1. Для кого актуально корпоративне добровільне медичне страхування?
2. Кому і коли варто оформляти добровільне медичне страхування працівників?
3. Які моменти є важливими при виборі програми добровільного медичного страхування?

Тоді як на Заході медичне страхування вже давно стало нормою, в Україні його доцільність ще тільки обговорюється. Проте, навіть незважаючи на дорожнечу, сегмент добровільного медичного страхування (ДМС) показує стабільне зростання. В чому причина? Чи є медичне страхування вигідним для компанії?

Юрій Ніканёнок, директор відділу страхування особистих продуктів, партнер BritMark

Страхові компанії за кордоном прагнуть обмежити або навіть зовсім виключити звернення пацієнтів безпосередньо до медичних установ, минаючи координаційний центр. Виняток становлять лише екстрені випадки, коли потрібна невідкладна медична допомога.

В Україні медичне страхування є добровільним і коштує досить дорого. Ціни починаються від 1500 грн. в рік і досягають 15 тис. грн. і вище. Незважаючи на це, ринок добровільного медичного страхування набирає обертів. Так, в 2013 році, згідно з даними ЛСОУ, він виріс на 9%. При цьому, понад 40% виплат страхових премій, доводиться на корпоративне медичне страхування.

Основний сенс медичного страхування працівників підприємства полягає в тому, щоб в разі раптової хвороби, забезпечити застрахованого людини необхідною медичною допомогою на належному рівні. Всі витрати, пов'язані з лікуванням, крім тих винятків, які позначені в договорі, покриває медична страховка.

Поліс медичного страхування передбачає не тільки якісні медичні консультації та кваліфікованих фахівців, але всі необхідні аналізи, процедури і навіть покупку медикаментів, включаючи їх доставку. У разі якщо хворий не може самостійно відвідати медичний заклад, СК оплачує його доставку до лікарні або виклик лікаря додому.

В першу чергу добровільне медичне страхування орієнтоване на висококласний сервіс. Відвідування хорошого фахівця в якісній клініці без вистоювання виснажливої ​​черзі - саме ту якість, заради якого набувають страховку.

Для кого актуально корпоративне добровільне медичне страхування?

На сьогоднішній день основними оформителями ДМС є респектабельні роботодавці. Вони прагнуть забезпечити своїм співробітникам гідні соцпакети, в які входить медичне страхування співробітників.

Виникає питання, чому ж серед звичайних громадян добровільне медичне страхування не так популярно.

Справа в тому, що в Україні багато страховиків неохоче оформляють ДМС на фізичних осіб. Адже у нас ще не склалася культура індивідуального медичного страхування, і страховики побоюються шахраїв. Простий приклад: страхувальник може оформляти ДМС з метою вилікувати вже існуюче захворювання за рахунок страховки.

Щоб такого не відбувалося, страхові компанії вимагають обов'язкового медогляду клієнта до оформлення поліса медичного страхування. А ось від корпоративних страхувальників таких медоглядів не потрібно, навіть у великих колективах.

Читайте також:

Також важливо відзначити, що медичне страхування - досить дорога послуга. Далеко не всі громадяни готові оплатити медичну страховку з власної кишені.

В цілому, респектабельні компанії прагнуть піклуватися про свій персонал з метою підвищення лояльності серед співробітників. Але крім того, медична страховка дає можливість заощадити на тимчасової втрати працездатності співробітника. Замість того щоб нести непередбачені витрати на його лікування, роботодавець може бути впевнений в тому, що співробітник швидко і якісно отримає необхідну медичну допомогу, і повернеться до виконання своїх обов'язків.

Кому і коли варто оформляти добровільне медичне страхування працівників?

Є ряд факторів, які дозволяють прийняти рішення за або проти страхування здоров'я співробітників.

По-перше, це показник збитковості. Це відношення виплачених страховою компанією відшкодувань до вартості поліса медичного страхування. Воно наочно демонструє, що більше - гроші, які страхова компанія виручає, або її витрати по оплаті медичних послуг. Якщо збитковість низька (СК виробляє мало виплат), то корпоративному страхувальнику має сенс відмовитися від ДМС і оплачувати лікування співробітників самостійно, за допомогою фонду самострахування. З іншого боку, якщо збитковість висока (СК постійно доводиться відшкодовувати витрати на лікування співробітників), то страховик може підняти вартість медстраховки.

Зазначу, що тут йде мова про "чистої збитковості", тобто витрати на "ведення справи" не враховуються. Це все ті адміністративні витрати, які страхова компанія несе в зв'язку з обслуговуванням договору. Зазвичай в договорах вказують, що ця сума не перевищує 30-35% платежу.

Також варто врахувати, що страхові компанії, як правило, отримують знижки на послуги лікувально-профілактичних установ (ЛПУ). Тобто, якщо звертатися в ЛПУ самостійно, ті ж послуги обійдуться дорожче. Крім того, при оформленні добровільного медичного страхування, страхувальник бонусом отримує послуги асистанс. У разі самострахування, виклик лікаря, запис на прийом, доставка ліків та ін. Лягає на самого хворого.

Таким чином, порівнюючи переваги та недоліки ДМС і самострахування, необхідно:

• взяти до уваги рівень чистої збитковості;
• врахувати знижки на медичне обслуговування для СК;
• визначити, хто у вашій компанії готовий взяти на себе клопоти з організації фонду самострахування та адміністрування його діяльності.

Зрештою, підрахувати, у скільки це обійдеться вашій компанії. Тільки з урахуванням усіх цих обставин, можна робити адекватний висновок.

Які моменти є важливими при виборі програми добровільного медичного страхування?

Як страховий брокер, я міг би міркувати на цю тему дуже довго. Давайте зупинимося на найбільш важливих моментах:

1. Корпоративні програми страхування включають такі розділи, як амбулаторно-поліклінічна допомога, стаціонарне обслуговування, швидка, стоматологічна, акушерська допомога, оздоровлення тощо Необхідно розуміти, які саме випадки покриває кожен з них і в яких межах. Також має значення, який рівень медичних установ вибере страхувальник: державні, приватні або VIP. У кожному розділі наводяться клініки, з якими працює страховик і кінцева вартість страховки залежить від рівня клінік, які вибирає клієнт.

2. Одним з особливо важливих моментів є франшиза, яка прописана в договорі добровільного медичного страхування. Це та частина, яка не виплачується страхувальнику, якщо не досягає обумовленого порога. Зазвичай її розраховують у відсотках, як частку конкретного страхового випадку від загальної суми відшкодування. якщо медична страховка передбачає обслуговування в висококласних клініках, страховик буде пропонувати встановити франшизи на їхні послуги.

3. Асистанс - це гаряча лінія, яка приймає дзвінки від застрахованих і організовує для них надання медичної допомоги. Існує зовнішній і внутрішній асистанс. Особисто я, грунтуючись на власному досвіді, вважаю, що внутрішній асистанс краще.

4. Можливість розбити платіж і виплачувати страхову премію частинами. Це дає можливість не витрачати більшу суму оборотних коштів відразу, а також мати можливість безболісно змінити страхову компанію, при необхідності. Недоліком такого підходу є те, що ліміти відшкодувань за медичні послуги теж дробляться і за певний період часу клієнт зможе використовувати тільки частина відповідного ліміту.

5. Важливо уважно вивчити список винятків, прописаних в договорі, щоб вони не стали неприємними сюрпризами.

6. Правила страхування. Іноді в договорі можна зустріти відсилання до правил страхування, без їх дослівного цитування. Моя порада: обов'язково ознайомтеся з цими правилами, особливо з згаданими пунктами.

7. Останнє, що хотілося б порадити (можливо, це варто було б зробити в першу чергу). Зверніть увагу на репутацію страхової компанії. Компанія, з якою ви будете мати справу, повинна бути надійною і стабільною, а з виплатами відшкодувань не повинно виникати ніяких складнощів. Де можна зібрати подібні відомості? Можна звернутися за порадою до колег з інших компаній, можна знайти відгуки в Інтернеті, але надійніше за все отримати кваліфіковану консультацію у страхового брокера.

Юрій Ніканёнок,

директор відділу страхування особистих продуктів, партнер BritMark

Працює в BritMark з 2005 року, має значний досвід роботи в страхуванні, так як на протязі кар'єри працював з усіма видами страхових продуктів. Сьогодні займається створенням і розвитком сервісу корпоративних програм страхування персоналу, супроводжує угоди медичного страхування персоналу для багатьох великих українських компаній.