Обмежена банківська діяльність - це ведення банківської діяльності, яка регулюється в деяких країнах урядом, зобов'язуючим банки дотримуватися чітко сформульоване співвідношення наявних резервів і сукупних зобов'язань. Тобто ні наявні резерви, ні сукупні зобов'язання не повинні перевищувати встановленої державою норми. У різних країнах ці показники різняться. При цьому під банківською діяльністю маються на увазі операції, угоди та інші дії, що здійснюються банком і спрямовані на збільшення ефективності і поліпшення безпеки комерційних послуг.
Якщо спостерігається підвищення співвідношення резервів і депозитів, такий крок можна розцінювати, як жорсткість грошової політики. Цей вид державного втручання застосовується в США і Великобританії.
Державне регулювання
Державне регулювання банківської діяльності (далі ГР) - це застосування нормативно-правових, індивідуальних і владних регламентів, які мають вплив на банківську систему з метою консолідації її складових, забезпечення правового порядку на максимально тривалий термін. Сюди також відноситься застосування інструментів, які захищають права і законні інтереси осіб, які взаємодіють з банківською системою. Іншими словами, це діяльність держави, орієнтована на контролювання банківської діяльності за допомогою законів, розпоряджень та інших нормативно-правових актів.
Види державного регулювання
Основні види держрегулювання банківської діяльності:
- Правове регулювання, тобто за допомогою законів;
- Регулювання, здійснюване при взаємодії Центробанку і органів влади;
- Банківський нагляд ;
- Банківське регулювання.
Для чого необхідно ГР
Разом з Центробанком держава визначає обсяг і структуру грошових мас, що знаходяться в обігу. Такий функцією володіє не тільки Центробанк РФ, але і у ЦБ інших країн. У різних державах способи регулювання банківської діяльності відрізняються, але, як правило, воно здійснюється за допомогою видання спеціальних нормативних актів, що відносяться тільки до банківської діяльності. регульована банківська система має ряд переваг:
- Ефективна робота банків;
- Зниження ризику надлишку грошових коштів;
- Зниження ризику браку грошових коштів;
- Підвищення рівня добробуту всієї економіки країни.
Багато зарубіжних країни, спочатку недооцінивши регульовану банківську систему, після економічної кризи, викликаної відсутністю регуляторів, перейшли на централізовану систему. Але все ж основна причина, через яку держава регулює банківську діяльність, це забезпечення стабільної роботи банків як інструменту економіки і зниження ризиків руйнування фінансового сектора за допомогою банкрутства.
Що таке коефіцієнт готівки
Коефіцієнт готівки (або коефіцієнт касової ліквідності) - це співвідношення готівки (банкнот і монет, що знаходяться в сейфах банку) і всіх зобов'язань в сумі перед клієнтом, т. Е. Сумі вкладів, які є на депозитах. В ідеалі коефіцієнт ліквідності повинен дорівнювати 8%. Іншими словами, співвідношення наявних резервів і сукупних зобов'язань - це і буде загальна ліквідність банку. Цей показник не повинен перевищувати встановлену норму, так як при великих обсягах готівкових коштів банк буде мати меншу прибутковість, тому що гроші , Які знаходяться на вкладах, легше пустити в оборот, ніж готівкові кошти.
резервні вимоги - це той відсоток депозитів (строкових вкладів), який повинен зберігатися в центральному банку держави. Це необхідно для того, щоб гроші, які лежать на депозитах, могли бути включені в грошовий оборот, приносячи при цьому дохід банку і державі. А та сума, яку клієнт отримує після закінчення терміну депозиту - це відсоток, який платить кредитна організація від отриманого доходу за оборот грошових коштів клієнта.
Обов'язковий резерв - це відсоток, який банки отримують від вкладів, відкритих на прохання фізичних чи юридичних осіб і містяться в касової готівки або на кореспондентському рахунку центрального банку країни. Такий резерв необхідний для того, щоб кредитна організація могла виконати свої зобов'язання перед клієнтом, т. Е. Маючи певну суму в резерві, погасити чек клієнта, вписаного в його рахунок.
У таких країнах, як США, ФРН і Великобританія кількість вкладів в комерційних банках не повинно перевищувати встановленої центральними банками норми. У Сполучених штатах норма становить 12%. Саме такий відсоток вкладів встановлений в цій країні і має бути вміщений в регіональний федеральний банк. У Росії відсоток обов'язкових резервів було встановлено Центробанком ще в 1992 році і дорівнює 20%, т. Е. Саме таку кількість депозитів всі великі банки повинні тримати в ЦБ РФ.
Відмінності між банками РФ і зарубіжних країн
Потрібно відзначити, що відмінності є і в законодавчій системі, тому регулювання державою діяльності банків відрізняється дуже значно. Наприклад, в європейських країнах і на Заході спостерігається тенденція збільшення кількості небанківських (кредитних) організацій, які, по суті, виконують функції банків. У США кредитні організації необмежені в правах, а, скоріше навпаки. У Великобританії спостерігається інша тенденція - кредитні організації обмежені в деяких видах діяльності. У Російській Федерації регулювання кредитних організацій здійснюється законодавчо і за допомогою Центрального Банку РФ.