1. Що це
2. Головні положення
3. правові основи
4. варіації видів
5. Основні умови
6. зміст
7. Деталі складання договорів з банком про внесок
8. як укласти
9. сторони
10. розірвання
11. відповідальність
12. Поради по прийняттю

Фінансові установи, зокрема, банки, на підставі ліцензії, мають право залучати від фізичних та юридичних осіб кошти на вклади. Договір про банківський вклад має на меті встановити правові відносини між сторонами, кожна з яких бажає отримати прибуток.

Цей документ слід відрізняти від інших, на підставі яких можуть залучатися фінанси. Згідно з депозитним договором, одна сторона віддає фінанси, а інша приймає, зобов'язується зберегти і повернути з відсотками у встановленому порядку.

Різні вклади відрізняються один від одного, всі нюанси заощадження і повернення коштів, що надійшли обумовлюються в договорах, що регулюють взаємовідносини між сторонами. Основною відмінністю договору фізичних осіб є наявність пункту щодо забезпечення повернення депозиту при настанні страхового випадку завдяки тому, що він підлягає обов'язковому страхуванню за рахунок Федерального фонду.

Повернення депозиту юр.особою також обумовлюється в договорі, але при цьому вкладника інформують про те, як буде здійснюватися повернення.

Що це

Банківським депозитним договором є офіційний документ, на підставі якого вкладник на рахунку кредитної установи розміщує фінанси, які надходять від нього особисто або на його ім'я від третьої особи. Документ оформляється на певний термін, після закінчення якого кошти повертаються.

Належні винагороди можуть, за умовами договору, повертатися в кінці строку або протягом всього періоду. Розміщується на рахунку сума є предметом договору. Фактичне зміст правового документа можна охарактеризувати, як одностороння угода обов'язкового характеру.

Вкладник має право затребувати, а установа зобов'язується повернути фінанси з винагородою, яке починає нараховуватися з моменту укладення угоди і закінчується в день, що передує закінченню депозиту.

Кошти можуть розташовуватися в національній або іноземній валюті, а також в декількох.

У статтях Цивільного кодексу РФ з 834 по 844 регулюється вміст банківських депозитних договорів

Головні положення

Кожен депозит розміщується на певних умовах. Для їх виконання в документі відображаються права і обов'язки сторін, що залежать від виду розміщеного вкладу.

правові основи

Правовою природою договору є надання фінансових послуг вкладнику-споживачеві банком-виконавцем, тому на документ поширюється дія Закону про захист прав споживачів (1996 г.).

Договір встановлює відносини на підставі нормативно-правових документів:

• Постанови № 7 (1994-1995 рр.), Який розглядає питання захисту прав споживачів в суді;
• статті 779 (2 частина) ГК РФ ;
• Наказу ДАК РФ № 160 (1998 г.), де роз'яснюються питання, пов'язані з Законом про захист прав споживачів;
• ФЗ № 2, в якому розглядаються зміни та доповнення до Закону про права споживачів та ГК щодо адміністративних правопорушень;
• статті ГК 426 , Де зазначено, що типовий договір на депозит є публічним, тому банк не може відмовити нікому, хто бажає зробити внесок;
• пункту 1 статті 428 ГК , Де йдеться про те, що документ можна розглядати як договору приєднання публічного характеру з умовами, викладеними в стандартній формі;
• Постанови КС № 4-П (1999), де йдеться про те, що вкладники не можуть впливати на зміст договору, тому є слабкою стороною і повинні бути захищені;
• статті 310 ЦК , Що розглядає можливість дострокового повернення коштів юр.особою, що займається підприємницькою діяльністю, і неможливості повернення фінансів, якщо організація є некомерційною.

Природним супроводом укладеного депозитного договору є рахунок, на який вкладник перераховує кошти. Стаття 834 ЦК накладає обмеження на юр.осіб, вказуючи, що вони не мають права здійснювати розрахункові операції з депозиту.

варіації видів

Депозитні договори можна розглядати в залежності від дати розірвання:

На вимогу

На підставі таких документів вся сума або її частина разом з накопиченнями може бути повернута вкладнику на першу вимогу, т. Е. Термін договору не обмежується будь-якої датою. термінові Вони мають право бути розірвані тільки в заздалегідь обумовлені терміни. Але у клієнта є можливість завчасно забрати строковий вклад, в цьому випадку накопичувальний відсоток зменшується і перераховується. Але прав дострокового розірвання договору немає у юр.лиц.

Одночасно термінові договори діляться на види:

• умовні, коли дострокове розірвання може відбутися на підставі заздалегідь обумовлених ситуацій, пов'язаних з життєвими питаннями;
• цільові, до них можна, наприклад, віднести дитячі вклади до досягнення певного віку, 16-18 років, або інші.

Також договору бувають:

• з фіксованою або «плаваючою» відсотковою ставкою;
• з можливістю зміни первісної суми (поповнення / часткове зняття коштів) або без неї.

Варіант оформлення договорів може бути у вигляді:

• письмового документа, засвідченого сторонами, коли на руки клієнту надається перший екземпляр, а в банку залишається другий;
• ощадкнижки, коли операції можливі тільки після пред'явлення її вкладником;
• депозитного сертифіката.

Він є цінним папером, може бути представницькими і іменним. У ньому вказується розмір вкладення і права вкладника, термін дії, накопичувальна ставка. Зазвичай грошовий сертифікат видається на 1 рік юр.особам і 3 физ.лицам.

Основні умови

У договорі прописуються необхідні умови розміщення і заощадження коштів, порядок повернення і багато іншого.

Наприклад, найбільш істотними є:

• валюта, в якій зроблений внесок;
• сума депозиту;
• термін початку і закінчення договору;
• процентна ставка, по якій клієнту буде нараховуватися винагороду за те, що банк користується його грошима;
• порядок виплати винагороди;
• як вкладнику буде повернено кошти, через касу банку, на його рахунок або на пластик;
• особисті дані вкладника, згідно пред'явленим паспортом;
• в разі відкриття депозиту на третю особу, його дані.

До додаткових моментів можна віднести:

• опції поповнення депозиту і часткового зняття;
• розмір незнижуваного залишку;
• умови дострокового припинення дії, якщо договір строковий;
• як буде забезпечено повернення коштів при настанні страхового випадку;
• наявність у клієнта Засвідчувального документа.

У договорі обов'язково вказується, як будуть виплачуватися відсотки, кожен місяць, квартал, рік або в кінці терміну. Згідно з деякими договорами може проводитися капіталізація відсотків , Коли нараховують щомісяця додаються до основного депозиту, тим самим збільшуючи його.

Наступного разу нарахування проводиться на збільшену суму. У цьому випадку внесок і відсотки акумулюються на одному рахунку, при нарахуванні простих відсотків вони зберігаються на окремому рахунку. Якщо передбачений незнижуваний залишок, то знімати частково можна, але тільки до цього порога, тоді на депозит можуть нараховуватися відсотки.

зміст

Текст договору в першу чергу залежить від виду депозиту, але загальними даними для всіх правових документів, що регулюють відносини сторін, є ідентифікація.

Форма типового депозитного договору передбачає наступні основні пункти:

Їм є сума вкладення, розмір накопичувальних відсотків, порядок прийняття і повернення коштів, нарахування і перерахування доходу. Обов'язки кредитної установи

• прийняти і зберігати фінанси вкладника;
• оформити договірні відносини належним чином, видати документ, що підтверджує суму вкладення;
• в межах суми депозиту виконувати вказівки вкладника за безготівковим розрахунком;
• повернути депозит з накопиченими відсотками в термін, зазначений в договорі, або достроково.

• він може особисто або через довірену особу розпоряджатися депозитом;
• отримувати прибуток за депозитом у вигляді накопичувальних відсотків або іншому, що передбачено договором;
• здійснювати безготівкові розрахунки;
• написати заповіт на всю суму депозиту або окрему його частину, з відсотками або без.

• передає банку фінанси в сумі, обумовленій договором і в установлений строк;
• повідомляє банк про пролонгацію договору, якщо це передбачено одним з пунктів правового документа, у встановлений термін;
• попереджає банк в термін, передбачений договором, про бажання достроково розірвати депозит.

• якщо банк несвоєчасно поверне вкладнику депозит та нараховані відсотки, він зобов'язується заплатити неустойку, розмір і порядок нарахування якої передбачається договором;
• постраждала сторона в результаті невиконання іншою стороною своїх зобов'язань, має право претендувати на відшкодування шкоди, матеріального і морального;
• виникають суперечки вирішуються в порядку, який встановлений законами РФ;
• питання, які не знаходять рішення в рамках договору, але випливають з нього, вирішуються відповідно до законодавства РФ;
• банк може вносити зміни в договір, вони будуть мати юридичну силу, якщо кожна сторона дасть на це згоду і підпише його;
• про зміни та доповнення до договору банк повинен заздалегідь повідомляти вкладника, але він може не робити цього, якщо обов'язок не передбачена умовами правового документа.

• після закінчення терміну його дії;
• за згодою сторін;
• в судовому порядку.

Договір банківського рахунку фіз особи

Питання зниження процентної ставки підлягає розгляду в особливий спосіб. Деяких законодавчих актів свідчать про те, що кредитна установа в односторонньому порядку не має права цього робити, особливо якщо це терміновий договір про банківський вклад в Ощадбанку , Наприклад. Згідно з цим забороняється вносити в договір пункт про зменшення ставки на випадок інфляції або інші.

Вклади в Русский Стандарт на сьогодні - це чотири програми з різними умовами по нарахуванню відсотків і можливістю дострокового зняття коштів.

Як працює система страхування вкладів на практиці, розглянуто тут .

Деталі складання договорів з банком про внесок

Важливі моменти, які відносяться до складання депозитних договорів, необхідно передбачити на етапі укладання та розірвання документів. Головна роль належить сторонам, які беруть участь у правових відносинах.

як укласти

При укладанні договору банк відкриває клієнту депозитний рахунок, правовий документ, який регулює відносини сторін, підписується вкладником і банком в особі уповноваженого працівника.

Укладення договору складається з етапів:

• вивчення потенційним вкладником тарифів щодо конкретних програм;
• інформування співробітником вкладника про його права та чинному законодавстві;
• підписання договору на тих умовах, які вибере вкладник, із запропонованих;
• внесення клієнтом фінансів через касу або за допомогою переказу з рахунка на рахунок;
• передачу клієнту першого примірника договору, якщо висновок відносин відбувається в письмовій формі, в інших випадках ощадкнижки або сертифіката.

Останнім часом багато банків пропонують потенційним клієнтам оформити вклад через Інтернет-банкінг, без необхідності відвідувати відділення.

Для оформлення депозиту онлайн вкладнику достатньо підключитися до Інтернет-банкінгу, заповнити необхідні дані про себе і перерахувати кошти на рахунок банку зі своєї карти

сторони

Закон про банківську діяльність свідчить, що банку, для залучення грошових коштів вкладників, необхідна ліцензія, але отримати він може її, тільки дотримуючись певні умови. Вони повинні говорити про його стабільності, можливості виконувати вимоги, встановлені Банком Росії.

Банк не повинен мати боргів перед бюджетом, бути організованою структурою, здійснювати свою діяльність вже протягом 2 років та інші. Закон не дозволяє небанківським кредитним організаціям залучати кошти вкладників.

Зразок типового договору, який укладають сторони, може містити можливість заміни однієї з сторін. Це відбувається на правах поступки вимоги або при переведенні боргу, коли новим боржником також є банк.

Якщо між комерційним банком і вкладником виникнуть правопорушення, до них будуть застосовані правила 1 частини ГК РФ.

Наприклад, якщо вклад від физ.лица прийме установа, що не має на це право, або при оформленні будуть допущені помилки, громадянин має право вимагати негайного повернення депозиту з нарахованими відсотками та додаткового відшкодування завданих збитків. Якщо кошти будуть прийняті від юр.лица з тими ж порушеннями, укладений договір буде вважатися недійсним.

Законом дозволено внесення фінансів на рахунок вкладника третьою особою. В цьому випадку третя особа не зможе, якщо захоче, розірвати депозитний договір без згоди вкладника.

Також дозволяється відкриття вкладу на третю особу, після чого воно набуде прав вкладника. При цьому в обов'язковому порядку повинні бути вказані дані громадянина або назва юр.особи, на чию користь зроблено вклад.

Якщо дані будуть відсутні, угода буде вважатися нікчемною. У цьому випадку договір, за угодою між банком і внесла фінанси особою, може бути передчасно розірваний або змінений. Але це можна зробити до того моменту, поки одержувач вкладу не скористався своїми правами.

розірвання

Коли відбувається розірвання депозитного договору, термін по якому закінчився, вкладник має право відвідати відділення банку в день закриття документа або на наступний найближчий.

За бажанням клієнта договір може бути пролонгований на тих же умовах, якщо це обумовлено заздалегідь документом, тоді присутність вкладника необов'язково.

Клієнт також може розірвати договір в будь-який момент, незалежно від того, є він терміновим або до запитання. Причому ставити банк до відома про причини необов'язково. Якщо договір строковий, відсотки будуть перераховані, і внесок разом з накопиченнями повернутий клієнту.

Для дострокового припинення дії договору слід:

• прийти особисто в відділення, маючи на руках паспорт і договір;
• оформити заяву про вилучення коштів;
• отримати вклад з відсотками.

відповідальність

Висновок депозитного договору передбачає настання відповідальності у сторони, яка прийняла кошти.

Тому банк на підставі договору зобов'язаний:

• застрахувати внесок клієнта, виконуючи вимоги закону про обов'язкове страхування депозитів ;
• виплачувати відсотки;
• повернути отримані гроші разом з накопиченнями за першим вимоги вкладника.

Банк може порушити свої зобов'язання, за що до нього будуть застосовані відповідні санкції у вигляді неустойки та інших, якщо:

• не виконає забезпечення повернення депозиту в короткий термін (наприклад застрахує внесок);
• втратить можливість забезпечення;
• зробить порушення при укладенні договору;
• не виплатить відсотки і не поверне вклад вчасно.

У деяких випадках банк може втратити можливість повернути фінанси вкладнику, якщо буде визнаний неплатоспроможним. Тоді він визнається банкрутом. В результаті ліквідації його майно розпродається, а кошти повертаються вкладникам та іншим кредиторам.

Вкладник після підписання договору також приймає на себе зобов'язання:

• внести, зазначену в договорі суму на рахунок банку;
• попередити банк про намір достроково розірвати договір.

Поради по прийняттю

При складанні договору сторони повинні бути інформовані про деякі правила:

• для того щоб третя особа внесло фінанси на рахунок вкладника, йому не потрібно його згоду;
• процентна ставка не може бути змінена банком в односторонньому порядку по відношенню до чинного договору;
• якщо клієнт уклав депозит до запитання, його зобов'язані повідомити про введення нових тарифів приблизно за місяць;
• фізособа може після закінчення дії договору вилучити депозит або передоручити банку його перерахування третій особі, на юросіб таке правило не поширюється;
• внесок може бути застрахований тільки на суму, не вище 1,4 млн руб. , Якщо передбачається покласти на депозит коштів більше, їх краще розділити і оформити договорами на третіх осіб;
• арешт на вклад накладається тільки рішенням суду або з дозволу прокурора, видаткові операції забороняються в межах суми, обумовленої в пред'явленому банку документі.