1. Ризики вкладників і відповідальність банків
2. Як вибрати банк
3. види депозитів
4. Як розраховуються відсотки
5. Як вкласти гроші в банк - тематичні підбірки і рейтинги

Як вкласти гроші в банк - розповімо і покажемо на прикладах. Допоможемо визначитися з відповідними вашому фінансовому плану видами депозитів, щоб отримати максимум.

Спочатку - трохи теорії: банківські вклади належать до тих інвестиційним інструментам, які доступні і найбільш безпечні навіть для людей абсолютно далеких від премудростей банківської справи та світу фінансів.

Вони дозволяють вкладникам не тільки не втратити через постійну інфляції практично всіх валют, а й заробити на своїх вільних коштах.

Актуально: що робити з рублевої вкладами в умовах падіння курсу рубля?

Заробіток на банківських вкладах фактично самий мінімальний з усіх видів інвестицій, але з точки зору повернення коштів - депозити досить надійні і навіть підкріплюються обов'язковими державними програмами страхування вкладів на випадок банкрутства банків

Ризики вкладників і відповідальність банків

Якщо планований вклад не перевищує 1 400 000 рублей, ваші ризики мінімальні, повернення вкладів до цієї суми повністю застрахований системою страхування вкладів . А участь в цій програмі обов'язково для всіх банків, які беруть депозити від населення. Тому, в цьому випадку, більша увага варто приділити привабливості процентних ставок.

Як вибрати банк

Якщо сума вкладу більше від суми гарантованої АСВ , Варто чи розділити свій внесок на кілька частин що не перевищують 1400000 рублів і вкластися в кілька банків, або ж більш відповідально підійти до вибору одного банку. Ознаками надійності банку є як його історія, рейтинги, приналежність до великим закордонним фінансовим групам, так і непрямі ознаки: якість персоналу, оформлення та облаштованість відділень.

Що стосується популярності банків по депозитах населення, топ виглядає приблизно так: Ощадбанк Росії , ВТБ , Газпромбанк , Райффайзенбанк , Россельхозбанк , Альфа Банк , Уралсиб , Промсвязьбанк , Росбанк , Російський Стандарт , східний , ХКФ Банк , Московський Кредитний Банк , Відродження , Московський Індустріальний Банк , відкриття , Ак Барс , СМП Банк , ЮніКредит Банк , Сітібанк , Зеніт , Запсибкомбанк , Юніаструм Банк .

Рада експерта:

Бійтеся якщо банк дає відсоток за вкладом вище середнього у найбільших банків і сумарний обсяг залучених ним вкладів менше 200 млрд рублів. У такі банки вкладайте не більше 600 тисяч, щоб в разі відкликання ліцензії повністю потрапити під страховку разом з відсотками.

важливо: у яких банків можуть відібрати ліцензію , чорні списки банків , білі списки банків , що потрібно вкладникам , коли бігти з банку , неіснуючі вклади за балансом банку .

Вибирати банк для відкриття вкладу тільки за розміром передбачуваного доходу від вкладення невірно. Коли реклама обіцяє відсотки по депозитах помітно вище, ніж у конкурентів, це може свідчити про наявність у фінансової установи проблем з ресурсами.

корисно: Що буде якщо я вклав гроші в банк, а його закрили (банкрутство, відкликання ліцензії) - як відшкодувати збитки?

Перш ніж зупинити свій вибір на тій чи іншій організації, потенційному вкладнику необхідно проаналізувати рейтинг надійності банків .

Про критерії вибору банків читайте в більш докладної замітці: В який банк вкласти гроші на депозит + банки, яким можна довіряти .

види депозитів

Вибір вкладу: як відкрити депозит - замітка з питань читачів.

Який же вид вкладу вибрати і в якій валюті? Фактично є три види депозитів по функціоналу оперування грошовими коштами: класичний депозит (не можна ні поповнювати, ні знімати); депозит з можливістю поповнення вкладу та депозит з можливістю як поповнення, так і часткового зняття.

Термін депозиту варто вибирати виходячи з термінів можливої ​​потреби в коштах, а валюту з прогнозованого зростання прибутковості (мова в тому числі і про зміни курсів валют) або виходячи з планованих майбутніх витрат (наприклад, для планованого туру по Європі оптимальний депозит в євро).

Відкрити рахунок в банку для отримання додаткового доходу в Росії можна в національній валюті, доларах США і євро. визначтеся з валютою вкладу : долари , євро або мультивалютне рішення , А може навіть екзотика: юані або швейцарські франки .

Процентні ставки за депозитними вкладами у валюті нижче, ніж в російських рублях. При виборі валюти для внесення коштів необхідно враховувати інфляцію.

Банківські службовці рекомендують формувати депозитний портфель у всіх трьох валютах, щоб в разі форс-мажору виграти хоча б по одному з діючих вкладів - для подібних маневрів є так звані мультивалютні вклади.

У кожного банку депозитні вклади називаються по-різному, але всі вони укладаються в три різновиди рахунку:

• терміновий;
• ощадний;
• До запитання.

більше 70% депозитів є різновидом одного з 3-х базових продуктів:

• депозит без поповнення і зняття коштів,
• депозит з поповненням,
• депозит з поповненням і можливістю зняття.

Назва строкового вкладу говорить сама за себе: рахунок відкривається на певний період часу. Мінімальний термін, на який можна оформити депозит, 30 днів, а максимальний може досягати декількох років. В рамках термінових вкладів розрізняють два підвиди: депозит із щомісячною виплатою відсотків і з отриманням доходу після закінчення терміну дії договору. Дохід за другим варіантом строкових вкладів зазвичай вище, ніж при щомісячній виплаті винагороди.

Ощадні вклади дозволяють здійснювати додаткові внески на рахунок. Термін таких депозитів зазвичай не менше 6 місяців. Відсотки нараховуються щодня виходячи з фактичної суми коштів на рахунку, а зараховуються на рахунок після закінчення мінімального терміну дії договору.

Депозити до запитання дозволяють вкладникам вільно розпоряджатися коштами на таких рахунках. Дохід за вкладами до запитання рідко перевищує 1% річних.

У деяких вкладів передбачена пролонгація - тобто по закінченню термінів, внесок продовжиться, як правило на тих же умовах, інакше, якщо кошти не вилучені, строкові вклади можуть переводитися на менш вигідні до запитання.

Як розраховуються відсотки

Процентні ставки при депозитах зазвичай йдуть в розрахунку на відсотки за рік. Але варто звернути увагу і на таке поняття як капіталізація відсотків . Це зарахування проміжного доходу по вкладу до суми вкладу. Даний нюанс дозволяє отримувати додаткову депозитну прибуток від відсотків, що набігли за вкладом. Нарахування відсотків по вкладу з капіталізацією обумовлено в договорі і може нараховуватися щодня, щомісяця, щокварталу і щорічно. Якщо вони не виплачені, то при капіталізації, вони доповнюють суму вкладу. І в далі відсотки будуть нараховуватися вже на більшу суму.

Відсотки за вкладами і інфляція - коли зберігати гроші в банках невигідно.

Як розрахувати дохід за вкладом?

Для того щоб розрахувати дохід по депозиту, необхідно врахувати термін розміщення, суму вкладення і процентну ставку. Коли банк обіцяє 10% за вкладом на 3 місяці, це не означає, що дохід складе 10% від внеску. Розмір отриманих відсотків залежить від фактичної кількості днів, які гроші знаходилися в банку. У наведеному прикладі за 3 місяці вкладник отримає 10% / (12/3) = 2,5%

Депозитний калькулятор

Інформація надана банками на вимогу ЦБРФ

Про те, від чого залежать банківські ставки за вкладами .

Також варто враховувати наявність або відсутність капіталізації вкладу.

Зверніть увагу: якщо розмір ставок по депозитах будь-якого банку різко відрізняється від середнього рівня, це може говорити про те, що банк бажає залучити кошти вкладників за всяку ціну і відчуває труднощі.

Також треба не забувати про податки .

Як вкласти гроші в банк - тематичні підбірки і рейтинги

1. всі наші рейтинги вкладів .
2. Кращі умови по вкладах (Теорія: на що звернути увагу)
3. Найвигідніші вклади в банках Росії (Трохи хитрощів вибору і рейтинг вкладів від 10 000 рублів на 1 рік, без обмежень)
4. Кращі вклади в рублях (Деякі критерії вибору і добірка вкладів 100 000 рублів на 1 рік)
5. Кращі процентні ставки за вкладами (Особливості відсотків при різних опціях вкладів)
6. Банки з високими відсотками по вкладах (Небезпеки високих відсотків, плюс добірка на прикладі вкладу 10 000 рублів, 1 рік)
7. Банки з вигідними умовами депозитів (Критерії + порівняння вкладів від 10 тис.руб при звичайних умовах і з капіталізацією і поповненням)
8. Кращі депозити з поповненням і капіталізацією вкладів (На прикладі вкладу від 10 000 рублів на 1 рік)
9. Кращі вклади для пенсіонерів (100 000 рублів на 1 рік)
10. В який банк вигідніше вкласти 100 000 рублів на рік
11. Порівняння депозитів банків - 1 000 000 рублів
12. Кращі короткі вклади на 6 місяців (Сума 100 000 руб.), на 3 місяці (10 000), на 1 місяць (1 000 000)
13. Вигідний вклад в банк під відсотки - на прикладі 1 000 000 рублів на 5 років
14. Кращі процентні ставки за вкладами + рейтинг відсотків за вкладами + вклади під високий відсоток

По містах: Москва , Санкт-Петербург , Новосибірськ , Томськ , Ставрополь , Рязань , Тула , Пенза , Челябінськ , Нижній Новгород , Омськ , Казань , Самара , Волгоград , Красноярськ , Єкатеринбург , Ульяновськ , Воронеж , Краснодар , Уфа , Перм , Ростов-на-Дону , Саратов , Тольятті , Оренбург .

Інші питання

При оформленні депозитного договору особливу увагу приділяйте банківських комісій на грошові операції. Іноді різні підвищені відсотки, нівелюються якимись платами за, наприклад, зняття готівки з банківського рахунку і т.п.

Навіть при найбільш безпечних вкладень, таких як депозити, варто бути гранично уважними і краще приділити трохи більше уваги вибору банку, ознайомлення з договором, вкладним особливостям, ніж по закінченню тривалого терміну вкладу недорахуватися своїх доходів.

Альтернативою звичному депозиту можуть бути дохідні банківські карти , ощадні сертифікати .

Також є спеціальні депозити для юридичних осіб .

Рада з практики: відкриваючи депозит в банку, потрібно поцікавитися, чи стягуються будь-які комісії за операції по вкладу, так як не завжди подібні деталі відображаються в умовах договору. Найчастіше інформація міститься в банківських тарифах, з якими потрібно ознайомитися.

І останнє - депозитний договір треба читати дуже уважно, звертаючи увагу на всі нюанси, а якщо щось незрозуміло, то не варто ставити свій підпис, поки банківський працівник не прояснить суть питання.

Як би не складалася ситуація на ринку банківських послуг, розміщення коштів на депозиті для отримання додаткового доходу - найпопулярніший варіант інвестицій в Росії.

Втім, існує думка, що депозити - це рішення швидше для того щоб просто зберегти гроші, оскільки невеликий відсоток з'їдається інфляцією, курсовими ризиками і т.д.