Депозит (банківський вклад) - це сума грошей, розміщена вкладником в банку на визначений або невизначений термін. Розміщені кошти банк використовує в якості оборотних коштів, які йдуть на отримання прибутку. В незалежності від результату, за використання даних коштів, банк виплачує вкладнику премію, у вигляді відсотків.

Під час кризи це найнадійніший спосіб вкладення особистих коштів. Всі банки, які беруть гроші від населення на вклади, зобов'язані бути учасниками державної системи страхування банківських вкладів , Що гарантує вкладникам таких банків виплату відшкодування за вкладами до 1,4 млн. Рублів, якщо в цьому банку виникнуть будь-які проблеми (банкрутство або відкликання ліцензії).

дефіцит ліквідних засобів став першопричиною кризи. Банки приймають серйозні заходи для того, щоб залучати кошти ззовні. Одним із заходів є підвищення процентних ставок по всій лінійці своїх вкладів. Банки починають активно рекламувати, свої депозити, залучаючи в банк кошти звичайних людей.

Так як під час кризи грошей їм взяти більше ніде. Розміщуючи кошти в банку, ви гарантовано отримаєте свій дохід. у вигляді обіцяної банком процентної ставки.

На сьогоднішній день можна легко знайти банківський вклад під 15-20% річних в рублях, що ще рік тому здавалося нереальним. Цей досить великі цифри. А з огляду на показники інфляції, можна сміливо говорити, що ви не лише збережете свої кошти, а й примножите.

Криза - це час вигідних вкладень і покупок, в тому числі і на ринку банківських депозитів. На депозитах сьогодні можна як заробити, так і програти. Результат залежить від параметрів вкладу і вашої мети.

Для того, щоб ці слова були більш зрозумілими, давайте розглянемо таблицю нижче:

Інвестуй в місяць Отримай через 5 років Отримай через 10 років Отримай через 20 років Отримай через 30 років 500 рублів 44 600 рублів 133 060 рублів 666 260 рублів 2 811 070 рублів 1 000 рублів 89 200 рублів 266 115 рублів 1. 332 520 рублів 5 612 140 рублів 2 000 рублів 178 410 рублів 532 225 рублів 2. 665 050 рублів 11 244 280 рублів 5 000 рублів 446 030 рублів 1. 330 570 рублів 6 662 630 рублів 28 110 700 рублів 10 000 рублів 892 060 рублів 2. 661 140 рублів 13 325 265 рублів 56 221 400 рублів

• при процентній ставці 14% в рік

В даному прикладі ми розглядали банківський депозит, з процентною ставкою 14% річних, з щомісячною капіталізацією і можливістю щомісячних додаткових внесків.

14% - це ставка, яка існувала перед кризою. Навесні 2009 року, коли нестача ліквідних коштів в банках була особливо чутлива, на ринку депозитів були пропозиції набагато цікавіше 14-ти відсотків річних.

Наприклад, я інвестував 250 000 рублів під 20% річних на 200 днів в один з банків. Вклади в цьому банку застраховані, тому я спокійний за свої гроші. Через 200 днів сума відсотків, нарахованих за весь термін вкладу складе 27 397,26 рублів. З яких 958,90 рублів - це податок. Чистими я отримаю 26 439,36 рублів.

Кожен банк має в своєму арсеналі достатньо велику лінійку вкладів. Як то кажуть, на будь-який смак і колір. Хоча, найчастіше, цей факт відіграє банкам погану службу.

Пояснюється це просто. Більшість людей в нашій країні фінансово безграмотні. Вони і без того не розбираються в банківських інструментах, а тут їм ще й широкий вибір пропонують.

Втім, широкий вибір - це проблема не тільки банківських структур. Скільки покупців йде з порожніми руками з магазину, лише тому що їм запропонували аж надто широкий вибір!

Наприклад, в банку де я працював раніше, існувало близько 8 видів вкладів, з яких робочих було тільки два-три. Стільки вкладів більше необхідно для здійснення продажів.

Цей прийом запозичений з рітейлу, де 20% товарів приносять 80% виручки. Або по-іншому, 80% товарів необхідні, щоб добре продавалися основні 20%. Тому, якщо ви взялися вивчити депозити будь-якого банку майте це на увазі.

Але все-таки повернемося до докладного розгляду банківських вкладів. Якщо підходити до цього питання, з анатомічної точки зору, то все вклади мають скелет.

Скелет - це сама суть депозиту. А саме можливість збереження і примноження своїх коштів за допомогою банку. Але у кожного вкладу різні властивості. Залежно від цих властивостей, розрізняються фінансові результати. Властивості визначаються потребами клієнтів. Властивостями вкладів є:

• Процентна ставка
• Можливість поповнення вкладу протягом терміну
• Капіталізація відсотків (порядок і циклічність)
• Страхування вкладу
• термін вкладу
• Валюта вкладу
• Можливість часткового запитання вкладу без втрати відсотків

Процентна ставка

Чим вища відсоткова ставка, тим краще. Від її розміру залежить кінцева сума, зароблених вами грошей. Однак це не ключовий показник прибутковості вкладу.

Можливість поповнення вкладу протягом терміну

Особисто для мене це важливий показник, так як я намагаюся щомісяця відкладати 10-20% своїх доходів. І якщо вклад дозволяє робити поповнення, то я намагаюся цим користуватися, так як відсотки нараховуються на суму вкладу. У той же час, деякі банки не дозволяють поповнювати свої вклади, особливо це стосується вкладів з високою процентною ставкою.

капіталізація відсотків

Це один з ключових показників, за якими варто вибирати собі вклад у банку.

Капіталізація - це коли до вашої спочатку-вкладеної суми грошей додаються зароблені відсотки.

Чим частіше відбувається капіталізація, тим вище буде кінцева сума вкладу, так як відсотки зараховуються на загальну суму.

Бувають такі види капіталізації: щомісячна, щоквартальна та капіталізація в кінці терміну. Хоча бувають і досить унікальні умови капіталізації.

Наприклад, один з моїх вкладів, здійснює капіталізацію двічі на місяць. В середині і в кінці.

На малюнках ви можете детально розглянути принцип роботи капіталізації. Для прикладу я взяв 100 000 рублів, під 14% річних, терміном на один рік.

Також бувають різні порядки нарахування відсотків. Їх можуть додавати до вкладу, або нараховувати на окремий рахунок, з якого ви можете їх потім знімати.

Страхування вкладів

Тут важливо знати, чи входить банк у систему обов'язкового страхування вкладів чи ні, так як вклади до 1.4 млн. рублів застраховані державою .

термін вкладу

Це досить "хитрий" параметр. Припустимо, ви оформили вклад строком на три роки під 15 відсотків річних. У договорі багатьох банків зазначено, що в разі дострокового розірвання вкладу, процентна ставка буде нараховувати за ставкою вкладу "До запитання", яка як правило не перевищує 0,5-1% річних.

Я рідко коли користуюся вкладами, де термін вкладу становить більше року. Змінюються обставини, змінюються умови і для мене важливо, щоб я міг оперативно керувати своїми грошима.

Валюта вкладу

У російських банках поширені три основні валюти: рублі, долари і євро. Відсоткова ставка за вкладами в рублях, як правило значно вище і коливається на рівні 13-20% річних на момент написання статті.

У доларах і євро, процентна ставка складає від 6 до 9%. Варто зауважити, що люди, які оформили вклади в іноземній валюті до кризи дуже добре заробили. Якщо враховувати, що з листопада 2008 і по сьогоднішній день вартість євро і долара збільшилася в середньому на 30%.

Плюсуйте до цього процентну ставку. Поясню на своєму прикладі: 6 листопада 2008, я відкрив вклад в одному з банків, в доларах, під 9% річних, терміном на 222 дні. Сума вкладу - 1000 доларів. Я вніс 27510 рублів.

Відсотки нараховуються в кінці терміну. Це буде 1054 долара, що в перерахунку на рублі, за курсом 31 рубль за долар (курс долара на 23 травня 2009), складе: 32674. Прибутковість становитиме близько 18%. Термін дії договору закінчується 16 2009.

Можливість часткового запитання вкладу без втрати відсотків

Це ще один цікавий параметр. Якщо продовжувати розглядати попередній приклад, то я забув згадати, що мій внесок в доларах не має можливості часткового запитання або зняття вкладу без втрати відсотків.

Інакше я б зняв гроші, коли долар коштував 35 рублів. Також цей параметр буде корисний і в інших випадках. Наприклад, у мене оформлений вклад в іншому банку, де можливість часткового запитання існує.

Одного разу мені терміново знадобилося близько 50 000 рублів, яких у мене не було в наявності на той момент. Я зняв ці гроші з депозиту, на якому у мене зберігалося близько 200 000 рублів. Зараз там залишилося 150 000 рублів, відсотки залишилися колишні, просто вони нараховуються на меншу суму.

Залежно від ваших потреб підбирається внесок з необхідними властивостями.

По цій темі також читайте:

PS Якщо ви хочете вибрати найбільш прибутковий і вигідний банківський вклад, то вивчіть наш безкоштовний відеокурс , Який допоможе вам у цьому.

Відео на десерт: Унікальні трансформуються чудо-куби

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту мишкою і натисніть Ctrl + Enter.

data-full-width-responsive = "false">