Чтобы стать миллиардером, нужна прежде всего удача, значительная доза знаний, огромная работоспособность, но самое главное – вы должны иметь менталитет миллиардера. Менталитет миллиардера – это такое состояние ума, при котором вы сосредотачиваете все свои знания, все свои умения, все свои навыки на достижении поставленной цели.  Пол Гетти

Займіть до зарплати!

Коли гроші потрібні конче, а друзі розводять руками, люди йдуть до банкоматів, які обіцяють невідкладну фінансову допомогу, і на сайти, де дають позику до зарплати

Коли гроші потрібні конче, а друзі розводять руками, люди йдуть до банкоматів, які обіцяють невідкладну фінансову допомогу, і на сайти, де дають позику до зарплати. Які ризики там чекають?

Повертаючись з роботи додому, в пішохідному переході я постійно бачу натовп людей біля нового терміналу. Напис "Невідкладна фінансова допомога" і чомусь намальована птах з розправленими крилами як символ свободи. Цього разу молодь вчила бабусю, як сканувати посвідчення на ... цьому самому терміналі. Коли люди розійшлися, я запитала в одного з хлопців:
- І що, правда гроші видає? Сам термінал?
- Правда. Тільки відсотки великі. Візьмете 50 тисяч тенге - віддасте менше ніж через місяць 75 тисяч, - поділився він зі мною інформацією. - Ніколи не брали? І краще не беріть.
- А сам навіщо береш?
- Треба терміново внести платіж в банк - телефон в кредит брав, стипендію ще не дали, а батьки грошей не вислали, я ж студент ...
На наступний день я зателефонувала з редакції за номером телефону, вказаним на терміналі, і запитала (заради експерименту, звичайно ж): чи не можна отримати так кредит на ... чуже посвідчення? Наприклад, на документ чоловіка?
- Ні, не можна, - відповіла на тому кінці дроту дівчина. - На терміналі є вікно: отримати кредит. У вас запитують номер телефону. На нього приходить чотиризначний SMS-код, який потрібно ввести в термінал. Потім термінал вас фотографує, сканує посвідчення з двох сторін, порівнює фотографії - на документі зі свіжою, перевіряє ваш кредитний рейтинг і вашу кредитну історію і потім схвалює кредит або відмовляє.
- А звідки ви візьмете мою кредитну історію, тим більше з різних банків?
- Ну так база ж одна!
- А який максимальний термін погашення і сума кредиту?
- від 2000 до 250 000 тенге на термін від 5 до 21 дня. Відсоток залежить від вашого кредитного рейтингу - від 2,5 до 3,5 в день. Термінал сам вираховує вам суму і термін погашення, сам видає гроші і приймає.
Так і виходить: кредит цієї компанії з символом свободи звільнить від одного боргу, але швидко введе в інший, ще більший.

Гроші не пахнуть, але скандалом попахує
Нещодавно депутат сенату Сергій ЄРШОВ на пленарному засіданні палати звернувся до генерального прокурора Казахстану із запитом про перевірку онлайн-компаній, що надають позики. Зокрема, депутата обурили кредити, які невеликі компанії дають населенню під 700-1000 відсотків річних, до того ж не обмежуючи процентні ставки, розміри штрафів та пені. На його думку, кредит може отримати будь-який громадянин, навіть в стані алкогольного або наркотичного сп'яніння або під примусом, а самі онлайн-компанії з надання позик перебувають поза законодавчим і державного регулювання.
Сподвигло сенатора Єршова на цей депутатський запит нібито звернення представників Асоціації фінансистів Казахстану в комітет по соціально-культурному розвитку і науці (АФК) з проханням вирішити питання законодавчого регулювання діяльності таких компаній. Однак на наступний день ця сама Асоціація фінансистів Казахстану спростувала інформацію депутата: вони не виступали з такою ініціативою.

Наші цифри
- У 2014 році в Казахстані було видано перший онлайн-кредит.
- 30 млрд. Тенге склав сумарний обсяг виданих онлайн-кредитів в 2017 році, за даними Першого кредитного бюро.

Пам'ятка потенційному позичальникові

Попри всі застереження казахстанці будуть займати гроші будь-якими доступними для них способами. На багатьох сайтах, які спливають кричущими вікнами і посиланнями в соціальних мережах, можна зустріти і такі обіцянки: "Позики без довідок, з будь-якою кредитною історією і навіть простроченням! А також легко видаємо і безробітним ". Принципи роботи прості: позичальники оформляють заявку в Інтернеті, чекають відповіді оператора, іноді відправляють фото або скан посвідчення особи (не завжди) і через 10-15 хвилин отримують гроші на карту, банківський рахунок або "Казпочта".
Ви ще не передумали позичити гроші онлайн? Ерлан Смайл дає кілька порад.
Перевірте, чи входить компанія в казахстанську асоціацію Фінтех на сайті http://kazfintech.kz , Тому що поки тільки члени асоціації за відсутності окремого законодавства працюють за прийнятими їм стандартам саморегулювання і Цивільним кодексом, на них же і поширюється діяльність служби по захисту прав споживачів.
Перевірте, чи є у компанії в Казахстані свій сайт, офіс, служба підтримки, яка детально відповість на всі запитання.
Якщо компанія просить вас спочатку вислати гроші нібито за організацію кредиту - перед вами шахраї.
90% шахрайства часто відбуваються в колективі і колі близьких людей, як це не сумно. Тобто колеги або родичі, маючи доступ до ваших документів, оформляють на них онлайн-позику. А ще 10% - це фейковий роботодавці, яким люди в пошуку роботи висилали документи. Коли компанії дзвонять з приводу прострочення, позичальники роблять здивовані очі. Але у нас стандарт роботи такої: просимо їх звернутися в поліцію, яка повинна порушити кримінальну справу. На той час, поки йде розслідування, ми припиняємо нарахування. І якщо буде доведено факт шахрайства і позичальник буде визнаний потерпілим, то ніякі вимоги не пред'являємо, а історію кредиту очищаємо. Але часто буває так, що, коли за справу береться поліція, люди закривають справу, самі погашають борг, адже це виявляється їх син, племінник, брат, чоловік ...

Скільки-скільки?
Приблизний розрахунок однієї мікрофінансової компанії виглядає так: сума позики - 100 тисяч тенге, процентна ставка - 2% в день, термін позики - 61 день. 2% від 100 000 тенге складає 2000 тенге в день. Сума повернення:
100 000 тенге + (2000 x 61) = 222 000 тенге. Тобто повернути через два місяці доведеться в два з гаком рази більше!

Хто найчастіше бере?
За даними кредитних організацій, загальний портрет казахстанського онлайн-позичальника виглядає так:
- молода людина або дівчина у віці від 21 до 35 років;
- проживає в невеликому місті або селищі міського типу;
- має закінчену вищу освіту, працює в приватному секторі, але при цьому або тільки почав кар'єру, або недавно поміняв місце роботи;
- поки не має сім'ї і дітей, але вже близький до цього;
- позики в основному використовує для термінових, іноді форс-мажорних ситуацій;
- має картку в банку;
- переміщається в основному на громадському транспорті, не має свого автомобіля;
- не надто часто користується Інтернетом.

думки експертів
ЗА
Ерлан Смайл, виконавчий директор казахстанської асоціації Фінтех:
- Ринок онлайн-кредитування поки не регулюється ніякими спеціальними законами, тільки Цивільним кодексом, і рано чи пізно такі питання повинні були прозвучати. Справа в тому, що на ринку діють як сумлінні білі гравці, так і недобросовісні - чорні і сірі кредитори, і саме їх діяльність викликає основну масу питань. Ми, як відповідальні учасники ринку, поділяємо позицію сенатора Єршова в частині необхідності захисту населення країни від шахраїв і кримінальних лихварів. Якщо зараз таврувати весь ринок в цілому, то через дії недобросовісних гравців постраждає легальний бізнес, який надає громадянам затребуваний ними продукт, захищає їх права, створює робочі місця і платить податки в казну. Потрібно враховувати, що ринок онлайн-кредитування постійно зростає. Основні наші позичальники - це ті, кому відмовляють банки другого рівня через відсутність кредитної історії або її порушень. До нашої аудиторії відносяться і неформально зайняті, і продуктивно самозайняті, і мікропідприємців. Наприклад, приватник-таксист, у якого в будь-який момент може зламатися машина. Де йому взяти гроші на ремонт? Банк йому не дасть, тому він приходить до нас. Попит народжує пропозицію - динаміка зростання ринку говорить про те, що продукт затребуваний сотнями тисяч казахстанців, які користуються новою цифровою фінансовою послугою. У січні 2018 року асоціація звернулася до Національного банку з пропозицією ввести регулювання ринку. Крім того, з 1 січня 2018 року компанії - члени асоціації обмежили вимоги за простроченими позиками коефіцієнтом 3,5 основного боргу. Тобто якщо споживач взяв кредит в 10 000 тенге, не зміг вчасно погасити і пішов на прострочення, то максимальні нарахування та вимоги до нього за кредитом складуть основний борг в розмірі тих же 10 000 тенге плюс 250 відсотків, тобто 35 000 тенге, і не більше.
- А ось з приводу онлайн-позик під 700-1000 відсотків річних - не жирний чи?
- Компанії, що надають онлайн-позики, видають так звані позики до зарплати, тобто на короткий термін. Середня сума позики - 37 000 тенге, середній термін кредиту - 23 дня, за даними Першого кредитного бюро. Це навіть не місяць, мова йде не про річні позики, а про денній ставці. Денна ставка на ринку становить 1-2 відсотки в день. Значення ставки продиктовано економічною моделлю ринку: організація невеликого кредиту на малий термін для компанії коштує стільки ж, скільки для банків організація кредитів на мільйони і місяці.
Крім того, онлайн-компанії не видають позики всім підряд, тим більше особам в неадекватному стані. З десяти звернулися за кредитом позику отримують тільки 2-3 людини. А договір, укладений в Інтернеті, на підставі статті 152 ЦК прирівнюється до письмового. Тепер що стосується безпеки даних позичальників. Навіть державні послуги активно надаються через Інтернет і SMS. Те ж відбувається і на ринку онлайн-кредитування - споживач дає згоду в електронному вигляді на надання і отримання інформації про нього в кредитних бюро. Цивільний кодекс визнає законним електронні способи волевиявлення сторін. Отримуючи інформацію про позичальника, компанія приймає об'єктивне кредитне рішення, прагнучи НЕ перекредітовивать споживача і відмовити, якщо він і так вже має велике боргове навантаження.

ПРОТИ
Айдархан Кусаінов, економіст, радник голови Національного банку:
- Я раджу казаха не брати онлайн-кредити. Якщо брати, то бути готовим до абсолютно незрозумілим відсоткам, накрученим комісіям і, можливо, неприємним розмовам з кредиторами. Справа в тому, що цей ринок не регулюється. Всі компанії в режимі онлайн наводять на підозри про те, що це щось приховане: найчастіше немає офісу, немає прямого контакту, гроші видаються електронно. Але при цьому позичальники дають реальні адреси, телефони, імена та прізвища. Виходить свого роду односторонній правочин, що не дає ніяких гарантій від кредитора. При цьому сам позичальник бере боргові зобов'язання, відправляючи свої паспортні дані невідомо кому, і невідомо, з якою метою їх потім можуть використовувати.
Талгат Монтана, юрист:
- Установи, що пропонують короткострокові онлайн-позики, як правило, не є банками або мікрокредітной організаціями і діють як юридичні особи, які надають позики на загальних підставах на основі платності, терміновості, зворотності (статті 715, 718 ЦК), і в Інтернеті пропозицію оформляється в вигляді публічної оферти (стаття 395 ЦК). Відповідно до їхніх умов, ставка винагороди за онлайн-позику досягає двох відсотків в день, що за рік може досягти 720 відсотків! Проте онлайн-позики не відносяться до банківських операцій, так як юридичні особи не є банками (стаття 30 закону "Про банки і банківську діяльність"). Тим часом фінансовим регулятором країни - Нацбанком - встановлені межі ставок винагороди за позики до 56 відсотків, однак це правило стосується тільки банків другого рівня та мікрокредітних організацій (постанова правління Нацбанку від 24.12.2012 року № 377). Фактично юридичні особи, які надають онлайн-позики, виконують банківські операції в обхід вищеназваної постанови Нацбанку, що, на мій погляд, вимагає коригування діючих нормативно-правових актів.

Опитування в тему
Де ви берете гроші до зарплати, коли її не вистачає?
- Беру кредит в банку
- Займаю у мікрокредітних організацій
- Займаю у друзів
- Дістаю з заначок або знімаю з депозиту
- Такого зі мною не буває: я вмію планувати бюджет
Проголосувати можна на сайті газети "Час" www.time.kz на головній сторінці у правій колонці

Повертаючись до надрукованого
Думки наших читачів
В якій валюті ви віддаєте перевагу зберігати гроші?
У криптовалюта: я людина нової формації ................................ 1%
У доларах або євро: нічого надійнішого ще не придумали ............ 34%
В тенге: я патріот ............................................. ........................ 9%
У мене немає стільки грошей, щоб морочитися цим питанням ..... 56%

Які ризики там чекають?
Сам термінал?
Ніколи не брали?
А сам навіщо береш?
Же посвідчення?
Наприклад, на документ чоловіка?
А звідки ви візьмете мою кредитну історію, тим більше з різних банків?
А який максимальний термін погашення і сума кредиту?
Ви ще не передумали позичити гроші онлайн?
Скільки-скільки?
 

Календарь

Реклама

Цитата дня

Я никогда ничего не покупаю, если не могу на одной бумаге описать мои объяснения и причины. Я могу ошибаться, но я буду знать ответ этому. «Я плачу 32 миллиарда долларов за компанию Coca-Cola, потому что…» И если вы не можете ответить на этот вопрос, вам не стоит покупать эти акции. Но если вы ответите на этот вопрос и сделаете это несколько раз, вы заработаете много денег.   Уоррен Баффетт