1. Капіталізація вкладу - що це таке?
2. Як працює капіталізація відсотків по вкладу?
3. Чи дійсно вигідні вклади з капіталізацією відсотків?

Банки досить часто оперують поняттями, суть яких не зовсім зрозуміла більшості пересічних клієнтів, які не мають фінансової освіти або достатнього досвіду використання банківських продуктів. Наприклад, далеко не всі приватні вкладники розуміють, що таке капіталізація відсотків по вкладу, і можуть в просто не звернути увагу на цю досить важливу характеристику внеску при знайомстві з його умовами. У статті ми розповімо, що це таке, і яку вигоду принесе вкладнику?

Капіталізація вкладу - що це таке?

Саме слово капіталізація (від англ. Сapitalization) можна перевести на розмовну російську, як реінвестиція або перетворення в капітал. Якщо ми будемо говорити про застосування цього терміна до депозитів, то йому можна дати наступне визначення.

Капіталізація вкладу - це додавання нарахованих за певний період відсотків до суми вкладу. В результаті в наступний період нарахування доходу вже буде проводитися не на внесену клієнтом суму вкладу, а на неї, плюс додані відсотки. Вам може ще зустрітися таке словосполучення, як капіталізація відсотків за вкладом - це словосполучення означає те ж саме.

Такий спосіб нарахування відсотків часто ще називають складним. В результаті дохід виходить трохи вище, ніж по депозитах з традиційним нарахуванням доходу (за умови однакового відсотка за вкладом).

Капіталізація вкладу банком може проводитися щомісяця, щокварталу або щорічно. Перший варіант пропонується найчастіше і дозволяє розраховувати на найбільший дохід.

Як працює капіталізація відсотків по вкладу?

Для кращого розуміючи процесу нарахування відсотків можна розглянути його на простому прикладі.

Отже, вкладник оформив депозит на 1 000 000 рублів на термін 12 місяців під 8% річних з щомісячною капіталізацією відсотків. У підсумку через місяць на його рахунку буде вже не 1 000 000 рублів, а 1 000 000 + 1 000 000 * 8% / 12 міс. = 1 006 666 рублів. І саме на цю суму нараховуватиметься дохід в наступному місяці, і він вже виявиться трохи вище того, що був отриманий місяцем раніше. Відповідно за третій місяць сума нарахованих відсотків буде ще більше і так далі - до закінчення терміну вкладу.

Говорячи про депозити з капіталізацією (та, власне, і про будь-яких депозитах), прийнято розрізняти два види процентної ставки:

• Стандартна - та, що вказується в договорі і через яку здійснюватиметься нарахування доходу;
• Ефективна - відображає реальний розмір доходу, вираженого у відсотках, на який в кінці терміну дії договору може розраховувати клієнт.

ефективна ставка , Як правило, не позначається в договорі, але може озвучуватися співробітниками банку для розуміння потенційної прибутковості того чи іншого депозиту. Також розмір цієї ставки можна побачити в онлайн-калькуляторах - поекспериментуйте самі з калькулятором вкладів fincalculator.ru. Наприклад, по вищенаведених розрахунку, стандартна ставка становить 8% річних, а ефективна - 8,3%.

Чи дійсно вигідні вклади з капіталізацією відсотків?

При рівній процентній ставці внесок, за яким передбачена капіталізація відсотків, дозволяє отримати більший дохід, ніж той, за яким нарахування відбувається в кінці терміну. При розміщенні невеликої суми різниця може здатися незначною, але якщо відкривається депозит великого розміру, то вигода стає вже набагато більш очевидна.

Однак, аналізуючи пропозиції банків за вкладами з капіталізацією відсотків, досить часто можна помітити, то ставка по ним трохи нижче, ніж по тих, де нарахування доходу здійснюється в кінці терміну. В цьому випадку можна впевнено сказати, що капіталізація є для банку просто своєрідною рекламної фішкою, адже заробити на депозиті більше заздалегідь прорахованого банком доходу вкладнику все одно не вдасться.

Інша справа, коли за вкладами з простим і складним нарахуванням відсотків ставка пропонується одна і та ж. В цьому випадку, вибір варто робити на користь других.

Окремо варто сказати про терміни депозиту. Оскільки дохід за вкладом з капіталізацією зростає щомісяця, то розміщувати на них кошти найвигідніше на тривалий термін, а при терміні в 6 місяців різниця хоч і буде, але далеко не така вражаюча. Тобто, якщо на наведеному вище прикладі розрахунку за рік ефективна процентна ставка становила 8,3%, то за 2 роки вона складе 8,64%, а за три - 9,01%. Різниця очевидна, чи не так.

Але є ще один нюанс, про який не варто забувати при розміщенні вкладу на тривалий термін. Якщо трапиться така ситуація, коли доведеться терміново забрати свої кошти, достроково розірвавши договір банківського депозиту, то про передбачуваний дохід доведеться, швидше за все, забути. Більшість банків в цьому випадку розраховують дохід виходячи з мінімальної процентної ставки для вкладів до запитання. Звичайно, є і виключення (наприклад, до них відносяться розрахункові вклади або витратно-поповнюються), але вони зараз досить рідкісні. Детальніше про види вкладів ви можете дізнатися тут .

.