Мета підприємницької діяльності - отримання прибутку, і прекрасно, коли цей прибуток дійсно отримана. Здавалося б, найскладніше позаду, залишилося тільки отримати в банку чесно зароблене і насолоджуватися життям. Але на практиці зняття готівки з рахунку ІП - це послуга, за яку стягують чималу комісію, тому цей критерій треба обов'язково враховувати при виборі банку.

Питання: «Як зняти гроші з розрахункового рахунку?» - актуальне більше для індивідуальних підприємців, ніж для засновників ТОВ. Для них єдиний легальний спосіб отримати прибуток від бізнесу - це дивіденди .

Щоб допомогти нашим користувачам вирішити, в якому банку відкрити розрахунковий рахунок, ми провели аналіз розміру комісії за зняття коштів ІП на особисті потреби. У вибірці беруть участь десять відомих і популярних у малого бізнесу банків (картинки нижче клікабельні).

У таблиці представлені найбільш недорогі тарифні плани для підприємців-початківців на 1 березня 2018 року. З огляду на частоту, з якою банки оновлюють свої тарифи на різних планах, рекомендуємо за актуальною інформацією звертатися на сайт обраного кредитного установи.

У тих осередках, де вказані по два показника через дріб, перший означає комісію за отримання готівки в касі банку, а другий - при переказі коштів з рахунку на карту фізичної особи. Крім того, для прийняття рішення при виборі банку, в нижньому рядку вказана вартість ведення розрахункового рахунку.

Як видно, на зняття готівки з рахунку ІП до 100 тисяч рублів на місяць всі банки реагують досить рівно - не більше 2%, а ВТБ взагалі не стягує комісію при переведенні в готівку до 150 тисяч рублів на місяць. Наступний поріг лояльності при отриманні готівки з розрахункового рахунку ІП - це сума до 400 тисяч рублів на місяць. Тут невисока комісія за переведення в готівку є тільки у половини банків: Тінькофф , Відкриття, ВТБ-24, Райффайзен, Сбербанк, Модульбанк.

До речі, Сбербанк, якого прийнято лаяти за високі тарифи і нелюбов до малого бізнесу, здивував рівною шкалою комісії - 1,4% аж до суми в 2 мільйони рублів на місяць. Правда, є певний побоювання, що така лояльність повинна мати якісь негативні наслідки для власника рахунку. Так що, якщо у вас є на цю тему свої міркування або точні відомості, просимо поділитися ними в коментарях.

Але ось більшість інших банків (крім Відкриття і ВТБ) показують значне зростання комісії за зняття готівки з розрахункового рахунку ІП, починаючи з 500 тисяч рублів на місяць. А чемпіоном виявився Модульбанк, який бере 20% з суми, що перевищує всього 300 тисяч рублів. Ось як це виглядає на графіку.

Звідки такі цифри? І показує наш графік рейтинг жадібність банків? Ні, тому що той же Модульбанк при переказі грошей на карту в сумі до 750 тисяч рублів на місяць стягує комісію за все до 1%.

Насправді, такі тарифи мають заборонний характер, щоб зняти готівку з розрахункового рахунку ІП понад певної суми було невигідно. Банки просто побоюються регулятора в особі ЦБ, який вже довів, що без вагань може викреслити зі списку діючих кредитна установа навіть з ТОП-20. Щоб залишитися на фінансовому ринку, банки старанно виконують Методичні рекомендації ЦБ, причому, намагаються так сильно, що тепер самому регулятору доводиться їх зупиняти .

Але повернемося до тарифів в таблиці, адже вони підказують підприємцю інший варіант отримання грошей від бізнесу - прив'язка карти до розрахунковому рахунку. При цьому карта обов'язково повинна бути оформлена на самого підприємця, тому що якщо це буде інша фізична особа, можуть виникнути проблеми з податківцями.

Причина в тому, що якщо гроші з рахунку ІП будуть переводитися на карту не йому особисто, то ИФНС тут же побачить тут цивільно-правові або трудові відносини з отримувачем грошей. Ну а далі - зобов'яже утримувати з одержувача ПДФО і платити за нього страхові внески.

Але тут теж є певний нюанс. Один знайомий підприємець поділився наступною історією.

«Відкрив в банку N розрахунковий рахунок для ІП, до нього оформив карту фізичної особи цього ж банку. Мета зрозуміла - щоб не платити комісію за зняття готівки з рахунку, а знімати гроші вже з карти. Займаюся послугами, для яких потрібні тільки голова і комп'ютер, тому бізнес-витрат, крім податків і внесків, немає. Дзвонять з банку: «Ви у нас в групі ризику з переведення в готівку». Чому, я ж не знімаю гроші готівкою з рахунку, а просто перекладаю гроші на карту. Це безготівковий платіж від ІП на особисті потреби. Відповідають: «Ну так ви ж потім з цієї карти будете готівку знімати, значить, це переведення в готівку».

Така відповідь службовця - це не порок логічного мислення. Різниця між отриманням готівки в касі і перекладом на карту банкам добре відома.

Просто це пряме тлумачення однієї з Методичних рекомендацій ЦБ (від 21 липня 2017 р № 19-МР), де наказано «... на періодичній основі проводити аналіз і визначати розмір максимальної суми готівкових коштів, яка може видаватися протягом одного операційного дня з використанням корпоративних карт клієнта - юридичної особи, індивідуального підприємця ... ». В результаті, банк N прирівняв дві різні операції до однієї, але так вважають далеко не всі кредитні установи.

І як підсумок - де б ви не вирішили відкрити розрахунковий рахунок для ІП, враховуйте, що всі банки, за вказівкою ЦБ, вважатимуть підозрілими операції з готівкою, мають два і більше з цих ознак:

• зняття готівки здійснюється часто, майже щодня, або протягом трьох-п'яти днів з дня надходження;
• сума зняття не перевищує 600 тисяч рублів;
• готівкові знімаються в кінці операційного дня з подальшим зняттям на початку наступного операційного дня;
• у клієнта банку є кілька корпоративних карт, через які проходять операції зі зняття готівкових коштів;
• частка знятих готівки в тиждень перевищує 30% від обороту за рахунком.