1. Страхувальник і об'єкт страхування.
2. огневоєстрахованіє
3. транспортне страхування
4. Страхування вантажів КАРГО
5. Страхування збитків внаслідок перерв у виробництві
6. Страхування комерційних ризиків
7. Інші види майнового страхування
8. Види договорів та зобов'язань
9. Основи майнового страхування, відео

Страхування було добре розвинене ще в Стародавньому Римі. Але, незважаючи на довгу історію, багатьом здається, що цей процес для них занадто складний. Не хочеться розбирати всі ці нескінченні абревіатури: КАСКО, КАРГО, ДСАГО.

Майнове страхування включає в себе страхування:

• майна;
• відповідальності;
• ризиків.

Страхувальник і об'єкт страхування.

страхувальник - це той, хто страхує, об'єкт - те, що страхують. Наприклад, якщо застрахована відповідальність, то це означає, що при заподіянні страхувальником шкоди, відповідати за нього буде страхова компанія. Зрозуміло, це в найзагальнішому випадку, оскільки є ще дуже багато нюансів, які ми розглянемо і звернемо вашу увагу на важливі моменти.

Об'єкт і суб'єкт майнового страхування

огневоєстрахованіє

Активно розвивається з XVII століття, коли багато міст Європи були частково знищені великими пожежами. В основі лежить проста ідея: людина купує поліс, роблячи тим самим внесок у страхову компанію. Коли настає страховий випадок (наприклад, згорає будинок), страховик виплачує йому заздалегідь обумовлену суму, яка повинна покрити його збитки.

Але в даний час список можливих ризиків, які включає в себе огневоєстрахованіє, значно розширився, і в нього входять:

• стихійні лиха (повінь, ураган, землетрус, виверження вулкана і т. п.);
• вибухи;
• ушкодження, викликані електричним струмом;
• крадіжки зі зломом.

За даним видом ви можете не тільки застрахувати особисте квартиру , А й обладнання, будівлі, експонати виставок, меблі, креслення і документи.

Страхові ризики і збитки

Крім збитків від самої пожежі, відшкодування повинні підлягати суми, витрачені на гасіння, і на заходи, прийняті страхувальником до недопущення поширення вогню.

На що звернути увагу при укладанні страхового договору:

1. На список подій: покриттю підлягають саме ті події, які перераховані в договорі. Наприклад, якщо було вказано пункт «крадіжка зі зломом», а будинок був пограбований в інший спосіб, то на виплату розраховувати не варто. Великі підприємства зазвичай страхуються від усіх ризиків, але для фізичної особи ця практика може бути невиправдано дорогий.
2. На список об'єктів: ви можете застрахувати не тільки заміський будинок, але і баню, тимчасову будівлю, гараж. Якщо пожежа знищить всі будівлі, то відшкодовано збиток буде тільки за ті, які були вказані при укладенні договору.
3. на франшизу . Під цим словом мається на увазі звільнення страховика від виплати по збитку, що не перевищує певну суму. Вона буває двох видів:

Умови і порядок укладення договору страхування майна

• Умовна, коли при перевищенні суми виплачується повна сума збитку;
• Безумовна, коли сума підлягає зменшенню, як правило, на розмір франшизи.

Приклад: застрахований заміський будинок, розмір франшизи становить 200 тис. Руб. При пожежі було завдано збитків на суму 500 тис. Руб. У разі умовної франшизи виплата складе 500 тис. Руб., А в разі безумовної - зменшується на суму франшизи до 300 тис. Руб.

транспортне страхування

У цій категорії зазвичай розглядаються 2 види: ОСАГО і КАСКО , А також їх похідні. Перший вид є обов'язковим для власників всіх транспортних засобів, тому є дуже поширеним. У першому випадку страхується відповідальність власника, у другому - майно власника. Коротенько це означає, що якщо ви були винуватцем ДТП, то завдали шкоди не лише своєму автомобілю, а й чужого. За ОСАГО страхове відшкодування отримає потерпілий, а ви - за КАСКО.

Страхування автомобіля КАСКО

ОСАГО дуже жорстко регулюється державою. Всі суми виплат стандартизовані і становлять не більше 400 тис. Руб. при збиток автомобілю. Також підлягає відшкодуванню шкода здоров'ю та іншого майна. За виплатою звертається потерпілий, тому якщо сума не перевищує лімітів, то страхувальник позбавлений тяганини зі збором документів і оцінкою.

Укладення договору ОСАГО

Також існують менш однозначні ситуації: взаємна вина, ДТП з кількома учасниками. Але тут всі процедури також стандартні, а сам вердикт виносять органи МВС.

На що звернути увагу при укладанні договору ОСАГО :

1. На вибір самої страхової компанії. Згідно із законом потерпілий в ДТП повинен звертатися в свою страхову компанію, тому якщо вашу машину розіб'ють, то ви самі будете страждати від неякісного обслуговування. Ми рекомендуємо почитати відгуки про роботу філій страхових в вашому регіоні і не економити на вартості поліса.
2. Якщо ви постраждаєте в ДТП, то ми рекомендуємо спочатку звернутися за незалежною експертизою, оскільки оцінка збитків страховими компаніями майже завжди занижена і не дозволяє відремонтувати автомобіль.

Укладення договору ОСАГО

КАСКО коштує значно дорожче і є набагато більш гнучким. Воно не є обов'язковим, але часто йде в комплекті при придбанні нового автомобіля, наприклад, в кредит. Існує можливість застрахувати свій автомобіль наступних ризиків:

• розкрадання;
• збитку;
• пошкодження;
• Є можливість розширити збиток, що покриваються за ОСАЦВ по додатковому полісу ДАГО або ДСАГО.

Зазвичай по КАСКО страхові компанії йдуть на великі хитрощі, щоб мінімізувати виплати або уникнути відповідальності. Тому необхідно дуже уважно читати договір і шукати в ньому підводні камені.

На що звернути увагу при укладанні договору КАСКО:

1. Перш за все, на сам список подій. Будьте готові до того, що всі спірні моменти будуть трактуватися на користь страхової компанії. Також важливо звернути увагу на список осіб, допущених до управління. Якщо за кермом знаходився хтось інший, то виплату ви не отримаєте.
2. Часто пропонується договір відразу на кілька програм страхування. Будьте напоготові, вам можуть нав'язати ту програму, яка вам не підходить. Наприклад, в правилах страхування буде написано, що відшкодуванню підлягають всі можливі за законодавством ризики, а на самому полісі буде вказана інша страхова програма, яка страхує, наприклад, тільки від розкрадання і пошкоджень в ДТП. Будьте впевнені, що спеціально вашу увагу на це не звернуть.
3. Скасовують виплати пункти і додаткові документи. Часто страхові компанії застосовують схему, коли в заяві вказується список документів, які ви нібито отримали на руки. Обов'язково перевіряйте всі документи: в якихось із них можуть бути прописані скасовують умови. Поставивши підпис, ви погодитеся з ними.
4. Зверніть увагу на те, де ви повинні зберігати автомобіль. Часто прописується зберігання на стоянках, що охороняються.
5. На ліміт. Він буває агрегатний і неагрегатна. Агрегатний ліміт на увазі, що цей ліміт поширюється на всі страхові події, а неагрегатна - на кожне.

практичне КАСКО

Приклад: страховий ліміт становить 1 млн руб. Спочатку автомобіль постраждав в ДТП, і сума виплати склала 400 тис. Руб. Через кілька місяців його викрали. У разі агрегатного ліміту виплата за шкоду від угону складе 600 тис. Руб., А в разі неагрегатна - 1 млн руб. Тобто кожне наступне страхова подія знижує суму агрегатного ліміту.

Страхування вантажів КАРГО

Власник вантажу може застрахувати можливі збитки . Страхування може здійснюватися на певних місцях маршруту або на певний термін. На практиці існує два види страхування:

• метод виключення, коли вантаж страхується від усіх ризиків за винятком деяких;
• метод включення, коли вантаж страхується тільки від перерахованих ризиків.

Особливістю КАРГО є те, що вигодонабувачем (особою, які отримують страхове відшкодування), як правило, є покупець вантажу. Як правило, варіант страхування залежить від виду вантажу. Ті, які з меншою ймовірністю можуть бути пошкоджені, зазвичай страхуються на умовах мінімального покриття ризиків. Більш цінні вантажі розумно страхувати від всіх ризиків.

Основні види транспортного страхування

Зараз КАРГО отримало слабке поширення в Росії, тому ви можете знайти досить вигідні тарифи для страховки. Також кількість хитрощів в цьому виді страхування зведено до мінімуму, оскільки транспортування вантажів регулюється міжнародними нормами. Але не буде зайвим звернути особливу увагу на списки подій, які є страховими.

Страхування збитків внаслідок перерв у виробництві

У цьому виді майнового страхування об'єктами є фінансові показники - це прибутки і поточні витрати, які несуться організацією незалежно від продовження виробництва або викликані усуненням перерв. Як правило, страховими подіями є позаштатні ситуації і стихійні лиха:

• удар блискавки;
• пожежа;
• вибух;
• падіння літака;

Страхова сума буде розрахована на основі фінансової діяльності підприємства за період 12 місяців, що передують укладанню договору. Ці види страхування дійсно дуже схожі, виплати по ним часто відбуваються в результаті одних і тих же подій. Тому список того, на що потрібно звернути особливу увагу буде аналогічним.

Страхування збитків при зупинці виробництва

Більшістю страхових цей вид страхування поширюється як доповнення до вогневого страхування.

Страхування комерційних ризиків

Розглянуте вище страхування від простоїв у виробництві являє собою окремий випадок страхування комерційних ризиків. Як зрозуміло з назви, в даному випадку страхуються різні фінансові ризики: банкрутство, непередбачені витрати (наприклад, судові), ризики збитків, неналежне виконання своїх обов'язків контрагентами або постачальниками, відповідальність за несвоєчасне повернення кредиту або позики, невиплату з цінних паперів, відповідальність в разі нанесення шкоди життю або здоров'ю в результаті діяльності підприємства.

Застраховані можуть бути практично всі збитки, які може понести підприємство. Уже розглянуте вище поняття франшизи є в цьому виді страхування ключовим і найбільше впливає на вартість укладання договору. Проконсультуйтеся з фінансовими аналітиками, щоб визначити оптимальну величину франшизи.

Схема комерційних ризиків

Підприємницька діяльність завжди була пов'язана з ризиком, і основна складність цього виду страхування полягає в тому, що часто не представляється можливим правильно класифікувати або оцінити той чи інший ризик. Всього їх виділяють кілька видів:

• комерційні;
• виробничі;
• фінансові;
• технічні;
• галузеві;
• політичні;
• інноваційні.

Страхування цих ризиків може бути розцінена відповідно до трьох стадіями кругообігу грошових коштів:

• Грошова (інвестиційне страхування, страхування кредитів),
• Виробнича (наприклад, страхування від перерв у виробничій діяльності),
• Товарна (страхування комерційних і політичних ризиків).

Інші види майнового страхування

Також можна виділити кілька видів майнового страхування, які існують на ринку, але поки не поширені в Росії:

1. Страхування фінансових ризиків фізичної особи (від втрати роботи, неповного повернення кредиту, втрати банківського вкладу).
2. Сільськогосподарське страхування.
3. Страхування багажу.
4. Страхування договірної відповідальності.
5. Страхування речей при переїзді.

Види договорів та зобов'язань

Як вже було сказано вище в майновому страхуванні, існує три види зобов'язань - це страхування майна, відповідальності та ризиків. Аналогічним чином поділяються і договори.

за договору страхування майна вигодонабувачем може бути тільки особа, зацікавлена в збереженні цього майна. Однак існує можливість укладення договору без вказівки імені конкретного вигодонабувача. Тобто їм стає пред'явник поліса. Такий вид договору називається «за рахунок кого слід» (п. 3 ст. 930 ЦК). У такому випадку страховик повинен буде переконатися в наявності у пред'явника страхового інтересу - права власності, спадкування або зобов'язань щодо забезпечення схоронності.

за договору страхування відповідальності, страхувальник може застрахувати не тільки свою відповідальність, а й інших осіб. Істотно в цьому випадку те, що такі особи визначаються заздалегідь і вписуються в поліс. Страхувальник зобов'язаний своєчасно повідомляти страховика про зміни в цьому списку.

види зобов'язань

Наприклад, власник автомобіля по ОСАГО страхує не тільки той збиток, який може нанести сам, але і його дружина.

Важливою особливістю страхування комерційних ризиків є перестрахування. Це означає, що можуть застосовуватися багатоступінчасті форми страхування, коли сама страхова компанія може застрахувати ризик виплати за подією в іншого страховика.

Також слід окремо відзначити важливі обов'язки і права страховика:

1. провести виплату у встановлений договором термін;
2. компенсувати витрати, понесені для зниження збитків;
3. має право провести розслідування причин настання події;

Основи майнового страхування, відео

Завдяки цій статті ви зможете розібратися з договорами страхування, будете знати, на що слід звернути увагу і яких сюрпризів варто очікувати. Страховик завжди буде намагатися знизити суму відповідальності або взагалі від неї піти. Тому дуже читайте договір страхування. Якщо ви сумніваєтеся, чи є та чи інша формулювання пасткою, то можете не сумніватися: це вона і є! Дивіться також інформацію про суброгацію в страхуванні .