1. Вибираємо вклад у банку
2. 1. Розмір відсотків
3. Коли банки піднімають відсотки, а коли знижують?
4. 2. Капіталізація відсотків
5. Як розрахувати відсотки за вкладом з капіталізацією?
6. 3. Термін дії вкладу
7. 4. Можливість поповнення
8. 5. Умови пролонгації
9. 6. Додаткові умови
10. 7. Договір
11. Прийоми банків і помилки при відкритті, поповненні та закриття вкладів
12. 1. Пропозиція оформити сертифікат замість вкладу
13. 2. Дата закінчення вкладу збігається з вихідними або святами
14. 3. Слідкуйте за датою закінчення вкладу
15. 4. Поповнення вкладу з рахунку в іншому банку
16. 5. Переказ грошей з вкладу на рахунок в іншому банку
17. 6. Нарахування відсотків в кінці терміну
18. 7. Відкриття вкладу онлайн
19. Скільки можна вкласти в один банк, щоб вклади були застраховані?
20. Як заробити на відсотках за вкладом?
21. резюме

У цій статті я детально розповім, як вибрати вклад у банку і на які хитрощі банкірів не варто попадатися, якщо ви вирішили вкласти гроші під відсотки. Дам файл з формулою для розрахунку відсотків. Поясню, що таке капіталізація відсотків за вкладом і для чого вона потрібна.

Вибираємо вклад у банку

Вибираючи вклад у банку, зверніть увагу на перелічені нижче умови. Ви можете не помітити деякі «дрібниці», які можуть вилитися в неприємні сюрпризи.

1. Розмір відсотків

Як правило, відсотки залежать від банку, терміну вкладу, суми, можливості поповнення, додаткових параметрів. Деякі банки пишуть в рекламі високі відсотки, а на практиці з'ясовується, що дані відсотки діють не весь період вкладу або при вкладенні дуже великої суми. Тому уважно дивіться, які відсотки обіцяє нараховувати банк на обраних вами умовах вкладу.

Формула для розрахунку відсотків по вкладу (без капіталізації):

Сума * Відсоткова ставка / 12 = Відсотки за місяць, де:
Сума - сума вкладу.
Процентна ставка - ставка по вкладу,% річних.

Наприклад, якщо банк нараховує 6% річних, то щомісяця ви будете отримувати 0,5% від вкладеної суми. Якщо ви вклали 100 тис. Руб., Щомісячні відсотки складуть:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Багато банків не виплачують відсотки при достроковому вилученні вкладу або нараховують мінімальні відсотки. При виборі вкладу в банку зверніть увагу, які відсотки нараховуються при достроковому закритті депозиту.

Коли банки піднімають відсотки, а коли знижують?

Відсотки за вкладами залежать від ставки рефінансування ЦБ РФ. При зниженні ставки рефінансування банки зазвичай знижують відсотки за вкладами і навпаки.

Невеликі банки орієнтуються на процентні ставки в крупних банках. Якщо ви помітили, що відсотки в великих банках стали знижуватися, невеликі банки, швидше за все, теж знизять свої ставки.

Перед святами, наприклад, Новим роком, банки часто запускають спеціальні депозити з підвищеними відсотками. В цей час вигідно відкривати нові вклади.

2. Капіталізація відсотків

Капіталізація відсотків означає, що нараховані відсотки додаються до суми вкладу і в подальшому на ці відсотки також нараховуються відсотки.

Наприклад, ви вклали 100 тис. Рублів під 6% річних терміном на рік. За місяць вам повинні нараховувати 6% / 12 = 0,5% від суми вкладу. Без капіталізації сума відсотків щомісяця становитиме 500 руб. З капіталізацією сума буде рости, тому що відсотки будуть нараховуватися на відсотки.

Як розрахувати відсотки за вкладом з капіталізацією?

Припустимо, ви вклали в банк 100 тис. Руб. під 6% річних. Відсотки капіталізуються щомісяця. Розрахуємо їх суму:

1. У перший місяць ви отримаєте 500 руб. відсотків і сума вкладу стане 100500 руб.
2. У другій місяць 0,5% буде нараховано на суму з відсотками, тобто 100500 руб. Ви отримаєте вже 502,5 руб. відсотків. Сума вкладу стане 101002,5 руб.

3. У третій місяць 0,5% буде нараховуватися вже на суму 101002,5 руб., І сума відсотків становитиме 505,01 руб.

Здається, що капіталізація відсотків не сильно збільшує прибутковість, але це не так. По цьому посиланню ви можете завантажити файл з формулою для розрахунку відсотків по вкладу без капіталізації і з капіталізацією відповідно. Ви переконаєтеся, що при великих сумах і тривалих термінах вкладення коштів різниця в сумі відсотків може бути дуже значною.

3. Термін дії вкладу

Як правило, чим більше термін дії депозиту, тим вище відсотки по ньому. Однак на момент підготовки статті це правило порушується. Часто високі ставки діють на 3-6 місячних вкладах, а на депозитах з терміном від року і більше - ставки менше.

Якщо ви впевнені, що гроші вам не знадобляться, можете вибрати тривалий термін для вкладення коштів. Якщо гроші можуть знадобитися, оптимально розміщувати кошти на 3-6 місяців.

хороший рада

Якщо на обраному внесок з високими відсотками немає можливості вносити додаткові кошти або капіталізації відсотків, при цьому ставки депозиту при різних термінах вкладення не відрізняються - ви можете відкрити такий внесок, наприклад, на 3 місяці. Через 3 місяці закрити депозит, додати до отриманої суми нові заощадження і відкрити новий вклад на 3 місяці. Так ви зможете отримувати високі відсотки, користуватися капіталізацією і поповненням.

4. Можливість поповнення

Як правило, банки встановлюють такі ставки за вкладами:

Часто банки обмежують суму, яку можна додатково вносити. Наприклад, сума додаткових внесків не може перевищувати початкову суму вкладу в певну кількість разів. Іноді доповідати можна протягом певного терміну, після чого внесок стає поповнюваним.

хороший рада

При поповненні депозиту обов'язково просите виписку з рахунку, де буде вказано, що платіж зарахований. Також у виписці зазначаються суми зарахованих відсотків і залишок по депозиту. На виписці повинна бути підпис операціоніста і печатку банку.

5. Умови пролонгації

Пролонгація означає автоматичне продовження вкладу після закінчення терміну його дії. Як правило, внесок продовжується на той самий строк, але відсотки при пролонгації можуть змінюватися, в тому числі в меншу сторону. Оскільки депозит продовжується на умовах, які діють для даного внеску на день продовження.

Пролонгація зручна, якщо ви не хочете витрачати час на поїздку в банк, щоб продовжити депозит. Або можете забути його продовжити. Але важливо відстежувати відсотки, під які пройшла пролонгація.

6. Додаткові умови

• Деякі банки пропонують підвищений відсоток при відкритті вкладу через онлайн-системи. В цілому це вигідно, але є деякі ризики для вкладників. Нижче ми поговоримо про потенційні небезпеки відкриття вкладу онлайн.
• Ряд банків пропонують вигідні відсотки за вкладами, якщо ви купите пайові інвестиційні фонди (ПІФи) або інші цінні папери. Важливо розуміти, що будь-які інвестиції - це ризик, і збитки від ПІФів можуть перекрити підвищений дохід за вкладом.

• Деякі банки пропонують підвищені відсотки при покупці страхових продуктів. Уважно перевірте умови страхування, а також той факт, що витрати на покупку страховки будуть менше, ніж вигода від підвищеного відсотка.

7. Договір

Деякі банки додають в договір пункт про те, що ви прочитали і згодні з якимись умовами банківського обслуговування, при цьому самі умови вам не показують. Не полінуйтеся і знайдіть умови на сайті банку (вони там повинні бути). Уважно прочитайте. Там може бути багато «цікавих» пунктів.

Прийоми банків і помилки при відкритті, поповненні та закриття вкладів

Нижче я розповім про різні хитрощі, якими можуть користуватися в банках. Знайте про це і будьте пильні!

1. Пропозиція оформити сертифікат замість вкладу

Ви приходите в банк, щоб відкрити вклад. Вам пропонують замість депозиту придбати сертифікати або якісь інвестиційні продукти, за якими відсотки вище. Проблема в тому, що банківські вклади страхуються державою, а ощадні сертифікати - немає. Якщо з банком щось станеться, власники сертифікатів можуть все втратити.

2. Дата закінчення вкладу збігається з вихідними або святами

Це не виверт банкірів, але на дату завершення вкладу варто звертати увагу. Якщо термін закінчення вкладу випадає на свята або вихідний, а пролонгації немає - ви не зможете продовжити вклад протягом декількох днів. Якщо у вас лежить в банку велику суму під хороший відсоток, за 2-3 дня ви можете втратити 300-500 рублів, а то і більше.

Наприклад, якщо сума вкладу становить 500 тис. Руб. при 6% річних, кожен день ви отримуєте у вигляді відсотків 82 руб. Якщо ви тримаєте в банку 1,4 млн. Рублів, то кожен день отримуєте 230 руб. при 6% річних.

3. Слідкуйте за датою закінчення вкладу

Подовжуйте депозит відразу, як тільки він закінчився. Інакше ви будете втрачати гроші. Іноді працівники банків телефонують, щоб попередити про завершення депозиту, іноді - ні. Тому поставте собі нагадування в календар, щоб не пропустити дату закінчення вкладу.

4. Поповнення вкладу з рахунку в іншому банку

Якщо ви перераховуєте на вклад кошти з рахунку в іншому банку, то можете потрапити на комісію. У ряді банків вона може бути істотною. Тому заздалегідь дізнайтеся, яка комісія діє в банку при поповненні вкладу з рахунку або картки іншого банку. Ще краще - поповнюйте депозит тільки з рахунків і карт, відкритих в тому ж банку.

5. Переказ грошей з вкладу на рахунок в іншому банку

За таку операцію банк теж може взяти комісію. Тому краще не переводити гроші з вкладу на рахунку і карти в інших банках. Або заздалегідь з'ясувати, яку комісію візьме банк за подібні операції.

6. Нарахування відсотків в кінці терміну

Відсотки за вкладом страхуються АСВ, якщо на момент виникнення страхового випадку вони були зараховані до основної суми вкладу. Якщо відсотки за вкладом виплачуються в кінці терміну, а банк розорився до закінчення дії депозиту - ви ризикуєте не отримати свої відсотки. Тому краще вибирати вклади, за якими відсотки зараховуються щомісяця, а не в кінці терміну.

7. Відкриття вкладу онлайн

Відкриття вкладу онлайн - це зручно, але на руках вкладника не залишається документів, що підтверджують відкриття депозиту. Якщо з ІТ-системою банку «щось трапиться», ви можете взагалі не довести, що маєте депозит в банку. Тому відкриваючи внесок онлайн, обов'язково роздрукуйте договір і виписку за рахунком. Як правило, це може зробити в інтернет-банку. Так у вас на руках будуть якісь документи.

Скільки можна вкласти в один банк, щоб вклади були застраховані?

На даний момент страхується сума до 1,4 млн. Рублів. Але рекомендую вкладати трохи менше, щоб при нарахуванні відсотків по вкладку загальна сума депозиту не перевищила зазначений ліміт. Детальну інформацію про страхування вкладів можна прочитати на сайті АСВ .

Як заробити на відсотках за вкладом?

Наступні поради можуть допомогти заробити більше грошей на відсотках за вкладами:

1. Порівнюйте умови вкладення коштів в різних банках. Наприклад, на сайті Банкі.ру є таблиця для підбору вкладів . Вибирайте вигідні вклади в великих банках з хорошою репутацією.
2. Користуйтеся капіталізацією відсотків. Якщо банк не капіталізує відсотки, але дозволяє їх знімати - перекладіть відсотки на окремий внесок, що допускає внесення додаткових внесків.
3. Відстежуйте спеціальні акції та пропозиції банків, особливо перед великими святами.

4. Користуйтеся підвищеними відсотками при відкритті вкладів онлайн, але обов'язково роздруковуйте договір і виписку по таких депозитах.

резюме

Вибираючи, який внесок вигідніше, і в якому банку краще відкрити депозит, важливо враховувати багато параметрів. Чи не полінуватися і вивчити договір, тарифи банку і умови обслуговування. Подивитися спеціальні пропозиції та акції, що дозволяють підвищити дохід від вкладених коштів.

Корисні статті по темі:

Рекомендуємо

Якщо є складнощі з пошуком роботи, можна оформити допомогу по безробіттю. У цій статті ми розповімо, хто має право на отримання допомоги, ...

Багато фрілансери заробляють на закордонних біржах і користуються міжнародними платіжними системами. Як же працювати на фрілансі в Україні, щоб ...