10 листопада 2010, 7:55 Переглядів: 
На жаль, більшість українців живе сьогоднішнім днем і не замислюється про таку далеку перспективу як пенсія. А дарма ... Бо не тільки пенсійне майбутнє наше туманно, але вже і сьогодення. За запевненням наших чиновників, середня пенсія в Україні з 1 грудня буде 1130 грн. Ми не обговорюємо, багато це чи мало. Це і так зрозуміло. Нас турбує інше: звідки беруться ці гроші . А беруться вони з зарплат працюючих (ясна річ, система-то солідарна, тобто збори падають в загальний котел і розподіляються по нужденним), а також з бюджету. З огляду на, що за прогнозами експертів ООН, частка пенсіонерів у населенні України до 2050-го року виросте з 26 до 38%, а частка працездатного населення, навпаки, знизиться з 70 до 61%, складно уявити, звідки пенсійний фонд і далі буде брати гроші на виплату пенсій. Ті ж експерти ООН кажуть, що до 2025 року кількість пенсіонерів і працюючих людей зрівняється, а значить, фактично, 1 працюючий буде годувати одного пенсіонера. Думаєте, добре буде годувати?
Яка пенсія чекає наших дітей - страшно уявити, про онуків взагалі промовчимо. Але рішення проблеми є. Весь світ давно збирає собі пенсію заздалегідь. Чим ми гірші? У нас давним давно працюють банки , Де можна збирати на ситу старість за допомогою депозитів. Є й страхові компанії, які пропонують довгострокові страховки. А з 2004 року в Україні з'явилися ще й пенсійні фонди, спеціально призначені для заощаджень на світле майбутнє. Ми вирішили розібратися в нюансах всіх трьох схем і знайшли їх переваги і недоліки.
НАКОПИЧУВАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ
Один зі способів отримати в старості гідну пенсію - накопичувальне страхування, коли ви протягом 10-20 років робите внески, а потім після закінчення терміну ви отримуєте накопичену суму і дохід. Страхові компанії (СК) зазвичай гарантують клієнтам мінімальну прибутковість, але по закону обіцяти більше 4% річних не можна. Правда, на практиці СК заробляють більше - навіть в кризові 2008-2009 роки дохід багатьох компаній був на рівні 12-15% на рік і навіть вище.
ПЛЮС І МІНУС. Але головна фішка накопичувального страхування життя - наявність страхового захисту на випадок смерті, інвалідності або критичного захворювання. Тобто ви збираєте гроші, отримуєте прибуток, а ще й застраховані - якщо з вами щось нехороше станеться, ви або ваші родичі отримаєте виплату, навіть якщо внесені ще не всі платежі. Недолік цієї "страховий" фішки - така страховка відволікає гроші від накопичення. Наприклад, якщо ви готові платити в місяць по 500 грн., То тільки 450-470 грн. з них буде накопичуватися для майбутньої виплати, а решта піде на оплату страховок від захворювань і смерті. А ось найбільший "мінус" накопичувального страхування - обмеження на дострокове вилучення грошей з СК.
А ДЕ Ж ПЕНСІЯ? Вище ми описали загальний порядок накопичувального страхування. Але він актуальний і для тих, хто хоче накопичити пенсію. "Пенсійне" страхування відрізняється від стандартного хіба що різноманітністю варіантів виплати грошей. При стандартному страхування компанія робить одноразову виплату на користь клієнта. Також можна отримати страхову суму і за пенсійними програмами. А можна замовити щомісячні часткові виплати. Причому, в залежності від умов ці виплати можуть робитися рівними платежами протягом 10-15 років, а можуть і довічно - при цьому загальна сума виплат може перевищити накопичення самого пенсіонера. У ряді випадків неотримані пенсіонером суми можуть бути успадковані. Словом, страхові компанії пропонують найрізноманітніші варіанти виплати пенсії.
До речі, цікава фішка є для молоді, кому до пенсії ще дуже далеко. Хлопець або дівчина укладає договір страхування на 20 років (це максимум - більше не буває). Всі ці 20 років він або вона робить платежі, а потім бере паузу і чекає настання пенсійного віку, коли почнуться виплати. Весь цей термін вони застраховані на випадок смерті та інвалідності, а накопичені гроші продовжують приносити прибуток. В такому випадку пенсія, звичайно, буде більше. До того ж ніхто не забороняє майбутньому пенсіонерові почати збирати ще одну пенсію.
ПЛЮСИ
Наявність страхового захисту протягом дії договору страхування (виплата в разі смерті, інвалідності).
Можна накопичувати пенсію у валюті - в доларах і євро.
Прибутковість гарантується, правда, мінімальна - більше 4% страхова компанія, згідно із законом, не може обіцяти інвестору.
Ті, хто робить внески в накопичувальне страхування, за підсумками року можуть повернути прибутковий податок, сплачений з коштів, внесених за полісом (податковий кредит).
МІНУСИ
Виплати успадковуються.
Не всі внески йдуть на накопичення пенсії - частина йде на оплату страхового захисту.
Немає схеми гарантування.
Достроково забрати накопичену суму в перші рік-два неможливо, в наступні роки можна отримати частину заощаджень (викупна сума).
У ряді випадків страхування компанія може відмовити у виплаті, тобто можна залишитися без пенсії.
Не можна пропускати регулярні платежі: це загрожує розірванням договору і втратою накопичень.
Виплати по страховці обкладаються податком (з 60% виплати беруть 15% податку).
ФОНДОВА ПЕНСІЯ
Недержавний пенсійний фонд (НПФ) - це своєрідний симбіоз накопичувального страхування життя і вже знайомих багатьом пайових інвестиційних фондів (ПІФ).
ЯК накопичити. Щоб накопичити пенсію в НПФ, вам потрібно, як і по страхової схемою, вносити до фонду регулярні платежі. Це може бути відсоток від зарплати, а може бути будь-яка посильна сума. Внесені вами гроші керуюча компанія, як і в випадку з ПІФами, скидає в загальний котел і вкладає в цілий ряд інструментів - від банківських депозитів і нерухомості до облігацій і акцій. Але при цьому по кожному вкладнику окремо ведеться облік його вкладень і нарахованої прибутку.
Мета інвестицій в НПФ - це формування додаткової пенсії і прибутку. Законом передбачено чимало обмежень, які покликані зберегти накопичення майбутніх пенсіонерів. "Для цього в Законі прописаний контроль за НПФамі і компаніями-адміністраторами, їх обслуговуючими, з боку Держфінпослуг (відомство займається кредитні спілки, страховиків, адміністраторів НПФ. - Авт.) І Держкомісії з цінних паперів і фондового ринку. Також є обмеження за обсягами вкладень в різні інструменти. Наприклад, компанія, що управляє активами Пенсійного фонду, не має права тримати більше 40% грошей фонду в депозитах, облігаціях або акціях, більше 50% - в держоблігаціях, більше 10% - в банківських металах і нерухомості ", - гов рить директор департаменту пенсійних фондів компанії "КІНТО" Ірина Васильєва.
Головний недолік накопичення пенсії в НПФ - прибуток за такими накопичень не гарантована. Наприклад, багато фондів за підсумками 2008 року показали "мінус" через обвал фондового ринку і цін на українські акції, в які вкладають гроші чи не всі НПФи. Ірина Васильєва не радить панікувати, якщо фонд пішов в "мінус", тим більше що забрати гроші з НПФ до настання пенсійного віку вам не дадуть. Накопичення в НПФ - це довгострокові інвестиції (10, 20, 30 років). Це означає, що зростання доходів майбутніх періодів покриє вчорашній збиток. 2009 рік підтвердив це: за цей рік успішно керовані фонди показали прибутковість в районі 30-40%, компенсувавши втрати.
ЯК ОТРИМАТИ. Накопичувати пенсію можна буквально з дитинства. Наприклад, в одному з НПФ нам розповіли, що у них є вкладник, який уклав договір в 16 років! Але, коли б ви не почали збирати пенсію, виплачувати її вам почнуть тільки після досягнення пенсійного віку.
Накопичену пенсію вам можуть виплатити одноразово (якщо сума не більше 44 тис. Грн.), А можуть розбити на щомісячні платежі протягом як мінімум 10 років - вибір за вами. Другий варіант краще, так як після виплати частини накопиченої суми залишок коштів продовжує працювати і заробляти вам нову прибуток. Тобто ваша пенсія буде постійно зростати, компенсуючи втрати від інфляції. А в разі смерті залишок дістанеться спадкоємцям. Одне "але": вашу особисту пенсію з фонду вам будуть платити тільки певний вами кількість років. Потім виплати припиняться. У НПФ, на відміну від накопичувальної страхової пенсії, немає поняття "довічна пенсія", яка сплачується до останніх днів життя пенсіонера, незалежно від того, залишилися на його рахунку гроші чи ні.
ПЛЮСИ
Пенсію можна накопичувати невеликими платежами (мінімального платежу може і не бути, а може бути всього 90 грн.). За страховці і депозиту платежі повинні бути більше.
Відсутність жорсткого графіка внесення платежів - їх розмір і періодичність внесення необмежені і варіюються, виходячи з можливостей майбутнього пенсіонера.
Можна повернути податки з сум, сплачених до НПФ (податковий кредит).
Прозорість схеми роботи НПФ - майбутній пенсіонер може чи не щодня бачити, куди вкладені його гроші.
МІНУСИ
Незважаючи на ряд законодавчих захисних механізмів, гарантій повернення грошей, вкладених в фонд, немає.
Ні гарантованого доходу. По пенсійному рахунку можуть бути збитки.
Не можна накопичувати пенсію у валюті.
Забрати гроші з НПФ можна тільки в разі смерті (виплачується спадкоємцям), інвалідності, критичних захворювань або від'їзду на ПМЖ. Також передбачена процедура перекладу вкладником грошей з одного НПФ в інший.
Пенсія від НПФ обкладається прибуткових податком (з 60% виплати беруть 15% податку).
Накопичити на СТАРІСТЬ В БАНКУ
В Україні найзвичніший спосіб накопичення грошей - банківський депозит. Так можна збирати і на пенсію. У банках повно пенсійних вкладів. Причому вони вигідніше звичайних строкових депозитів: ставка вище на 0,5-1% річних, плюс по ним діють пільгові умови дострокового розірвання (без перерахунку відсотків під 0%). Але, на жаль, розраховані ці вклади не на молодь, яка хоче накопичити собі на ситу старість, а на нинішніх пенсіонерів. А ось почати збирати всерйоз і надовго в більшості банків не можна. Максимальний термін, на який банки приймають вклади, - 2-3 роки, а ті довгострокові депозити, які сьогодні є у банків, передбачають щорічний перегляд відсотків. З таким же успіхом на пенсію можна збирати на будь-якому внесок, але доведеться регулярно переукладати договір на новий термін. Відрадно лише те, що багато банків за пролонгацію вкладу на новий термін дають вкладнику бонусні відсотки (0,1-0,5%). Але головна фішка депозиту, яка робить його найнадійнішим "пенсійним" варіантом, - наявність Фонду гарантування. Завдяки фонду в банках можна накопичувати навіть дуже великі суми на пенсію - просто розклавши по різним банкам в межах 150 тис. Грн.
ПЛЮСИ
Внесок з банку можна забрати в будь-який момент.
Наявність Фонду гарантування (150 тис. Грн.).
Можна накопичувати гроші в будь-якій валюті.
МІНУСИ
НБУ може вводити мораторій на дострокове вилучення вкладів.
Постійно зниження ставок. Неможливість зафіксувати відсотки на довгий період.
З доходів за вкладами з 2011 року можуть почати брати 5% податку.
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
гроші , страхування , вклади , депозит , банки , податок , зарплати , виплати , страхування , пенсія , фонд
Ви зараз переглядаєте новина "Як українцю забезпечити свою старість". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
АВТОР:
Одарюк Антон
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
Думаєте, добре буде годувати?Чим ми гірші?
А ДЕ Ж ПЕНСІЯ?
