щомісячні витрати з урахуванням витрат на екстрені випадки, створюючи тим самим собі «подушку безпеки». Ми завжди радимо розраховувати розмір платежів таким чином, щоб вони були не більше 40% від загального доходу сім'ї в місяць. Такий підхід дозволяє виплачувати кредит комфортно ».

Директор з розвитку і маркетингу компанії «Автолокатор» Гліб Славутський

:

«Якщо ваші доходи зменшилися, і можливості виплачувати кредит немає, необхідно відразу ж повідомити про це банк. В інтересах банках повернути свої гроші назад, тому йому вигідно піти вам назустріч і підібрати індивідуальну програму погашення заборгованості в залежності від термінів і перспектив вирішення ваших фінансових труднощів. Чим раніше ви звернетеся в банк, тим вище шанс отримати найбільш вигідні умови реструктуризації боргу.

Зіткнулися з незрозумілим питанням? Вдало викрутилися зі складної ситуації? свої приклади «на мільйон», і наші експерти детально розберуть проблему. Можливо, ви й самі станете учасником наступних публікацій ....

В іншому випадку відсутність платежів по автокредиту дасть підстави банку вважати вас недобросовісним позичальником. Для цього необхідно у відділенні банку написати заяву про реструктуризацію боргу по автокредиту або відправити його по електронній пошті в залежності від умов банку.

До об'єктивних труднощів банк відносить: втрату роботи, скорочення джерела доходу або інші непередбачені витрати, які можуть вплинути на виплату кредиту. Найчастіше представник банку просить надати документи, що підтверджують виникли проблеми. Наприклад, копію трудової із записом про скорочення, лікарняний лист і інше.

Крім основних варіантів зниження боргового навантаження, існує певна процедура реалізації автомобіля, придбаного за програмами автокредитування. Такий автомобіль знаходиться у власності банку, тому продаж його можна здійснити тільки за згодою банку. Для цього спочатку необхідно розірвати кредитний договір. При припинення кредитних відносин з банком необхідно повернути суму кредиту з відсотками, нарахованими на день розірвання. Досить часто в договорі прописані і штрафні санкції при достроковому розірванні договору.

Найчастіше при продажу кредитного автомобіля частина грошей перераховується новим покупцем безпосередньо в банк, що покриває заборгованості по автокредиту, а решту суми передає позичальникові.

Коли позичальник не має можливості платити по кредиту, і питання про виплати не вдається врегулювати в досудовому порядку, за рішенням суду автомобіль вилучається на користь кредитної установи. У цьому випадку реалізація автомобіля буде відбуватися на публічних торгах. Виручені від продажу кошти підуть на погашення позики, виплату судових витрат, процедуру продажу автомобіля і оплату виконавчого збору судовим приставам, а залишок отримає колишній автовласник. Але, як правило, це зовсім невеликі суми.

Відповідальний позичальник Надія Соломенцева:

«Влітку 2008 року я взяла автокредит в одному з банків Челябінська. Восени, коли стукнув криза і скоротили зарплату, я зрозуміла, що сума щомісячного платежу по кредиту стала занадто істотна для мого бюджету. Тоді знайомі порадили звернутися в банк за реструктуризацією. Банк пішов мені назустріч, і три наступні місяці я виплачувала тільки суму основного боргу без відсотків. Схема, запропонована банком, ніяк не вплинула на кінцевий розмір вартості кредиту, але відстрочка платежу в той момент стала істотною підмогою ».