Страховий ринок завмер в очікуванні реформи ОСАГО. З огляду на, що в Росії зареєстровано більше 40 млн автомобілів, а права щорічно отримують понад 1,3 млн осіб, питання стосується майже кожної сім'ї. ЦБ, Мінфін, депутати Держдуми і Російський союз автостраховиків виступають за лібералізацію тарифів страхування «автоцивілки». Пропонується 19 нововведень, які можна вважати революційними, і поступовий перехід на персональний розрахунок вартості поліса, в якому будуть враховуватися стаж, вік водія, акуратність і дотримання ПДР. Обговорення можливих законодавчих змін йде в Держдумі по другому колу, і поки депутати не прийшли до єдиної підтримки тарифних нововведень. Ряд парламентаріїв - наприклад заступник голови комітету Держдуми з державного будівництва і законодавства В'ячеслав Лисаков - вважає, що зміни призведуть до значного підвищення вартості страховки. У Центробанку заперечують: та збільшиться не більше, ніж на 1,5%. Але не для всіх. «Інвест-Форсайт» дізнався у гравців галузі і авторів фінансових Telegram -каналів, до чого ж можуть привести анонсовані зміни.

Наталя Селіверстова / РІА Новини

Telegram-канал «Бойлерная» ( @boilerroomchannel )

- Хороший день для автолюбителів. Вчора стало відомо, що страшні байки - ОСАГО подорожчає на 20% - виявилися інформацією з області «чую дзвін, та не знаю, де він». Поліс, в середньому, якщо і подорожчає, то не більше ніж на 1,5%. Щоб відшліфувати систему ОСАГО, до якої багато претензій у всіх, ЦБ пропонує розширити тарифний коридор, змінити підхід до присвоєння коефіцієнта бонус-малус, який передбачає знижку за безаварійне водіння, удосконалювати коефіцієнт за віком і стажу. Є чітке усвідомлення, що реформа ОСАЦВ потрібна, її підтримують не тільки провідні страховики (Ингосстрах і ін.), Але і автолюбителі. За підсумком ціна на ОСАГО при перерахунку на конкретну особу і автомобіль може навіть знизитися, тому що тариф буде індивідуальним: в ньому буде враховуватися водійський стаж, кількість штрафів за порушення ПДР, аварійність. А хто у нас не хоче платити менше за гарне водіння?

Telegram- канал The Mad Insurer ( @madinsurer )

- У нашій маленькій редакції про ринок ОСАГО свою думку. По-перше, ми не віримо в збитковість ОСАЦВ як виду страхування для страховиків. Страховики, стверджуючи про збитковість, «забувають» про те, що продовжують проте до цих пір виплачувати агентську винагороду в розмірі до 25% через різного роду схеми (замість дозволених 10%), а були часи, коли і 40% платили легко ( РСТК, «Згода», Росгосстрах, «Аріадна», «Гута-Страхування», «Адмірал», «Ростра» і т.д.). Все це робилося для швидкого збору грошей і відходу з ринку по-англійськи. По-друге, страховики (в першу чергу, Росгосстрах) разом з Російським союзом автостраховиків самі винні в появі Автоюрист. Якби спочатку страхові компанії чесно виконували свої зобов'язання перед клієнтами (як, наприклад, в обгрунтування застосовуваної при розрахунку страхової виплати використовувалися б активніше збірники «Прайс-Н», що містять хоч якийсь нормальний аналіз середньої вартості нормогодини, а не рукотворні значення, створені самими страховиками і спущені ними зверху в оціночні організації, які готували на їх основі розрахунок страхової виплати) і були б прозорі правила гри, то всю цю ситуацію з шахрайством і юристами в такому обсязі точно не було б. По-третє, несусветная дурість була спочатку робити ОСАГО з прив'язкою до кожного транспортного засобу. Більш логічно було б страхувати відповідальність водія, і тариф брати, виходячи не з кінських сил автомобіля, а з досвіду і віку водія і примірного переліку транспортних засобів, на яких він планує пересуватися. Наприклад, в сім'ї з двох чоловік-водіїв є мотоцикл, дві легкові машини і стара «Газель» для поїздок на дачу. Всі чотири транспортних засоби не можуть фізично одночасно виїхати на дороги, навіщо тоді одночасно страхувати відповідальність за їх управлінні по ОСАГО? Треба застрахувати водіїв, обмеживши перелік транспортних засобів, на яких вони пересуваються (наприклад, за вартістю самих транспортних засобів і роком випуску).

Telegram-канал «ризик-менеджерами» ( @riskovik )

- У ситуації з ОСАГО обурює єзуїтська логіка чиновників: ціни вже підняли (рази в два), зі збитковістю - «все добре», а вилку цін на поліси все одно ще раз піднімуть. З огляду на, що найбільше «плакав» про збитковість ОСАЦВ погрузла в схемах і крадіжці Росгосстрах, чому нам, споживачам, знову «оплачувати музику» ?! Що нам зовсім недавно розповіли: Центробанк і Російський союз автостраховиків (РСА) фіксують зниження збитковості в ОСАГО за підсумками січня-вересня 2018 року.

«З збитковістю в ОСАГО з цього року у страхових компаній, які спеціалізуються на страхуванні автоцивільної відповідальності, м'яко кажучи, все дуже добре», - сказав всьому ринку директор департаменту страхового ринку ЦБ РФ Філіп Габуния.

Так поясніть, навіщо знову погіршувати цінник? Найсумніше - ніхто вже не вірить, що для когось ОСАГО подешевшає, і прогноз зростання ціни поліса на 1,5% від ЦБ теж викликає сумну посмішку. Автолюбителів і співчуваючих їм - практично вся країна. Зростанням ціни ОСАГО майже у кожної сім'ї ви, панове чиновники і страхові лобісти, знову заберете гроші. Може, ще раз подумати і відмовитися від цієї ідеї?

Сергій Демидов, керуючий директор департаменту страхування автотранспортних засобів Групи «Ренесанс Страхування»

- На даному етапі реформи страхові компанії не мають можливості пропонувати індивідуальний тариф для кожного конкретного клієнта, мова йде тільки про розширення тарифного коридору. Тому ми не очікуємо помітних змін тарифів для більшості клієнтів, ні в бік збільшення, ні в бік зниження. Істотні зміни відбудуться після повної лібералізації тарифів, запланованої ЦБ на 2019 рік, причому тоді ми зможемо відчутно знизити тарифи для більшості клієнтів, адже у 90% водіїв за рік не відбувається страхових випадків. Зниження чекає досвідчених водіїв з хорошою страхової історією, великим стажем водіння, збиткових клієнтів, навпаки, чекає збільшення вартості поліса. Вартість ОСАГО стане справедливішою, акуратні водії перестануть платити за лихачів.

Telegram- канал «Інтернетчеловек» ( @internet_people )

- Порушення балансу попиту і пропозиції в цьому сегменті ринку - це те, що ми маємо зараз. До того як ЦБ став мегарегулятором, тарифи ОСАГО практично не змінювалися. Після того як страховий ринок перейшов під контроль Банку Росії, тарифи «раптом» стали поступово підвищуватися. А раптом чи? Середній чек в магазинах з року в рік зростає. Чудес на тлі інфляції не буває. ЦБ хоче бачити ринок ОСАГО доступним для споживачів і прозорим. Страхові компанії, скаржачись на збитки, бажають перенести свої витрати на споживачів. Попит і пропозиція «повинні», з точки зору здорового глузду, прийти у відповідність. Якщо це, звичайно, можливо, коли у нас в країні напівручному управління. В працездатність коридору при такому управлінні з тарифами ОСАГО плюс-мінус 20% - віриться. При цьому середній чек у споживачів фінансових послуг буде очевидно більше. Хотілося б не більше ніж на 1,5%, як розповідає ЦБ, втім, ніхто цих актуарних розрахунків регулятора не бачив, і складно вірити в цю середню температуру по лікарні.

Що стосується етапу, коли тарифи ОСАГО пропонується відпустити у вільне плавання, то оцінювати складно. Та й віриться в це на тлі загального одержавлення фінансового сектора (подивіться хоча б на банки) і бажання ЦБ все тримати в їжакових рукавицях - дуже слабо. Додати сюди можна багато, в тому числі вплив на інфляцію можливих санкцій. З таким успіхом можна заявити і про вільні тарифи на житлово-комунальні послуги. Давайте почекаємо: видається, що останній етап реформування тарифів ОСАГО (вільне ціноутворення) залишиться тільки на папері в окремих кабінетах влади.

В цілому вважаю, що ЦБ в останні роки робить багато позитивного для наших автолюбителів: продаж електронних полісів (пам'ятається, сам брав у цьому участь), введення періоду охолодження і пріоритету натурального відшкодування. Думки відмови від декількох коефіцієнтів, що підвищують базовий тариф (регіональний і залежність від кількості кінських сил транспортного засобу) вже знайшли позитивну оцінку у наших автолюбителів.

Сергій Ряховский, генеральний директор страхового агентства «АПФ Груп»

- У 2019 нас, швидше за все, чекає ряд косметичних змін. Збільшать «тарифний коридор» до 20% в обидві сторони, тобто страхові компанії повинні будуть ще більше конкурувати між собою. Зазначу, що життя внесе свої корективи, і все насправді буде більш прозаїчно: в регіонах, де у страховиків фіксуються збитки, будуть виставлені максимальні значення базової ставки. При цьому в Москві і області, наприклад, ми спочатку будемо спостерігати невизначеність серед учасників ринку. Нас чекає зниження ставки низкою компаній (для збільшення ліквідності) на кілька місяців, потім її збільшення до середнього по ринку рівня, потім по ланцюжку так почнуть робити інші гравці. Припускаю, що, швидше за все, будуть змінені різні поправочні коефіцієнти. Основна зміна торкнеться КБМ (коефіцієнта бонус-малус). Зараз у багатьох водіїв можна зустріти різний КБМ станом на різні календарні дати. Планується остаточно зафіксувати його і прибрати цю «подвійність». Природно, це буде зроблено несприятливим для водія чином - виберуть коефіцієнт з найменшою знижкою. Також вдосконалюються коефіцієнти віку-стажу. Однак я вважаю, що в підсумку буде додатково введено багато нових категорій і значень, а за фактом зміни будуть несуттєвими, якщо брати ринок в цілому. Молоді автолюбителі «заплатять» за знижки для більш досвідчених водіїв.

Марк Зіслін, співзасновник страхового агентства AMinsure

- Тарифи по ОСАГО, звичайно, повинні змінитися. Справа навіть не в кінцевій вартості, а в тому, які фактори впливають на тариф на сьогоднішній день. Наслідки передбачувані - середньостатистичний поліс ОСАГО напевно стане дорожче, хоча для досвідчених водіїв, які їздять без аварій, цілком можливо зниження вартості поліса. Тарифи будуть більшою мірою залежати від історії водіння водіїв, а не від параметрів автомобіля. І це, звичайно, правильно! З точки зору врегулювання збитків нічого не зміниться. До тих пір поки розрахунок вартості запчастин для ремонту по ОСАГО ведеться за цінами, нижчими від ринкових, автосервісах буде і далі не вистачати грошей на ремонт. Через це буде і далі страждати якість ремонту і затягуватися терміни. Автовласники будуть як і раніше незадоволені і стануть звинувачувати у всьому страхові компанії. Хоча насправді відповідальність за що відбуваються лежить на уряді, яке встановило такі правила гри і зобов'язало по ним грати страховиків. Як би нам, автовласникам, ні здавалося, що страховики жирують з такими цінами на ОСАГО, але ми не враховуємо того, що, крім витрат на врегулювання збитків, з цих же грошей містяться співробітники, орендуються офіси, сплачуються податки і т.п. Тобто на виплати залишається не так багато, як нам здається. Автовласники як оформляли поліси ОСАГО, так і будуть оформляти далі - це обов'язковий вид страхування. Страхові компанії в свою чергу будуть і далі говорити про те, що по ОСАГО працюють в збиток, тобто в сухому залишку нічого не зміниться.

Дмитро Бєлов, директор департаменту фінансових послуг ДК «АвтоСпецЦентр»

- Розширення тарифного коридору - діапазону, в межах якого страхові організації можуть на власний розсуд встановлювати ставку на свої послуги, - складе, за прогнозами, 20% в обидві сторони - до 2,7-4,9 тис. Руб. У 2018 р коридор базових ставок становить 3,4-4,1 тис. Руб. Дані заходи принесуть страховим компаніям близько 15 млрд руб. додаткових премій, за рахунок яких страховики зможуть компенсувати втрати за 2017 г. Не торкнеться підвищення тарифів власників моторолерів та мотоциклів: тарифна вилка на дані ТЗ знизиться на 10,9% і складе від 0,65 до 1,4 тис. руб. Для юридичних осіб максимальна ціна поліса ОСАЦВ буде знижена на 5,7% і складе 2,9 тис. Руб. У 2019 р цілком можливе підвищення вартості послуг ОСАГО. Згідно ст. 3 ФЗ N 40 від 25.04. 2002 «Про ОСАЦВ», зміна базової ставки можна проводити один раз на рік. Остання коригування тарифів ОСАГО проводилося 12.04.2015. Збільшення тарифного коридору по ОСАГО дозволить не тільки компенсувати збитки страхових компаній, але і підвищити якість послуг, що надаються. Крім підвищення тарифів, проект змін до законодавства включає поправку в коефіцієнтах за грубі порушення правил дорожнього руху, збільшення вартості поліса при аваріях, які сталися з вини водія, а також - систему знижок за безаварійне водіння. Спочатку поправки планувалося внести ще в серпні 2018 року, але конкретна дата їх прийняття не називається. Поки є можливість придбати поліс за старою ставкою. У разі якщо автовласник придбає поліс ОСАГО до підвищення тарифу, ставка для нього не зміниться до закінчення дії договору зі страховою компанією. Що стосується коригувань в механізмі укладення електронних договорів ОСАГО, то 4 вересня змінилися вимоги до завантажуваних на сайт страховика Сканія документів. Тепер до одного номеру телефону можна прив'язати тільки один особистий кабінет на сайті страхової компанії, і договір буде вступати в силу тільки через 3 дні з моменту його укладення. На даний момент це все зміни в законі про ОСАГО, яких варто очікувати в доступній для огляду перспективі.

Ольга Кучерова, страховий оглядач «Банкі.ру»

- Заявлені Мінфіном і Банком Росії зміни в тарифікації ОСАГО націлені на встановлення більш справедливого тарифу для кожного водія, що має привести до зниження ціни поліса для досвідчених і безаварійних водіїв і підвищення для тих, хто регулярно створює аварійні ситуації на дорогах. Очевидно, буде підвищено тариф і для молодих водіїв з невеликим стажем, незалежно від того, наскільки акуратно вони їздять. Уже кілька страхових компаній офіційно заявили, що готові знизити тариф в 20-25 найбільш благополучних регіонах. Згідно з останньою актуарної оцінки, проведеної Банком Росії за підсумками першого півріччя, середнє зростання тарифу для легкових автомобілів і водіїв-фізиків не перевищить 1,5%. Ці цифри озвучив заступник голови ЦБ Володимир Чистюхін на спільному засіданні комітету з транспорту і будівництва і комітету з фінансового ринку 7 листопада. Згідно з попередньою оцінкою, за підсумками 2017 року очікувалося зростання тарифу в 44%. Таке різке зниження очікувань змін тарифу стало наслідком того, що ситуація на ринку ОСАЦВ поступово вирівнюється. За оцінкою Російського союзу автостраховиків, з якими, в принципі, згоден і Банк Росії, для 80% автомобілістів тариф не зміниться. Мегарегулятор при цьому неодноразово заявляв: в доступному для огляду майбутньому скасування верхньої межі тарифу не очікується. Більш того, зараз Банк Росії домагається законодавчого закріплення права знижувати тариф, встановлений страховиком, якщо бачить його надмірність.