Гроші - кров економіки, а банки - кровоносна система. Використання позикового капіталу для розвитку це класика бізнесу. Банки в свою чергу зацікавлені в кредитуванні всіх - і підприємців, і простих обивателів. Тому на біг-бордах, в ЗМІ, в кожному магазині ми отримуємо пропозиції покупки в кредит. Наскільки вигідно брати кредит, і заробляємо ми на цьому або втрачаємо?
Найпопулярнішими кредитними продуктами є споживчий кредит, авто-кредит, іпотека, кредит на створення / розвиток бізнесу. Давайте розберемо кожен з них.
Споживчий кредит
потреб
Середній «потреб» в сумі 10 тис. Грн. зазвичай береться на 1 рік під 60% річних. Як правило магазини або банк декларують набагато меншу, а то і зовсім «нульову» процентну ставку. У реальному житті безкоштовних кредитів не буває і основний заробіток банку прихований в комісіях і страховки, або вже закладений у вартість товару. На певний час виплати кредиту товар обійдеться вам на 32,5% дорожче за первинну вартість. В даному випадку це плата за те, що ви отримуєте річ прямо зараз, не маючи грошей на її покупку. Якщо ж товар не брати в кредит, а накопичити 10 тис., То вам на це буде потрібно 8 місяців. Якщо ж відкладати на депозит під 19% - то і зовсім 7. А в разі, якщо через 7 місяців ви не купите потрібний вам товар, а продовжите поповнювати депозит, то через рік у вас на депозиті буде близько 15 тис. Грн. Цього вистачить, щоб купити потрібну річ, і 5 тис. Ще залишиться. Авто-кредит
Авто-кредит
Середній авто-кредит - це 100 тис. Грн. на термін до 5 років під 22% річних. Проробивши такі ж розрахунки, як з «зажадає», отримаємо:- через 5 років наш чотириколісний друг подорожчає на 56%;
- збираючи гроші самостійно, ми зможемо купити авто через 33 місяці;
- за допомогою депозиту на нову машину назбираємо через 26 місяців.
Погодьтеся, 26 місяців це не так вже й багато для тих, хто хотів купувати в кредит на 5 років.
іпотека
іпотека
Це найцікавіший випадок 🙂 Тут працює теорія «великих чисел», що дає найбільший ефект 🙂 Середня іпотека - це 1 млн. Грн. на 20 років під 16% річних. За рахунок того, що перший час платежі по% дуже великі, ефект від того, якби ми ці гроші клали на депозит, дуже великий! Результати розрахунків такі:- через 20 років ціна квартири в кредит в 2,6 рази перевищить свою первісну вартість;
- якщо гроші збирати, то на квартиру назбираємо через 64 місяці (трохи більше 5 років);
- якщо збирати за допомогою депозиту, то назбираємо через 43 місяці (3,5 року).
Кредит на розвиток бізнесу
Бізнес-кредит
У разі кредитування бізнесу є ще один параметр, що допомагає оцінити ефективність використання грошей - показник ROE . У нашому випадку, дуже спрощено, це відсоток, який ми заробляємо на рік з грошей, отриманих в кредит. Калькулятор і логіка підказують:- якщо ROE більше% по депозиту, то вигідніше інвестувати в бізнес, ніж класти на депозит;
- якщо ROE більше% по кредиту, то для розвитку бізнесу вигідніше залучати позикові кошти.
Звідси випливає ще один дуже важливий висновок: якщо існує можливість створення або розвитку існуючого активу, який дає прибутковість більше, ніж% по кредиту, то вигідніше все купувати в кредит, а не витрачені гроші направити на розвиток активу.
Резюмуючи написане можна зробити такий висновок. У разі, якщо ви живете на зарплату та інші доходи з невеликою фіксованою прибутковістю, то кредит дуже витратний. Вигідніше збирати і використовувати для накопичення депозит. Якщо ж в активі є бізнес, що розвивається, що вимагає інвестицій, то будь-яка «виїмка» грошей вам не вигідна. В такому випадку вигідніше брати кредит. Витрати, понесені на обслуговування кредиту, з лишком компенсують додатковим доходом від бізнесу.
Рекомендую так само почитати: Якщо Вам сподобалася стаття - додайте її собі на сторінку!на Ваш сайт.
