Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

Проект Положення Банку Росії «Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт»

  1. Глава 1. Загальні положення
  2. Глава 2. Операції, що здійснюються з використанням платіжних карт
  3. Глава 3. Документи по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт
Глава 1. Загальні положення

1.1. Це Положення поширюється на кредитні організації, за винятком небанківських кредитних організацій, що здійснюють депозитні та кредитні операції.

1.2. Вимоги цього Положення не поширюються на карти емітентів, які не є кредитними організаціями, призначені для отримання держателями даних карт попередньо оплачених товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності).

1.3. У цьому Положенні використовуються такі терміни:
авторизація - дозвіл, що надається емітентом еквайреру на здійснення операції з використанням платіжної картки і породжує грошове зобов'язання емітента перед еквайрером по відшкодуванню в розмірі суми операції, що здійснюється. У разі якщо за операції, що здійснюється з використанням платіжної картки, емітент і еквайрер збігаються в одній особі, авторизація є дозволом, наданим емітентом клієнту на вчинення даної операції;
банкомат - електронний програмно-технічний комплекс, призначений для здійснення без участі уповноваженого працівника кредитної організації операцій видачі (прийому) готівки, в тому числі з використанням платіжних карт, і передачі розпоряджень кредитної організації про перерахування грошових коштів з банківського рахунку (рахунку вкладу) клієнта, а також для складання документів, що підтверджують відповідні операції;
держатель платіжної картки - фізична особа, в тому числі уповноважена юридичною особою, що використовує платіжну карту;
організація торгівлі (послуг) - юридична особа або індивідуальний підприємець, які відповідно до договору, укладеного з еквайрером, приймають платіжні карти з метою оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) зі складанням документів, що підтверджують здійснення операцій з платіжними картами;
персоналізація - процедура нанесення на платіжну карту і (або) запис в пам'ять мікропроцесора, на магнітну смугу платіжної картки інформації, передбаченої правилами учасників розрахунків;
платіжна карта - інструмент для здійснення її утримувачем операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента, відповідно до законодавства Російської Федерації і договором з емітентом. Емітентом платіжної картки може бути кредитна організація або юридична особа, яка не є кредитною організацією;
правила учасників розрахунків - сукупність правил про права та обов'язки учасників розрахунків і про порядок проведення розрахунків між ними;
процесинг - діяльність, що включає в себе збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків інформації за операціями з платіжними картами;
процесинговий центр - юридична особа або його структурний підрозділ, що здійснює процесинг;
розрахунковий агент - кредитна організація, що здійснює взаєморозрахунки між учасниками розрахунків за операціями з використанням платіжних карт;
реєстр платежів за операціями з використанням платіжних карт (далі - реєстр платежів) - документ або сукупність документів, що містять інформацію про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт за певний період часу, складених відповідно до правил учасників розрахунків процесинговим центром і надаються учасникам розрахунків в електронній формі і (або) на паперовому носії;
учасники розрахунків - розрахункові агенти, емітенти та еквайреру;
еквайринг - діяльність кредитної організації, що включає в себе здійснення розрахунків з організаціями торгівлі (послуг) по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт, і (або) видачу готівкових коштів держателям платіжних карт, які не є клієнтами даної кредитної організації. Кредитна організація, що здійснює еквайринг, іменується кредитною організацією-еквайрером;
електронний журнал - документ або сукупність документів в електронній формі, сформовані за певний період часу при здійсненні операцій з використанням банкомату і (або) електронного терміналу;
емісія банківської карти - діяльність кредитної організації, пов'язана з видачею банківської карти. Кредитна організація, що здійснює емісію банківських карт, іменується кредитною організацією-емітентом.

1.4. Емісія банківських карт на території Російської Федерації здійснюється кредитними організаціями, створеними відповідно до законодавства Російської Федерації.

Компанії - вид платіжної картки, емітованої кредитною організацією-емітентом і призначеної для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються відповідно до договору, укладеного з кредитною організацією-емітентом.

1.5. Кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карт наступних видів: розрахункових карт, кредитних карт і передплачених карт.

Розрахункова карта - вид банківської карти, призначеної для здійснення операцій її власником в межах встановленої кредитною організацією-емітентом суми коштів (витратного ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту, наданого кредитною організацією -емітентом відповідно до договору банківського рахунку при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт).

Кредитна карта - вид банківської карти, призначеної для здійснення операцій її власником, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією-емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору. Передплачений карта - вид банківської карти, призначеної для здійснення операцій її власником, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією-емітентом від свого імені і засвідчує право вимоги власника передплаченого карти до кредитної організації-емітента по оплаті товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачу готівкових коштів.

1.6. Кредитна організація (за винятком розрахункової небанківської кредитної організації) здійснює емісію розрахункових карт і кредитних карт для фізичних осіб, за винятком індивідуальних підприємців (далі - фізичні особи), а також юридичних осіб і індивідуальних підприємців (далі - юридичні особи), передплачених карт - для фізичних осіб. Розрахункова небанківська кредитна організація здійснює емісію розрахункових карт - для юридичних осіб, передплачених карт - для фізичних осіб. Емісія банківських карт для фізичних і юридичних осіб (далі - клієнти) здійснюється кредитною організацією на підставі договору, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських карт. Емісія розрахункових карт і кредитних карт, призначених для здійснення операцій, пов'язаних з власною господарською діяльністю кредитної організації, здійснюється на підставі розпорядження одноосібного виконавчого органу кредитної організації.

1.7. Кредитна організація має право здійснювати на території Російської Федерації видачу банківських карт інших кредитних організацій-емітентів і платіжних карт емітентів - іноземних юридичних осіб, які не є іноземними банками (далі - поширення платіжних карт).

1.8. Конкретні умови надання грошових коштів для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових карт, кредитних карт, порядок повернення наданих коштів, а також нарахування та сплати відсотків за вказаними грошовими коштами визначаються в договорі з клієнтом.

Надання кредитної організацією грошових коштів клієнтам для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових карт, кредитних карт, здійснюється за допомогою зарахування вказаних коштів на банківські рахунки клієнтів. Виконання зобов'язань по поверненню наданих коштів і сплату по ним відсотків здійснюється клієнтами в безготівковому порядку шляхом списання або перерахування зазначених коштів з банківських рахунків клієнтів, відкритих у кредитній організації-емітенті або іншої кредитної організації, а також готівкою через касу і (або) банкомат клієнтами - фізичними особами.

Надання кредитної організацією клієнту-нерезиденту грошових коштів у валюті Російської Федерації для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових карт, кредитних карт, за допомогою зарахування вказаних коштів на банківські рахунки клієнтів-нерезидентів здійснюється без використання спеціального банківського рахунку клієнта-нерезидента.

1.9. Еквайринг платіжних карт на території Російської Федерації здійснюється кредитними організаціями, створеними відповідно до законодавства Російської Федерації.

1.10. Кредитна організація має право одночасно здійснювати емісію банківських карт, еквайринг платіжних карт, а також поширення платіжних карт. Емісія банківських карт, еквайринг платіжних карт, а також поширення платіжних карт здійснюється кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, розроблених кредитною організацією відповідно до законодавства Російської Федерації, в тому числі цим Положенням, іншими нормативними актами Банку Росії, і правилами учасників розрахунків.

1.11. Внутрішньобанківські правила затверджуються органом управління кредитної організації, уповноваженим на це її статутом, і повинні бути обов'язкові для всіх співробітників кредитної організації. Внутрішньобанківські правила в залежності від особливостей діяльності кредитної організації повинні містити:
порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з емісією банківських карт;
порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з еквайрингом платіжних карт;
порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з поширенням платіжних карт; порядок діяльності кредитної організації при здійсненні розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт;
систему управління ризиками при здійсненні операцій з використанням платіжних карт, включаючи порядок оцінки кредитного ризику; порядок дій кредитної організації в разі втрати власником платіжних карт;
опис документообігу і технології обробки облікової інформації по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт;
порядок зберігання платіжних карт до процедури персоналізації (далі - неперсоналізовані платіжні карти), придбаних кредитною організацією і містять реквізити (найменування емітента та ін.), платіжних карт після процедури персоналізації, а також затверджений список посадових осіб, відповідальних за їх зберігання; порядок переміщення неперсоналізовані платіжних карт в межах кредитної організації і передачі їх на персоналізацію;
порядок надання грошових коштів клієнту у валюті Російської Федерації і в іноземній валюті для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових карт, кредитних карт, і порядок повернення зазначених коштів, а також порядок нарахування відсотків на суми наданих коштів і порядок сплати їх клієнтом в відповідно до законодавства Російської Федерації, в тому числі нормативними актами Банку Росії і цим Положенням;
інші процедури, що регулюють питання проведення розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карт.

1.12. Клієнт здійснює операції з використанням розрахункових карт, кредитних карт з банківського рахунку (далі - відповідно рахунок фізичної або юридичної особи), відкритого на підставі договору банківського рахунку, що передбачає здійснення операцій з використанням розрахункових карт, кредитних карт, що укладається відповідно до вимог законодавства Російської Федерації (далі - договір банківського рахунку). Клієнт - фізична особа-нерезидент і клієнт - юридична особа-нерезидент здійснюють операції з використанням розрахункових карт, кредитних карт по банківських рахунках, які не є спеціальними банківськими рахунками, відкритим у валюті Російської Федерації на підставі договору банківського рахунку.

1.13. При здійсненні клієнтом - фізичною особою операцій з використанням передплаченого карти договір банківського рахунку (договір банківського вкладу) з фізичною особою не укладається.

1.14. При здійсненні операцій з використанням платіжної картки кредитна організація зобов'язана ідентифікувати її держателя відповідно до пункту 1 статті 7 Федерального закону «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» (Відомості Верховної Ради України, 2001, № 33 ( частина I), ст. 3418, 2002, № 44, ст. 4296) в порядку, встановленому Положенням Банку Росії від 19 серпня 2004 року № 262-П «Про ідентифікацію кредитними організаціями клієнтів і вигодонабувачів з метою противод йствія легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму », зареєстрованим Міністерством юстиції Російської Федерації 6 вересня 2004 року № 6005 (« Вісник Банку Росії »від 10 вересня 2004 року № 54).

Глава 2. Операції, що здійснюються з використанням платіжних карт
2.1. По одному рахунку клієнта можуть відбуватися операції з використанням декількох розрахункових карт, кредитних карт, виданих кредитної організацією-емітентом клієнту (особі, уповноваженій клієнтом).

2.2. По декількох рахунках клієнтів можуть відбуватися операції з використанням однієї розрахункової карти або кредитної карти, виданої кредитної організацією-емітентом клієнту (особі, уповноваженій клієнтом).

2.3. Клієнт - фізична особа здійснює з використанням банківської карти наступні операції: отримання готівкових грошових коштів у валюті Російської Федерації і в іноземній валюті на території Російської Федерації;
отримання готівкових коштів в іноземній валюті за межами Російської Федерації;
оплату товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) у валюті Російської Федерації на території Російської Федерації, а також в іноземній валюті - за межами території Російської Федерації; інші операції у валюті Російської Федерації, щодо яких законодавством Російської Федерації не встановлено заборони (обмеження) на їх вчинення;
інші операції в іноземній валюті з дотриманням вимог валютного законодавства Російської Федерації.

Клієнт - фізична особа може здійснювати з використанням розрахункових карт, кредитних карт зазначені в цьому пункті операції по банківських рахунках, відкритим у валюті Російської Федерації, і (або) за банківськими рахунками, відкритими в іноземній валюті.

Клієнт - фізична особа може здійснювати з використанням передплачених карт зазначені в цьому пункті операції за рахунок коштів у валюті Російської Федерації і (або) в іноземній валюті, внесених для розрахунків з використанням передплаченого карти.

2.4. Клієнти - фізичні особи з використанням банківських карт можуть здійснювати операції у валюті, відмінній від валюти рахунку фізичної особи, валюти засобів, внесених для розрахунків з використанням передплаченого карти, в порядку та на умовах, встановлених в договорі банківського рахунку (договорі, що передбачає здійснення операцій з використанням передплачених карт). При здійсненні зазначених у цьому пункті операцій валюта, отримана кредитною організацією-емітентом в результаті конверсійної операції, перераховується за призначенням без зарахування на рахунок клієнта - фізичної особи.

2.5. Клієнт - юридична особа Здійснює з використаних розрахункових карт, кредитних карт следующие операции: Отримання готівкових копійчаних коштів у Валюті Російської Федерации для Здійснення на территории Російської Федерации відповідно до порядку, встановленому Банком России, розрахунків, пов'язаних з господарськими діяльністю, в тому чіслі з оплата на відрядження та представніцькіх витрат; оплата витрат у Валюті Російської Федерации, пов'язаних з господарськими діяльністю, в тому чіслі з оплати витрат на відрядження та представніцькіх витрат, на территории Російської Федерации;
інші операции у Валюті Російської Федерации на территории Російської Федерации, относительно якіх законодавством Російської Федерации, в тому чіслі нормативними актами Банку России, не встановлено заборонено (обмеження) на їх Вчинення;
отримання готівкових коштів в іноземній валюті за межами території Російської Федерації для оплати витрат на відрядження та представницьких витрат;
оплата витрат на відрядження та представницьких витрат в іноземній валюті за межами території Російської Федерації; інші операції в іноземній валюті з дотриманням вимог валютного законодавства Російської Федерації.

Клієнт - юридична особа може здійснювати з використанням розрахункових карт, кредитних карт зазначені в цьому пункті операції по банківських рахунках, відкритим у валюті Російської Федерації, і (або) за банківськими рахунками, відкритими в іноземній валюті.

2.6. Клієнти - юридичні особи з використанням розрахункових карт, кредитних карт можуть здійснювати операції у валюті, відмінній від валюти рахунку юридичної особи, в порядку та на умовах, встановлених в договорі банківського рахунку. При здійсненні зазначених у цьому пункті операцій валюта, отримана кредитною організацією-емітентом в результаті конверсійної операції, перераховується за призначенням без зарахування на рахунок клієнта - юридичної особи.

2.7. Кошти, списані з рахунку клієнта - юридичної особи в результаті здійснення операцій, зазначених у пункті 2.5 цього Положення, є сумами, виданими під звіт уповноваженій особі, або сумами в погашення кредиторської заборгованості за авансовими звітами уповноважених осіб.

2.8. У разі відсутності або недостатності коштів на банківському рахунку при здійсненні клієнтом операцій з використанням розрахункової картки клієнту в межах ліміту, передбаченого в договорі банківського рахунку, може бути надано овердрафт для здійснення даної розрахункової операції при наявності відповідної умови в договорі банківського рахунку.

2.9. Кредитні організації при здійсненні емісії розрахункових карт, кредитних карт передбачають у договорі банківського рахунку, кредитному договорі умова про здійснення клієнтом операцій з використанням даних карт, сума яких перевищує: залишок грошових коштів на банківському рахунку клієнта в разі невключення до договору банківського рахунку умови надання овердрафту;
ліміт надання овердрафту;
ліміт кредиту, що надається, визначений у кредитному договорі.

Розрахунки за зазначеними операціями можуть здійснюватися шляхом надання клієнту кредиту в порядку і на умовах, передбачених договором банківського рахунку або кредитним договором з урахуванням норм цього Положення.

При відсутності в договорі банківського рахунку, кредитному договорі умови надання клієнту кредиту за зазначеними операціями погашення клієнтом заборгованості, що виникла здійснюється відповідно до законодавства Російської Федерації.

2.10. Підставою для складання розрахункових та інших документів для відображення сум операцій, що здійснюються з використанням платіжних карт, у бухгалтерському обліку учасників розрахунків є реєстр платежів або електронний журнал.

Списання або зарахування грошових коштів по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт, здійснюється не пізніше робочого дня, наступного за днем ​​надходження в кредитну організацію реєстру платежів або електронного журналу.

У разі якщо реєстр платежів або електронний журнал надходять в кредитну організацію-емітент (кредитну організацію-еквайрер) до дня, що передує дню списання або зарахування грошових коштів з кореспондентського рахунку кредитної організації-емітента (кредитної організації-еквайрера), відкритого в розрахунковому агента, або дню надходження грошових коштів, внесених для розрахунків з використанням передплаченого карти, то розрахунки по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт, є незавершеними до зазначеного моменту зі дня надходження реєстру платежів або електронного журналу.

Глава 3. Документи по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт
3.1. При здійсненні операції з використанням платіжної картки складаються документи на паперовому носії та (або) в електронній формі (далі - документ по операціях з використанням платіжної картки). Документ за операціями з використанням платіжної картки є підставою для здійснення розрахунків за вказаними операціями і (або) служить підтвердженням їх здійснення.

3.2. При складанні документа за операціями з використанням платіжної картки можуть використовуватися аналоги власноручного підпису (далі - АСП). Використання АСП кредитними організаціями та клієнтами здійснюється відповідно до законодавства Російської Федерації і договором між кредитною організацією та клієнтом.

3.3. Документ за операціями з використанням платіжної картки повинен містити такі обов'язкові реквізити: ідентифікатор пристрою еквайрера * , Організації торгівлі (послуг), пункти видачі готівки (далі - ПВН) * ;
вид операції;
дата здійснення операції;
сума операції;
валюта операції;
сума комісії (якщо має місце);
код авторизації;
реквізити платіжної картки.

Документ за операціями з використанням платіжної картки, складений на паперовому носії в ПВН, додатково повинен містити такі обов'язкові реквізити: підпис держателя платіжної картки;
підпис касира.

Якщо при складанні в ПВН документа за операціями з використанням платіжної картки використовується АСП, вимоги абзаців одинадцятого і дванадцятого цього пункту вважаються виконаними щодо копії зазначеного документа, складеного на паперовому носії.

3.4. Документ за операціями з використанням платіжної картки може містити додаткові реквізити, встановлені правилами учасників розрахунків або внутрішньобанківськими правилами.

3.5. Якщо документ за операціями з використанням платіжної картки складається без здійснення процедури авторизації, але при цьому виникає зобов'язання емітента перед еквайрером по виконанню цього документа, код авторизації в ньому не вказується.

3.6. Зазначені в пункті 3.3 цього Положення обов'язкові реквізити документа за операціями з використанням платіжної картки мають містити ознаки, що дозволяють достовірно встановити відповідність між реквізитами платіжної картки та відповідним рахунком фізичної особи, рахунком юридичної особи, а також між ідентифікаторами організацій торгівлі (послуг), ПВН, банкоматів і банківськими рахунками організацій торгівлі (послуг), ПВН, банкоматів.

3.7. Документ за операціями з використанням платіжної картки складається в кількості примірників, установленій внутрішньобанківськими правилами або правилами учасників розрахунків.

3.8. При видачі або прийомі готівкових коштів у валюті Російської Федерації або в іноземній валюті з використанням платіжних карт в ПВН кредитної організації крім документів за операціями з використанням платіжних карт можуть оформлятися прибуткові (видаткові) касові ордери, передбачені Положенням Банку Росії від 9 жовтня 2002 року № 199-П «Про порядок ведення касових операцій в кредитних організаціях на території Російської Федерації», зареєстрованим Міністерством юстиції Російської Федерації 25 листопада 2002 року № 3948; 6 січня 2004 року № 5378; 15 червня 2004 року № 5844 ( «Вісник Банку Росії» від 10.12.2002 № 66; від 14.01.2004 № 2; від 17.06.2004 № 35) (далі - Положення Банку Росії № 199-П), а також повинні оформлятися документ , що підтверджує проведення операцій з готівковою валютою та чеками, та Реєстр операцій з готівковою валютою та чеками, передбачені Інструкцією Банку Росії від 28 квітня 2004 року № 113-і «Про порядок відкриття, закриття, організації роботи обмінних пунктів і порядок здійснення уповноваженими банками окремих видів банківських операцій та інших угод з готівковою іноземною валютою та валюто Російської Федерації, чеками (в тому числі дорожніми чеками), номінальна вартість яких зазначена в іноземній валюті, за участю фізичних осіб », зареєстрованої Міністерством юстиції Російської Федерації 2. червня 2004 року № 5824 (« Вісник Банку Росії »від 9 червня 2004 року № 33 ) (далі - Інструкція Банку Росії № 113-І).

Реєстр операцій з готівковою валютою та чеками, а також документ, що підтверджує проведення операцій з готівковою валютою та чеками, передбачені Інструкцією Банку Росії № 113-І, не оформляються при видачі (прийомі) в ПВН кредитної організації клієнтам - фізичним особам (від клієнтів - фізичних осіб) з використанням платіжних карт готівкових коштів у валюті Російської Федерації з рахунків (на рахунки) у валюті Російської Федерації, відкритих в даній кредитній організації.

3.9. При здійсненні клієнтами операцій з отримання або внесення готівкових коштів в банкоматах документ, що підтверджує здійснення зазначених операцій, передбачений Положенням Банку Росії № 199-П, а також Інструкцією Банку Росії № 113-І, не оформляється.

3.10. Клієнт - юридична особа-резидент, встановленою валютної операції в обов'язковому порядку представляє в уповноважений банк звіт про витрати, а також документи за операціями з використанням платіжної картки і їх копії (далі - первинні документи та їх копії) в порядку і в терміни, встановлені уповноваженим банком у відповідному договорі, укладеному з клієнтом - юридичною особою-резидентом.

Клієнт - фізична особа і клієнт - юридична особа-нерезидент, встановленою валютної операції представляють первинні документи та їх копії на вимогу уповноваженого банку в порядку і в терміни, встановлені уповноваженим банком у відповідному договорі, укладеному з клієнтом - фізичною особою або клієнтом - юридичною особою- нерезидентом.

Глава 4. Прикінцеві положення
4.1. Це Положення підлягає опублікуванню у "Віснику Банку Росії» і вступає в силу з 10 квітня 2005 року.
 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт