1. Види вкладів по можливості зняття коштів
2. Вклади до запитання
3. строкові вклади
4. Види вкладів за способом нарахування відсотків
5. Вклади в залежності від валюти
6. Вклади в залежності від того, для кого вони призначені
7. Види вкладів за призначенням
8. онлайн вклади
9. Ощадний і депозитний сертифікат

Внеском називають певну суму грошових коштів, яка розміщується в банку з метою збереження і отримання прибутку за відсотками. Банки прагнуть залучити якомога більше матеріальних ресурсів, оскільки це дозволяє їм розширити спектр своєї фінансової діяльності. Саме тому на сучасному банківському ринку представлена ​​величезна безліч пропозицій за депозитними програмами, які передбачають різні умови розміщення коштів і прибутковості вкладу.

Право приймати вклади мають тільки банки, які отримали ліцензію на ведення такої діяльності від Центрального Банку Росії. Для отримання ліцензії з моменту реєстрації банку має пройти не менше двох років. Винятки становлять лише фінансові організації, які мають статутний капітал не менше 3 мільярдів 600 мільйонів рублів і готові надати відкриту інформацію на вимогу Банку Росії.

Стати депозитними клієнтом банку може будь-який громадянин Росії або іншої країни, а також особа без громадянства. При цьому право вибору банку і депозитної програми завжди залишається за клієнтом. Фінансові відносини між банком і вкладником регламентуються двостороннім договором, який укладається при внесенні коштів. Прибуток за вкладом виплачується в матеріальній формі у вигляді відсотків, регулярність нарахування та розмір яких визначається типом вкладу.

Види вкладів по можливості зняття коштів

Залежно від того, чи може вкладник забрати свої кошти в будь-який момент, виділяють дві категорії банківських вкладів - ощадні і вклади до запитання.

Вклади до запитання

Цей вид банківських вкладів передбачає повернення грошей вкладнику на першу його вимогу. По суті, вклади до запитання - це розрахункові рахунки, які можуть використовуватися вкладником для здійснення поточних платежів і зберігання грошових коштів в безготівковому форматі. Отримати великий прибуток, відкриваючи вклад до запитання, не вийде, оскільки банки пропонують мінімальні відсоткові ставки по таким депозитними програмами - від 0,01 до 1% річних. Настільки низькі відсотки пояснюються тим, що банк не може повноцінно розраховувати на кошти, які можуть бути затребувані вкладником в будь-який момент.

Такі вклади не мають певного терміну і оформляються в договорі як безстрокові. Клієнт може знімати всю суму або її частину, а також поповнювати такий рахунок в будь-який момент. Досить часто вклади до запитання відкриваються для здійснення грошових переказів, платежів по зарплаті, аліментах і дивідендах, що дуже зручно для вкладника.

строкові вклади

На відміну від вкладів до запитання, термінові депозитні програми засновані на тому, що гроші розміщуються в банку на чітко визначений термін. Цей термін може бути різним - місяць, квартал, рік або навіть кілька років. Протягом цього періоду клієнт не має можливості зняти свої кошти на першу вимогу і поповнити рахунок при появі вільних грошей. За таку стабільність банк готовий платити досить високі відсотки - в середньому 7-12%. Якщо ж у вкладника виникають форс-мажорні обставини і вивести гроші дійсно необхідно, він має на це право, але відсотки за вкладом швидше за все будуть безповоротно втрачені. Сьогодні деякі банки пропонують ощадні вклади, дострокове виведення грошей з яких не супроводжується втратою відсотків, але це скоріше приємні винятки.

Всі термінові вклади можна розділити на такі типи:

• Ощадні вклади. Цей тип банківських вкладів найкраще підходить для отримання прибутку, оскільки по ощадних вкладах банки дають найбільші відсотки. За це клієнт зобов'язується не знімати кошти і не поповнювати рахунок на протязі строго фіксованої тимчасового періоду - терміну вкладу. При цьому, чим більше термін вкладу, тим вище процентна ставка, яку готовий заплатити банк за використання коштів вкладника.
• Накопичувальні вклади. Якщо у клієнта банку періодично з'являються вільні кошти, оптимальним варіантом стане вибір накопичувального внеску. Такий внесок також оформляється на чітко визначений термін, протягом якого зняти гроші з відсотками не вийде, але ось поповнити рахунок можна завжди.
• Розрахункові вклади. Ці вклади дають вкладнику можливість поповнювати рахунок в будь-який момент і знімати кошти без втрати відсотків, встановлюючи лише рівень незнижуваного залишку. Це означає, що на розрахунковому рахунку завжди повинна залишатися певна сума, яка встановлюється індивідуально при укладанні депозитного договору банку з клієнтом. Такі вклади зручні для вкладників, але по прибутковості і рівню процентної ставки істотно поступаються ощадним і накопичувальними програмами.

Вибирати оптимальний вид вкладу по можливості зняття коштів і поповнення, слід керуючись особистими обставинами і матеріальним становищем. Якщо вкладник упевнений, що гроші найближчим часом йому не знадобляться, логічно віддати перевагу ощадним вкладом, що забезпечує найвищу прибутковість вкладень. Якщо ж гроші постійно надходять і виводяться з рахунку, зручним буде вклад до запитання, який дозволяє забрати гроші безпосередньо в момент звернення клієнта в банк.

Види вкладів за способом нарахування відсотків

Перед тим як вибрати той чи інший депозитний продукт для розміщення коштів, необхідно обов'язково уточнити яким чином відбувається нарахування відсотків за вкладом. Залежно від цього параметра, виділяють два типи вкладів:

• Вклади без капіталізації відсотків. Такі вклади називають ще простими, так як вони припускають, що відсотки нараховуються на рахунок один раз - в кінці терміну розміщення коштів.
• Вклади з капіталізацією відсотків. Капіталізацію називають ще складним відсотком. Під цим терміном розуміють періодичне поповнення нарахованих відсотків до основної суми банківського вкладу. Таким чином, наступне нарахування відсотків відбувається вже від суми основного вкладу і накопичених відсотків. Це підвищує прибутковість вкладів. Залежно від того, як часто відбувається поповнення відсотків, розрізняють вклади з щомісячною, щоквартальною і щорічної капіталізацією. Вкладник повинен розуміти, що чим менше період капіталізації, тим вигідніше внесок.

Сьогодні більшість російських банків пропонують своїм клієнтам депозитні програми на вибір - з капіталізацією і без неї. Вибирати перший варіант особливо вигідно, якщо розмістити на депозиті планується велику суму грошей і на досить великий термін (більше року). У цьому випадку прибутковість вкладів з капіталізацією відчутно вище прибутку, яку можна отримати за простими депозитними програмами.

Також в зв'язку з гострим питанням інфляції в нашій країні, на банківському ринку з'явилися особливі пропозиції - індексовані вклади. Такі депозити прив'язані до певного фінансового показника, найчастіше до інфляції, і захищають гроші вкладника на випадок серйозних економічних потрясінь.

Вклади в залежності від валюти

Ця класифікація щодо проста. Якщо валюта, в якій розміщується депозитний вклад, - російський рубль, - внесок називають рублевих.

Під терміном валютний депозит розуміють вклади в євро або доларах США. Значно рідше в нашій країні можна зустріти валютні вклади в японській ієні або швейцарському франку. Валютні вклади вибирають люди, які побоюються сильних коливань курсу національної валюти, а також ті, хто отримує дохід у доларах або євро і багато подорожує. Незважаючи на велику стабільність курсів, банки пропонують по валютних внесках значно менші відсотки, що знижує їх прибутковість.

Існують також мультивалютні рахунки, головна перевага яких - можливість швидко конвертувати кошти з однієї валюти в іншу і заробляти на різниці курсів. Найчастіше банки пропонують трехвалютние рахунку - рубль, євро, долар. Вивести кошти з мультивалютного рахунку можна в будь-який момент. Мультивалютний вклад відмінно підходить для досвідчених вкладників, що володіють аналітичними знаннями і чітко відстежують валютні коливання.

Вклади в залежності від того, для кого вони призначені

Залежно від того, хто і для кого відкриває банківський вклад, всі депозити можна розділити на дві великі групи:

• Вклади для фізичних осіб. Такі вклади розраховані на звичайних громадян і, що дуже важливо, підпадають під захист системи страхових внесків.
• Вклади для юридичних осіб. Вклади цього типу розраховані на організації, компанії, фірми, і призначені для зберігання вільних коштів юридичної особи. Відмінною особливістю таких вкладів можна вважати те, що вони не підпадають під захист системи страхових внесків.

Також банки пропонують спеціальні депозитні програми для пенсіонерів, студентів та інших категорій громадян. На окрему увагу заслуговують вклади для дітей. Відкривається такий внесок одним з батьків, опікунів або інших родичів, а одержувачем виступає дитина після досягнення певного віку.

Види вкладів за призначенням

Залежно від цільового призначення вклади також можна розділити на кілька категорій:

• Інвестиційні внески. Такі вклади можна назвати комплексними депозитними продуктами, оскільки основна сума ділиться на дві частини. Перша частина вкладу розміщується на депозиті, в той час як друга використовується для придбання акцій пайових інвестиційних фондів (ПІФ). Термін інвестиційного внеску визначається депозитним договором і протягом усього цього періоду вкладник не може знімати кошти з рахунку і поповнювати його. Головне достоїнство інвестиційного внеску - високі відсотки. Прибутковість таких вкладів істотно вище прибутку, яку можна отримати за класичною депозитною програмою. Але ця вигода пов'язана з підвищеними ризиками, оскільки під захист системи страхових внесків потрапляє тільки та частина грошей, яка розміщена на депозиті. Гроші, вкладені в акції, ніяк не застраховані.
• Іпотечні вклади. Такі вклади розраховані на клієнтів, які мають бажання в найближчій перспективі придбати житло в іпотеку. Зберегти кошти і збільшити їх в період розгляду кредитної заявки і підбору оптимального варіанту нерухомості допоможе розміщення грошей на іпотечному депозиті. Особливість такого вкладу полягає в тому, що розірвати договір достроково і отримати свої відсотки можна в будь-який момент, за умови використання грошей для внесення першого внеску по іпотеці в цьому ж банку.
• Страхові внески. Вклади такого типу відкриваються одночасно з укладенням договору страхування життя і здоров'я. Процентна ставка по страхових внесках вище, ніж за класичними депозитними програмами, однак можливість зняття грошей і поповнення рахунку відсутня. Максимальна сума розміщення за такими вкладами не перевищує розмір страхових внесків за накопичувальною системою.

онлайн вклади

Сьогодні, будучи власником карткового рахунку банку, клієнт може скористатися послугою відкриття вкладу онлайн. Для цього йому не потрібно відвідувати відділення банку - досить лише скористатися сервісом онлайн-банкінгу. Всі операції по обслуговуванню і контролю вкладу виробляються дистанційно, без особистого звернення до банку, що економить час ділових клієнтів. Можливість онлайн вкладів є у всіх провідних вкладів РФ: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк та інші.

Ощадний і депозитний сертифікат

Особливим різновидом банківського вкладу можна вважати ощадний сертифікат, який об'єднує в собі переваги вкладу і цінного паперу. Ощадний сертифікат видається фізичній особі, а депозитний - юридичному. По суті, ощадний сертифікат - це цінний папір, що відображає зобов'язання банку виплатити його власнику суму вкладу та відсотки по ньому. Прибутковість сертифікатів вище за прибутковість класичних вкладів, що робить їх затребуваними. Крім того, ощадний і депозитний сертифікат - це іменні папери, право вимоги по яким може передаватися від однієї особи до іншої, що робить їх зручним варіантом для проведення угод.

Єдиний недолік ощадного сертифіката - відсутність державної гарантії повернення коштів. Це пов'язано з тим, що сертифікати не підлягають страхуванню в Агентстві зі страхування вкладів.

Вибрати правильну депозитну програму для себе непросто, адже сучасний ринок банківських послуг пропонує безліч різноманітних вкладів. Перед тим як зробити остаточний вибір, експерти рекомендують вивчити максимальне число пропозицій від різних банків і керуватися особистими обставинами і призначенням вкладених коштів.