З тим, що таке ОСАГО і як його оформляти, ми вже розібралися . Тепер варто розповісти, що таке каско, навіщо потрібен цей тип страхування, чому він такий дорогий, і як заощадити при його оформленні.

1. Що таке каско?

Каско - це тип додаткового страхування автомобіля, що передбачає фінансовий захист від збитку або викрадення. Якщо позначити різницю між ОСАГО і каско простими словами, то ОСАГО захищає вас від відповідальності за шкоду, заподіяну іншим людям в разі аварії з вашої вини, але не компенсує ваші власні втрати, а каско - навпаки, захищає вас незалежно від того, хто був винен в заподіянні шкоди. Якраз тому ОСАГО є обов'язковим типом страхування, а каско - добровільним. До речі, пишеться слово каско саме так - багато хто помилково пишуть його прописними буквами, по аналогії з ОСАГО, вважаючи, що це абревіатура. Насправді ж слово каско - запозичене, і абревіатурою не є.

2. Чому страховка за договором каско така дорога?

На те є об'єктивні причини. Перш за все, у каско немає верхнього ліміту страхової суми - вона прямо залежить від вартості автомобіля, яка обумовлена ​​в страховому договорі. У ОСАГО, як ми пам'ятаємо, максимальний розмір виплати за завдані збитки дорівнює 400 тисячам рублів, а в разі заподіяння шкоди здоров'ю - 500 тисяч. У випадку з каско же можна застрахувати автомобіль будь-якої вартості з можливістю повноцінної компенсації в разі збитку або викрадення - тобто, страхова виплата легко може скласти кілька мільйонів рублів. Але зворотна сторона такої потенційної виплати - якраз висока вартість страховки. Крім того, варто пам'ятати, що каско покликане покрити всі ваші помилки (за винятком явно зазначених у договорі) і всі можливі ризики, а значить, обсяг цих ризиків побільше, ніж у випадку, наприклад, з ОСАГО.

3. Від чого залежить вартість каско?

Як вже було сказано вище, вартість каско багато в чому залежить від страхової суми - тобто, тієї, в яку оцінено автомобіль за договором. Однак підсумковий цінник залежить і ще від кількох факторів: в цьому пункті ми згадаємо тільки ті, на які не можна вплинути при оформленні поліса каско. Для початку, це водійський стаж людей, які будуть керувати автомобілем: логічно припустити, що недосвідчений водій має більше шансів пошкодити автомобіль і звернутися за виплатою. Ще один фактор - страхова історія. Якщо у вас за плечима вже є кілька ДТП з вашої вини, черговий поліс, швидше за все, обійдеться вам дорожче. Ну а ще один параметр, на який ви не в силах вплинути - це угоняемості автомобіля. Машини, популярні у викрадачів, знаходяться в «групі підвищеного ризику», і вартість каско для них, відповідно, може бути вище.

4. Як заощадити при придбанні поліса каско?

Отже, машину ви вибрали, і на неї, як і на свій стаж і страхову історію, вплинути вже не можете. А ось на підсумкову вартість каско - дуже навіть можете, причому істотно. Для цього треба правильно визначити необхідну вам ступінь захисту вашого автомобіля. Ось фактори, що безпосередньо впливають на вартість каско.

• Ступінь захисту від потенційних проблем: повний захист від збитків і викрадення або часткова - тільки від одного з цих випадків. Наприклад, якщо на роботі ваш автомобіль стоїть на закритій парковці, а вдома - у власному гаражі, то ви можете знехтувати ризиком викрадення і застрахуватися тільки від можливого збитку при ДТП. Це дозволить помітно знизити вартість поліса.
• Франшиза. Сама по собі франшиза - це заздалегідь обумовлений збиток, який не компенсується при настанні страхового випадку. Простіше кажучи, це сума, яку вам не буде виплачувати страховик, якщо збиток буде менше неї. Наприклад, якщо договір оформлений з франшизою в 15 000 рублів, то весь збиток, оцінений менше цієї суми, ви будете усувати за свій рахунок. Це може здатися незручним, але дозволяє, наприклад, досвідченим водіям заощадити помітну суму за рахунок «поділу відповідальності». Втім, якщо ви недосвідчений водій, але спокійно ставитеся до дрібних подряпин, тріщин в бамперах і дзеркалах і іншим незначним дефектів, вам теж нічого не заважає «збирати» їх протягом року, а потім усунути «в один присід», перевищивши суму франшизи.
• Ступінь захищеності автомобіля від угону. Для страховика важливо, чи є в автомобілі протиугінна система і де він зберігається. Так, якщо ніяких сигналізацій і протівоугонок немає, а автомобіль ночує у дворі багатоповерхівки, вартість каско буде вище. Тому часто може бути вигідніше обладнати машину хоча б простенької протиугінною системою і виділити пару тисяч в місяць на місце на найближчій парковці, ніж переплачувати помітну суму при укладенні договору каско.
• Тип відшкодування збитку. При настанні страхового випадку - наприклад, ДТП - компенсувати його наслідки можна по-різному: страховик може полагодити автомобіль в зручному йому сервісі, оплатити ремонт в сервісі, обраному покупцем або ж надати грошову компенсацію, яку власник авто вільний витратити на ремонт сам. Неважко здогадатися, що перший з цих варіантів найбільш зручний для страховика, а тому і вартість каско в цьому випадку може бути нижче, ніж в двох інших. Крім того, варіант з ремонтом у офіційного дилера має шанси опинитися найдорожчим, тому що страховик може резонно закласти в такий поліс якийсь підвищувальний коефіцієнт.
• Додаткові умови. На підсумкову вартість поліса каско може вплинути ще чимала кількість дрібніших факторів. Так, придбання в одного страховика полісів ОСАЦВ і КАСКО може позитивно позначитися на ціні другого. Ваша здатність негайно сплатити готівкою страхову премію - ще один спосіб «заручитися підтримкою» страховика. Виплати в разі ДТП можуть проводитися з урахуванням зносу або без нього - це теж повинно бути обумовлено в страховому договорі і впливає на його вартість. Крім того, страхова сума - тобто, загальна сума, на яку застрахований автомобіль - може бути агрегатної і неагрегатною. У першому випадку кожна виплата за договором віднімається із цієї суми, і, наприклад, при викраденні автомобіля після відновлення при ДТП вам виплатять лише залишок страхової суми, що не витрачений на ремонт. У другому випадку сума не зменшується, і страховик в кожному страховому випадку відповідає за шкоду в повному обсязі. Але легко зрозуміти, що і вартість поліса каско в першому випадку буде нижче.
• Розстрочка. Так, сама по собі розстрочення не здешевлює поліс, а іноді навіть навпаки, злегка збільшує його вартість. Однак можливість оплатити вартість каско не одноразово, а в розстрочку протягом кількох місяців дуже часто помітно полегшує життя - адже поліс може обійтися в кілька десятків і навіть сотень тисяч рублів.

5. Чи варто оформляти поліс каско?

Відповідь на це питання повністю залежить від власника автомобіля. Ми не дарма говоримо «власника»: якщо ви купуєте машину в кредит, то її власником до повної виплати кредиту буде банк, а вже он-то абсолютно точно подбає про те, щоб ви забезпечили повне страхування автомобіля за свій рахунок. Каско в переважній більшості випадків є обов'язковою умовою при купівлі автомобіля в кредит.

Якщо ж ви придбали автомобіль без сторонньої допомоги, вибір за вами. Досвідченим водіям з великим стажем безаварійного водіння можна, наприклад, задуматися про страхування автомобіля від угону і нещасного випадку - тобто, тих ситуацій, що не залежать від них самих. Водії з невеликим стажем оцінять можливість усунути можливі наслідки «тягот навчання». Крім того, страхові компанії часто пропонують досить цікаві і зручні супутні умови: наприклад, крім розстрочення платежу, вони можуть компенсувати вартість послуг евакуатора при ДТП, швидко направити вас на ремонт в обумовлений у договорі сервісний центр, а також відремонтувати злегка пошкоджений автомобіль без довідки про ДТП, яка видається співробітниками ДІБДР. Тому якщо ви вирішили застрахувати автомобіль за договором каско, головне - вибрати хорошого страховика і максимально зручні для себе умови.