Нестандартний договір на відкриття вкладу не звільняє банк від зобов'язань перед клієнтом

Все більше банків при відкритті вкладів переходять на укладення договорів комплексного обслуговування або договорів приєднання. Портал Банкі.ру розбирався в тонкощах цього виду відносин клієнтів і вкладників.

Кредитні організації все частіше стали пропонувати вкладникам не традиційний договір на відкриття вкладу, а інакше озаглавлені документи. В якихось банках це може бути договір комплексного банківського обслуговування, а десь - договір або заяву приєднання.

До нетиповим документам клієнти фінансових установ належать більш ніж насторожено. Ще б пак, хвиля відкликань ліцензій та подальше з ним виявлення «дірок» в балансі банків, а також пропажа деяких вкладників з реєстрів виплат кого завгодно зроблять підозрілими.

До чого приєднуємося

Як згадують банкіри, першими практику введення договорів комплексного банківського обслуговування (ДКБО), а також заяв про приєднання (до таких договорів і правилами комплексного обслуговування) ввели Сбербанк, Промсвязьбанк і МДМ Банк кілька років тому. Судячи з відгуків форумчан Банкі.ру, зараз подібну практику, крім іншого, використовують банки «Югра», Бінбанк, «Російський Кредит», Беніфіт-Банк, СМП Банк, Капіталбанк, «Помаранчевий», «Соверен» та інші.

В Ощадбанку при відкритті вкладу подається заява на відкриття депозиту і при бажанні полягає універсальний договір банківського обслуговування (УДБО). Обов'язковою умовою УДБО є наявність у клієнта основний дебетової міжнародної карти Ощадбанку Росії, випущеної до рахунку в рублях Російської Федерації. При відсутності на момент укладення договору зазначеної карти клієнту автоматично відкривається рахунок карти в рублях РФ та одразу видається карта «Сбербанк - Maestro Momentum» без справляння плати за обслуговування. Надалі її можна буде замінити на міжнародну банківську карту іншого виду.

У МДМ Банку необхідно підписати договір строкового банківського вкладу та заяву (оферту) на відкриття банківського вкладу. Окремим рядком в заяві буде прописано, що «умови відкриття та обслуговування строкового банківського вкладу та акцептовані банками заяву (оферта) є договором строкового банківського вкладу», а «договір строкового банківського вкладу укладається в рамках укладеного між банком і клієнтом договору комплексного банківського обслуговування та є його невід'ємною частиною ». При цьому всі права, обов'язки, відповідальність банку і клієнта, а також інші положення договору комплексного банківського обслуговування застосовуються до договору строкового банківського вкладу.

У банку «Югра» договір вкладу включає правила розміщення фізичними особами банківських вкладів і договір строкового банківського вкладу (заява на відкриття вкладу).

Якщо клієнт захоче відкрити якийсь продукт в Бинбанке, йому буде виданий договір-заяву для відкриття цього продукту і анкета-заява на приєднання до умов договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО), якщо він раніше не звертався в Бінбанк. Тепер всі істотні умови за вкладом сконцентровані на одній сторінці замість декількох - це зручніше для клієнта. При бажанні можна ознайомитися з умовами ДКБО в офісі банку або на сайті.

Заощаджуємо папір

Представники кредитних організацій вказують, що договори комплексного обслуговування і договори приєднання замість «канонічних» договорів дозволяють їм використовувати менше паперу при відкритті вкладів і в цілому скоротити витрати. Більш того, для тих кредитних організацій, які люблять радувати вкладників подарунками, укладення таких видів договорів дозволяє не складати щоразу новий договір при прийнятті банком рішення про пролонгацію сезонного депозиту з підвищеною ставкою ще на кілька тижнів або про включення додаткових подарунків в список по акційним вкладом .

У договорі банку «Югра», крім іншого, є такий пункт, який підписує клієнт: «Справжнім заявляю про приєднання до Правил розміщення фізичними особами банківських вкладів в ВАТ АКБ« ЮГРА »(далі - Правила) в порядку, передбаченому ст. 428 Цивільного кодексу Російської Федерації, і пропоную ВАТ АКБ «ЮГРА» (далі - Банк) укласти зі мною Договір банківського вкладу на умовах, встановлених Правилами, Умовами строкового банківського вкладу для фізичних осіб «(назва вкладу)» і справжнім Заявою. У разі згоди Банку до цього пропозицією (офертою) прошу акцептувати його, відкривши мені відповідний рахунок для обліку вкладу, зарахувавши на нього суму вкладу, а також здійснювати подальше виконання Договору банківського вкладу відповідно до Правил, Умов строкового банківського вкладу для фізичних осіб «( назва вкладу) », Тарифами та справжнім Заявою».

Цей пункт додався в договір з листопада 2014 року. Як вказують в банку «Югра», нова форма договору дозволяє прискорити процес обслуговування клієнтів, а також спростити зміст договору для вкладника. Тепер всі істотні для конкретного вкладу умови договору винесені в окремий блок, що більш наочно для клієнтів. Правила містять загальні умови і порядок відкриття і обслуговування вкладів і доступні для ознайомлення на офіційному сайті банку і в його операційних офісах. Також за бажанням вкладника в банку йому може бути виданий екземпляр правил на паперовому носії.

«У нас є договір комплексного обслуговування, як і у інших великих банків. В рамках такого договору ми відкриваємо нашим клієнтам різні продукти, включаючи вклади. Договір комплексного банківського обслуговування ми впровадили в червні 2014 року, - розповідає директор департаменту розробки роздрібних продуктів Бінбанку Антон Маслій. - Це було зроблено, щоб зменшити витрати банку на друк документів і знизити витрати при зміні форм документів. Якщо у вас 30 продуктів і вступають в силу якісь законодавчі зміни, вам доводиться міняти всі форми документів по всіх продуктах. Єдина форма для всіх продуктів (пропонована нами оферта) дозволяє на цьому заощадити, що в кінцевому підсумку дає можливість банку встановити найбільш вигідні для клієнтів умови і тарифи ».

Начальник управління депозитних і розрахункових продуктів Промсвязьбанка Наталія Волошина вказує, що необхідність впровадження в банку договору приєднання (з'явився в жовтні 2009 року) пов'язана з рядом переваг такої конструкції договору як для банку, так і для клієнта. Для кредитної організації переваги полягають в скороченні часу обслуговування клієнта за рахунок зменшення часу на оформлення паперів, вивільненні часу для консультування, простоти донесення інформації про умови вкладу, економії витрат на папір (роздруковується лише заяву та підтвердження про розміщення вкладу замість 6-8 аркушів договору) і поліпшення іміджу банку за рахунок впровадження технологічної схеми роботи.

«Для клієнта переваги - це більш швидке відкриття вкладу за рахунок скорочення часу на оформлення паперів, легкість розуміння умов вкладу, оскільки всі основні умови розміщені на одному аркуші і немає необхідності шукати їх в тексті договору. А також можливість завжди знайти умови розміщення відкритого вкладу в правилах, які включають в себе умови розміщення та однакові для будь-якого з відкритих вкладів в банку », - говорить Волошина.

юридично коректні

Банкіри зізнаються, що клієнти часто звертаються до них із запитаннями, чи мають юридичну силу заяву про приєднання і договір комплексного банківського обслуговування.

Як запевняє заступник голови правління банку «Югра» Дмитро Шиляєв, причин для занепокоєння немає, оскільки такі форми договорів є юридично коректними і не ущемляють інтереси вкладників.

«Справа в тому, що, згідно зі статтею 836 Цивільного кодексу РФ, договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. При цьому така форма вважається дотриманою, якщо клієнту видається документ, який відповідає вимогам, встановленим в банківській практиці. Таким чином, банки не обмежені у виборі формату документа, що підтверджує внесення вкладником банківського вкладу. Важливо лише переконатися, що запропонована форма договору є стандартною для даного банку », - говорить Шиляєв.

За його словами, не варто побоюватися, що незвичайна форма договору дасть право банку в односторонньому порядку змінити умови: існують законодавчі обмеження на зміну кредитними організаціями умов залучення вкладів. Зокрема, стаття 29 федерального закону «Про банки і банківську діяльність» забороняє банкам за строковими вкладами громадян в односторонньому порядку скоротити термін розміщення коштів і зменшити розмір відсотків.

«Банк може застосовувати змінені умови лише за вкладами, внесеним після зміни, а також при пролонгації раніше розміщеного вкладу, коли фактично відбувається його повторне розміщення на новий термін», - пояснює Шиляєв.

З іншого боку, клієнти підозрюють, що банк може встановити або збільшити банківські комісії в період дії договору вкладу.

«Такі підозри є безпідставними, оскільки збільшення діючих і встановлення нових комісій по строкових вкладах прямо заборонено законодавством. Вкладників захищає все та ж стаття 29 закону «Про банки і банківську діяльність», - коментує заступник голови правління банку «Югра».

Підводні камені

Для зниження витрат деякі банки запропонують вам ознайомитися з правилами розміщення вкладів у себе на сайті або в офісі. В принципі, тут можна вимагати надати вам роздруковані і завізовані правила, апелюючи до 836-ї статті Цивільного кодексу РФ, проте її зміст досить неоднозначно. У ній говориться, що договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі. Є і досить розпливчасте уточнення: «Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим банком вкладникові документом, що відповідає вимогам, передбаченим для таких документів законом, встановленими відповідно до нього банківськими правилами і застосовуваними в банківській практиці звичаями ділового обороту ».

Слід також пам'ятати, що деякі банки прописують у себе можливість зміни правил, для згоди з якими їм досить мовчання клієнта. Наприклад, в правилах комплексного обслуговування фізичних осіб банку «Соверен» значиться такий пункт: «Банк розміщує пропозицію (оферту) про заплановані зміни і / або доповнення до Договору КБО або Договори банківських продуктів, в тому числі про внесення змін до Правил комплексного банківського обслуговування, а також до Тарифів не менше ніж за 10 (Десять) календарних днів до дати набрання ними чинності шляхом розміщення на сайті і / або в Банку в місцях обслуговування Клієнтів. Клієнт має право погодитися (акцептувати) пропозиція (оферту) Банку, спрямовану відповідно до п. 3.2. Правил комплексного обслуговування виявом волі Клієнта на згоду з вказаною пропозицією (офертою) Банку у вигляді мовчання (бездіяльності) Клієнта, під яким розуміється неподання Банку письмової відмови від таких змін і / або доповнень або письмового повідомлення Клієнта про розірвання Договору КБО і / або Договору банківського продукту, в зв'язку з відмовою від змін і / або доповнень ».

Старший юрист юридичної компанії «некториє, Савельєв і партнери» Костянтин Галин стверджує, що різниці в тому, як виглядає договір банківського вкладу, в принципі немає: приєднання до стандартних правил або включення тих же умов в кожен окремий договір не змінює рівня захисту споживача.

«Відповідно до статті 310 ЦК України одностороння зміна умов договору у відносинах зі споживачем неприпустимо. Це правило діє для будь-яких подальших змін договору - неважливо, чи будуть змінені умови, включені в єдиний документ-договір або ж в окремий документ - стандартні правила, які також є частиною договору вкладу, - пояснює Галин. - Вкладник має право вимагати як укладення договору в іншій формі, так і зміни окремих умов договору. Однак шанси змусити банк поміняти заради нього стандартну форму договору мають тільки дуже значущі великі вкладники. Судовий спір з цього питання безперспективний, оскільки права окремого вкладника чи не порушуються тим, що банк пропонує таку форму укладення договору. Вкладник може оскаржити тільки дискримінаційні вимоги банку, які не пред'являються банком до решти його клієнтів і спрямовані на погіршення умов договору для окремого клієнта ».

Незважаючи на статтю 310 ЦК РФ і той факт, що Агентство зі страхування вкладів говорило і навіть на практиці канув в Лету 2Т-Банку довело, що вклади, відкриті на підставі заяви-анкети на комплексне обслуговування, є застрахованими і будуть компенсовані державою, вам все ж варто підстрахуватися. Як мінімум в момент оформлення вкладу, а також довнесення коштів на його рахунок необхідно зажадати і зберегти всі можливі документи.

Анна ДУБРОВСЬКА, Banki.ru