Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

Банк відмовив у кредиті

Чому банки відмовляють у кредиті

В останні роки кредити займають активну позицію в нашому житті В останні роки кредити займають активну позицію в нашому житті. Часто відмова у видачі кредиту порушує всі плани, і викликає у клієнта справедливе обурення. У статті розглянемо:

• Найпоширеніші причини відмови в кредиті

• Які фактори впливають на кредитну рішення

• Як проводиться перевірка анкети

• Що варто враховувати при подачі заявки на кредит.

Кожен банк розробляє свою кредитну політику, яка дозволяє знизити ризик невиплати кредиту і виключити можливість шахрайства. Великі банки, наприклад, Ощадбанк або ВТБ 24, особливо ретельно перевіряє позичальників перед винесенням рішення.

Однак існує стандартна схема, по якій оцінюється кредитоспроможність позичальника. В першу чергу розглядається вік позичальника, сімейний стан, освіту, місце і стаж роботи, рівень доходу. Однак, щоб оцінити позичальника і винести рішення по кредиту, варто аналізувати дані фактори в сукупності.

В основному для цього використовується скоринг-система, яка здатна прорахувати співвідношення всіх факторів протягом декількох хвилин. Класичний спосіб прийняття рішення - це колегіальний розгляд заявки. Скоринг, найчастіше, використовується при видачі невеликих споживчих кредитів.

Поширені причини відмови

вік

Для різних видів кредитів діють свої мінімальні вікові рамки. Наприклад, для іпотеки і великого кредиту готівкою обмеження будуть більш жорсткі, ніж для невеликого експрес-кредиту. Деякі банки видають кредити, починаючи з 18 років, в інших діють обмеження до 24 років.

Сімейний стан

З більшою ймовірністю кредит видадуть сімейній людині, тому що дана категорія позичальників вважається більш надійною і відповідальною.

Освіта

Перевага віддається клієнтам з більш високим рівнем освіти. Однак це розглядається в сукупності з іншими факторами.

Місце і стаж роботи

Відіграють важливу роль при винесенні рішення. Чим надійніше підприємство і більше стаж роботи, тим вище ймовірність позитивного рішення. Якщо клієнт часто змінює роботу і не затримується на одному місці довше декількох місяців, то це викликає недовіру банку.

Крім цього, відмовляють позичальникам, які працюють у індивідуальних підприємців, власникам бізнесу або «номінальним» директорам (особи, які числяться засновниками або директорами кількох організацій, але на практиці не беруть участі в управлінні компанією).

Банки негласно ведуть список професій (наприклад, пожежні, охоронці, поліцейські), які небезпечні для життя і здоров'я позичальника. У такому випадку ймовірність позитивного рішення різко зменшується.

Рівень прибутку

Кредитний платіж повинен бути не більше 50% від доходу позичальника. При цьому враховуються виплати за іншими кредитами, оренда житла, поручительство за діючими кредитами.

інші причини

Крім основних показників, кредитний менеджер враховує такі параметри:

Відсутність стаціонарного домашнього або робочого телефону

Відсутність стаціонарного робочого телефону може серйозно насторожити службу безпеки банку і викликати сумніви в надійності підприємства. У банках існує негласне правило, якщо виникли сумніви при розгляді інформації, то виноситься негативне рішення по кредиту. Проводити серйозну перевірку в неоднозначній ситуації служба безпеки не буде.

Іноді банк може винести негативне рішення, якщо мобільний телефон зареєстрований не на позичальника, а на іншу особу.

Наявність інших кредитів

Якщо у позичальника вже є кілька діючих кредитів або він є поручителем за кредитом, то дуже ймовірно, що він отримає відмову банку на новий кредит. Як ми говорили вище, сума всіх платежів по кредитах не може перевищувати 50% від доходу позичальника.

Відмова може послідувати навіть в тому випадку, якщо у позичальника є борги по оплаті комунальних послуг. Тому при зверненні за кредитом треба погасити великі заборгованості. Крім цього, банки упереджено ставляться до клієнтів, які часто беруть кредити і практично відразу їх достроково погашають.

Відсутність кредитної історії

У банку немає впевненості, що позичальник благополучно виплатить кредит. Ідеальний варіант - це позитивна кредитна історія. Але банки рідко відмовляють тільки з цієї причини, без впливу інших факторів.

Однак перед тим як подавати заявку на іпотеку або автокредит, оформите один-два невеликих споживчих кредиту і благополучно виплатите борг. Це сформує позитивну кредитну історію і дозволить без проблем отримати великий кредит.

Погана кредитна історія

Якщо у позичальника є прострочені кредити або хтось із родичів має проблемну заборгованість, то ймовірність отримання кредиту мінімальна. У такій ситуації треба шукати кредитну організацію, яка працює з клієнтами з негативною кредитною історією. Але умови кредитування там будуть набагато жорсткіше.

судимість

Імовірність отримання кредиту особам з судимістю або позичальникам, у яких в родині є судимості, практично дорівнює нулю.

Психічно хворі люди, наркомани і алкозалежні

Дані категорії населення не можуть розраховувати на отримання кредиту. Це обумовлено і з юридичної точки зору, тому що було досить прецедентів, коли банки не могли довести, що позичальники відповідали за свої дії під час підписання кредитного договору. Інвалідність або поганий стан здоров'я також можуть бути причиною відмови.

Недостовірна інформація

Заповнюючи заявку на кредит необхідно надавати точну та детальну інформацію. Якщо служба безпеки виявить приховану або суперечливу інформацію, то відразу буде відмова банку. Це стосується навіть невеликих і випадкових неточностей в анкеті або неправильного номера телефону.

При більших порушеннях або надання недостовірних довідок найлегше покарання - це занесення в чорний список. У гіршому випадку, ви можете понести кримінальну відповідальність.

Те ж саме можна сказати про надання суперечливих даних різних банках. При розгляді заявки співробітники банку можуть перевірити анкети, які ви подавали в інші банки і, при виявленні невідповідностей, відмова гарантований.

Зовнішній вигляд позичальника

Відіграє важливу роль при прийнятті рішення. Часто суб'єктивна думка кредитного менеджера відіграє вирішальну роль при прийнятті негативного рішення. У кредитного фахівця є жорсткі параметри оцінки зовнішнього вигляду і візуального контролю потенційного позичальника.

Помилка в кредитній історії

Іноді складається ситуація при якій позичальник виплатив кредит, а в досьє ця інформація не була внесена. Необхідно подати заяву в Бюро кредитних історій, і протягом місяця буде проведена перевірка вашої кредитної історії. Якщо в БКІ не знайшли помилки, але ви впевнені в своїй правоті, то залишається вирішувати питання в судовому порядку.

скоринг

Для оцінки позичальника банки використовують, так звані, скоринг-системи. Це комп'ютерні програми, які на основі біографічних даних і інших фактів про потенційного позичальника, суми, термін і цілі кредиту, дають рекомендацію менеджера банку, ризиковано чи ні видавати кредит позичальнику. Якщо скоринг-система оцінить вас дуже погано, кредит ви не отримаєте.

Для скорингу банк використовує як міркування в рамках «здорового глузду», так і параметри по минулим простроченим або погано обслуговується кредитами.

Програма дозволяє оцінити позичальника, протягом декількох хвилин проаналізувати безліч чинників і прорахувати ступінь ризику за виданим кредитом. Як правило, програма виносить три варіанти рішення: відмова, позитивне рішення або відправка анкети на кредитний комітет. У третьому випадку рішення відкладається до тих пір, поки заявку не перевірить служба безпеки банку.

Коли скоринг відправляє анкету на кредитний комітет, перевірка здійснюється особливо уважно. Перевіряються всі робочі, контактні телефони, а також бази даних по клієнту, наявні в розпорядженні банківських співробітників.

Причиною відправки заявки на кредитний комітет може бути навіть несоотвествие запитуваної суми кредиту з доходом, який вказує позичальник. Наприклад, при доході 100 000 рублів, клієнт хоче отримати в кредит 10 000 рублів. Швидше за все, така анкета буде додатково перевірятися.

чорні списки

Крім офіційної бази Бюро кредитних історій, кожен банк формує власні бази неплатників. Такі списки неофіційно потрапляють з одного банку в інший і можуть послужити причиною відмови.

Існування «чорних списків» пояснюється тим, що не всі банки хочуть витрачати час на оформлення запитів в БКІ. Тим більше, звертаючись в одне Бюро кредитних історій, банк не може бути впевнений, що позичальник не має поганою кредитною історії в іншому БКІ. Тому існування негласних «чорних баз клієнтів» на даний момент залишається реальністю.

Правила подачі заявок на кредит

Плануючи оформити кредит, не варто одночасно звертатися в кілька банків. Всі заявки фіксуються в Бюро кредитних історій. Банк, після отримання анкети, перевіряє інформацію через БКІ і, побачивши велику кількість переглядів історії за останній час і при цьому жодної видачі кредиту, може відразу відмовити.

Якщо ви помічаєте, що вам відмовляють у кредиті, то почніть розбиратися з причинами відмови. Чи не затягуючи, зверніться в Бюро кредитних історій, якщо в кредитній історії знайшли помилку, то подайте заяву на перевірку кредитної історії, яку повинні провести протягом місяця.

Якщо у вас насправді були прострочення за кредитами, то виправити кредитну історію можна при оформленні декількох дрібних кредитів. Після того, як ви благополучно виплатите нові позики, шанси на отримання кредиту значно зростуть.

Н. Гашинська, 9.11.2013

 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт