переплата по кредиту залежить не тільки від величини процентної ставки. У загальну суму включаються і побічні витрати, які несе позичальник в процесі виконання зобов'язань за договором. Будь-яке кредитна угода має містити інформацію по ПСК - повної вартості кредиту.
Показник ПСК відображає кінцеву суму, який повинен або може виплатити позичальник банку. При сумлінному виконанні зобов'язань, перевищення ПСК не допускається. Розраховується ПСК по одному механізму, з урахуванням обов'язкових обмежень.
Де в договорі вказується ПСК
Розрахунком ПСК займається кредитор. Інформація повинна розміщуватися на титульному аркуші кредитного договору. У більшості випадків показник ПСК поміщається в рамку в верхньому правому куті листа. Величина вказується в числовому і прописному варіанті зрозумілим і добре читаним шрифтом.
Крім цього кредитори повинні вказувати можливі діапазони по ПСК в описах своїх кредитних програм. На сайті з інформацією по кредиту вказуються умови його надання та можлива ПСК по кожному виду кредитування. У деяких випадках під описом програми розміщується спеціальний калькулятор, функціонал якого допомагає розрахувати повну вартість кредиту.
Обов'язок вказувати ПСК пов'язана з мінімізацією можливих спірних ситуацій. Побачивши значення по ПСК, позичальник зможе оцінити свої можливості, і вирішити, оформляти або не оформляти йому даний кредит. Тобто, цей показник відображає інформацію про те, скільки доведеться платити банку за кредитом в загальному.
ПСК вказується тільки в достовірному і точному вигляді. При розрахунку банки відштовхуються від приписів ЦБ РФ. Середні і граничні значення виводяться Банком Росії щокварталу. Перевищення показників, зазначених Банком Росії, не допускається. По кожному виду кредитування встановлюється окремий показник по ПСК. При оформленні кредиту позичальник може звірити умови, пропоновані кредитором до приписів ЦБ РФ. Інформація розміщується на офіційному сайті Банку.
Які платежі включаються в ПСК
Показник ПСК складається з сукупних платежів, що підлягають сплаті позичальником в рамках виконання зобов'язань. Якщо кредит оформляється, наприклад, на 1 рік під 10% на суму в 100 000 рублів, то повернути доведеться 110 000 рублей. Але ПСК може відрізнятися від цієї величини в бік збільшення. За наведеним прикладом позичальник може виплатити 112 000 рублів, за умови, що зобов'язання будуть виконуватися належним чином.
Зайві 2 тис. Рублів є побічними витратами, якої може зазнати позичальник в процесі виконання договору. Отже, в показник ПСК можуть включатися такі витрати позичальника:
- тіло кредиту - сума, яку позичальник отримує після підписання угоди;
- відсотки за договором;
- додаткові послуги кредитора - наприклад, оренда комірки або відкриття акредитива;
- випуск пластикової карти або відкриття додаткового рахунку для розміщення коштів;
- особисте страхування - якщо таке передбачається за умовами кредитної програми;
- інші витрати, прямо зазначені в тексті угоди.
У сукупності всі ці витрати повинні відображати показник ПСК для певного виду кредитування. У відповідності з поточними вказівками з боку Банку Росії, за нецільовим споживчим кредитам гранична величина по ПСК становить 32,808%. Тобто, при сумлінному виконанні зобов'язань, позичальник не може нести витрати, що перевищують цей показник.
Що не входить в ПСК
Крім обов'язкових витрат, які несе позичальник, договором передбачаються інші витрати, що залежать від певних обставин. Банк повинен прописувати ці обставини в описі кредитної програми, щоб позичальник заздалегідь знав про те, що ні не включаються в показник ПСК. Загальна вартість не включає такі витрати:
- штрафні санкції - все штрафні відсотки розраховуються окремо, і не можуть включатися в ПСК, так як встановити їх можливу величину заздалегідь неможливо;
- обов'язкові плати, встановлені федеральним законодавством - мають місце при оформленні та купівлі в кредит нерухомості або транспортних засобів;
- витрати на обслуговування кредитної угоди - якщо позичальник самостійно вибирає прийнятний для себе варіант перерахування кредитних коштів;
- плати на адресу компанії-страховика - якщо в договорі бере участь предмет застави, який страхується позичальником в обов'язковому порядку;
- додаткові послуги, використання яких залежить від бажання позичальника - наприклад, кошти електронного (дистанційного) управління рахунком, такі як інтернет-банк або смс-сповіщення.
Якщо за договором передбачається страхування предмета застави, то банк не відповідає і не може відповідати за витрати, які позичальник понесе в процесі користування послугами компанії-страховика. Отже, в показник ПСК не включаються в більшій мірі ті витрати, наявність яких безпосередньо залежить від дій самого позичальника і ніяк не узгоджується з обов'язковими витратами, зазначеними в описі кредитної програми.
Банки не можуть встановлювати ПСК на власний розсуд, так як на це є законодавчі положення, невиконання яких загрожує застосуванням серйозних санкцій. Щокварталу Банк Росії публікує на своєму офіційному сайті інформацію по ПСК по відношенню до всіх видів кредитування, включаючи і мікрокредитування. У таблиці вказуються:
- Найменування кредитної програми з сумами і термінами.
- Середня ринкова величина по ПСК - у відсотках.
- Гранична величина по ПСК - у відсотках.
Так, за окремим видом кредитування показник ПСК не може перевищувати середньоринкове значення, більш ніж на 1/3. Тут же вказується граничний показник по ПСК, перевищення якого не допускається.
Для свого особистого зручності позичальник може відвідати сайт регулятора і порівняти пропозицію банку з інформацією за середньоринковими і граничних значень. При виявленні невідповідності, на сайті регулятора можна подати адресну скаргу в електронному вигляді.
Розраховується ПСК із застосуванням складних відсотків і не завжди зрозумілих формул. У простому вигляді формула виглядає наступним чином - ПСК = ix ЧБП x 100. Крім ПСК, значення якого зрозуміло, у формулі вказуються додаткові складові:
- i - призначена за договором процентна ставка, прописана в десяткового формі;
- ЧБП - термін користування коштами, що розраховується в співвідношенні до 365 дням (один календарний рік);
- 100 - єдиний коефіцієнт, який використовується для всіх видів кредитування.
Для розрахунку необхідно знати термін, протягом якого буде діяти угода, і точну відсоткову ставку, призначену кредитором за договором. Після розрахунку, якщо він був зроблений правильно, отримане значення не повинно перевищувати середньоринковий показник по ПСК, вказаний на сайті регулятора.
Brobank.ru Самостійний розрахунок поступово втрачає свою актуальність, так як ЦБ РФ зобов'язує банки проводити всі обчислення самостійно. Потенційному позичальникові доступна вже готова інформація, яку, при необхідності, він може звірити з діючими на поточний момент обмеженнями.
Повна вартість кредиту - як розрахувати
5 (100%) 2 vote [s]
