Прецедент. Анонс на 8 февраля. Валютная кабала, или чем платить за ипотеку?
Опубликовано: 13.10.2016
Заемщики совместно с банками-кредиторами отыскивают выход из валютной ипотечной ловушки. Уже выдуманы особые программки для тех, кто не в силах обслуживать долг на старых критериях. А таких становится все больше.
Заемщица «ОТП банка» Вера поведала, что в 2007 г. взяла баксовый кредит под 9% на большую квартиру, в которой сумеет комфортабельно поместиться семья с четырьмя детками. Тогда каждомесячный платеж по ее кредиту в среднем составлял 30 000-31 000 руб. Чтоб понизить долговую нагрузку, семья упрямо гасила долг досрочно. За пару лет удалось понизить платеж на четверть. Но сейчас из-за роста бакса размер каждомесячного платежа добивается 33 000-36 000 руб., пеняет заемщица. Ее компаньон приблизительно в то же время брал денежную ипотеку на квартиру, которую сдает в аренду. Доход от нее — 45 000 руб. — до этого фактически стопроцентно покрывал ипотечные платежи, которые в течение ряда лет укладывались в 46 000-48 000 руб., а теперь обладателю квартиры приходится отдавать банку всю арендную плату плюс еще 25 000-35 000 руб. из зарплаты.
Должники по ипотечным кредитам устроили митинг у здания Нацбанка
Просрочка в этом секторе стремительно вырастает пропорционально темпам падения рубля, толика проблемных займов достигнула 14% от общей задолженности по валютным кредитам в стране, констатирует предправления «Росгосстрах банка» Александр Фалев. По его воззрению, конкретно банки должны мыслить о том, как помочь заемщикам, так как в худшем случае клиент отвертится судебной реструктуризацией кредита и испорченной кредитной историей, а вот банк получит увеличенные резервы (100% от суммы задолженности) и потеряет часть дохода.
Программа по оказанию помощи ипотечным заемщикам может оказаться под угрозой срыва
Уйти в рубли 1-ое, что приходит на ум заемщику, когда бакс добавляет по 1-2 руб. в день, — срочно перевести денежный кредит в рублевый. Банки рады идти ему навстречу. На данный момент «ВТБ 24» предлагает преобразовать кредит по текущему курсу и на действующих на момент рефинансирования критериях, гласит директор департамента ипотечного кредитования банка Андрей Осипов. А увеличив срок при рефинансировании в рубли, можно значительно понизить платеж по кредиту, показывает он. Поменять валюту кредита через процедуру реструктуризации долга предлагает Сбербанк, сказал его представитель. В «ОТП банке» с 2009 г. работает программка по реструктуризации задолженности по кредитам, указал зампред правления банка Сергей Капустин. Тогда же запустил свою программку реструктуризации и «Дельтакредит», сказал представитель банка. А «Абсолют банк» разработал льготы для тех, кто преобразует кредит: заемщик получает скидку по ставке на 1 п. п. от стандартных тарифов, гласит зампред правления банка Татьяна Ушкова. Если в результате конвертации ставка по кредиту в рублях выходит на уровне 13%, то клиент с учетом скидки обслуживает ипотеку со ставкой 12% годичных, приводит она пример. Но единственное, что гарантирует заемщику рефинансирование, — защита от колебаний денежного курса, предупреждает Фалев. Многие клиенты понимают, что при текущем курсе рефинансирование в рубли нерентабельно, и таких воззваний малость, ведает начальник управления ипотечного кредитования Столичного кредитного банка Ира Простакова. «СМП банк» совсем не рекомендует конвертацию ипотечного кредита в рубли. «Эта мера не улучшит условия для заемщика: каждомесячный платеж по кредиту в долларах или евро, невзирая на рост курсов валют, окажется меньше, чем по рублевому», — гласит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования «СМП банка» Наталья Коняхина. Новый кредит выдается на условиях, которые действуют в настоящее время, а это означает, что ставка по новой рублевой ипотеке окажется на 6-7 п. п. выше, чем по валютной, разъясняет она. Вера не хочет поменять валюту собственного кредита, так как при этом ставка вырастет с 9 до 14%, а значит, каждомесячный платеж достигнет 35 000-39 000 руб., узнала она. Рефинансируя денежный кредит, клиент фиксирует свою задолженность в рублях по курсу на день воззвания, разъясняет Фалев. Таким макаром, продолжает он, выходя из валютного кредита на пике курса, заемщик максимизирует свою текущую задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту после рефинансирования в рубли может намного вырасти. Сумма остатка кредита при конвертации в рубли по текущему курсу возможно окажется даже больше той, которую вначале брал заемщик, соглашается Коняхина. Очередной минус — это расходы на конвертацию, добавляет Фалев. Они способны достигать 2% и более от остатка по кредиту при текущих внутренних курсах банков для безналичных операций. «Таковой шаг оправдан только в надежде на дальнейший рост курса вплоть до завершения срока кредита», — делает выводы Фалев. Растянуть наслаждение Так как перевод кредита в рубли вероятнее всего не облегчит жизнь заемщикам, банки предлагают другой вариант — реструктуризацию займа в действующей валюте. К примеру, так делает Банк Москвы. В нем реструктурировать кредит можно 2-мя методами: прирастить срок кредита (до 30 лет) без изменения других существенных критерий контракта или пользоваться платежными каникулами, гласит директор департамента розничных товаров Банка Москвы Жора Тер-Аристокесянц. Чем короче каникулы, тем меньше во время их каждомесячный платеж.
К примеру, при сроке каникул в три месяца выплата снизится до 30%, в четыре — до 40%, в пять — до 50%. Если брать каникулы на срок от 6 до 12 месяцев, то платить придется 60%. Этот вариант Тер-Аристокесянц советует клиентам, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, декретный отпуск. В «Абсолют банке» есть три метода реструктуризации, перечисляет Ушкова: кредитные каникулы, когда клиент выплачивает только тело долга или только проценты, стабилизационный кредит и увеличение срока кредита, что, как и каникулы, позволяет понизить каждомесячный платеж, но уже на протяжении всего срока. Но реструктуризация подойдет не всем, предупреждает Фалев: срок погашения возрастает и люди в предпенсионном возрасте вероятнее всего не смогут пользоваться этим вариантом. Особых программ реструктуризации по валютным кредитам «ВТБ 24» не планирует, заявил Осипов.
Какой бы вариант конфигурации критерий кредитования заемщик ни выбрал, без дополнительных расходов ему не обойтись. Изменение критерий кредитного контракта допсоглашением, погашение старенького и подписание нового кредитного контракта, а также контракта залога — все это просит гос регистрации в реестре прав на недвижимость, отмечает Коняхина. Госпошлина за каждый акт для физлиц составляет 1000 руб. Посредники берут 10 000-15 000 руб. Если клиент финансирует поновой ипотеку не в собственном банке, то придется дополнительно оплатить повторную оценку залога (в среднем 5000 руб. для стандартной квартиры, 10 000-15 000 руб. для домов и премиум-квартир), страховую премию, нотариальные сборы.
