Останнім часом в Росії і зокрема в м Хабаровську відбувається бум споживчого кредитування. У цій короткій статті я розповім вам про те, що ж потрібно знати про це, щоб не заплатити більше ніж хотілося б і як правильно рахувати відсотки.

Чим в принципі відрізняються один від одного споживчі кредити різних банків?
Вони відрізняються один від одного процентною ставкою по кредиту, терміном кредитування, метою кредитування, а так же поруч додаткових умов.

Безкоштовні оголошення в Хабаровську. Подати безкоштовно оголошення!

Як розраховується сума відсотків по кредиту?
Сума відсотків розраховується виходячи з залишку непогашеної суми кредиту, помноженої на відсоток по кредиту за термін по відношенню до року. Тобто якщо ми взяли кредит в 12000 р. терміном на 1 рік під 20% річних і протягом року не гасили кредит, то сума відсотків становитиме 2400р. Але банки, як правило, в своїх умовах ставлять гасіння кредиту щомісяця рівними сумами. Тому сума відсотків вважається кожен місяць виходячи з суми, що залишилася кредиту.

Ось графік гасіння і сума відсотків кредиту в 12000р. на 1 рік під 20%. Припустимо, що кредит узятий 1 січня 2006р.

МісяцьСума неоплаченого кредитуКількість днів у місяціСума відсотків

січня 12000 31 203.84 лютого 11000 28 168.77 березня 10000 31 169.86 Квітень 9000 30 147.95 Май 8000 31 135.89 Червень 7000 30 115.07 Липень 6000 31 101.92 Август 5000 31 84.93 Вересень 4000 30 65.75 Жовтень 3000 31 50.96 Листопад 2000 30 32.88 Грудень 1000 31 16.99

Разом: 1294.81

Формула розрахунку% така ((Сума залишку * к-ть днів у місяці) / к-ть днів в році) *% по кредиту. І понад це ми гасимо 1000р. основного боргу в місяць. Деякі банки розраховують середній платіж. Тобто в даному випадку ми повинні щомісяця віддавати банку (12000 + 1294.81) /12=1107.9 р в місяць всередньому.

Найчастіше, приходячи в банк, ми не можемо швидко порахувати суму за відсотками за кредит. Можна порахувати цей відсоток використовуючи швидкі, але не точні методики розрахунку%, які можна використовувати навіть без калькулятора.

1-й спосіб. Найшвидший і самий неточний (Сума кредиту * к-ть років по кредиту) * (% по кредиту / 2) + 1-8% від отриманої суми. При цьому, чим більше термін, тим менше цей додатковий%. Тобто в нашому випадку (12000 * 1) * (20% / 2) = 1200. І плюс ще 8%.

2-й спосіб. Більш точний, але і більш трудомісткий. Розраховуємо суму гасіння по кредиту на місяць. У нашому випадку це 1000р. Беремо суму гасіння, додаємо суму кредиту, ділимо на 2. У нашому випадку (12000 +1000) / 2 = 6500. Отримане множимо на кількість років по кредиту, потім множимо на%.
У нашому випадку ((6500) * 1 * 20% = 1300, тобто майже точний результат. Я думаю, що якщо не в голові, то на калькуляторі стільникового телефону зробити це не важко.

З відсотками, на кшталт проблем немає, але банки намагаються внести ряд додаткових умов, що збільшує суму, отриману банком з позичальника. Як правило, це називають платою за обслуговування кредитного договору. При цьому вони беруть або разовий платіж, в% від суми кредиту або просто разову суму або щомісяця беруть% від початкової суми кредиту, іноді і те і інше.

Наприклад в Росбанк щодо споживчого кредитування цей відсоток становив 1.13% на місяць, в Трастбанк по автокредиту 0.8% в місяць. Порахуємо все на тому ж прикладі. Росбанк - (12000 * 1.13%) * 12 місяців = 1627р. Тобто ця сума перевищує суму відсотків по кредиту! А там ставка по кредиту саме 20%. Порахуємо суму обслуговування в Трастбанк по автокредиту в 300000р на 3 роки. За цим кредитом процентна ставка - 14%, гасіння в місяць 8334.
Отримаємо ((300000 + 8334) / 2) * 3 * 14% = 64750. Точна цифра відрізняється не на багато, в межах 100-200р. Обслуговування кредиту (300000) * 0.08% * 12 * 3 = 86400. Тобто здавалося б при невеликому відсотку за кредит, за 3 роки ви віддасте 151150. Притому, що обслуговування вашого кредиту обійдеться в 1.33 рази дорожче, ніж сам% по кредиту. Виходить, що кредит ви берете не під 14%, а під 33% річних. Багато років працюючи в банку, я так і не зміг зрозуміти, що ж такого складного в цьому обслуговуванні і чому воно так дорого;)

Звичайно, мені можуть заперечити, що вони не вимагають ні довідку про зарплату, ні поручителя і час на отримання кредиту мінімально. Що ж, це їх право, так само страхувати свої ризики від недобросовісних позичальників, але якщо ви зібралися чесно розплачуватися по кредиту, чому ви повинні ці ризики оплачувати? Загалом, ваше право вибирати банк, в якому ви кредит візьмете. Хоча якщо ви поспішаєте, то чому б і ні?

Кілька слів хочу сказати про застави і поручителів. В заставу по забезпеченню вашого кредиту може бути взята, наприклад, та річ, яку ви купуєте. Поручитель повинен мати паспорт з пропискою, а так само довідку про зарплату, достатню, в разі неможливості вами погасити кредит, щоб виплатити його самому. Можливо, що при більш-менш великому кредиті або боргом терміні, вам прийдется ще і застрахувати свій кредит. По крайней мере, все іпотечні кредити страхуються.

У деяких банках заборонено гасіння кредиту раніше терміну або раніше визначеного терміну. Зверніть на це особливу увагу!
Якщо ви зібралися взяти велику суму на тривалий термін, але хочете погасити її набагато раніше, то в цьому випадку вам все одно доведеться гасити всю суму відсотків. А при терміні в 5 років і більше загальна сума% може перевищити суму кредиту.

Ось мабуть і все про що мені хотілося вас попередити перед тим, як ви підете брати кредит в один з банків г.Хабаровска.