Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

Накопичувальне страхування життя

  1. Чим накопичувальне страхування життя відрізняється від традиційного страхування?
  2. Чим актуально накопичувальне страхування життя?
  3. Коли я думаю про накопичувальне страхування життя, я відразу згадую заголовки недавніх трагічних новин,...
  4. Податкові пільги
  5. За рахунок чого формується дохід в накопичувальному страхуванні життя
  6. Приклад розрахунку накопичувального страхування життя
  7. замість висновку

Накопичувальне страхування життя не так розвинене в нашій країні як за кордоном. Однак будь-яка людина, яка вважає себе фінансово грамотним, повинен знати і розуміти, що таке накопичувальне страхування життя, в чому його сенс і для чого воно потрібне.

У цій статті ми спробуємо розібратися з основними поняттями накопичувального страхування життя, його відмінностями від інших фінансових інструментів, а також випадках його застосування.

Накопичувальне страхування життя - це поєднання страхування життя і здоров'я людини, з програмою накопичення, збереження і збільшення вашого капіталу.

Це система накопичувальних страхових внесків, що дозволяє цілеспрямовано зберігати і примножувати ваші кошти, а також застрахувати себе і своє життя від різних непередбачених обставин.

На практиці це виглядає наступним чином: ви укладаєте договір зі страховою компанією на термін від 5 до 25 років. Згідно з умовами договору, протягом певного терміну, ви берете на себе зобов'язання щорічно сплачувати заздалегідь обумовлені страхові внески, а страхова компанія бере на себе зобов'язання застрахувати ваше життя і здоров'я, а також зберегти і примножити ваші внески.

Чим накопичувальне страхування життя відрізняється від традиційного страхування?

Існує два основних види страхування, що істотно відрізняються один від одного:

РИЗИКОВЕ СТРАХУВАННЯ

При даному виді страхування, ви робите одноразовий внесок і в разі настання страхового випадку, отримуєте велику разову виплату. При цьому, якщо страховий випадок не настав, то після закінчення дії договору, сплачений вами внесок залишається в страховій компанії, а вам для продовження, або укладення нового договору буде потрібно робити новий внесок.

НАКОПИЧУВАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ

В даному випадку, ваші внески діляться на дві частини, одна з яких йде на страхування життя і здоров'я, а друга частина акумулюється на рахунку клієнта. накопичені гроші компанія інвестує в різні інструменти, при цьому щорічно нараховуючи вам певний відсоток, який в свою чергу також складається з двох частин.

По-перше, це гарантований дохід, який коливається на рівні 4% річних. По-друге, це додатковий дохід, який залежить від результатів інвестиційної діяльності. Це може бути і 8% річних, і 15% річних. А може бути і 0% річних, якщо компанія вклала гроші невдало.

При цьому, в разі настання страхового випадку (смерть, хвороба, травма, інвалідність), ви гарантованого отримаєте обумовлену в договорі страхову виплату за принципом "ризикового" страхування, незалежно від того, скільки внесків ви вже зробили. І, як правило, страхова сума може в десятки разів перевищувати суму внесених вами внесків.

Таким чином, можна "вбити" двох зайців. Застрахувати себе і своє життя, що дуже актуально в наш неспокійний час, а також отримати хорошу прибавку до пенсії, в разі, якщо страховий випадок не настав і ви старанно робили внески протягом усього періоду дії поліса.

[Ad1]

Чим актуально накопичувальне страхування життя?

Накопичувальне страхування життя ні в якому разі не можна ставити в один ряд з іншими фінансовими інструментами, такими як банківські депозити , ПІФи , акції , облігації .

Основне завдання накопичувального страхування життя - це не дохід, а захист і створення "подушки безпеки". Це один з найбільш консервативних інструментів інвестування, який дає мінімальну прибутковість, але при цьому гарантує збереження ваших коштів, а також захист вашого життя і здоров'я.

Коли я думаю про накопичувальне страхування життя, я відразу згадую заголовки недавніх трагічних новин, в яких йшлося про передчасно догляді відомих і знаменитих особистостей:

  • Володимир Турчинський, 46 років, помер від зупинки серця
  • Роман Трахтенберг, 41 рік, помер від інфаркту
  • Владислав Галкін, 38 років, помер від серцевої недостатності
  • Анна Самохіна, 47 років, померла від раку
  • Юрій Степанов, 41 рік, помер в автокатастрофі

Цей список можна продовжувати ще довго. Але у нас інше завдання. І вона полягає в тому, щоб усвідомити раптовість смерті. Всі ці люди знаходилися в самому розквіті сил і років. Багато з них були на піку популярності. Що в свою чергу відбивалося на їх доходи. У багатьох залишилися сім'ї, діти. Уявіть як сильно впав рівень доходів у родичів загиблих?

Накопичувальне страхування життя необхідно для того, щоб надати швидку фінансову підтримку в таких випадках. Родичі загиблих отримують страхову компенсацію протягом 7-10 робочих днів. У той же час, якщо у загиблого було майно, машина, нерухомість, рахунок в банку, акції і т.п., то спадкоємцям можна розраховувати на отримання прав на це майно не раніше, ніж через 6 місяців, та ще й податок доведеться сплатити.

А якщо розглянути ситуацію, що застрахований отримав важку травму і став недієздатним. Хто в такій ситуації буде годувати сім'ю? А якщо застрахований був єдиним годувальником, "добувачем" в родині? Ось тут і доводиться говорити про переваги накопичувального страхування життя, так як в такій ситуації, людина отримала б страхову виплату, яка допомогла б йому підтримувати колишній рівень витрат.

Податкові пільги

До речі, згідно із законом всі страхові виплати звільнені від податків. Це означає, що якщо ви, беручи участь в накопичувальній страховою програмою по закінченню терміну дії поліса отримаєте повну суму накопичень, то вам не потрібно буде платити податки, в разі якщо страхова компанія зареєстрована на території РФ. Теж саме стосується страхових виплат в результаті настання страхового випадку.

У ситуації з банківськими депозитами або ПІФами , Вам доведеться заплатити податок.

За рахунок чого формується дохід в накопичувальному страхуванні життя

Закон обмежує страхові компанії у виборі інструментів для інвестування. Будь-яка страхова компанія має право здійснювати інвестиції наступних типів:

Ось як виглядає реальна структура активів однієї із страхових компаній, що діють на території РФ:

Вкладення коштів компанії в дані фінансові інструменти дозволяє виплачувати своїм клієнтам гарантований дохід в 4% + додатковий дохід за результатами року, який може в кілька разів перевищувати гарантовану прибутковість.

Однак, повторюся, не варто розглядати накопичувальне страхування життя як засіб отримання доходу.

[Ad2]

Приклад розрахунку накопичувального страхування життя

На закінчення, для більш наочного розуміння того, як працює накопичувальне страхування життя, я приведу приклад, який мені розрахували в одній із страхових компаній.

Багато страховиків, при розрахунках необхідної "подушки безпеки", що формується за допомогою накопичувального страхування життя беруть за основу Щомісячні ВИТРАТИ людини.

Припустимо, ваш сукупний щомісячний витрата складає 30 000 рублів на місяць. Відповідно приблизний річний витрата такого людини складе 360 000 рублей. Значить, для створення необхідної "подушки безпеки", нам буде потрібно аналогічна сума грошей.

Що дозволяє накопичувальне страхування життя в такому випадку? Зробивши необхідні розрахунки разом з консультантом, ми прийшли до таких цифр:

Для отримання страхової суми в розмірі 380 000 рублів, потрібно щорічний внесок 25 000 рублів на протязі 26 років, до того моменту поки я не вийду на пенсію. При цьому, дуже важливо те, що я можу отримати страхову виплату в повному обсязі (380 000 рублів), відразу після першого внеску.

Тобто, навіть не накопичивши потрібної суми, я з перших місяців можу розраховувати на повну суму виплат, яку хочу накопичити. Це наочно демонструє малюнок нижче.

Це наочно демонструє малюнок нижче

На мій погляд - це одна з найважливіших цінностей накопичувального страхування життя.

У разі, якщо страховий випадок не настане, то в кінці терміну у мене є два варіанти:

  1. Забрати всю накопичену суму;
  2. Отримувати довічну щомісячну пенсію.

На мій погляд - це теж одна з основних переваг накопичувального страхування життя, так як дозволяє скласти гарантований фінансовий план для будь-якої людини, що набагато складніше зробити у випадках з інструментами фондового ринку.

замість висновку

Підводячи підсумки, хочу сказати наступне: якщо ви відкриєте будь-яку книгу з особистих фінансів або зверніться до фінансового консультанта, то обов'язково отримаєте рекомендацію внести в свій фінансовий план страховку. Ризикову або накопичувальну - це вже потрібно вирішувати індивідуально, виходячи з ваших фінансових даних.

На Заході, в розвинених країнах - страхові програми користуються шаленою популярністю. Там - це норма. Застраховані практично всі. У нашій країні, ситуація дещо інша, в силу певної специфіки. Ми обов'язково торкнемося цієї специфіки в наступних публікаціях, присвячених страхуванню життя і розгляду даного інструменту як частини фінансового плану.

А поки, пропоную вам підготувати свої запитання в коментарях, щодо питань страхування, які вас хвилюють.

PS Заробіть гроші не виходячи з дому, роздаючи людям посилання на цю безкоштовну замітку! Отримайте спеціальну посилання в розділі «Посилання та товари» вашого акаунта партнерської програми - тут

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту мишкою і натисніть Ctrl + Enter.

data-full-width-responsive = "false">

Чим накопичувальне страхування життя відрізняється від традиційного страхування?
Чим актуально накопичувальне страхування життя?
Чим накопичувальне страхування життя відрізняється від традиційного страхування?
Уявіть як сильно впав рівень доходів у родичів загиблих?
Хто в такій ситуації буде годувати сім'ю?
А якщо застрахований був єдиним годувальником, "добувачем" в родині?
Що дозволяє накопичувальне страхування життя в такому випадку?
 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт