З 1 травня банки стануть частіше відмовляти в кредитах ненадійним позичальникам.

Банк Росії введе підвищені коефіцієнти ризику по споживчих кредитах, повна вартість яких перевищує 15%. Зараз подібні коефіцієнти застосовуються при повній вартості кредиту (ПСК) понад 20%. Чим вище ризик неповернення кредиту, тим вище за нього ставка і ПСК і тим більше коефіцієнт. Вони враховуються при розрахунку достатності капіталу банку (H1).

Споживчих кредитів стане менше

Зараз споживчі кредити з ПСК понад 20% видає досить велике число банків, розповів гендиректор бюро кредитних історій (БКІ) «Еквіфакс» Олег Лагуткін. Це і банки-монолайнери, які спеціалізуються на одному виді кредиту, і банки, що видають експрес-позики в магазинах, а також великі і середні банки, готові позичати гроші людям з поганою кредитною історією. Всі вони видають до третини споживчих кредитів, говорить Лагуткін.

«Банки будуть оцінювати вплив нових видач на достатність капіталу, що очікувано скоректує розмір ПСК в сторону зниження, - пояснив директор з управління ризиками Пошта банку Святослав Ємельянов. - Це, в свою чергу, може вплинути на зміну умов видачі позик у бік посилювання, проте все залежатиме від ринкової стратегії і ризик-апетиту кожного конкретного банку ».

У довгостроковій перспективі ініціатива ЦБ РФ може привести до стримування роздрібного кредитування, говорить Лагуткін. Станеться це не одразу, оскільки, по-перше, нові вимоги вводяться в період сезонного спаду попиту на кредити. А по-друге, розмір капіталу більшості банків перевищує встановлені ЦБ РФ вимоги. Отже, у банківської системи є запас міцності для зростання кредитування.

Втрати частини клієнтів банки можуть і не відчути. «В останні два роки зростає звернення за банківськими кредитами позичальників більш високого кредитного якості», - говорить директор з маркетингу Національного бюро кредитних історій (НБКИ) Олексій Волков. Зниження ставок призвело до збільшення частки надійних клієнтів, які звертаються за грошима повторно.

«Надійним клієнтам кредитні організації пропонують гроші під більш низький відсоток - 13-14% річних», - розповіла провідний аналітик по банківських рейтингах агентства «Експерт РА» Катерина Щуріхіна.

Плата за ризик

«Зазвичай позики під високі ставки видаються позичальникам з підвищеним рівнем ризику», - розповіла Катерина Щуріхіна. Зокрема, це люди, які раніше допускали прострочення при виплаті кредиту та клієнти без документально підтвердженого доходу, наприклад фрілансери. Крім того, банки традиційно кредитують за підвищеною ставкою індивідуальних підприємців.

«Найскладніше сьогодні отримати позику закредитувати позичальникам, а також клієнтам, які не мають постійного підтвердженого доходу», - розповідає Святослав Ємельянов.

Позичальники з поганою кредитною історією будуть змушені користуватися заставними кредитами або альтернативними джерелами позикових коштів, каже Волков. За споживчими кредитами вони підуть в мікрофінансові організації (МФО) або в кредитно-споживчі кооперативи і будуть займати під високі відсотки.

«Залишилися без кредитів клієнтам, яким банки з часом стануть відмовляти в кредитуванні, доведеться йти в МФО, і їм там будуть вкрай раді, так як поточний профіль ризику клієнтів МФО істотно перевищує ризики банківських клієнтів», - говорить Лагуткін. При цьому покращиться якість кредитного портфеля МФО за рахунок тих же самих клієнтів, які для МФО цілком надійні.

Фрілансер в МФО не піде

У самих МФО сумніваються, що позичальники, які звикли до банківських кредитів і привабливими ставками, будуть звертатися сюди за грошима. «Клієнти, що бажають взяти кредит під 20-30% на суму 50-100 тис. Рублів, навряд чи погодяться отримати суму від 7 до 25 тис. За ставкою приблизно 180-200% річних, або 1,5% в день», - розповіли в МФО «Домашні гроші».

Аудиторія банків і МФО абсолютно різна. Мікрозаемщікі працюють з менш платоспроможним населенням, їх середній щомісячний дохід не перевищує 30-40 тис. Рублів на сім'ю, і часто такі громадяни не можуть його офіційно підтвердити, розповіли в компанії «Домашні гроші». Крім того, лише чверть клієнтів МФО відповідає вимогам звичайного банку для отримання позики. За статистикою, 40% клієнтів МФО мають зіпсовану кредитну історію, 8% - прострочену заборгованість до 30 днів.

Представник МФО каже, що більш реалістичною виглядає ситуація, коли потенційні клієнти будуть шукати банк, який все ж схвалить їм кредит, незважаючи на ряд ризиків. «Масового припливу банківських клієнтів в МФО чекати не варто, подібні випадки будуть носити одиничний характер», - резюмував експерт.