- Що це таке
- Особливості
- Правила
- Що може бути застраховано
- Які бувають ризики
- Обов'язкове і добровільне страхування
- Що говориться в договорі
- вартість
У сфері майнового страхування першої виникла галузь захисту матеріальних благ фізичних осіб.
Страхування майна фізичних осіб проводиться для створення фінансової безпеки при настанні загрози для існуючих персональних активів.
Що це таке
Страхування майна фізичних осіб - це вид неличностного страхування, об'єктом якого виступає певний майновий інтерес.
Цей інтерес пов'язаний з реалізацією права власності. Неличностного характер подібного страхування означає те, що його об'єкти незв'язаність з життям і здоров'ям людини, реалізацією його персональних невідчужуваних прав.
Об'єктом такого страхування завжди виступає майно або матеріальний інтерес фізичної особи. Переважно воно проводиться на добровільній основі.
Страхуванню підлягають матеріальні блага, які належать страхувальнику на підставі права власності.
Режим права власності створює реальні ризики, які пов'язані з використанням, розпорядженням і відчуженням спеціальних об'єктів.
Саме страхування майна фізичних осіб дозволяє уникнути непередбачених витрат і втрат, які виникають в процесі реалізації права власності.
Цей вид страхування виступає гарантією при отриманні компенсації в разі повної або часткової псування майна, його абсолютної або місцевої загибелі.
Страхування майна фізичних осіб може бути подвійним. Це означає, що захистити свої матеріальні активи кожне фіз. особа може у кількох страховиків.
Обгрунтуванням для такого подвійності є особливий режим власності, який встановлений поряд норм ГК РФ.
Якщо посилатися на закон, то річ або предмет, які належать одній людині на підставі права власності, є недоторканними. Всі об'єкти права власності, які підлягають страхуванню, мають особливу цінність.
Наприклад, на праві власності можуть належати предмети побуту і земельну ділянку. Але об'єктом страхування майна фізичних осіб буде земельну ділянку, який має особливу цінність і на який в спеціальному порядку оформляється свідоцтво.
Договір страхування майна фізичних осіб буде оформлятися на базі правовстановлюючого документа.
Особливості
Фактично фізичні особи страхують майно для того, щоб при настанні ризикового випадку отримати грошову компенсацію або відшкодування шкоди.
На території РФ до майнового страхування фіз. осіб люди до сих пір відносяться безвідповідально. Хорошим прикладом до чого призводить таке ставлення, є стихійні лиха, які обрушилися на територію Азії.
У цьому регіоні (за винятком розвинених країн, таких як Японія, Корея, Сінгапур) страхування майна фізичних осіб мало поширене. Тому наслідки дії природних стихій лягли на плечі власників практично зруйнованих будинків.
На Заході власники нерухомості в 90% випадків вважають за краще її застрахувати і це повинно бути орієнтиром для всіх, хто не хоче ризикувати своїми життєвими напрацюваннями.
Наявність страхового поліса у фізичної особи дозволяє отримати компенсацію в наступних випадках:
- пожежа;
- грабіж, крадіжка, розбій або грабіж;
- незаконні дії третіх осіб з цілеспрямованим і необережним заподіянням шкоди майну;
- пошкодження водою , Атмосферними або стихійними явищами.
Страхування майна фізичних осіб дозволяє убезпечити себе від заподіяння шкоди майну сусідів. Забезпечення по цивільної відповідальності в даному випадку є відмінною допомогою при настанні непередбачених обставин.
До особливостей цього виду страхування відносяться принципи відшкодування збитку. По-перше, застрахована особа має протягом 3-4 діб заявити про настання страхового випадку.
У заяві вказується, де і за яких обставин стався передбачений договором інцидент.
Перерахуванню підлягають всі об'єкти пошкодженого або знищеного майна. По-друге, перевіряється факт відповідності зазначених обставин, договірними умовами страхування.
Якщо сталася псування або знищення майна покриваються полісом, визначає розмір збитків і страхової виплати. В обов'язковому порядку складається акт про страховий випадок.
Правила
Незалежно від того добровільне або обов'язкове було проведено страхування, за встановленими правилами при настанні страхового випадку фізична особа повинна звернутися до страховика і в компетентні державні органи.
Через деякий проміжок часу після повідомлення, страхувальник повинен подати пакет документів для отримання грошової компенсації.
Необхідно передати такі документи:
- страхове свідотство;
- квитанцію про виплату страхового внеску;
- підтвердження страхового випадку;
- документи, які відносять до причин настання страхового випадку та заподіяною збитків.
Страхувальник повинен подати повідомлення страховика про настання страхового випадку негайно протягом встановленого за договором терміну.
Після перевірки всіх відомостей і складання акта про настання страхового випадку на підставі результатів розслідування, проведеного аварійним комісаром, виплачується компенсація.
Акт про настання страхового випадку згідно із загальними правилами повинен складатися не пізніше 10 днів з моменту звернення застрахованої особи із заявою. Але подібну норму застосувати до порядку реагування всіх страхових компаній можна.
Страхові виплати завжди встановлюються в індивідуальному порядку. Основою для їх обчислення є початкова сума страхування.
Страхова сума залежить від вартості об'єкта і існуючих лімітів. Страховики не страхують майно фізичних осіб, на перевищує його реальну вартість суму. Страхова вартість визначається при проведенні спеціальної економічної оцінки.
Наприклад, для того щоб застрахувати земельну ділянку з будинком необхідно провести ринкову оцінку вартості землі і будівлі в окремо. Виходячи з експертного висновку, згодом страховик розрахує для страхувальника суму страховки.
Не варто забувати також про існування франшизи. Це та сума, яка вираховується з отриманих страхувальником виплат.
Існує два основних види франшизи: умовна і безумовна. Страхування майна найчастіше проводиться із застосуванням умовної франшизи.
Правила страхування майна і цивільної відповідальності фізичних осіб .
Що може бути застраховано
Об'єктом страхування виступає практично будь-яке цінне майно громадян, яке належить їм на праві власності.
Можуть бути застрахованими:
- земельні ділянки;
- квартири, будинки, підсобні будівлі;
- предмети домашнього вжитку, інвентар;
- транспортні засоби.
Страхування будинку та земельної ділянки на ньому проводиться за двома окремими полісами.
Які бувають ризики
Основними ризиками, від яких страхує своє майно фізична особа, можуть бути:
- пошкодження майна;
- часткова його втрата;
- повна втрата або загибель майна.
Цікавою можливістю є страхування цивільної відповідальності перед третіми особами, щодо псування їхнього майна. Ризик принесення шкоди майну іншої людини дорівнює тому, який пов'язаний зі знищенням особистих матеріальних благ.
Страхування цивільної відповідальності допоможе уникнути проблем, які виникають при взаємодії декількох власників.
Обов'язкове і добровільне страхування
Сьогодні страхування майна фізичних осіб провадиться, як правило, в добровільній формі.
Обов'язкове страхування застосовується тільки щодо орендованих земельних ділянок, які перебувають у державній або комунальній власності.
Схема: види добровільного страхування майна фізосіб.
Найбільш поширеним об'єктом добровільного страхування майна є будівлі. Основними умовами для того щоб будівля застрахували, є його нерухомість, постійне перебування в одному місці, наявність стін і даху.
Що говориться в договорі
У страховому договорі обов'язково вказуються його боку. Страховиком може бути будь-якого недержавного накопичувального фонду або компанія, що має ліцензію на надання такого роду послуг. Страхувальником - фізична особа або підприємства, фірми, організації.
При страхуванні цивільної відповідальності з'являється також вигодонабувач - особа, майно якого наражається на ризик.
Договір укладається на підставі усної або письмової заяви, яка подається страховику.
Термін дії - 1 рік або кілька місяців. Огляд об'єктів договору не проводиться, якщо страхова сума не перевищує, ту яку запропонує співробітник страхової компанії.
В іншому випадку проводиться оцінка майна. На її підставі встановлюється страхова сума, розраховується розмір внесків і формується порядок виплати страхових компенсацій. Факт укладення договору підтверджується спеціальним свідоцтвом.
Страхові платежі розраховуються за сумою, періоду страхування та залежать від ступеня ризику з тарифами.
Договори зі страхування майна фізичних осіб завжди відрізняються між собою за обсягом ризиків, що покриваються.
Наприклад, можна застрахувати свою квартиру з відповідальністю за всі ризики від страхувальника.
Страхові виплати за такою угодою передбачені при псуванні або знищення майна всіма можливими способами.
Договору з відповідальністю за певні ризики набагато більш вигідні для страхувальника, адже в документах ясно прописуються ті випадки, в яких повинні проводитися виплати клієнтам.
Що стосується страхування особоценного домашнього майна, то договір про надання гарантій оформляється на спеціальному бланку.
Страхування майна фізичних осіб вже перестає розцінюватися в сучасному суспільстві як примха. Воно просто необхідно для збереження впевненості в завтрашньому дні.
Адже від негативних політичних, економічних і атмосферних явищ фізичні особи ніколи не застраховані, якщо не мають на руках підтверджує поліса.
Зразок договору страхування майна.
Страховий поліс на пред'явника для страхування майна .
вартість
Порівняння вартості на страхування нерухомого майна фізичних осіб:
Назва страховикаПовне страхуванняЧастковеОбмежене
РЕСО-Гарантія 10282 рубля 8568 рублів 6854 рубля Allianz 9500 рублів 6500 рублів 6000 рублів РСД 7870 рублів 6185 рублів 4240 рублів
Предметом порівняння було нерухоме майно вартістю 3 мільйони рублів і ціною ремонту в 20 тисяч.
При побудові таблиці використовувалася дані за трьома основними страховим пакетам (з відповідальністю за всі ризики, часткової відповідальністю і обмеженою).
Результати порівняння показали, що найбільш вигідні тарифи надає страховий дім «РСД».
Але при виборі страховика, зацікавлені особи повинні звертати увагу не тільки на цінову політику компанії, але і на її соціальну престижність і надійність, термін перебування на страховому ринку і існуючі міжнародні партнерські зв'язки.
Страхування майна фізичних осіб - одне з найбільш поширених і популярних напрямків в страховій сфері.
Фізичні особи можуть захистити своє майно, якщо в процесі здійснення права власності воно наражається на ризик.
Немає вичерпного переліку об'єктів, які можуть бути застраховані. Захистити можна не тільки машину або квартиру, але і коштовності, тварин, техніку, предмети антикваріату і все те, що власник вважатиме цінним для нього.
