Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

Як банки перевіряють позичальника при видачі кредиту

  1. У чому полягає перевірка потенційного позичальника
  2. Перевірка по системі скорингу
  3. Перевірка при зверненні за споживчими кредитами
  4. Перевірка при зверненні за іпотечним позикою
  5. Перевірка клієнта в МФО

Зміст статті:

  1. суть перевірки
  2. Перевірка по системі скорингу
  3. Перевірка при отриманні споживчого кредиту
  4. Перевірка при отриманні іпотечного кредиту
  5. Перевірка в МФО

При зверненні в банк за позикою за будь-кредитною програмою надаються громадянином відомості підлягають ретельній перевірці в рамках спеціальних банківських процедур. В результаті банк отримує уявлення про платоспроможність і кредитоспроможності потенційного позичальника, приймає рішення про можливість кредитування або відмову в такому, а також визначає доступну суму позики та інші її параметри.

У чому полягає перевірка потенційного позичальника

Перевірка клієнта (андеррайтинг) майбутнім кредитором проводиться в автоматичному і ручному варіанті.

Автоматичний аналіз зручний при вивченні громадянина, який претендує на незначний за розміром кредит. Перевірка проводиться за невеликою кількістю інформації, що надається громадянином, тому не займає багато часу, а результат стає відомий протягом 5-30 хвилин.

Перевірка в ручному режимі передбачає надання клієнтом більшого обсягу відомостей про зайнятість, доходи, власність (майно), наявності боргів Перевірка в ручному режимі передбачає надання клієнтом більшого обсягу відомостей про зайнятість, доходи, власність (майно), наявності боргів. Цей варіант перевірки здійснюється кількома підрозділами кредитора (кредитним, юридичним, заставним відділами, службою безпеки), тому може тривати декілька днів до декількох тижнів.

Скороченню часу перевірки та підвищенню шансів на позитивне вирішення питання по кредитній заявці сприяє надання максимально повного пакету необхідних документів і достовірність відомостей.

ВАЖЛИВО! Наявність неточних даних або розбіжностей у відомостях може стати причиною негативного рішення банку за заявкою на позику, а вказівка ​​ліквідного майна, яке є власністю заявника (квартири, автотранспортні засоби, грошові депозити, акції) свідчить про його хорошою платоспроможності і підвищує шанси на зручні умови кредитування.

Позитивна кредитна історія за позиками в інших банках (діючих або погашених) вказує на строго дотримання клієнтом платіжної дисципліни, що також позитивно його характеризує. При наявності проблем в звіті БКІ, що виникли не з вини позичальника, слід представити підтверджуючі документи.

Для підтвердження офіційних доходів банки запитують надання від роботодавця довідки за формою 2-ПДФО. Документ відображає фактично заробіток заявника, з якого здійснюються відрахування до Пенсійного фонду і ФСС. ПФ не видає відомості за вимогами банків, тому кредитори не направляють в ПФ запити про розмір відрахувань з доходів громадян.

Перевірити справжність довідки про заробітну плату банки можуть в результаті дзвінка роботодавцю з проханням підтвердити факт видачі документа і достовірність зазначених у ньому відомостей.

В ході телефонної бесіди з представником організації-роботодавця потенційного позичальника співробітник банку може уточнити факт дійсної зайнятості громадянина в даній компанії, його посаду, загальну тривалість роботи.

До відома! Банк зацікавлений у видачі кожної позики, але видача будь-якої суми повинна їм проводитися з максимально мінімізованими ризиками неповернення боргу. Усі проведені попередні перевірки заявників спрямовані на огородження кредитора від шахрайства, некредитоспроможних громадян і можливих збитків в цілому.

Перевірка по системі скорингу

Метод по системі скорингу відноситься до автоматичного варіанту перевірки заявника. У комп'ютерну програму заносяться відомості, що стосуються фінансового і майнового стану претендента на позику, в тому числі інформація про:

  • офіційному працевлаштуванні;
  • Загалом фактичний дохід громадянина;
  • наявному у власності громадянина майно (рухомого, нерухомого);
  • наявність позикової заборгованості, в тому числі простроченої;
  • залученні в судові тяжби.

Кредитний фахівець вводить ваші дані, система оцінює вас і надає кредитний (скоринговий) бал - від 300 до 850.

БалОпис

690-850 Відмінний бал, високий шанс 650-690 Стандартний скоринговий бал 640-650 Хороша ймовірність схвалення 600-640 Можливе схвалення кредиту 500-600 Низький шанс отримати кредит 300-500 Відмова у видачі кредиту

Відсоток схвалення заявок по системі скорингу досить високий. Але що видаються суми невеликі, а процентні ставки по таких позиках бувають завищені, за рахунок чого банки зменшують власні ризики неповернення виданих ресурсів.

До відома! Кредитний менеджер заносить в систему власну оцінку, що стосується зовнішнього вигляду і манери спілкування клієнта. Якщо дані фактори будуть відзначені як негативні, можливість отримати позику буде невелика.

Перевірка при зверненні за споживчими кредитами

Разом із заявою на споживчу позику і заповненою анкетою претендент повинен передати кредитного менеджера пакет документів. У числі інших в ньому повинні бути підтвердження особи громадянина (паспорт, військовий квиток, посвідчення водія) і його офіційної зайнятості (ф.2-ПДФО від організації-роботодавця).

Службою безпеки буде перевірятися зайнятість заявника, місце проживання, наявність судимостей. Буде запитаний звіт БКІ.

При успішному проходженні процедури клієнт повідомляється про попереднє схвалення заявки і запрошується в офіс для підписання договору з банком і отримання грошей.

До відома! У ряді банків клієнту пропонується оформити договір страхування (життя і здоров'я позичальника, неповернення боргу). У разі відмови від страхування кредит частіше не буде виданий або ж буде виданий за підвищеною процентною ставкою.

Перевірка при зверненні за іпотечним позикою

Процедура оцінки громадянина, який бажає отримати довгостроковий іпотечний позику, зазвичай набагато складніше і триваліше. Банком з'ясовуються здатність позичальника щодо своєчасного погашення платежів, вивчається кредитна історія і перспективи трудової зайнятості клієнта, заставляється оцінюється з позиції достатності покриття боргу в разі виникнення проблем з поверненням позикових коштів.

Після подачі заявки менеджер проводить скоринг і індивідуальний андеррайтинг, після чого оцінюється заставне майно і визначається його юридична чистота.

Відносно застави банк виносить власне рішення, ґрунтуючись на звіті оцінювача (незалежного), укладанні страхової організації. Аналізу підлягає вся технічна документація по нерухомості, дані про власників і обтяження (з державного реєстру по операціях).

За результатами скорингу автоматично видається відмова особам, що не відповідає встановленим критеріям по платоспроможності, віком позичальника, стажу, якості кредитної історії і іншим загальним умовам.

Представники банківської служби безпеки перевіряють достовірність наданих громадянином відомостей, наявність в його біографії фактів порушення закону. Можливі запити:

  • в міграційну службу (про достовірність паспортних даних заявника);
  • в ФНС (про дійсність ІПН);
  • в службу судових приставів (про наявність непогашених штрафів або виконавчого провадження).

Заявка з висновками відповідних підрозділів банку передається на розгляд колегіального органу (кредитного комітету), що приймає остаточне рішення про можливість оформлення іпотечної позики і її умовах (сумі, термін, відсоткова ставка, розміром першого внеску) або про відмову в кредитуванні.

До відома! При зверненні позичальника за отриманням нецільової іпотеки перевірка може бути дещо спрощена за рахунок того, що банківські ризики забезпечуються заставою нерухомості, вже наявної у власності клієнта. Але деяке послаблення щодо необхідних документів та виконуваних перевірок буде компенсовано більш високою (ніж при цільової іпотеці) процентною ставкою.

Перевірка клієнта в МФО

Оформити онлайн кредит в мікрофінансової організації можна в невеликих розмірах. Але навіть при видачі не надто значної суми позики громадянин проходить перевірку на платоспроможність і відсутність злочинних намірів.

  • Початковий етап перевірки починається вже в момент присутності клієнта на сайті МФО. Кредитора завжди насторожує відправка клієнтом заявки із зазначенням максимально допустимого розміру позики практично відразу після входу на сайт без попереднього ознайомлення з умовами видачі позики і двостороннім договором про кредитування.
  • За допомогою спеціального програмного засобу вивчається історія браузера заявника. Заявка не отримає схвалення, якщо будуть виявлено безліч одночасних заяв в кредитні організації або ж повна відсутність історії браузера. Остання обставина може бути результатом спеціального очищення з боку клієнта, який змінив попередньо IP-адреса.
  • Телефонний номер громадянина автоматично направляється із запитом в БКІ для отримання інформації про його кредитної історії. Якщо вказаний номер виявиться пов'язаним з будь-якими шахрайськими діями або по ньому виявиться велика кількість запитів з інших МФО, а також наявність великої заборгованості перед іншими кредиторами, то у видачі позики громадянину відмовлять.

Тривалість і складність перевірки, яка здійснюється щодо клієнта, залежить від величини просять їм суми і наявності / відсутності заставного забезпечення. У будь-якому випадку слід надавати правдиву і точну інформацію, щоб не бути занесеним в категорію неблагонадійних клієнтів, позбавивши тим самим себе можливості отримувати позики в багатьох кредитних організаціях.

 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт