Якщо не вистачає готівки на старий автомобіль, то доведеться брати кредит. Звичайно, в першу чергу потрібно розібратися у величезному морі інформації і пропозицій по системі автокредитування від різних банків, часом призначених спеціально для покупки автомобіля з пробігом. Ось цим, ми зараз і займемося - будемо розбиратися.
Тут я дозволю собі відвернути вашу увагу на досить важливий момент, з розумінням якого відпаде безліч питань.
Мабуть, найбільшим мінусом автокредиту в Росії є висока процентна ставка по кредиту, на відміну від більшості європейських країн. Тут вона прямо залежить від ставки рефінансування Центробанку. І якщо на момент написання статті вона становила приблизно 8%, то відповідно у банків видають кредити вона не може бути менше.
Якщо вам пропонують ставку по кредиту менше ніж ставка рефінансування на даний момент, будьте готові, що вас намагаються ошукати, вони отримають свої гроші, можливо, іншим шляхом, наприклад на приховані платежі.
Окремим винятком можуть бути кредитні програми на покупку нових автомобілів вітчизняних або зарубіжних марок зібраних в Росії. Але, це окрема пісня, і кредитується вона за спеціальними програмами від самого виробника конкретної марки. Тут же, ми розглядаємо автокредит на старий автомобіль або як ще кажуть - розстрочку.
- Автокредитування.
- Споживчий кредит.
Тепер, розглянемо кожен з варіантів більш докладно з усіма їхніми плюсами і мінусами.
АВТОКРЕДИТУВАННЯ
У цій ніші, якщо придивитися уважніше, виявляється ціла гама кредитних програм для автомобілів БО (вживаних), які в свою чергу можна скомпілювати з кількох видів оформлення, чому власне і залежить кредитна процентна ставка.
Найдорожчий відсоток по автокредиту вам доведеться заплатити, якщо вирішите піти простим шляхом, так званому «експрес-кредиту». Це швидке оформлення і всього по двох документах, без всяких довідок та інших поручителів. Для цього, вам знадобитися тільки паспорт і водійські права.
У цьому випадку кредитний відсоток може досягати 16-17.5 і обов'язковий перший внесок 20-30% від загальної вартості автомобіля. Чим вище відсоток первинного внеску, тим нижче відсоток по кредиту.
Якщо хочете вибити для себе найменший відсоточок, то тут без оформлення купи довідок не обійтися.
Так оформлення автокредиту за довідкою 2-ПДФО (довідка про доходи фізичної особи) може знизити ваші відсотки до 11,5-13.
Загалом, суть така, кому попало, банки віддавати свої гроші не хочуть. Тому, щоб банкіру спалося спокійніше, йому потрібно зібрати з вас максимально більшу кількість різних паперів і довідок (довідка з місця роботи, довідка про доходи і т.п.), що ви не злодій і шахрай, а добропорядний громадянин, живете і працюєте осіло , податки справно платите.
І чим більша кількість необхідних довідок ви зможете надати банку, тим менший відсоток по автокредиту в результаті заплатите.
А тепер про підводні камені автокредитування.
Незважаючи на те, що за допомогою цих програм ви відносно не обмежені у вартості автомобіля, що купується, купуй хоч за сто тисяч, хоч за пару мільйонів, купити машину у фізичної особи ви не зможете. Вибір продавця в цьому випадку переноситься в сторону великих майданчиків торгують уживаними авто.
Наступний момент, це обов'язкове придбання КАСКО на весь термін кредитування. А це, щороку доведеться віддавати страховикам за спокійний сон банкіра приблизно 10% від вартості авто.
Купивши автомобіль по автокредиту, ви стаєте власником, але це не означає, що ви зможете продати СВОЄ АВТО коли вам цього захочеться. Автомобіль залишається у банку в заставі і вам просто не знімуть його з обліку в ДАІ, якщо він занесений в базу «заручників». правда у шахраїв це чомусь виходить.
Деякі банки за своєчасне погашення вами щомісячних платежів можуть знижувати початкову ставку на кілька відсотків. Так би мовити - преміюють старанного кредитора.
Ще один підводний камінь, це вік автомобіля, що купується. Багато банків обмежують його 8-10 роками на момент останньої виплати. Якщо ви взяли кредит на 5 років, то купувати доведеться авто не старше 3-4 років.
Розглянувши автокредитування, ми плавно підійшли до другого способу, як купити автомобіль в кредит за іншою схемою.
СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ
Чим гарний споживчий кредит? Якщо ви хочете придбати автомобіль, який за своїм віком не входить в «прокрустове ложе» автокредитування, то інших варіантів просто немає, тільки якщо зайняти у приятеля до получки.
Тут відразу потрібно відзначити, що споживчий кредит, це набагато більш високий відсоток, який вам доведеться виплатити банку за користування розстрочкою.
Даний кредит дозволяє вам витратити отримані гроші на абсолютно будь-які цілі. У тому числі і на покупку авто з пробігом .
Споживчий кредит може оформлюватися «без забезпечення» і «із забезпеченням», кажучи по-російськи - з поручителем і різними довідками (вищезгадана довідка 2-ПДФО і т.п.) і без оного. І відповідно відсоток по кредиту обчислюється в прямій прив'язці, чим простіше - тим дорожче.
Мінімально, на що можна розраховувати, це 17% з поручителем і максимально на 21% без будь-яких довідок.
Більш точний розмір процентної ставки визначається банком на підставі проведеної їм оцінки кредитоспроможності клієнта. Тобто, вартість споживчого кредиту може перевищити вартість автокредитування майже в півтора рази. Це звичайно великий мінус.
Ще, серед мінусів присутній такий момент, як обмежена сума для позики, максимально 750 000 рублів (на час написання статті) або еквівалент цих грошей в американській або європейській валюті. Якщо машинка коштує дорожче, то доведеться добивати готівкою.
Але є, звичайно, і плюси.
Серед них варто вказати, що ви будете бути «повноцінним» власником автомобіля. Хочу - катаюся, хочу - продаю своє авто і гашу весь кредит.
Також, для деяких, буде вельми відчутним плюсом, що відпадає обов'язкова покупка поліса КАСКО.
Трохи заощадити на відсотках по кредиту вам допоможе також, володіння «зарплатної карти» в тому ж банку де ви будете брати споживчий кредит, а це, вже мінус півтора-два відсотки.
Резюмуючи все вищесказане, хочеться відзначити, що в будь-якому випадку, якщо ви скористаєтеся тим чи іншим видом кредитування на покупку свого нового, ну не зовсім нового авто, вас чекає досить серйозна переплата.
Ця стаття носить виключно пізнавальний характер і не є прямим радою до дії за вибором того чи іншого автокредиту, на це у кожного своя голова є. Я лише в загальних рисах окреслив різницю між програмами автокредитування і споживчим кредитом.
