1. Поняття банківського вкладу
2. Види банківських вкладів
3. Як відкрити банківський вклад
4. Як нараховуються відсотки
5. Відмінність банківського вкладу від депозиту
6. права вкладників
7. Страхування банківських вкладів
8. Позитивні і негативні сторони банківських вкладів
9. висновок

Доброго дня! У цій статті ми розповімо про банківські вклади.

Сьогодні ви дізнаєтеся:

1. Як відкрити банківський вклад;
2. Які види банківських вкладів бувають;
3. Чим відрізняється внесок від депозиту.

Внесок - зручний і доступний для громадян фінансовий інструмент. Він дуже популярний, його можна відкрити в будь-якій банківській організації.

Якщо ви думаєте про те, як вчинити зі своїми накопиченнями, такого способу точно варто приділити увагу. Поговоримо про те, що є внеском і які особливості йому притаманні.

А також рекомендуємо вам підбірку кращих вкладів для фізичних осіб .

Поняття банківського вкладу

Банківський вклад - це конкретна сума грошей, передана в банк на зберігання з метою отримання прибутку.

Прибуток складається з процентної ставки, яку банк встановлює за те, що вкладник зберігає свої заощадження на їх рахунку. Відсотки за вкладом нараховуються за обумовлений період.

Види банківських вкладів

Вклад на вимогу

Відмінною характеристикою вкладу до запитання є можливість вкладника в будь-який момент повністю або частково зняти свої гроші або поповнити свій вклад. Як правило, за такими вкладами процентна ставка мінімальна і коливається в районі 0,1-1%.

Навіщо ж тоді потрібен такий внесок? Даний вид вкладу використовується для того, щоб не зберігати великі суми готівки у себе вдома. Наприклад, ви продали свій автомобіль і збираєтеся купити новий, але поки не визначилися з вибором і щоб убезпечити себе і свої заощадження, найкращим рішенням буде відкрити саме цей вид вкладу.

терміновий

Цей вид вкладу підходить для категорії громадян, які бажають отримати додатковий дохід за зберігання своїх грошових коштів у банку. У кожному банку вам можуть запропонувати різні терміни, на які ви можете відкрити свій внесок. Від розміру термінів залежить величина процентної ставки.

Терміни можуть бути від одного місяця до трьох років і процентна ставка від 4 до 10% відповідно. На відміну від вкладу до запитання, за строковим вкладом не допускається вільне використання грошових коштів на рахунку. Ні поповнення, ні зняття грошей неможливо, до закінчення терміну договору, укладеного з банківською організацією.

Цільові вклади

Це вид вкладів, який у більшості випадків відкривається на тривалий період і має високоприбуткову процентну ставку. Термін вкладу закінчується по досягненню певної мети, наприклад, надходження дитини в університет, або досягнення нею повноліття або ж придбання нерухомого майна.

Перевага цільових внесків перед терміновими полягає в тому, що вкладник має можливість поповнювати свій депозит.

Накопичувальні вклади

Громадяни, що відкривають внесок такого типу, мають можливість, а в деяких випадках навіть обов'язок, поповнювати його на певну, зазначену в договорі суму, щомісяця.

Відсотки за накопичувальними вкладами на порядок нижче, ніж відсотки за строковими вкладами, але такі вклади ідеально підходять для тих, хто хоче накопичити пристойну суму, почавши з невеликого, початкового внеску.

Розрахункові вклади

Вклади такого виду дають можливість вкладнику отримувати доходи від своїх вкладень, при цьому досить доступно управляти ними. Розрахункові вклади діляться на два види: тільки поповнюються і витратно-поповнюються.

У першому випадку дозволяється тільки поповнювати свій вклад, з метою отримання більшого доходу. У другому випадку дозволяється не тільки поповнювати вклад, але й частково витрачати кошти з рахунку за умови, що залишок по вкладу не опуститься нижче встановленого мінімуму, інакше процентна ставка буде знижена.

мультивалютні

Завдяки відкриттю подібного вкладу, свої гроші можна зберігати в декількох видах валют відразу. Використовуючи цей інструмент, можна отримувати прибуток не тільки з нараховуються на залишок відсотків, але і за переказ грошей з однієї валюти в іншу.

У цього вкладу є відмінна риса: ризик втратити кошти зведений до мінімуму.

Зазвичай банки пропонують відкрити такий внесок в найпоширеніших валютах: доларах, євро і рублях. Причому внесок в рублях приносить максимальний дохід, так як по ньому встановлений% найвищого рівня.

Вклади для пенсіонерів

Для цієї категорії громадян багато банківських організації розробили спеціальний продукт з невеликою мінімальною сумою для внесення. Також для людей похилого віку діють різні програми лояльності, бонусні системи і так далі.

Наприклад, в Совкомбанк мінімальна сума внесення становить всього 500 рублів, один раз на місяць можна забирати накопичені кошти, а також рахунок можна поповнювати коли завгодно.

З більш детальною інформацією про вклади ви можете ознайомитися в даній статті .

Як відкрити банківський вклад

Рано чи пізно в житті кожної людини виникає потреба у відкритті вкладу в банку.

Розглянемо докладно, що для цього потрібно зробити:

1. Вибираємо максимально відповідний банк. Як це зробити? Для початку хоча б переглянути рейтинг банків на різних ресурсах в інтернеті, ознайомтеся з офіційним сайтом, подивіться, яка інформація знаходиться у відкритому доступі.

Також уточніть, чи застраховані вклади в цьому банку державою, якщо немає то не варто ставати його клієнтом.

Ознайомтеся з відгуками клієнтів цієї банківської організації. Це можуть бути ваші знайомі, друзі, члени сім'ї. Але найбільш достовірними будуть ті, що ви знайдете в мережі, але не на офіційному сайті банку.

2. Звертаємося до банку. Для того щоб відкрити вклад на своє ім'я вам необхідно звернутися до банківського відділення особисто. Співробітник банку прийме вашу заявку і запропонує кілька варіантів відкриття вкладу, для того щоб ви могли вибрати ті умови, які підходять вам більше всього.

Просіть консультацію фахівця по кожному цікавить вас питання. Адже від правильного вибору вкладу залежить те, як ви зможете управляти своїми заощадженнями і яку процентну ставку ви отримаєте від банку.

Для оформлення вкладу в банку вам буде потрібно всього один документ, який підтверджує вашу особу - паспорт громадянина РФ. Також вам буде необхідно заповнити аплікаційну форму, в якому ви вкажете вид, обраного вами вкладу.

Після всіх необхідних дій, протягом декількох хвилин, співробітник банку оформить депозитний рахунок на ваше ім'я і передасть вам оригінал укладеного договору між вами і банком.

Договір складається у двох примірниках: один передається вам, другий зберігається в відділенні банку. Договір про відкриття вкладу містить в собі всю детальну інформацію та умови відкриття вкладу.

Як нараховуються відсотки

По кожному виду вкладів відсотки нараховуються по-різному. Але в більшості випадків нарахування відбувається в кінці терміну укладеного договору. За деякими видами вкладів відсотки нараховуються щомісяця або щокварталу.

Деякі банки застосовують систему капіталізації відсотків за вкладом, тобто відсотки, нараховані за звітний місяць, складаються з основною сумою і в наступному місяці відсотки за вкладом нараховуються вже і на них.

Останнім часом банки почали пропонувати нові види нарахування відсотків за вкладами. Ви вносите на рахунок певну суму, але не нижче мінімальної (встановленої банком) і на наступний день після відкриття рахунку, отримуєте всю суму нарахованих відсотків.

В цьому випадку, користуватися грошовими коштами за вкладом буде неможливо до закінчення терміну договору. Такий спосіб нарахування відсотків підійде тим, кому вигідніше використовувати отриманий дохід вже зараз і не чекати тривалого кількості часу.

Відмінність банківського вкладу від депозиту

Банківський вклад є більш вузьким поняттям і визначає конкретний вид будь-якого вкладу, а депозит, в свою чергу, охоплює всі ці поняття в одне ціле і є узагальнюючим терміном.

У цій статті ми вже дали поняття банківського вкладу, тепер перейдемо до депозиту. Крім грошових вкладів, депозит може бути відкритий у вигляді цінних паперів, дорогоцінних металів (платина, срібло, золото) та інших активів, з метою отримання додаткового доходу або без нього.

Ще одним важливим відмінністю депозиту від вкладу є те, що депозит можна відкрити тільки в банківській організації, що має відповідну ліцензію та дозвіл на такі дії, а внесок можна відкрити в будь-якої фінансової організації.

Але врахуйте, що відкривши вклад не в банку, а в не ліцензовані організації, ви досить сильно ризикуєте, мало того, що не одержати жодної вигоди, а й втратити свої заощадження.

Чим більше вкладник має можливості управління своїми коштами за вкладом, тим менше буде процентна ставка, що встановлюється банком. Тому, якщо вашою основною метою відкриття вкладу є максимальне отримання прибутку, то для вас підійде класичний варіант вкладу, без можливості управління своїми заощадженнями.

права вкладників

Навіть якщо ви укладаєте договір на відкриття вкладу в досить відомому банку, що має позитивну репутацію, не варто сліпо довіряти цій організації, не читаючи всі пункти договору докладно. У кожній банківській організації є свій шаблон депозитного договору.

Але все банки зобов'язані вказувати обов'язкові пункти:

• Термін, на який був відкритий вклад;
• Індивідуальна процентна ставка, як правило, вказується в% річних;
• Система, за якою нараховуються і виплачуються відсотки;
• Умови дострокового припинення договору або його продовження;
• Можливість управління своїми грошима.

Згідно із законодавством Російської Федерації, право на відкриття вкладу мають громадяни РФ, громадяни інших держав, особи які не мають громадянства, у випадках надання останніми, тимчасової посвідки на проживання або перебування в РФ. Відкриття вкладу можливе тільки особисто і індивідуально. Відкрити вклад групі з кількох людей неможливо.

Громадянин, який уклав договір на відкриття вкладу має наступні права:

• Поповнювати рахунок свого банківського вкладу (якщо це передбачено договором);
• Отримати прибуток за вказаною процентною ставкою відповідно до договору;
• Після закінчення терміну повністю повернути свої кошти;
• Достроково розірвати договір банківського вкладу;
• Управляти своїми грошима за вкладом, якщо така можливість зазначена в договорі.

Банківська організація не може зменшувати процентну ставку одноосібно. Права вкладників в РФ регулюються законом «Про банки і банківську діяльність».

Також, держава, піклуючись про кошти вкладників, обов'язково страхує вклади через Агентство страхування і гарантує в разі банкрутства банку 100% повернення коштів вкладнику, але не більше 1,4 мільйона рублів.

Страхування банківських вкладів

Сума, на яку застрахований кожен внесок, в даний час складає 1 400 000 рублей. Заощадження населення таким чином захищені на всій території РФ. Така система розроблена і діє в інших державах теж.

Система по обов'язковому страхуванню є частиною державної програми, яка покликана захищати фінансові інтереси громадян, при цьому щоб застрахувати внесок, людині не потрібно займатися укладанням окремих договорів. Внесок застрахований в силу закону.

Як здійснюються виплати

Як ми вже говорили, виплати не можуть бути більше ніж 1 400 000 рублей, незалежно від того, скільки грошей особа зберігає на своїх рахунках в конкретному банку, або в декількох його філіях. Якщо ж рахунки у вкладника відкриті в різних банках, то і компенсацію він отримає за кожен внесок.

Але є кілька видів засобів, на які страховка не поширюється:

• Банківський вклад, відкритий на пред'явника;
• Якщо рахунок відкритий для ведення проф. діяльності особами, які є підприємцями без освіти юрособи ;
• Якщо кошти передані банківської організації в довірче управління;
• Якщо вклад відкритий в філії російського банку, що знаходиться в іншій країні;
• Засоби по вкладу, який відкритий в дорогоцінних металах.

Цілком можливо, що сума страхування в подальшому буде тільки збільшуватися. Це забезпечить більш високий рівень захищеності вкладників, що не надто великими коштами, а значить підвищить активність по накопиченню коштів.

Якщо ж вкладник має в своєму розпорядженні великими коштами, заощаджень у нього не один мільйон, сума страховки, встановлена ​​державою, зараз особливого ефекту не дає. Їм доводиться дробити свої заощадження між різними великими банківськими організаціями.

Позитивні і негативні сторони банківських вкладів

Розглянемо обидві сторони використання такого інвестиційного інструменту, як банківський вклад. Зрозуміло, що тут є і плюси і мінуси, зупинимося на них докладніше.

плюси:

• Щоб відкрити вклад, не потрібно збирати безліч документації;
• Процес відкриття простий і зрозумілий;
• Дохід можна розрахувати заздалегідь;
• Державні гарантії;
• Пільги по оподаткуванню;
• Можливість відкрити вклад під високий відсоток.

Підводячи проміжний підсумок, можна сказати, що відкриття банківського вкладу - це надійний спосіб інвестування накопичень. А тепер обіцяна ложка дьогтю.

Головний мінус - це високий рівень інфляції, який навіть можна назвати важко передбачуваним. Хоча мова йде тільки про 4%, фактично відсоток набагато більше. Зазвичай вона точно перевищує рівень прибутковості вкладу. Дуже рідко дорівнює прибутковості.

Так що ж за підсумком? Дуже вигідно відкривати вклад, якщо гроші потрібні для конкретної мети: придбання квартири, машини або іншої великої угоди. Або другий варіант: щоб сформувати «подушку безпеки», так би мовити, на чорний день.

висновок

Банківський вклад цілком має право на існування. Він допоможе зберігати і захищати накопичення громадян.

Відкривайте вклади, шукайте актуальні фінансові інструменти, головне робіть це уважно і обдумано.