Хочете дізнатися, як банки вважають відсотки, які платять за вкладами? Якщо ви думаєте, що 10% річних означають, що поклавши на рахунок 100 тисяч, через рік ви заберете 112, це може бути так, а може, й ні. У цій статті ми розповімо вам про формулах розрахунку відсотків по вкладах, читайте.
Формула доходу
Знати хитрості нарахування відсотків за вкладами не тільки цікаво, ні і вельми корисно, оскільки, вирішуючи, де розмістити свої гроші, ви можете точно дізнатися, скільки отримаєте через рік, а скільки через два. Управління своїми фінансами будується на прогнозуванні прибутків і збитків, і краще заздалегідь прорахувати перспективи вкладу, ніж згодом обманутися в своїх очікуваннях.
Фахівці банків, нараховуючи дохід за вкладами громадян, користуються двома методиками розрахунків. Вони використовують формули простих і складних відсотків. Відсотки за цими формулами вважаються із застосуванням плаваючої або фіксованої ставки. Розберемося, що це таке.
- Фіксована ставка - це процентна ставка, прописана в договорі про відкриття депозиту. Вона залишається незмінною до кінця договору, тобто фіксується. Помінятися ставка може тільки при продовженні терміну договору на новий термін. Банк може змінити розмір фіксованої процентної ставки в разі дострокового припинення дії договору при формі вкладу «до запитання», при нарахуванні відсотків за фактично минулий час дії вкладу.
- Плаваюча ставка - це процентна ставка, яка протягом терміну депозиту може змінювати своє значення. Характер зміни плаваючої ставки відбивається в укладається з вкладником договорі. Чому плаває ставка? Це може відбуватися через зміну ставки рефінансування, валютних курсів. Коли внесок переводиться в іншу функціональну категорію, процентна ставка може змінитися.
Щоб правильно розрахувати відсотки за вкладом, потрібно мати наступні дані:
- Розмір суми вкладу;
- Величину процентної ставки за типом вкладу;
- Динаміку нарахування доходу - щодня, щомісяця і т.д .;
- Термін дії договору вкладу;
- Вид застосовуваної ставки - фіксована або плаваюча.
Настав час зайнятися безпосередньо формулами. Давайте познайомимося з ними ближче.
Формула простих відсотків
Прості відсотки нараховуються банком в разі, коли виплата доходу слід в кінці терміну вкладу, відсотки можуть переводитися на окремий рахунок, таким чином, формуларасчета простих відсотків застосовується до ощадних вкладах і не передбачає капіталізації відсотків.
Збираючись відкрити вклад, звертайте увагу на те, які відсотки будуть нараховані - прості або складні. Якщо сума на вкладі пристойна, термін великий, а банк пропонує прості відсотки, це означає, що сума доходу явно буде банком занижена і вам це не вигідно. Формула розрахунку простих відсотків:
У цій формулі:
- S - гроші для повернення клієнту в кінці терміну депозиту. Це початкова сума вкладу плюс відсотки;
- I - значення ставки% річних;
- t - кількість днів нарахування відсотків;
- K - дні в календарному році - 365 або 366;
- P - початкова сума грошей на вкладі;
- Sp - відсотки, тобто дохід вкладника.
Формула складних відсотків
Формула складних відсотків застосуються щодо вкладів, за якими передбачена капіталізація, а відсотки нараховуються щомісяця, щокварталу, тобто регулярно через однакові проміжки часу. Відсотки збільшують суму вкладу, таким чином, відсотки нараховуються на відсотки.
Банки у своїй більшості воліють поквартальне нарахування складних відсотків. Є деякі кредитні організації, у яких капіталізація відбувається в кінці терміну депозиту, такий фокус являє собою рекламне хитрощі і не є складними відсотками, оскільки, формула, по якій банкіри їх вважають, це формула простих відсотків. Мета - підштовхнути клієнта до продовження терміну договору.
Розглянемо формулу складних відсотків:
Що означають символи:
- I - значення ставки% річних;
- j - кількість календарних днів в періоді, за підсумками якого банк проводить капіталізацію нарахованих відсотків;
- K - дні в календарному році - 365 або 366;
- P - початкова сума грошей на вкладі;
- n - кількість операцій по капіталізації нарахованих відсотків протягом загального терміну залучення коштів;
- S - гроші для повернення клієнту в кінці терміну депозиту. Це початкова сума вкладу плюс відсотки.
Коли нараховуються відсотки, слід звернути увагу на одну деталь. При підрахунку кількості днів під час терміну зберігання грошей, банки не враховують день припинення вкладу.
Наведені нами формули допоможуть вам самостійно розрахувати свої очікувані доходи і
дозволить досить точно прогнозувати свої доходи за планованому вкладу.
Автор Аргунов Дмитро Борисович
Чому плаває ставка?
