- Кредитна історія
- Кредитна історія НБКИ
- Кредитна історія Еквіфакс
- соціодемографічний скоринг
- Як Арсенію збільшити шанси на кредитування
- Виберіть Бюро кредитної історії
Арсенію 22 роки. Він рік працює в торговельній компанії. Заробляє 65 000 рублей, з них офіційно 20 000 рублів, решта - «в конверті».
Ми надаємо звіти з цих бюро
Невеликий досвід кредитування: один споживчий кредит в банку Хоум Кредит на 4329 рублів і карта з овердрафтом в Пошта Банку. Кредит виплатив справно, без прострочень. Потім намагався отримати кредит готівкою на більшу суму в Совкомбанк, Пошта Банку, Альфа-банку і ОТР. Скрізь отримував відмову.
Арсеній дізнався про проект допомоги позичальникам mycreditinfo.ru . Звернувся, щоб з'ясувати причину банківських відмов. Розповідаємо, як ми шукали причину.
Перш ніж перейдемо до інструментів перевірки кредитоспроможності, пояснимо, чому Хоум Кредит схвалив Арсенію 4 тисячі рублів. Арсеній брав так званий POS-кредит - кредит на товар. Такі кредити, особливо на невеликі суми, банки дають майже всім. Вимоги до позичальників мінімальні. Набагато вище вимоги до позичальників, які претендують на великий споживчий кредит.
Кредитна історія
Оскільки Арсеній брав кредит, у нього сформувалася кредитна історія . Кредитна історія - документ, в якому фіксуються всі дії Арсенія як позичальника: скільки грошей повинен кредиторам, наскільки справно платить, в які банки подавав заявки на кредит. Банки при оцінці позичальника обов'язково дивляться кредитну історію.
Кредитна історія зберігається в бюро кредитних історій (БКІ). У Росії 13 БКІ. Кредитні організації передають дані про позичальників в різні БКІ. Чотири найбільших БКІ - НБКИ, Еквіфакс, ОКБ і Русский Стандарт. Вони зберігають 90% всіх кредитних історій. Mycreditinfo.ru не працює тільки з ОКБ. Ми запросили кредитну історію в двох БКІ - Еквіфаксе і НБКИ.
Кредитна історія НБКИ
Титульна частина кредитної історії НБКИ
У титульній частині кредитної історії містяться зведені дані по кредитах Арсенія. Тут ми бачимо, що у позичальника один діючий кредит, 14 раз кредитори запитували його кредитну історію і 20 заявок на кредити відправляв сам Арсеній. З 20 заявок схвалили тільки одну.
Ми знаємо, що у Арсенія повинно бути два кредити. Значить, другий кредитор не передав дані в НБКИ. Запитуємо кредитну історію в Еквіфакс.
Кредитна історія Еквіфакс
Фрагмент титульної частини кредитної історії Еквіфакс
Еквіфакс показав нам обидва кредити - карту з овердрафтом і потреб до Хоум Кредит на суму 4329 рублів.
На що в кредитній історії звертають увагу банки
• Боргове навантаження: скільки грошей позичальник віддає по кредитах і скільки при цьому заробляє. Якщо на виплату кредитів йде більше третини зарплати, кредитор не дасть новий кредит.
• Прострочення платежів. Якщо позичальник прострочив платіж більше, ніж на місяць, позику не дадуть навіть в МФО.
• Кількість заявок на кредити. Якщо позичальник розсилає більше трьох заявок на місяць, значить, гостро потребує грошей. Для банку це негативна ознака.
• Відмови за заявками. Кожна відмова по заявці знижує шанси на кредит. Якщо кредитор бачить в кредитній історії, що позичальник недавно отримав кілька відмов, він теж відмовить.
У Арсенія в кредитній історії дві проблеми: багато запитів і багато відмов.
соціодемографічний скоринг
Якщо у позичальника немає кредитної історії або в ній мало даних, банки користуються оцінкою по социодемографические ознаками: стать, вік, сімейний стан, робота і т.д.
Нас насторожив вік Арсенія - 22 роки. Банкам більш цікаві платоспроможні позичальники від 25 до 40 років. Щоб оцінити Арсенія по соцдем ознаками, ми попросили його заповнити анкету для розрахунку соціодмеографіческого скорингу . результат:
Соцдем скоринг оцінює позичальника в балах - від 0 до 999. Чим нижче бал, тим гірше. У Арсенія 230 балів. Це «червона зона». З такою оцінкою отримати кредит практично неможливо.
Як Арсенію збільшити шанси на кредитування
Ми розібралися в причинах, чому банки не кредитують Арсенія. Це низький бал по соцдем скорингу, багато заявок на кредити і багато відмов. Що робити Арсенію? Арсенію слід докласти зусиль за двома напрямками: поліпшити кредитну історію і змінити соцдем показники.
Поліпшити кредитну історію
Перестати масово відправляти заявки на кредити. Більше трьох заявок на місяць - погано. Краще обдумано відправити одну заявку і отримати схвалення.
Оскільки Арсеній не може претендувати на великий кредит, йому слід отримати кредитну карту на 10-15 000 рублів і акуратно користуватися їй протягом року. Так він покаже банку, що він вміє користуватися позиковими засобами. Після цього можна подати заявку на більший кредит.
Поліпшити соцдем показники
У скоринг перераховані фактори, які вплинули на низький бал. Ці Фактори можна змінити. Наприклад, знайти постійну роботу, накопичити трудовий стаж, з'їздити за кордон. Навіть якщо нічого не робити, через три роки Арсенію виповниться 25 років, він перейде в іншу категорію позичальників - скоринговий бал стане вище.
Виберіть Бюро кредитної історії
Замовлення кредитної історії з декількох бюро одночасно обійдеться вам дешевше, ніж запити інформації з декількох бюро окремо.
Що робити Арсенію?
