Ще статті по темі

Незважаючи на те, що більшість жителів нашої країни так чи інакше залучені в сферу кредитування, питань і «білих плям» в розумінні суті питання не стає менше. Заради можливості придбай бажану або необхідну річ люди змушені погоджуватися на всі умови банку. Але, виявляється, не всі з них законні. Про те, як можна захистити свої права Занімаем.ру розмовляє з Антоном Канунникова, директором Центру повернення банківських комісій (місто Новосибірськ).

Антон Канунніков: Робота нашого Центру будується на положеннях Цивільного кодексу РФ, Закону про захист прав споживачів, Положенні Банку Росії №302-П "Про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території РФ" і постанові Вищого Арбітражного Суду від листопада 2009 року про визнання незаконним стягування комісій при видачі споживчих кредитів.

Зараз основна судова практика склалася по поверненню нав'язаних послуг - це, перш за все, комісії за розгляд кредитної заявки, за відкриття позичкового рахунку, за його ведення і за видачу кредиту. Саме за цими видами послуг склалася судова практика не на користь банків.

Занімаем.ру: Значить, банки програють судові справи ...

Антон Канунніков: Так, банки не зацікавлені в поверненні комісій в добровільному порядку і роблять це тільки за судовими рішеннями. Більш того, зустрічаються банки, які свідомо затягують судові процеси і порушують закон «Про виконавче провадження», ухиляючись від виплат. Реальний термін повернення комісії становить в середньому 3-4 місяці, так як вся процедура доволі складна, і багато терміни від нас не залежать.

В цілому, вся робота по поверненню комісії складається з дев'яти основних етапів:
1) підготовка та направлення претензії до банку,
2) підготовка та подання позовної заяви до суду,
3) призначення дати засідання,
4) попереднє слухання справи,
5) розгляд справи по суті,
6) отримання рішення суду,
7) отримання виконавчого листа,
8) пред'явлення виконавчого листа до банку або в службу судових приставів або РКЦ Банку Росії.
9) перерахування грошових коштів на рахунок клієнта.

Занімаем.ру: Ви згадали про те, що банки можуть свідомо затягувати судові процеси. Чи існують інші перешкоди у процесі повернення комісій?

Антон Канунніков: Основна і єдина складність, з якою стикається Центр повернення банківських комісій, - це завантаженість судів. Вже зараз, коли за вікном грудень, ряд суддів призначають засідання на квітень 2012 року. Є приклади, коли позовні заяви лежать в судах більше трьох місяців і судові засідання не призначаються. Природно, стоячи на захисті інтересів наших клієнтів, ми не можемо спокійно дивитися на існуючий стан справ і періодично пишемо скарги до вищих інстанцій для зміни ситуації. І рекомендуємо своїм клієнтам набратися терпіння, так як терміни призначення та розгляду судових засідань від нас не залежать. Але ми робимо все, щоб ці терміни скоротити.

Занімаем.ру: Чи може клієнт бути впевнений в тому, що співпрацюючи з вами, поверне свої гроші назад? Як розраховується винагорода за вашу роботу?

Антон Канунніков: Перед тим як взяти кредитний договір в роботу ми проводимо його економіко-правову експертизу. Якщо ми бачимо, що права громадян порушені і банки взяли комісії незаконно - то ми беремо такий договір в роботу.

Вартість експертизи договорів споживчого кредитування становить 500 рублів, договорів по автокредиту - 750 рублів і 1000 рублів - по іпотеці. Вартість послуг зі складання претензії, позовної заяви, представництва в суді, стягнення грошових коштів з банку залежить від розміру комісії. Важливо пам'ятати, що вартість послуг Центру підлягає компенсації відповідно до Цивільного Кодексу РФ, тобто гроші, які клієнт витратив на повернення комісії, будуть повернуті йому шляхом включення суми понесених витрат у рішення суду, обов'язкового до виконання банком.

Варто сказати, що ми працюємо з усіма клієнтами. Особливо нам вдячні клієнти з невеликими сумами комісій до 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, з якими ніхто з конкурентів не працює. Спеціально для них ми розробили тариф «Економний», вартість послуг по якому становить всього 2 199 рублів.

Занімаем.ру: Це, мабуть, вдячна робота - допомагати людям у тому, в чому вони безсилі. Розкажіть трохи про фахівців, які працюють у Вашій компанії. Хто вони?

Антон Канунніков: Команда Центру повернення банківських комісій - це об'єднання професіоналів з різних галузей. Наші співробітники отримали освіту в провідних європейських і російських вузах, працювали на Уралі, Далекому Сході, в Сибіру і Європейської частини Росії. Більшість членів нашої команди мають великий банківський досвід. Ми розвивали банківський бізнес і знаємо його специфіку. Безумовно, кістяк команди - це висококваліфіковані юристи, які спеціалізуються на захисті цивільних, трудових і майнових прав. Штатна чисельність компанії - 35 осіб, третина з них колишні співробітники УРСА / МДМ Банку.

Занімаем.ру: Які документи потрібно надати клієнту для початку роботи з вами?

Антон Канунніков: Для здійснення процедури повернення необхідно надати кредитний договір, графік платежів і виписку за рахунком. Важливу роль відіграє саме виписка, яка надається в суд і підтверджує сам факт оплати комісії, в тому числі і за закритими договорами. Отримати її просто - це стандартна банківська операція, для здійснення якої треба звернутися в банк з усною або письмовою заявою. Термін підготовки виписки - максимум один-два дня. У ряді банків ця операція платна - від 50 до 200 рублів.

Якщо банк з якої-небудь причини відмовляється видавати виписку з рахунку, наприклад, з метою затягування процедури повернення комісії, наша компанія береться за повернення комісії без даної виписки, виробляючи розрахунок комісії на підставі графіка гасіння кредиту. У суді ми обов'язково озвучуємо, що банк перешкоджав процедурі повернення комісії шляхом відмови в наданні виписки по рахунку і клопочемося про її надання.

Занімаем.ру: А чи існує «термін давності» щодо повернення банківських комісій?

Антон Канунніков: Термін позовної давності по даній категорії справ становить три роки. Важливо розуміти, що якщо комісія була одноразовою - виплачувалася в момент видачі кредиту - то таку комісію повернути неможливо, якщо з дня оформлення кредиту пройшло більше трьох років. Інший підхід до визначення терміну позовної давності використовується для випадків, коли комісія щомісячна. Таку комісію можна повернути за три останні роки від поточної дати, незважаючи на те, що кредит міг бути виданий більше ніж три роки тому. Наприклад, клієнт отримав автокредит в червні 2007 року, комісія по кредиту щомісячна, термін кредиту - п'ять років. У цьому випадку клієнт може розраховувати на повернення комісії за період з грудня 2008 року по грудень 2011 року.

Занімаем.ру: На якому етапі ви рекомендуєте почати роботу по поверненню банківських комісій? Паралельно погашення боргу по кредиту, або краще дочекатися, коли кредитний договір закінчить свою дію?

Антон Канунніков: Якщо у клієнта кредит діючий, і в суму щомісячного платежу включена комісія, то ми рекомендуємо якнайшвидше звернутися за захистом своїх порушених прав. В цьому випадку ми повернемо вже оплачену комісію і скасуємо її стягування на майбутні періоди. В результаті графік платежів перебудується - скоротиться або сам розмір платежу, або термін кредиту. Ми працюємо з усіма типами договорів, немає ніякої різниці діючий кредит або закритий.
Занімаем.ру: Які банки, з вашого досвіду, найчастіше вдаються до незаконних комісіям, і, навпаки, які банки ведуть порівняно чесну гру?

Антон Канунніков: В основному, наші клієнти - це люди, які уклали кредитні договори з банками в період з 2007 по 2010 роки, тобто ми повертаємо комісії за три останні роки. Але є в роботі клієнти, які уклали кредитні договори в 2011 році. Їх небагато, близько 2,5%, і це позичальники таких банків, як «Траст», МДМ Банк, Банк «Лівобережний» (Новосибірськ), Банк Житлового фінансування, ВТБ24 і інших.

У числі наших «клієнтів» понад 30 банків - це фактично всі лідери роздрібного кредитування. Заради справедливості можу відзначити, що у нас майже немає позовів до Юникредітбанке і Банку Москви - ці банки не помічені в нав'язуванні додаткових послуг. Але більшість лідерів банківського рітейлу в 2007-2010 роках успішно продавали свої кредитні продукти і так само успішно брали додаткові кошти за нав'язані послуги. Зараз ситуація змінилася - банки вже не використовують стягування комісій в своїх продуктах, але тепер намагаються заміщати їх нав'язуванням послуг зі страхування.

Занімаем.ру: Чи можливо вже на етапі підписання кредитного договору уникнути сплати комісій, або на сьогоднішній день система вибудувана так, що банківські комісії доводиться спочатку платити, а потім повертати?

Антон Канунніков: Банківська роздріб побудована таким чином, що клієнт може отримати кредит тільки на типових, стандартних умовах. У фахівців банку, які укладають кредитні договори з фізособами, відсутні необхідні повноваження, щоб внести зміни в умови кредитування. Це ритейл: клієнт підписує той договір, який йому пропонують. Індивідуальний підхід присутній тільки при роботі з VIP-клієнтами, коли умови кредитування обговорюються, і всі побажання клієнта включаються в договір. Тому якщо банк стягує незаконну комісію, відмовитися від її оплати клієнт не може. Єдиний варіант - оплатити комісію, а потім повернути її на підставі рішення суду.

Займаємо ру: Центр повернення банківських комісій був заснований в лютому 2011 року в Новосибірську. В яких регіонах Росії ви працюєте зараз?

А.К .: У нас відкрито шість центрів повернення в Новосибірську, два в Томську і один в Кемерово. У найближчих планах компанії - відкриття центрів в Калінінграді та Іркутську.

Занімаем.ру: До речі про плани, чи збираєтеся ви вводити нові послуги?

Антон Канунніков: Ми працюємо з масовим сегментом, для якого характерна низька правова та фінансова грамотність, і багато компаній цим активно користуються. Ми вважаємо, що можливість захистити свої права - це те, чого зараз бракує людям. Правозахисні організації відзначають нехай і повільне, але зростання правової грамотності населення, готовності захищати свої права. Ми цей тренд бачимо і хочемо своєю діяльністю бути корисні суспільству і державі.

Основна ідея нашого бізнесу - це організація продажів юридичних послуг в роздріб з використанням передових бізнес-технологій та регіональної мережі відділень. Повернення банківських комісій - це наш перший продукт, але не єдиний. На одному продукті простіше обкатати технології операційно-вартісного менеджменту. Частково нам вже це вдалося, ми запустили наступний продукт - оптимізація кредитної заборгованості, що має на увазі зниження боргу та щомісячних платежів для клієнтів, що опинилися в скрутному фінансовому становищі. На черзі й інші продукти, наприклад, допомога в складанні скарг з приводу придбання неякісних товарів і послуг, захист порушених прав за трудовими і страховим спорам.

Занімаем.ру: Дякую за інтерв'ю! Удачі Вашої компанії і клієнтам! Сподіваємося, що незабаром Ви розкажете читачам Занімаем.ру про нові продукти Центру повернення банківських комісій.

Олена Кузнєцова,

спеціально для Занімаем.ру