Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

НОУ ІНТУЇТ | лекція | Характістіка галузей і видів страхової діяльності

  1. 4.1. Особисте страхування як фактор соціальної стабільності суспільства
  2. 4.1.2. Проблеми і перспективи розвитку особистого страхування в Росії

4.1. Особисте страхування як фактор соціальної стабільності суспільства

4.1.1. Види особистого страхування

В особистому страхуванні об'єктом виступають майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням людини. У всіх розвинених країнах особисте страхування виступає фактором соціальної стабільності, джерелом інвестиційних ресурсів для економіки, механізмом зниження видаткової частини бюджету на соціальні програми. В особистому страхуванні особливо важливо не просто надати клієнтові гарантію виплати страхової суми, а економічно зацікавити в оформленні страхового документа.

Страхувальниками за особистим страхуванням можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, а застрахованими - лише фізичні особи. В укладанні договору страхування життя на користь третьої особи (застрахованого) завжди повинен бути зацікавлений страхувальник: батьки в страхуванні дітей, роботодавець в страхуванні працівників і т. П. В якості застрахованих можуть виступати як дієздатні, так і недієздатні фізичні особи. При особистому страхуванні страхувальник може одночасно бути застрахованою особою.

Предметом особистого страхування служить подія, при якому людині може бути завдано збитків у грошовій формі. Мотив особистого страхування - можлива компенсація грошовими коштами ймовірного збитку при настанні певної події (групи подій) в суворо визначених межах часу або протягом життя. Особисте страхування людини може здійснюватися у власних інтересах або в інтересах своєї сім'ї (родичів), а також колективу людей, щодо яких він є роботодавцем.

Особисте страхування - це форма захисту фізичних осіб від ризиків, що загрожують життю, працездатності, здоров'ю людини. Даний вид страхування поєднує ризикові і ощадні функції, при якому тимчасово вільні кошти, акумульовані в страховому фонді, служать для страхової організації джерелом інвестицій, а для страхувальника - джерелом капіталізації внесків.

За договором особистого страхування страховик зобов'язується виплатити одноразово або виплачувати періодично обумовлену договором суму в разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або застрахованої особи, досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого, передбаченого договором події.

В умовах ринкової економіки соціальна захищеність не носить уравнительно загального характеру, і роль особистого страхування зростає, доповнюючи державне соціальне страхування, тим самим забезпечуючи рівень страхового захисту, що відповідає бажанням і можливостям кожного.

Страхування характеризується власною специфічною термінологією. Володіння комплексом страхових термінів дозволяє прийти до взаєморозуміння між учасниками страхового процесу.

Особисте страхування доповнює обов'язкове медичне, соціальне та пенсійне страхування і направлено на розширення рівня соціального забезпечення.

Основні принципи особистого страхування:

  • наявність майнового інтересу: щоб застрахувати життя будь-якої особи, страхувальник повинен мати майновий інтерес, т. е. потенційну можливість отримати компенсацію внаслідок матеріальних втрат від смерті застрахованого;
  • принцип безпосередньої причини: організація виплачує страхове забезпечення після реалізації тільки страхових випадків, обумовлених договором;
  • принцип вищої сумлінності: страхувальник і страховик повинні бути чесні один з одним щодо всіх факторів, що мають матеріальне значення.

Особисте страхування поділяється на:

  • накопичувальне страхування;
  • ризикові види особистого страхування.

Відповідно до діючого порядку ліцензування в Російській Федерації накопичувальне страхування входять такі види страхування: страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події, страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика і пенсійне страхування.

До ризикових видах особистого страхування належать страхування від нещасних випадків і хвороб і медичне страхування.

Страхування життя має на меті забезпечення близьких людей в разі смерті застрахованого і накопичення певної суми в разі його дожиття до певного віку. В останньому варіанті договір страхування життя стає одночасно договором страхування капіталу. Договори страхування життя можуть включати різноманітні умови виплати: одноразово або у формі ануїтету (ренти і пенсій), можливе укладання договорів за участю страхувальника в прибутку страхової організації.

Медичне страхування гарантує отримання медичної допомоги, обсяг і характер якої визначаються умовами договору. Підставою для виникнення страхового зобов'язання по виплаті страхового забезпечення служать факти звернення застрахованої особи за медичною допомогою до лікувальних установ.

Страхування від нещасних випадків проводиться для отримання матеріальної компенсації при нанесенні шкоди здоров'ю або життю застрахованого в результаті нещасного випадку або хвороби. До нього відносяться: добровільне медичне страхування, індивідуальне страхування від нещасних випадків, страхування дітей, пасажирів, туристів та ін. Це самий розвивається вид особистого страхування, в якому постійно виникають нові види, наприклад, страхування від викрадення, страхування власників банківських карток і ін.

В цілому особисте страхування поєднує ризикову і ощадну функції. Ризикова функція особистого страхування розкриває імовірнісний характер нанесення збитку або загрози нанесення шкоди життю, здоров'ю особистості. Ощадна функція особистого страхування дозволяє накопичити в рахунок укладеного договору страхування заздалегідь обумовлену грошову (страхову) суму.

4.1.2. Проблеми і перспективи розвитку особистого страхування в Росії

Особисте страхування - це галузь страхування, за допомогою якої здійснюється страховий захист особистих доходів громадян або досягнутого ними рівня добробуту. Як об'єкти особистого страхування виступають життя, здоров'я і працездатність людини, а конкретними подіями, на випадок яких воно проводиться, вважаються дожиття до закінчення терміну, обумовленого віку або події; настання смерті страхувальника або застрахованої особи або втрата ними здоров'я в період страхування від обумовлених подій (як правило, від нещасних випадків).

Основна проблема розвитку особистого страхування в Росії полягає в нерозвиненості особистого страхування. Розвиток короткострокового страхування життя в Росії закономірно, як реакція страхового ринку на існуючі законодавчі та економічні умови. На початковому етапі розвитку страхового ринку такий вид страхування використовувався для оптимізації законним способом оподаткування підприємств. Крім того, з огляду на обсяги і тимчасовий характер короткострокового страхування життя, необхідні умови для розвитку особистого страхування і трансформація короткострокового страхування життя в довгострокове.

Розвивати особисте страхування необхідно за наступними напрямками:

  1. надати страховим організаціям можливість брати участь у вирішенні соціальних проблем, а саме, забезпечувати участь страхових організацій в реформі системи пенсійного забезпечення. Розвиваючи пенсійне страхування, держава вирішує проблему нестачі фінансування пенсій. Одночасно держава отримує довгі гроші у вигляді страхових резервів. Страхові організації можуть також укладати договори індивідуального пенсійного страхування з фізичними особами, забезпечуючи їм гідний рівень пенсії, і можуть взяти на себе ризики недожітих застрахованого до пенсійного віку і виплати пенсії вигодонабувачу, т. Е. У зв'язку з втратою годувальника;
  2. створити умови для розвитку в Росії не тільки накопичувального, а й ризикового страхування життя, включаючи страхування на випадок смерті і від критичних захворювань. Розвиток страхування на випадок смерті дозволить сім'ї страхувальника відшкодувати дохід, втрачений у зв'язку з втратою годувальника. Крім того, даний вид страхування дозволить населенню отримати відшкодування за ритуальні послуги. Розвиваючи подібні види страхування життя в Росії, можна забезпечити додаткові соціальні гарантії населенню країни;
  3. розвивати довгострокове страхування життя в Російській Федерації, в тому числі з виплатою рент і ануїтетів. З одного боку, це дозволить залучити значні інвестиційні ресурси, з іншого боку, дасть можливість людям отримувати додатковий дохід;
  4. розробляти програми іпотечного кредитування населення, що дозволяють вирішити найважливіше питання соціального захисту населення - забезпечення житлом;
  5. розвивати соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві, надавши право роботодавцю платити до Фонду соціального страхування РФ або в страхову організацію.

Щоб особисте страхування динамічно розвивалося в потрібному напрямку, необхідно виробити відповідні правила і прийняти необхідні закони. Для розвитку особистого страхування та довгострокового страхування життя, зокрема, потрібні стимули для страхувальників. Необхідно вирішити питання про розвиток надійних фінансових інструментів для розміщення страхових резервів з довгострокового страхування життя.

На жаль, в Росії склалася соціально-економічна ситуація, при якій діє набагато більше обмежувальних, ніж стимулюючих факторів для розвитку особистого страхування. В умовах політичної, економічної нестабільності, високої інфляції довгострокові вкладення не представляють інтересу для населення, а страхування життя за своїм змістом є довгостроковим, дія полісів поширюється на 10-20 і більше років.

В умовах загальної фінансової нестійкості забезпечити стабільність страхових організацій і довіру до них населення важко. Особисте страхування пред'являє найбільш серйозні вимоги до фінансового стану і стійкості страхових організацій, оскільки в його основу покладено процес капіталізації шляхом сплати страхувальниками премій. Особисте страхування розраховане в основному на середні верстви населення, які мають певне перевищення доходу над витратами, частина якого вони хотіли б зберегти для нащадків або інвестувати для отримання додаткового доходу.

Таким чином, в даний час особисте страхування в Російській Федерації переживає не найкращий період. Але як не парадоксально, статистика показує абсолютно протилежну ситуацію: у 2003 р частка особистого страхування в загальному обсязі страхового ринку склала 62,2% (у 2001 р - 74,7%). Отже, особисте страхування стає основою всього вітчизняного страхування. Така ситуація характерна в основному для високорозвинених країн. Але глибше вивчення статистичних даних допомагає нам поглянути на вітчизняний ринок особистого страхування більш об'єктивно. Досить простежити динаміку коефіцієнта виплат страхових організацій. У реальному особистому страхуванні сума виплат непорівнянна з внесками (виплати страховиків зі страхування життя перевищують внески), оскільки особисте страхування використовується для ухилення від оподаткування. З цією ж метою останнім часом в основному використовують так звані зарплатні схеми, засновані на накопичувальному страхуванні життя.

З 1 січня 2003 вступила в силу поправка до Податкового кодексу Російської Федерації, згідно з якою договори страхування життя, що передбачають виплату ануїтетів, повинні обкладатися податком за ставкою 13%. В очікуванні прийняття поправок роботодавці втратили до зарплатних схем інтерес, що в свою чергу в 2002 р привело до різкого зниження частки страхування життя. Держава повинна усвідомлювати можливі наслідки законодавчих змін у сфері оподаткування особистого страхування. З 1 січня 2003 року, коли виплати протягом перших п'яти років за договорами страхування життя стали обкладатися податком за ставкою 13% і внаслідок страхування життя втратило свою привабливість для клієнтів, а страхові організації недоотримали мільярдні надходження.

Удосконалюючи законодавство в області особистого страхування, слід зауважити, що на Заході всі страхові організації розділені по видам діяльності. Одні мають право займатися тільки страхуванням життя, інші - іншими видами. Поділ за ознакою - "життя - нежиття" цілком логічно, воно служить свого роду інструментом соціального захисту. Страхування життя - довгострокове, воно вимагає від організацій максимальної надійності. Інші види страхування мають більш високі ризики.

Державна Дума Російської Федерації прийняла Федеральний закон від 10 листопада 2003 № 172-Ф3 "Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації" Про організацію страхової справи в Російській Федерації ", згідно з яким страхування розділене на особисте і майнове. Тепер одні страховики мають право займатися тільки особистим страхуванням (життя, від нещасних випадків і хвороби, медичне страхування), інші - тільки майновим і короткостроковими видами особистого страхування (від нещасних випадків і хвороби, медичне страхування). Спеціалізація повинна бути завершена не пізніше 1 липня 2007 Закон також вніс серйозні зміни в частині мінімально допустимої величини статутного капіталу. Дана поправка покликана підвищити фінансову стійкість і забезпечити стабільність страхових організацій. Тепер для отримання ліцензії на здійснення короткострокових видів особистого страхування, крім страхування життя, страхова організація повинна мати оплачений на 100% статутного капіталу в розмірі 30 млн руб., на здійснення особистого страхування, включаючи страхування життя, в розмірі 60 млн руб.

Очевидно, що розвиток ринку особистого страхування має здійснюватися за підтримки і контролю з боку держави.

 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт