На відміну від банків, фінансові компанії та кредитні спілки поки ще не підвищили ставки по автокредитах. І не виключено, що скоро до них вишикується черга з тих, хто давно планував купити авто. Ми з'ясували, на яких умовах видаються позики в небанківських структурах, і чи варто купувати авто в кредит в розпал фінансової кризи.

Взяти автокредит зараз, як відомо, досить складно. Одні банки зовсім не видають позик, інші - пропонують по ним величезні ставки - 19-20% у валюті і 25-28,5% річних в гривнях.

Ну що ж, якщо банки скупилися - є привід згадати про небанківських кредиторів (фінансових компаніях і кредитні спілки ). але кредитують покупку авто серед них, на жаль, як і раніше трохи.

Колеса від компанії

До речі, в фінансових компаніях все ще є шанс позичити гроші без довідки про доходи. Але якщо підтвердження доходів і потрібно, то, на відміну від банків, ставлення до "лівим" заробітків у небанківських кредиторів досить лояльне. Правда, свою доброту деякі компенсують вимогою досить значного початкового внеску - до 50% вартості авто, хоча і з довідкою доведеться відразу заплатити як мінімум 10-30%.

"При придбанні автомобіля в кредит аванс може варіюватися від 0% до 30%. Але на сьогоднішній день і банки, і фінансові компанії практично не кредитують без авансового платежу, середній розмір якого по ринку - 15-30%", - розповідає виконавчий директор компанії "Фінансовий радник" Андрій Нікітін.

Валюта кредитування в фінкомпаній тільки одна - гривня. Максимальна сума кредиту досягає 0,5 млн. Грн. і дає можливість купити дуже недешеві авто. Правда, такі солідні покупки рідко робляться в кредит . Зазвичай на позикові гроші купують машини дешевше.

Але ось позику років на 5-7 може так і залишитися "блакитною мрією", тому що небанківські кредитори встановлюють короткі терміни кредитування. Часом - до 1-2 років.

З відсотками по кредиту теж не все так просто. Базова ставка становить близько 14-17% річних в гривнях (коли мова йде про покупку авто від певного виробника) і до 23-25% річних - для "вільного ринку". Крім цього, доведеться викласти приблизно 1,5-2% разової комісії, а іноді ще й 0,1-0,2% щомісячної.

Ну і, природно, покупці зі своєї кишені оплачують послуги з реєстрації автомобіля в МРЕО (з урахуванням ПФ, ТО і транспортного збору): 3000-5000 грн. при оформленні через компанію і близько 1500-2500 грн. при самостійній реєстрації.

Не варто забувати і про страховку, причому в акредитованих компаніях, яких поки у небанківських кредиторів не так вже й багато - по парі-трійці на кожного. Обов'язково доведеться придбати автоКАСКО (Деякі кредитори дають можливість включити його в кредитні платежі), а це щорічно 3,5-8% до того ж, і ОСАГО - близько 300 грн. на рік.

Платежі позичальників практично завжди пропонуються аннуїтетниє (рівними частинами), і якщо порівняти з тим, що пропонують нині банки, то заощадити практично не вдасться: переплата за п'ять років складе близько 90-100%.

Кредитують не всіх

Головна проблема автокредитів від фінансових компаній - їх жорстка "прив'язка" до конкретних автомобільним салонам і модельному ряду авто. Якщо банки дозволяють купувати авто в кредит в будь-якому салоні і навіть "з рук", то фінансові компанії відразу відправляють клієнтів до певного дилера. Наприклад, "ПростоФінанс" працює зараз тільки з автосалонами "UA Холдинг" (KIA, Hyundai, Subaru, Daihatsu, Chery, Lada, Isuzu), а "Єврокапітал", в принципі, співпрацює лише з корпорацією "АІС" (Сhana, Geely , Land Wind, FAW, Ssang Yong, Citroen, ВАЗ, ІЖ, УАЗ, ГАЗ). Асортимент вражаючий, влаштує багатьох, але в ньому, на жаль, немає дуже і дуже багатьох відомих японських, німецьких і американських виробників.

Така любов до певних дилерам пов'язана в першу чергу з тим, що більшість працюючих в Україні фінансових компаній - дружні великим автомобільним холдингам структури.

"Автокредитування зараз згортається: позики надають в основному дочірні фінансові компанії автовиробників. У жовтні автомобілі, куплені в кредит, склали тільки 30% проданих машин (в червні цього року цей показник становив 60-70%, у вересні - 35-40%)" , - оцінює ситуацію заступник директора зі стратегічного розвитку роздрібної фінансової мережі "КредитМаркет" Катерина Черняєва.

В результаті потенційному позичальникові доводиться вибирати далеко не з усього представленого на українському ринку асортименту. Але, з іншого боку, в умовах, коли продажі автомобілів істотно знизилися і річні плани автоторговців під загрозою зриву, багато дилерів йдуть на вимушені знижки і потурання клієнтам. Так що ближче до новорічних свят, схоже, є шанс отримати авто на 10-20% дешевше.

До речі, деякі дилери вже зараз привертають клієнта тим, що перераховують вартість авто за курсом 4,85 за долар (офіційний курс НБУ на початок листопада був 5,7888 грн ./$ 1). А деякі фінансові компанії в якості приманки пропонують ставку по автокредиту на рівні 5% річних в гривнях (таку акцію, наприклад, проводить "Єврокапітал", правда, лише на авто корпорації "АІС").

жорстокі союзи

У кредитних спілках шукати позики на покупку більш-менш дорогого авто сенсу немає - більше 100 тис. Грн. зазвичай не дають. Крім того, "союзники" вимагають додаткового забезпечення по кредиту у вигляді іншого автомобіля або квартири.

Зате приємно, що можна обійтися без першого внеску. Правда, іноді кредитні спілки просять внести так званий "страхову заставу" - близько 10% вартості авто, але він повертається після погашення кредиту, тому, авансом його і назвати-то складно.

Крім цього, додатково "схудне" гаманець позичальника на 2% вартості машини - через одноразових комісійних зборів.

На жаль, ставка по кредиту - аж ніяк не радує. Наприклад, в КС "Співдружність" вона становить близько 0,23% суми залишку заборгованості в день! Тобто це десь 85% річних в гривнях (союзи також кредитують тільки в національній валюті). Незважаючи на досить короткий термін кредитування (до двох років), автомобіль обійдеться за ціною майже двох.

Заощадити можна хіба що на покупку страховки, так як автомобіль не є запорукою, тому покупець, по суті, отримує право вільного вибору страхової компанії без прив'язки до конкретних структурам.

Звичайно, якщо левова частка вартості авто лежить удома "під матрацом", то майже завжди можна позичити у союзу відсутні 10-50 тис. Грн. Але обійдеться це все одно недешево: від 40-60% річних в гривнях. В принципі, "старим" вкладникам кредитних спілок можна розраховувати і на більшу суму. Для них завжди існують "особливі" умови кредитування, більш лояльні, ніж для позичальників "з вулиці". Але для цього, в будь-якому випадку, потрібно мати додаткову заставу, відсутність інших позик, регулярний офіційний дохід і позитивну кредитну історію.

Де ж вигода?

Як бачимо, "меню" у небанківських кредиторів досить мізерний. Хоча в ситуації, коли банки практично кожному третьому позичальникові дають "від воріт поворот", воно може здатися навіть вишуканим. Самі фінансові компанії говорять, що готові профінансувати практично кожного, хто звернувся до них клієнтів. Погодимося, що така щедрість виглядає досить дивно, враховуючи не дуже райдужні настрої на всьому фінансовому ринку.

Але не будемо забувати, що за рахунок досить великого початкового внеску небанківські компанії компенсують значну частку ризиків. Та й клієнтові простіше розплачуватися за відносно скромну частину ціни авто. І переплата в порівнянні з покупкою за готівку буде невелика.

Звичайно, щомісячний платіж може виявитися досить значним, якщо брати позику в розмірі близько 100-120 тис. Грн. "При кредиті від 12 до 24 місяців і першим внеском в 50% дохід сім'ї повинен дозволяти виплачувати еквівалент в гривнях за курсом НБУ близько 450 доларів щомісяця", - підраховує генеральний директор корпорації "АІС", до складу якої входить фінансова компанія "Єврокапітал" і лізингова "АІС-Лізинг", Дмитро Федотов.

Поклавши руку на серце, скажімо, що зараз далеко не найкращий час брати кредит у кого б то не було. Банки "знімають" пристойні початкові внески, "задирають" відсотки, морщать ніс при вигляді офіційної заробітної плати і навіть не хочуть дивитися на "ліві" заробітки.

Небанківські кредитори хоча і обіцяють дати кредит майже кожному першому зустрічному, але при цьому часто "прив'язують" тільки до своїх дилерів. Вигадати вдасться тільки в одному випадку: якщо вдало потрапити на якусь акцію або отримати хорошу знижку від автосалону.

Де взяти небанківський автокредит

Які фінансові компанії та кредитні спілки ще видають автокредити, і на яких умовах

Фінансова компанія або кредитний союз

термін

початковий внесок

Сума кредиту

Кредитна ставка в гривнях

Комісія

«ПростоФінанс»

1-7 років

Від 10%

10-500 тис. Грн.

13,99%

0,12% -0,15% щомісячна, 1,5% разова

«Єврокапітал»

1-2 роки

Від 50%

До 500 тис. Грн.

5%

немає

КС «Співдружність»

1-2 роки

10% (в якості поворотного страхової застави)

До 100 тис. Грн.

0,234% в день на суму залишку

2%, разова

Чи варто оформляти автокредит у фінансових компаніях і кредитних спілках?

ЗА:

• Прийнятна в поточних умовах ставка по кредиту.
• Можливість придбання страховки в кредит.
• Перерахунок валютних платежів за офіційним курсом НБУ.

ПРОТИ:

• Невелика кількість учасників ринку.
• У кредитних спілках - необхідність додаткової застави і непрозоре нарахування процентної ставки.
• Короткий термін кредитування.

Як отримати автокредит у фінансовій компанії?

1. Відвідати автосалон, який працює з «небанківським» кредитором, і вибрати авто.

2. Надати для розгляду заявки такі документи:

• паспорт;
• довідку про присвоєння ідентифікаційного номера;
• якщо зажадають - довідку про доходи за останні шість місяців;
• аналогічні документи - від чоловіка / дружини;
• водійські права.

3. Чекати рішення (від години до двох днів), при позитивному - оформити автомобіль в МРЕВ, а також договір застави.

4. Забрати авто з салону і платити щомісяця за кредит (в середньому 20% річних в гривнях протягом 1-5 років) і страховку (3,5-8% при КАСКО і близько 300 грн. При ОСАГО).

Як отримати автокредит в КС?

1. Вибрати авто та взяти в автосалоні рахунок-фактуру.

2. Надати для розгляду заявки документи:

• паспорт;
• довідку про присвоєння ідентифікаційного номера;
• довідку про доходи за останні шість місяців;
• аналогічні документи - від чоловіка / дружини (якщо буде потрібно);
• водійські права;
• документи про наявність заставного майна.

3. Чекати рішення (2-5 днів), при позитивному - оформити автомобіль в МРЕВ, а також внести страхову заставу (близько 10%).

4. Забрати авто з салону і платити щомісяця за кредит (близько 80-85% річних в гривнях протягом 1-2 років) і страховку (3,5-8% при КАСКО і близько 300 грн. При ОСАГО).

Як отримати автокредит у банку?

1. Вибрати авто та взяти в автосалоні рахунок-фактуру.

2. Надати для розгляду заявки документи:

• паспорт;
• довідку про присвоєння ідентифікаційного номера;
• довідку про доходи за останні 6 або 12 місяців;
• аналогічні документи - від чоловіка / дружини (якщо буде потрібно);
• водійські права;
• документи про наявність заставного майна (якщо буде потрібно).

3. Чекати рішення (від дня до двох тижнів), при позитивному - оформити автомобіль в МРЕВ, а також договір застави (держмито - 0,1%, нотаріальні послуги - 1000-1500 грн.).

4. Забрати авто з салону і платити щомісяця за кредит (близько 25-28% річних в гривнях, якщо вдасться взяти в доларах - 19-20% річних протягом 5-7 років) і страховку (3,5-8% при КАСКО і близько 300 грн. при ОСАГО).

Разом: Кредит в фінкомпанії вигідний, коли обране авто є в модельному ряду її автосалонів-партнерів. У кредитний союз краще йти, якщо більша частина грошей на автомобіль зібрана і не вистачає лише невеликої суми.