1. Що таке кредитна історія і для чого вона банкам
2. Чи можна отримати іпотеку без кредитної історії
3. Що робити, якщо не дають іпотеку
4. Фінал і висновок

Ігор дожив до 30 років без кредитів: вистачало зарплати. Але прийшов час обзавестися власним житлом. Ігор промоніторив ринок нерухомості. Зрозумів, що на однушку в спальному районі Єкатеринбурга потрібно мінімум 2,5 млн рублів. Для початкового внеску Ігор зібрав 500 тисяч, 2 мільйони - в іпотеку. Чи може Ігор отримати іпотеку без кредитної історії?

Що таке кредитна історія і для чого вона банкам

Перш ніж ми повернемося до Ігоря, з'ясуємо ситуацію з кредитною історією. Кредитна історія - це «паспорт» позичальника. У ній зберігаються всі відомості про кредити: їх кількість, сума заборгованості, сума щомісячних платежів, прострочення платежів, звернення в банки та інші відомості.

Титульна сторінка кредитної історії НБКИ

Кожен кредитор зобов'язаний передавати дані по позичальниках в спеціальні бюро кредитних історій (БКІ). На жовтень 2017 року в Росії працюють 17 БКІ. Щоб дізнатися, в яких БКІ знаходяться ваші кредитні дані, запросите довідку в Центральному каталозі кредитних історій (ЦККІ). Якщо БКІ вам відомі, отримаєте кредитну історію .

Отримати кредитну історію

Коли позичальник залишає кредитну заявку, банк перевіряє його кредитну історію. Це робиться для оцінки можливих ризиків: якщо у позичальника є успішний досвід кредитування, то шанси на новий кредит високі, якщо позичальник допускав прострочення, ймовірність схвалення кредиту мінімальна. Часто банки обмежуються тільки даними з кредитної історії. Якщо кредитної історії немає, підключаються додаткові механізми перевірки.
У Ігоря немає кредитної історії. Банку складно спрогнозувати, як він буде розплачуватися по кредиту. Тому банк проведе соціодемографічний скоринг: подивиться, як схожі по соцдем параметрам люди виплачували іпотеку. Також банк ретельно перевірить роботодавця, відрахування в пенсійний фонд, подивиться соцмережі Ігоря, дізнається про штрафи, адміністративні та кримінальні правопорушення. Тобто банк заповнить дефіцит даних їх кредитної історії додатковими перевірками.

Детальніше про інструменти банківський перевірки читайте в статті Як банки приймають рішення про видачу кредиту

Чи можна отримати іпотеку без кредитної історії

Отримати іпотеку без кредитної історії можна, якщо банк визнає, що Ігор надійний позичальник за іншими ознаками. Нижче розповімо, які ознаки збільшать шанси Ігоря, а які знизять.

відповідь Ощадбанку

високі шанси
• Ігор одружений. Дружина працює. Тоді дружина виступає созаемщиком. Банк враховує дохід не тільки Ігоря, але й його дружини.

• Ігор бюджетник. До бюджетникам відносяться викладачі, медпрацівники, діячі науки і службовці. Дані категорії громадян можуть отримати часткову компенсацію витрат на нерухомість з бюджету і знижені процентні ставки соціпотекі.

• Ігор готовий надати заставу. Згідно зі статтею 5 ФЗ № 102 запорукою для іпотеки може бути приватний будинок, квартира, кімната (гуртожиток або комуналка), земельну ділянку, плавзасіб або повітряне судно.

низькі шанси
• Ігор неодружений. Працює у приватника або є індивідуальним підприємцем.

• Отримує низьку зарплату.

• Нещодавно змінив роботу.

Що робити, якщо не дають іпотеку

Припустимо, Ігор отримав відмови в декількох банках. При цьому кожну відмову відбився в кредитній історії Ігоря. Це погано, тому що кожний наступний банк буде бачити попередні відмови.

Ігорю допоможе позитивна кредитна історія. Для її формування підійдуть споживчі кредити, кредитні карти і мікропозики в МФО.

Ігор вибрав споживче кредитування. Сходив в магазин електроніки, оформив в кредит ноутбук, телефон і сушилку для взуття. Виплатив кредит за півроку. Потім взяв в кредит пилосос і вентилятор Дайсон - знову на півроку.

Важливо не поспішати виплачувати кредит раніше терміну. Тому що кредитна історія формується щомісяця. Чим довше, тим краще. Ще банки не люблять «поспішайок» - адже заробляють на переплати. Чим більше термін кредиту, тим більше переплата і вище дохід банку. Два-три невеликих кредиту без прострочень сформують Ігорю позитивну кредитну історію.

Зелені квадратики означають, що кредит виплачувався протягом 51 місяця без прострочень.

Фінал і висновок

За рік Ігор сформував позитивну кредитну історію і отримав іпотеку. Приділіть увагу кредитної історії перш, ніж подавати заявки на іпотеку. Так ви підвищите шанси на схвалення зможете отримати більш вигідні умови кредитування.

Перевірити кредитну історію