Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

4. Приватне медичне страхування

  1. (Глава XII. МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ В ВЕЛИКОБРИТАНІЇ)

(Глава XII. МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ В ВЕЛИКОБРИТАНІЇ)

Тривале страхування здоров'я кваліфікується як тривале страхування з наглядовими цілями. Це означає, що воно може проводитися тільки спеціалізованими компаніями і має відповідати фінансовим вимогам щодо нарахування премій, адекватності та платоспроможності резервів, які застосовуються в справі страхування життя.

Приватним страхуванням займаються різні МСК (загальні і спеціалізовані). У ньому беруть участь госпіталі і система лікарняних кас. Приватні госпрозрахункові МСО зазвичай працюють на неприбутковій основі і звуться Ргоук1еп1 а55ос; а1; юп5. В їх число входять зареєстровані страхові компанії, що працюють на основі положень Акта про страхові компанії 1982 року і багатьох інших правил. Страхові компанії діють на основі національного законодавства під наглядом департаменту торгівлі і промисловості уряду. Департамент має широкі права для вивчення фінансових справ МСК. На початок 1990 року існував вісім подібних госпрозрахункових асоціацій. З них в 1987 р три найбільші асоціації, що охоплюють більше 4, 5 млн осіб (близько 9% населення), мали дохід 628,2 млн і виплатили 510 млн ф. ст. за позовами. Деякі комерційні страхові компанії забезпечують своїми програмами близько 10% населення.

Крім цього існує 28 збиткових організацій, що носять назву Hospital contributory schemes (найбільш адекватний переклад-програми фінансування госпіталів). Вони відносяться до страхових компаній і діють на основі тих же правил, що і госпрозрахункові асоціації. До лікарняним касам можна віднести 16 організацій (1990 р), сюди включені комерційні компанії та госпрозрахункові асоціації. Страхування клієнтів від нещасних випадків на короткий термін проводиться страховими компаніями загального типу і не розцінюється як частина страхування здоров'я.

Ринок постійного страхування здоров'я знаходиться в основному в руках 12 страхових компаній зі страхування життя. В останні 15-20 років спостерігається його швидке зростання (хоча і на основі порівняно маленькій бази) завдяки в основному збільшення кількості наймачів, що діють за груповим схемами постійного страхування здоров'я. На ринок МС Великобританії все ширше починають проникати іноземні страхові компанії, перш за все з США. Наприклад, американська корпорація МЗС діє у Великобританії з червня 1992 Вона надає послуги, включаючи екстрену допомогу по всьому світу.

Приватним медичним страхуванням в країні охоплено понад 7, 2 млн чоловік, або 13% всього населення. Як правило, це особи з доходом понад середнього: 70% застрахованих мають дохід понад 11 тис. Ф. ст. при середньому в 7-8 тис. ф. ст. (1990 р). Більше половини з них застраховано в рамках колективного приватного медичного страхування.

Фінансування приватного медичного страхування. Приватні страховики, як правило, не отримують фінансової підтримки від держави і працюють на госпрозрахунковій основі. Відповідно до закону страхові компанії повинні в кінці року відкладати гроші в різні резервні фонди. В останні роки приватні МСК все більш широко враховують в своїх програмах страхування здоров'я інші джерела фінансування, зокрема фонди підтримки госпіталів і лікарняні каси.

Клієнти приватних МСО оплачують медичні послуги як по системі приватного МС, так і за рахунок NHS (оскільки вони платять державі загальні податки). Тому нерідкі випадки, коли клієнти за якісь окремі медичні послуги з охорони здоров'я платять двічі. Природно, що ці клієнти можуть скористатися усіма можливостями, наданими NHS. Тому багато лікарень цієї служби створюють ліжка для приватних пацієнтів і беруть плату за них, але більшість застрахованих в рамках приватного МС все ж вважають за краще лікуватися в приватних лікарнях.

Страхові премії. При визначенні розміру страхових премій в приватному МС враховується вік (з віком вони збільшуються) окремого клієнта і історія його "страхових позовів", тобто його хвороби. Разом із заявою на страхування клієнт заповнює спеціальну анкету, де докладно тестується рівень його зверненнями. Кожна заява потім ретельно вивчається.

При груповому страхуванні розмір страхових премій інший. Оскільки роботодавець оплачує страховку в цілому по групі, зазвичай є спеціально підраховані премії. Взагалі чим більше група, тим нижче ефективність премій для її членів. Для дуже великих груп страхувальник часто навіть не питає імена страхуються, тому ризик членів групи не може бути оцінений. Роботодавець повідомляє тільки число таких членів на початку і в кінці кожного контрактного періоду для підрахунку загальних премій. Величина страхових премій для цих груп розраховується виходячи з груповий (попередньої) історії клеймо. Формули підрахунку варіюються. Так, групи з незначним рівнем страхових виплат в попередній період можуть очікувати знижки в ціні їх страхування на наступний період, і навпаки, групи з високим рівнем страхових виплат повинні очікувати збільшення страхових премій при поновленні контракту.

Багато з цих факторів приймаються до уваги при розрахунку вартості поліса при короткостроковому страхуванні від нещасних випадків і захворювань. Якщо проводиться групове страхування, то підходи можуть варіюватися: від фінансування МС роботодавцем по повній програмі до встановлення рівня премій на основі актуарних розрахунків. У цьому випадку роботодавець зобов'язаний представити в страхову компанію відомості про захворюваність колективу і виступає тут, по суті, в якості агента, що збирає інформацію.

Податки на премії. Клієнти, які купують поліс приватного МС для себе або членів своєї сім'ї, не мають права на пільги в прибутковий податок. Працівники, витрати яких на лікування в рамках приватного МС компенсуються страховою компанією на основі групових схем, оподатковуються: ці виплати розглядаються як підлягає оподаткуванню дохід натурою (benefit in kind). Однак низькооплачувані працівники податками по цих виплатах не обкладаються. Нещодавно введені податкові пільги по приватному МС для людей старше 60 років і для страховиків, що забезпечують їх страхування. Поліси постійного страхування здоров'я не мають податкових пільг. Якщо якусь допомогу платиться, то воно підлягає оподаткуванню як незароблений дохід в кінці податкового року (full tax year). Якщо посібник сплачується за груповою схемою, то воно проходить через наймача і обкладається меншим податком, ніж зароблений дохід. Комерційні страхові компанії, крім неприбуткових асоціацій, підлягають обкладенню корпоративним податком по своєму підприємницькому профілем.

Страхові програми приватного МС. Приватне (добровільне) медичне страхування використовується населенням як доповнення або альтернативи деяких послуг, забезпечуваним NHS. Зазвичай воно покриває витрати на лікування частнопрактикующими фахівцями, лікування гострих хірургічних захворювань як в госпіталях, так і в поліклініках. Однак в ряді випадків допускається також оплата лікування алкоголізму і психічних захворювань. Приватне медичне страхування задумано, щоб відшкодувати витрати на невідкладне лікування фахівцями на базі як лікарні, так і амбулаторії.

Приватний медичний сектор, і особливо страхування приватних медичних витрат, призначений для задоволення потреб в плановому хірургічному лікуванні без такого тривалого очікування, як в лікарнях МН5. Цей вид хірургії становить значну частину робочого навантаження приватного сектора. Одним з видів послуг приватного МС є консультації вузьких фахівців з числа вищої категорії лікарів (консультантів). Умовою звернення до фахівця служить рекомендація лікаря загальної практики, ніж обмежуються непотрібні звернення.

За договорами приватного МС хворому надається окрема палата, наприклад для матері з дитиною, з додатковими зручностями. Виплачується додаткова допомога через хворобу, що забезпечує більш надійну гарантію доходу в разі захворювання. Вельми значний набір пропонованих послуг відновного характеру.

Об'єктом приватного МС не можуть бути масові повторювані звернення до лікувальних установ; не покриває страхові компанії обслуговування сімейним лікарем, нормальні пологи, тривалі хвороби, звичайна стоматологія та ліки, необхідні для амбулаторного лікування, - все це покривається NHS. Наприклад, приватна МСО, як правило, не бере на себе витрати на звичайне породіллі, але страхує на випадок ускладнених пологів. Страхування не поширюється на СНІД (в межах перших п'яти років страхування), а також на багато хронічних і особливо складні захворювання, лікування яких вимагає великих витрат. Так, абсолютно виключені спроби застрахованого перенести на страхову компанію витрати на проведення складної дорогої операції: в момент страхування він зобов'язаний заявити, що потребує такої операції. Невиконання цієї вимоги позбавляє його права на покриття витрат. Крім того, страхування не підлягають особи старше 65 років, що, однак, не означає, що власники страховки позбавляються своїх прав при досягненні цього віку. Дане обмеження діє тільки на момент придбання страхового поліса.

Покриття по приватному МС буває двох основних типів. При першому деякі програми покривають тільки якусь частину оплати за лікування в рамках приватного МС. Зазвичай сума лімітована (наприклад, 600 ф. Ст. За основну операцію, 400 ф. Ст. В рік за амбулаторне лікування і т.д.). Другий тип програм забезпечує повне покриття всього санкціонованого лікування, але з використанням фіксованого річного максимуму. Фіксовані щоденні виплати можливі в тому випадку, якщо лікування проводиться в лікарні NHS.

Приватні медичні страховики пропонують як групові, так і індивідуальні контракти, кожен з яких може поширюватися і на утриманців. За індивідуальними контрактами право продовжити контракт належить страхуемому, хоча страховик може змінити основні умови з нової дати. За груповим контрактами переважне право поновлення належить групі, проте в більшості випадків умови обумовлюються (диктуються компаніями) при кожному поновленні контракту.

Виплати по фондам підтримки госпіталів менш повні, ніж у приватних страховиків, і зазвичай не дають права на відшкодування повної вартості лікування. Вони можуть включати обмежені виплати за перебування в лікарні по системі NHS або в якості приватного пацієнта поряд з офтальмологічними, стоматологічними, родовими компенсаціями та компенсаціями при одужанні. Програма, яка називається "Лікарняний касовий план" (Hospital cash plan), забезпечує виплати фіксованої суми (до 50 ф. Ст. В день) протягом перебування пацієнта в лікарні NHS або в приватній лікарні - за його бажанням.

"Договори страхування на випадок" (Personal accident) є річними. Страхові премії, проте, розраховуються зазвичай таким чином, щоб і групові, і індивідуальні контракти забезпечували дохід протягом двох років. Якщо клієнт тимчасово втрачає працездатність внаслідок нещасного випадку, страхові виплати можуть здійснюватися як починаючи з першого дня непрацездатності, так і після певного періоду. У першому випадку це стосується найчастіше короткостроковій втрати працездатності. Однак і при продовженні періоду непрацездатності виплати можуть бути продовжені. Існують програми, що забезпечують виплати одноразової допомоги у разі нещасного випадку, що призвів до смерті або постійної непрацездатності.

Програми постійного страхування здоров'я містять елементи програм страхування непрацездатності на випадок захворювання або травми. Вони забезпечують дохід людям, які не мають можливості працювати через хворобу або нещасного випадку, незалежно від потреби в госпіталізації (за винятком випадку вагітності та самотравмирования). Максимальна допомога становить зазвичай 3/4 середнього заробітку, що менше державних виплат (соціальне забезпечення та інші програми страхування здоров'я). Виплати, захищені від інфляції (вони можуть підвищуватися для компенсації ефекту інфляції), здійснюються після того, як непрацездатність триває обумовлений період.

Ставши клієнтом приватної МСК, пацієнт зазвичай не має права розірвати договір до тих пір, поки не порушено одне з умов поліса. За новим формам індивідуальних і групових страхових програм страховики проте мають право підвищувати преміінаоснове історії страхових виплат під час дії договору.

В останні роки на ринку з'явилися програми страхування стоматологічної допомоги, за якими клієнт періодично вносить відносно невеликий внесок, замість того щоб оплачувати великі рахунки за безпосередню роботу лікаря. Це приносить дантистам стійкий дохід і робить вигідним проведення профілактики замість надії на дорогі лікувальні та косметичні роботи, позбавляє від спокус провести непотрібні операції. Страхові премії обчислюють на основі принципу "подушний оплати" - плата з пацієнта за послуги, які розподіляються за часом в групі пацієнтів. Більшість таких програм покриває і амбулаторне, і домашнє лікування в критичних випадках.

Ці програми широко НЕ рекламіруются.Вместо того пацієнти зазвичай підбираються лікарями при проведенні огляду або лікування, оскільки потрібно, щоб пацієнт був в "гарному стоматологічному стані" під час вступу. Це означає, що спочатку необхідно закінчити і оплатити вже розпочате попереднє лікування.

Розцінки на стоматологічне лікування досить гнучкі і залежать від укладення стоматолога про стан зубів: зазвичай 5-20 ф.ст. в місяць (більшість платить 12 ф.). При цьому стоматологи Лондона та інших великих міст вимагають більшої плати. У деяких випадках необхідна часткова або повна оплата робіт по виробництву коронок;

нерідко зі схеми покриттів виключаються такі послуги, як видалення зуба мудрості і інші складні операції. Діапазон пропонованих стоматологічних послуг досить широкий: від основних (що включають лише профілактичний огляд і загальний догляд) до всебічних (установка коронок, обробка кореневих каналів, зубів мудрості і т.д.). Вартість поліса залежить від широти страхового покриття. Звичайний договір передбачає поточне лікування зі страховкою від непередбачених обставин (65).

"Медичне страхування"
© А.А. Миронов, А.М. Таранов, А.А. Чейда, 1994
© Російська академія наук, 1994.


| Зміст | Наступна сторінка>




Пошук страхової інформації


 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт