- Короткострокові кредити: переваги для позичальників у порівнянні з середньостроковим і довгостроковим...
- Особливі види короткострокових кредитів для юридичних і фізичних осіб
- Короткостроковий кредит: суми грошових позик, процентні ставки і терміни погашення
- Короткостроковий кредит: деякі особливості та основні вимоги
Короткостроковим кредитом називається операція по кредитуванню банком грошей позичальникам на відносно невеликій календарний термін. Як правило, короткостроковий кредит видається банківськими організаціями терміном до одного року. У деяких комерційних банках цей термін може збільшуватися до двох років.
Основним «підводним каменем» для такого виду кредиту є підвищена відсоткова ставка по його погашенню. Банку було б невигідно за невеликий відсоток видавати кредити, не отримуючи при цьому істотної вигоди. Крім того, банк змушений підвищувати процентну ставку, щоб знизити ризик втрати грошових коштів. Залучення позичальників до умов короткострокового кредитування здійснюється спрощеним видом оформлення документів на отримання кредиту, з гнучкими і лояльними умовами по основним вимогам. Короткострокові кредити видаються на невідкладні потреби (оплату покупки, лікування, навчання, придбання товарів для магазину або сировини для потреб підприємства і т.д.), коли позичальникові потрібно терміново отримати готівку. При цьому він повинен розуміти, що йому доведеться щомісяця виплачувати банку високі відсотки понад погашення суми кредиту.
Короткострокові кредити: переваги для позичальників у порівнянні з середньостроковим і довгостроковим кредитуванням
- Щоб отримати короткостроковий кредит, від позичальника вимагається надання мінімального пакету документів: паспорта або іншого посвідчення особи, а також ІПН.
- Рішення про надання кредиту позичальникові банком приймається протягом трьох календарних днів.
- Банк не вимагає штрафних санкцій з фізичних або юридичних осіб за дострокове погашення кредиту. Оплатити частина кредиту або всю його суму можна в будь-який час до обумовленого терміну погашення готівкою в будь-якому відділенні банку, який видав грошову позику.
- Договір на короткостроковий кредит оформляється без надання довідки про доходи, без поручителів і будь-якої застави з боку позичальника.
Деякі позичальники наївно вважають, що оформляючи короткостроковий кредит, їм доведеться виплатити менше відсотків, так як вони швидше погасять борг. Однак сума процентних виплат виявляється на ділі ніяк не менше, ніж при довгостроковому кредиті, а іноді і більш високою, так як банківська установа страхує себе від ризику втратити кредитованих грошей. З урахуванням зростаючої в останні роки інфляції позичальникам куди вигідніше взяти довгостроковий кредит і поступово повертати гроші банку. Наприклад, ви сьогодні взяли в банку один мільйон рублів в кредит на десять років. Посудіть самі, сума в один мільйон зараз і через десять років з урахуванням інфляції буде сильно відрізнятися. Яка б переплата за відсотками не відходила банку, позичальникові все одно буде вигідно отримати цей мільйон на необхідні потреби зараз, ніж збирати ці гроші протягом десяти років. При короткостроковому кредиті ви берете у банку один мільйон сьогодні, а вже через рік зобов'язані будете повернути суму в два, а то в три рази більшу, що істотно позначиться на вашому сімейному бюджеті, адже інфляція за один рік не зможе перевищити 200-300%.
Особливі види короткострокових кредитів для юридичних і фізичних осіб
1. Овердрафт
При овердрафт банк перераховує певну суму грошових коштів на особистий рахунок фізичним або юридичним особам. Як правило, цей вид кредиту теж видається на один рік, кошти на погашення боргу банку обчислюються із заробітної плати співробітників організації, яка уклала договір з банком. Така форма кредиту і переведення в готівку грошей вважається безризиковою для банку і організацій. Найчастіше овердрафтом користуються невеликі комерційні організації, використовуючи ці кредитні кошти на погашення боргів по оренді приміщень, на закупівлю сировини, на оплату праці своїм співробітникам і т.д. Якщо компанія або організація довгий час співпрацює з банком, заслужила добру репутацію як надійний платник, тоді процентна ставка по погашенню короткострокових кредитів може істотно знизитися. Початківцям підприємцям, природно, процентна ставка на погашення кредиту буде свідомо завищена.
2. Терміновий кредит
Цей вид короткострокових кредитів видається терміном на 1-2 місяці. При цьому в кредитному договорі вказується точна дата погашення кредиту. Якщо підприємства або організації беруть у банку цільовий короткостроковий кредит (наприклад, на погашення розривів у платежах), то банк має право контролювати цільове використання кредитованих грошових коштів, щоб знизити ризик втрати грошей.
3. Кредитна лінія
Такий вид кредиту вважається менш вигідним для позичальника, ніж всі інші, так як видається під високі відсотки. Як правило, кредитну лінію укладають з банками великі компанії для закупівлі сировини, комплектуючих деталей, обладнання, для виплати зарплат робітникам. При цьому позичальник може користуватися кредитними грошима у вільному режимі, самостійно розпоряджаючись коштами, за що і платить великі процентні ставки.
Короткостроковий кредит: суми грошових позик, процентні ставки і терміни погашення
Як фізичним, так і юридичним особам, сума короткострокового кредиту може видаватися найрізноманітніша, на розсуд банківської установи. У кожному конкретному випадку банк приймає індивідуальне рішення по кожному з позичальників. Враховується рівень інфляції, співвідношення «борг і власні кошти позичальника», здатність позичальника вчасно виплатити всю суму кредиту.
Процентна ставка з погашення короткострокових кредитів в порівнянні з докризовим періодом значно зросла. В середньому, діапазон процентних ставок за цими видами кредитів серед російських банків варіюється в межах 14-18% в рублевих вкладах, 12-14% у валюті. Для порівняння - докризові ставки по виплаті короткострокових кредитів мали наступний діапазон: 10-14% в рублях, 8-12% у валюті.
Термін погашення кредиту може бути від одного місяців до 1-2 років, з щомісячними виплатами по «плаваючим» відсотковими ставками. Зазвичай погашення суми позики здійснюється рівними частками за узгодженим графіком або по індивідуально складеним графіком, якщо того вимагає сам позичальник.
Короткостроковий кредит: деякі особливості та основні вимоги
Цільове використання короткострокового кредиту може бути абсолютно різним. За домовленістю з банком позичальник може взяти кредит на різноманітні потреби. Під забезпечення кредиту може зазначатися особисте майно кредитора, його нерухомість, обладнання на його підприємстві, товар на складах і т.д. Поруки від інших осіб для оформлення короткострокового кредиту не потрібно, а може розглядатися лише як додаткова гарантія позичальника. Комісії по видачі кредитів банк призначає самі розумні, в межах до 1%. Деякі банки і зовсім не беруть комісії за ведення кредитних рахунків.
Послуги російських банків з кожним роком удосконалюються, тому умови кредитування, в тому числі і по короткочасним кредитами, постійно змінюються, підлаштовуються під потреби позичальників. При цьому банки враховують в проведенні кредитних програм свій особистий накопичений досвід і неоціненний досвід банківських систем західних країн, де механізми процеси кредитування відточені до досконалості. З усього вищесказаного можна зробити висновок, що короткостроковий кредит в даний час позичальникам вигідно оформляти тільки в разі крайньої потреби в грошових коштах. Більш економічно вигідно і доцільно користуватися середньостроковими і довгостроковими програмами кредитування.
