Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

Дорогі банкрути: скільки російських банків виявилося в зоні ризику :: Суспільство :: Газета РБК

Фото: з особистого архіву

Банки - найвразливіше ланка російської економіки. Навіть у банку, що входить в 50 найбільших, ймовірність проблем протягом 4-5 років перевищує 8%. А у тих, хто не входить в 500 найбільших, вона наближається до 25%.

нові жертви

Владі регулярно доводиться рятувати російські банки. Досить перерахувати великі банківські кризи останніх десятиліть: 1995-й, 1998-1999-й, 2004-й, 2008-2009-й, 2014-2015-й; причому часто саме проблеми банків стають причиною проблем в економіці, а не навпаки.

Економічна криза 2014-2015 років неминуче призведе до нових жертв з числа банків, в тому числі великих. Однак імовірність виникнення проблем у типового банку екстремально велика, навіть якщо макроекономічна ситуація відносно стабільна. Це означає, що потрібна систематична робота по оздоровленню всього банківського сектора.

Рівень відкликання ліцензій у банків сильно збільшується в міру зниження розміру активів. У 2011-2014 роках ліцензій позбулися майже кожен четвертий банк, що не входив до числа 500 найбільших, 14% банків, які займали з 201-го по 500-е місце за розміром активів, і майже 11% банків з рангом 51-200 за активами. Більші банки ліцензій не позбавляє, а ставали об'єктами санації. Станом на 1 січня 2015 років чотири з 50 найбільших банків знаходяться в процесі оздоровлення, а ще три пройшли фінансове оздоровлення в 2008-2013 роках.

З таким рівнем імовірності банкрутства ніякі внески в систему страхування - навіть з урахуванням ризику, що вводиться з 1 липня 2015 року, - не можуть компенсувати очікуваних втрат фонду АСВ.

Майже 2 трлн втрат

З моменту створення системи страхування вкладів в 2004 році до початку березня 2015 року було відкликано ліцензії у 222 банків; ще 32 були спрямовані на санацію. Витрати АСВ на виплату вкладникам застрахованих банків склали 389 млрд руб., А витрати на санації (за вирахуванням повернених коштів) - вдвічі більше, 780 млрд руб. Сукупні витрати на вирішення проблем банків склали, таким чином, 1,18 трлн руб.

До них варто додати виплати вкладникам банків, що не потрапили в ССВ (1,1 млрд руб.), А також втрати кредиторів. За 256 банкам, ліквідаційні процедури яких були закінчені в 2005-2013 роках, обсяг вимог кредиторів склав 65 млрд руб., При цьому кредитори отримали 24,8 млрд руб. Рівень задоволення вимог кредиторів склав 38%, а по кредиторам третьої черги (юридичні особи) - 12,1%.

Сьогодні ще 219 банків знаходяться в процесі ліквідації, з них 190 ліквідує АСВ. Обсяг вимог кредиторів цих банків - близько 760 млрд руб. У 2011-2013 роках АСВ домоглося задоволення вимог кредиторів третьої черги на рівні 16%, і показники збирання ростуть. Однак навіть якщо вдасться повернути 20%, втрати кредиторів - юридичних осіб в банках, які вже перебувають на ліквідації, складуть не менше 610 млрд руб. Загальна ж сума витрат від банкрутства банків з 2004 року становить, таким чином, близько 1,8 трлн руб.

Чи багатьом вдається повернути активи

При ліквідації банку - за рахунок стягнення активів та коштів, що були на момент відкликання ліцензії, - в останні роки вдається повернути близько чверті активів розорилася організації. Десять років тому цей показник був незначним - менше 5%. Багато в чому справа в тому, що тепер ліцензії відкликають на більш ранніх стадіях. Але все ж показник повернення 22%, досягнутий в 2013 році, навряд чи можна назвати високим. І наскільки ситуація покращилася в останні роки, судити ще рано: статистика повернення по банкам, ліцензії яких були відкликані в 2014-2015 роках, з'явиться лише через кілька років.

Інформація, опублікована Банком Росії за результатами роботи тимчасових адміністрацій, показує: реальний розмір активів 26 банків, ліцензії яких були відкликані в 2014 році, за оцінкою ЦБ, не перевищує 63,3 млрд руб., А розмір зобов'язань - 163,8 млрд. Те є кредитори за рахунок коштів банку можуть отримати не більше 38% своїх вимог. Практично у всіх цих випадках спостерігалися факти виведення активів, в двох випадках банки мали які знайшли відображення в звітності зобов'язання перед вкладниками, в двох випадках відзначені дії банку, спрямовані на збільшення витрат АСВ (дроблення вкладів, переказ зобов'язань перед юрособами на фізичних осіб), а ще в двох - пріоритетне погашення зобов'язань перед частиною кредиторів за рахунок наявних ліквідних активів.

Звичайно, погашення 38% зобов'язань за рахунок активів банку вже прогрес. Але тільки за цими 26 банкам, найбільший з яких займав 106-е місце за розміром активів, збиток складе більше 100 млрд руб.

Санація обходиться недешево

Можна говорити і про інший показник масштабу проблем банку - про співвідношення витрат на санацію і величини активів банку. Цей показник рік від року коливається на рівні 20-30%. Але з урахуванням великих банків, переданих на санацію в 2014 році, середньозважений рівень дуже високий - 37% активів сановане кредитної організації.

Якщо раніше інструментарій АСВ в таких випадках був досить різноманітним - від викупу активів банку до участі в капіталі, то з 2011 року домінує кредитування сануються і їх інвесторів. І це кредити вельми пільгові. Типові умови кредиту санованого банку - 10 років, ставка 0,51%, а кредиту інвестору - 6 років, ставка 6%. Виходить, що, навіть якщо кредит в кінцевому рахунку повертається АСВ, ці кошти можна вважати витратами на санацію, а не поворотними ресурсами. За 10 років з маржею 7% позичальник може, нічого більше не роблячи, подвоїти залучені кошти і повернути кошти АСВ. У поточній ситуації це прибутковість ОФЗ на аналогічний термін.

Також ясно, що вартість санацій не знизилася. Навпаки, санації 2014 року виявилися рекордними за видатками по відношенню до величини активів.

запізніле втручання

Ключове питання в тому, чому витрати, пов'язані з банкрутством і санацією банків, настільки великі і що може бути зроблено для їх зниження.

Настільки високий рівень втрат - однозначно не наслідок економічної кризи. Банкрутства і санації траплялися і в кризові і у відносно спокійні роки, при цьому рівень втрат відрізнявся не сильно. До того ж реалізація економічних ризиків при якісному менеджменті не може призводити до втрат в розмірі половини кредитного портфеля і навіть більше.

Найважливіша причина такого високого рівня втрат - навіть не непрофесіоналізм банківських менеджерів, а прямий умисел, цілеспрямоване кредитування афілійованих позичальників, що реалізують ризиковані проекти (найчастіше девелоперські) без належного забезпечення і пропорційної участі ініціаторів проекту. У ряді випадків кредити видаються компаніям, зовсім не провідним ніякої діяльності, і спочатку припускають виведення коштів з банку. Такі операції найчастіше проводяться на фінальних стадіях життя банку.

А якщо на подібні операції припадає значна частина портфеля банку, то це свідчить про помилки нагляду і запізнілому прийнятті наглядових рішень. Хоча, з іншого боку, зростання повернення кредитів в процесі ліквідації банків говорить не тільки про більш якісній роботі АСВ, а й про те, що ЦБ став оперативніше приймати рішення про відкликання ліцензії.

Тут цілком може допомогти, наприклад, заклад кримінальних справ відносно керівників і власників банків за результатами роботи тимчасової адміністрації. Власники часто цілком здатні відшкодувати завдані збитки (яскравий приклад - «Мій Банк»).

Проте банківська реформа - як і раніше важливий пункт порядку денного. І справа зовсім не зводиться до рекапіталізації банківського сектора. За повільний прогрес у реформуванні банків доводиться розплачуватися всій економіці: витрати від банкрутства і санації банків дуже великі, за останні 10 років вони в середньому склали 0,4% ВВП в рік.

За повільний прогрес у реформуванні банків доводиться розплачуватися всій економіці: витрати від банкрутства і санації банків дуже великі, за останні 10 років вони в середньому склали 0,4% ВВП в рік

 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт