Депозити. Як вибрати відповідний

Банківський депозит - найбільш зрозумілий і захищений спосіб збереження заощадження. До того ж він дозволяє заробити за рахунок банківського винагороди. Грошовий внесок розміщується вкладником в банку на визначений або невизначений термін на підставі індивідуального договору. Банк зберігає гроші і виплачує винагороду вкладнику у відсотках від суми залишку по заздалегідь узгодженим графіком. До речі, дохід по депозитах фізичних осіб в Республіці Казахстан не підлягає оподаткуванню.

Види банківських депозитних продуктів

У Казахстані існує три види банківських вкладів - це термінові, нетермінові і ощадні депозити. Деяким вкладникам буде зручніше вести поточний банківський рахунок, а більш досвідченим в фінансах може здатися цікавим придбання депозитного сертифіката.

Депозит допоможе не тільки зберегти накопичене, а й сформувати власну фінансову стратегію в залежності від поставлених завдань. Які види депозиту дозволяють розпоряджатися грошима протягом терміну депозитного договору - частково або повністю знімати гроші з депозиту, доповідати? Розглянемо кожен з трьох видів.

Строковий банківський вклад

Це вклад на певний термін - від одного місяця до року, або на кілька років. Буває як поповнюється, так і не поповнюється. Умови часткового вилучення в різних банках також можуть відрізнятися. Після закінчення терміну вкладник може зняти наявні на депозиті гроші або продовжити термін депозиту на наступний період - провести пролонгацію договору. Автоматична пролонгація договору може бути передбачена і в самому договорі - на випадок, якщо вкладник не звернеться в банк в день закінчення договору.

Якщо дострокове вилучення грошей не передбачено, а гроші потрібні, то вкладник завжди має право достроково розірвати договір - в цьому випадку банк перерахує прибутковість по депозиту в залежності від фактичного періоду зберігання грошей і виплатить гроші протягом 7 календарних днів з моменту отримання вимоги вкладника.

Нетерміновий банківський вклад

Це безстроковий депозит, який дозволяє обслуговувати поточні фінансові потреби вкладника: гроші підлягають поверненню повністю або частково на першу вимогу вкладника, вкладник має право в будь-який час отримати належну йому винагороду окремо від суми вкладу. Ставки винагороди за такими вкладами, як правило, нижче, ніж за строковими.

Ощадний банківський вклад

Це вклад на певний термін - від одного місяця до року, або на кілька років. Вкладник може достроково вимагати повернення, але в такому випадку винагорода буде виплачуватись за ставкою вкладу на вимогу. На відміну від строкового вкладу, де суму можна зажадати як повністю, так і частково, в ощадному вкладі виплата буде тільки повністю. Термін виплати в такому випадку складе 30 календарних днів.

Найвища винагорода банки пропонують саме по ощадних вкладах: вкладники можуть отримати до 13,5% по депозитах в тенге.

Поточний банківський рахунок

Банківські рахунки відкриваються і обслуговуються безкоштовно. Такий рахунок в обов'язковому порядку відкриють клієнту для випуску банківської картки, для перерахування пенсій та допомог (крім виплат з Державного центру з виплати пенсій). Видаткові операції за поточним рахунком банк проведе тільки в межах суми, що є на рахунку, на підставі письмових вказівок клієнта при зверненні в банк або в системі інтернет-банкінгу. Маючи поточний рахунок, клієнт зможе оплачувати товари і послуги в системі інтернет-банкінгу.

Банк має право встановити комісійну винагороду за операції зі зняття грошей або переведення на інший рахунок, але деякі банки можуть і нарахувати винагороду на залишок на рахунку. Ведення операцій, пов'язаних з підприємницькою діяльністю, по поточних банківських рахунках не допускається.

Депозитний сертифікат

Це не банківський депозитний продукт - це іменний цінний папір, випущений банком. Після закінчення терміну обігу, зафіксованого в умовах випуску, власник депозитного сертифіката отримає номінальну вартість депозитного сертифіката і процентний дохід - він, як правило, вище, ніж за банківськими вкладами. Тримач депозитного сертифіката не може поповнювати або частково вилучати гроші. При достроковому погашенні депозитного сертифіката в будь-який момент терміну звернення за ініціативою клієнта винагороду буде втрачено повністю.

Завдяки високій ставці винагороди депозитний сертифікат може бути цікавий більш кваліфікованим інвесторам. Тримач депозитного сертифіката працює з казначейством банку, а не з відділом по роботі з клієнтами. Цінні папери реєструються в Центральному депозитарії цінних паперів і мають унікальний ідентифікатор.

Гарантія збереження депозитів, поточних і карткових рахунків

Всі види банківських вкладів, поточні та карткові рахунки фізичних осіб і індивідуальних підприємців захищені законом про обов'язкове гарантування депозитів. Якщо банк буде закритий за рішенням суду, Казахстанський фонд гарантування депозитів компенсує вкладникам банку суму депозиту: в межах 15 мільйонів тенге - за депозитами в тенге (тільки ощадний вклад); до 10 мільйонів по тенговом терміновим і нетермінових депозитах; і до 5 мільйонів тенге - за депозитами в іноземній валюті.

Що важливо пам'ятати про депозити:

• Найбільш висока прибутковість передбачена по ощадним вкладом, а найбільшу свободу в розпорядженні грошима - за безстроковим вкладом.
• Закон про обов'язкове гарантування депозитів захищає всі види банківських вкладів, поточні та карткові рахунки фізичних осіб і індивідуальних підприємців. А також депозити в іноземній валюті.
• Банківський вклад допоможе не тільки зберегти заощадження, але і поступово сформувати власну фінансову базу - до того ж буде нараховуватися стабільне винагороду в зрозумілі терміни.