Поки російські банки вважають за краще клієнтів, які обросли бородою, досвідом і доходами

Дослідження «РосІндекс» від компанії Ipsos Comcon, що є в розпорядженні Банкі.ру, показує, що в Росії стає все більше молодих людей до 24 років, які забезпечують себе самі. Але серед користувачів банківських продуктів і послуг частка молодих і раніше невелика і набагато менше, ніж серед інших вікових категорій. Наприклад, вкладників серед молоді всього 7%, а позичальників, які зверталися за кредитом за останній рік, - 13%.

Молоді більше працюють і заробляють ...

Згідно з дослідженням «РосІндекс», проведеного компанією Ipsos Comcon, за рік зросла частка молодих людей, самостійно заробляють собі на життя. Опитування проводилося серед молоді 16-24 років і серед всіх росіян, які проживають в містах з населенням понад 100 тис. Чоловік. З'ясувалося, що за підсумками 2015 року 55% ​​молодих людей повноцінно працювали в будь-якої компанії, а 19% поєднували роботу з навчанням. В середньому частка працюючої молоді зросла по країні з 2014 року з 52,9% до 54,2%. Частка працюючих людей у ​​віці 25-44 років, навпаки, впала на один процентний пункт - до 85,2%. У категорії «45-64 років» принципових змін не відбулося: частка працюючих людей тут становить 73,1%. Крім іншого, за підсумками минулого року зросла частка молодих людей, які є основними одержувачами доходу в родині: з 25,5% до 27,9%.

«Не думаю, що зазначена зміна є суттєвою. Швидше, можна говорити, що скорочення доходів торкнулося молодих в меншій мірі, ніж інших, а значить, їх роль як «основних годувальників» виросла », - розмірковує начальник управління маркетингової стратегії і досліджень ВТБ 24 Дмитро Лепетіков.

Він також вказує, що під час кризи складніше знайти роботу всім. Для молодих перевагами є їх мобільність, готовність витрачати багато зусиль на роботу. Молоді легше сприймають зміни, адаптовані до технічного прогресу.

Директор департаменту роздрібних продуктів Абсолют Банку Антон Павлов зауважує, що в поточних умовах, як правило, складніше знайти роботу за профільними спеціальностями (юристи, фінансисти, економісти, менеджери). Це пояснюється надлишком кандидатів в цих сферах. При цьому з непрофільних спеціальностей, особливо в сфері послуг і торгівлі, працевлаштуватися, на його думку, досить просто.

«Зростання кількості молодих людей, які заробляють на життя і приносять дохід в сім'ю, пов'язаний з їх сьогоднішнім прагненням якомога раніше почати самостійне життя. Крім того, поява таких тенденцій вказує на можливість їх реалізації », - коментує Павлов.

Заступник директора дирекції карткового, депозитного та електронного бізнесу Транскапіталбанк Іван Ивкин звертає увагу, що під час кризи всім групам населення знайти роботу складно. У молодих людей тут є перевага - вони активні, сповнені сил і, в силу віку, в основному претендують на низові посади - тобто ті посади, яких на ринку максимальне число.

«Хоча зустрічаються ситуації, коли в силу завищених фінансових очікувань молода людина не може довго знайти роботу, поки не погодиться на більш реалістичний рівень оплати своєї праці. В цілому, якщо молода людина реально хоче працювати, роботу він собі знайде, - каже Ивкин. - Ми маємо справу з так званим поколінням Y. Вони народилися і виховані вже при новому, капіталістичному ладі і не відчувають ілюзій щодо зобов'язань решти світу в їх відношенні. Цьому поколінню також приписують більш високу схильність до самовираження. Ці два фактори логічно виливаються в активну життєву позицію, що укупі з надлишком енергії в силу молодості приносить відповідний результат (в даному випадку - в усі більший внесок в сімейний бюджет з ранніх років. - Прим. Ред.) ».

Керуючий Санкт-Петербурзьким філією Росгосстрах Банку Олена Верьовочкіна вважає, що зростання частки молодих людей, які є основними одержувачами доходу в родині, пов'язаний насамперед з можливостями і одночасно змінами ринку.

«Багато хто говорить, що час, в якому ми живемо, пропонує найбільші можливості для заробітку за всю історію. З цим можна посперечатися, але в цьому, безумовно, є багато істини. Молоді люди від 18 років без досвіду роботи можуть влаштуватися на роботу в стабільні компанії, нехай і на рядову посаду. При бажанні вони навіть можуть порівняно непогано заробляти, особливо використовуючи специфічні знання, наприклад вільне володіння англійською мовою або спеціальні комп'ютерні програми. Та й праця молодого фахівця дешевше для компанії-роботодавця, - міркує наша співрозмовниця. - При цьому за останній рік багато компаній оптимізували персонал або провели процедуру зниження доходів. Основний удар припав на співробітників пенсійного віку, незатребувані організаційні структури і нелояльних співробітників. Молоді люди, як уже було сказано, обходяться дешевше, вони в більшості своїй більш гнучкі, та й працювати за перспективу можуть багато і ударно - при наявності відповідної мотивації, зрозуміло. Так і виходить, що, хоча ринок праці в цілому стискається, молоді фахівці з урахуванням їх невибагливості продовжують працювати і стають основними одержувачами доходів в сім'ї ».

... але менше користуються банківськими продуктами

Користуються банківськими продуктами серед людей від 16 до 24 років не так багато. Ipsos Comcon підрахувала, що з позаминулого року частка молодих росіян, які брали кредит за останні 12 місяців, практично не змінилася і залишається на рівні 13%, зате зросла частка юних власників банківських карт - з 51,8% до 55%. Втім, збільшення частки тих, у кого є банківська карта, можна спостерігати в усіх вікових категоріях. З іншого боку, в групах «25-44 роки» та «45-64 роки» можна спостерігати значуще зниження частки тих, хто бере кредити. Молоді росіяни беруть кредит в основному для того, щоб купити новий смартфон (25% опитаних), аудіо- або відеогаджет (12,4%), а також комп'ютер (11,9%). Сама б про більша частина - близько третини - планує витратити позикові кошти на покупку авто.

Дані Ipsos Comcon показують: молодих вкладників банків в Росії всього 7,4% (аналіз за підсумками 2015 року). У той час як в цілому по Росії депозити є у 17,1% населення. Найбільше депозитів у людей 45-64 років - серед них 23,8% вкладників. Проте 39% людей у ​​віці від 16 до 24 років погоджуються з висловлюванням, що «заощадження потрібно робити обов'язково, навіть відмовляючи собі в найнеобхіднішому».

«При виборі банку молоді люди значимо більше, ніж населення в цілому, прислухаються до позитивних відгуків знайомих (19% проти 15% для населення в цілому в IV кварталі 2015 року), - говориться в дослідженні Ipsos Comcon. - Також для них частіше має значення зручність банківських сервісів: інтернет-банку, мобільного банку, банківського сайту і кол-центру. А державна підтримка банку значимо менш важлива для молоді, ніж для населення в цілому: 24,5% молодіжної вікової групи і 30,5% всього населення звертають увагу на цей фактор при виборі банку ».

Дізнаються про фінансові послуги юні росіяни переважно з мережі Інтернет (цей варіант відповіді обрали 36% опитаних серед молоді). Одночасно серед населення країни основним каналом отримання подібної інформації виступають поради друзів (40% всіх опитаних), на другому місці - консультації фахівців банку (28,5%), Інтернет лише третій в цьому списку (24,4%).

Криза лякає молодих набагато менше, ніж росіян в цілому. 27,6% людей у ​​віці 16-24 років вказали, що за останні три місяці ситуація в країні не погіршилася. Більш того, 50,5% з числа російської молоді не очікують погіршення і в наступні три місяці. Серед населення Росії в цілому з даних питань так думає 19,9% і 40,9% відповідно.

У загальному і цілому молодь приділяє велику увагу фінансовому питанню. Наприклад, серед молоді 68% опитаних звернули увагу, що захоплюються людьми, які заробили достатньо, щоб купити дорогу квартиру або машину (серед населення країни в цілому таких 58%). Крім того, 63% молодих людей зазначили, що їм подобається, коли інші вважають, що їхні фінансові справи йдуть успішно (по Росії таких 54%). Фраза «Гроші - найкращий показник успіху» здається вірною 49% всіх росіян і 52% тих, кому від 16 до 24 років.

Олена Верьовочкіна з Росгосстрах Банку вказує, що ситуація з невеликим охопленням молоді банківськими послугами цілком зрозуміла і зрозуміла.

«Якірні продукти банків - це кредити і кредитні карти, а також депозити. У своїх програмах кредитування банки декларують мінімальний вік для отримання кредиту, зазвичай це 21 рік. З урахуванням ризикових політик дуже маленький відсоток молодих людей від 21 років можуть розраховувати на схвалення кредиту. Це пов'язано в більшості випадків з відсутністю чіткого досвіду роботи і стабільного доходу, а також кредитної історії. Є ситуації, і вони нерідкі, коли молоді люди примудряються геть зіпсувати собі кредитну історію в силу своєї молодості і відсутності відповідальності і надалі не можуть отримати кредит навіть під заставу нерухомості, - вважає Верьовочкіна. - накопичення у молодих людей в цілому не так багато, і далеко не всі з них відкривають депозити в банках. Таким чином, тільки з плином часу молоді люди починають долучатися до банківських послуг відповідно до зростаючих життєвими потребами. Хоча треба зазначити, що останнім часом з'явилася тонкий прошарок молодих, що користуються багатьма банківськими продуктами, в тому числі і інвестиційними ».

Проте Олена Верьовочкіна вважає, що банки борються за молодих клієнтів. Це проявляється здебільшого в тому, що молодого клієнта намагаються «привчити» до того чи іншого банку.

«А для банку немає нічого ціннішого, ніж постійний, лояльний і прозорий клієнт. Найпростіше в цій боротьбі - студентські зарплатні проекти в вузах, коли банки випускають свої карти студентам і нараховують на них стипендію. Якщо студент працює, банки пропонують перераховувати туди і заробітну плату, підключають інтернет-банк, проводять різні семінари для студентів з фінансової грамотності, де пояснюють важливість заощаджень і інвестування навіть в невеликих сумах. Пропонують відповідні продукти для таких інвестицій. А після закінчення студентом інституту банк отримує лояльного клієнта, який в подальшому також може брати кредити і користуватися іншими продуктами. В цілому сегмент перспективний, але не всі кредитні організації готові «виховувати» собі клієнтів на майбутнє », - каже наша співрозмовниця.

Антон Павлов з Абсолют Банку нагадує, що часто через вік і одночасно високих потреб молоді у неї немає можливості відкладати і накопичувати кошти. Крім цього, кредитні ресурси банків часто недоступні для молодих людей з-за незначного робочого стажу і непостійних доходів. Юні росіяни хочуть багато купувати в силу різних бажань, але ніяк не збирати - у них просто немає такого досвіду. Павлов також упевнений, що в перспективі молодіжний сегмент буде вельми цікавий банківському ринку.

«У США обсяг кредитів на освіту для студентів перевищує сукупний борг всіх росіян перед банками, - наводить приклад він. - Однак поки говорити про подібний попит у нас можна як про далеку перспективу розвитку вітчизняного банківського сектора ».

Дмитро Лепетіков з ВТБ 24 звертає увагу, що у молодих середній дохід нижче, тому менше їх кредитоспроможність. Крім того, вони ще не накопичили достатньо, щоб формувати значущі накопичення. А теоретичне бажання робити заощадження не завжди реалізується на практиці, коли виникає необхідність відмовитися від чогось реального тут і зараз заради досить абстрактного блага в майбутньому.

«Молодіжний сегмент перспективний, тому що значна його частина з часом стане заможними людьми. Банки враховують це у своїй комунікації, але поки великого потоку спеціальних пропозицій для молодих на ринку немає. Оскільки дохід, який можна отримати від них - в майбутньому, а прибуток потрібна зараз, - каже Лепетіков. - Також важливий демографічний фактор: вказаний вік (16-24 роки) в Росії - демографічна яма, тобто людей цього віку помітно менше, ніж у віці 25-35 років ».

Іван Ивкин з Транскапіталбанк підтверджує, що кредити молоді не дають через невисокі доходів щодо прожиткового мінімуму (не встигли ще зробити кар'єру), а вкладів у них немає в силу відсутності накопичень.

«Спочатку у людини немає доходів, потім він витрачає їх на облаштування побуту і виховання дітей. І вже коли діти стають фінансово самостійними, батьки починають збирати. Статистика це явно показує: чим старша вікова група, тим більше вкладів. У частині розрахункових інструментів, тобто тих послуг, для отримання яких не потрібно особливих ресурсів, картина інша. Молодь активно користується такими продуктами, особливо найбільш просунутими », - заявляє Ивкин.

Він додає, що на ринку є кілька прикладів спроб сформувати цільові пропозиції для молодої аудиторії, проте про вибухові результатах ніхто з гравців не заявляв. Ця картина характерна для будь-яких продуктів, розрахованих на «молодих і просунутих», вважає Ивкин.

«На мій погляд, це визначається декількома моментами: відносної нечисленністю даної аудиторії - все-таки поки що не ці люди« замовляють бал »на ринку банківських послуг. Позначається також невисока прибутковість цієї категорії для банків - в силу відносно невисокій платоспроможності й фінансової грамотності, - пояснює Ивкин. - В результаті молодь вибирає продукти найбільш привабливі для них і не особливо фінансово привабливі для банків. Принцип «з миру по нитці» тут теж не дуже працює, так як аудиторія все-таки досить вузька. Проте працювати з цією аудиторією необхідно, адже через 15-20 років саме ця група стане основною клієнтською базою банків. І той банк, який завоює її любов, може виявитися на коні ».

Анна ДУБРОВСЬКА, Banki.ru