- Що говорить закон
- Байдуже розірвання страхового договору
- Ініціативне розірвання страхового договору
- Як це зробити
- Як це зробити без договору
- Якщо затягують з поверненням грошей
- Корисні поради
Доброго часу доби всім читачам мого блогу!
Сьогодні ми поговоримо з вами про страховку авто, і ви дізнаєтеся чи можна повернути гроші за КАСКО при продажу автомобіля, що дуже часто є затребуваним питанням серед водіїв.
Адже в порівнянні з ОСАЦВ, оплата за КАСКО набагато вище і залишкові кошти можуть бути теж чималі. Але чи можливо їх забрати у страховика? На це питання однозначної відповіді немає.
В одних обставин вам виплатять належне, а при інших ви можете не отримати ні копійки! Саме тому основну інформацію з даної проблеми найкраще знати заздалегідь, в ідеалі - ще до укладення страхового договору. Але відомості з моєї статті в будь-якому випадку будуть дуже корисні всім автомобілістам, які використовують КАСКО.
Що говорить закон
Отже, ви продали або продаєте авто, у вас є істотний залишок сплаченої страховки по КАСКО і ви бажаєте його повернути. Подібне цілком можливо, але в цій справі є деякі нюанси, які надають його результату вельми неоднозначний результат: від безпроблемною виплати, і до повної відмови в ній вашим страховиком.
Що ж, давайте розбиратися. Щоб ви повністю зрозуміли суть питання я дам вам інформацію комплексно, але тільки в найнеобхіднішому для осмислення обсязі.
Перше, що вам потрібно знати: ви, як страхувальник і власник машини, маєте повне і законне право на дострокове розірвання договору по КАСКО в будь-який час і без пояснення причин з вашого боку, згідно зі статтею 958 ГКРФ. Коротко та ясно. До порівняння, за полісом ОСЦПВ ви таких широких можливостей не маєте.
На відміну від вас ваш страховик КАСКО подібними правами не володіє і розрив страхового договору з його ініціативи може бути здійснений тільки за певними вагомих причин, і то строго в судовому порядку, відповідно до глави 48-ї ГКРФ.
Тобто ніякі дзвінки, листи та інші односторонні повідомлення від вашого страховика про розірвання з вами договору на будь-якій підставі не є повноважними, хоча такі дії досить часто відбуваються по факту. В цьому випадку ви маєте право вимагати судового розгляду і рішення у спорі, де будете в виграшному становищі.
Це щоб ви знали різницю в правах на саме розірвання між вами і страховиком.
А ось саме дострокове розірвання договору в страховій справі поділяється на дві важливих різновиди:
- Байдуже розірвання страхового договору;
- Ініціативне розірвання страхового договору.
Без поняття про їх відмінності вам буде складно усвідомити всю суть проблеми.
Байдуже розірвання страхового договору
Це коли ваш автомобіль піддається конструктивної загибелі через нестрахових інцидентів (війна, народні хвилювання, радіоактивне зараження, мимовільне загоряння і т. П.).
У цьому випадку, відповідно до тієї ж статті 958 ГКРФ, вам за законом належить повернення страхових коштів (страхової премії або брутто-премії - так ось незрозуміло називаються наші страхові внески / платежі страховикам).
Це повернення є обов'язковим, але не зобов'язаний бути повним: повертається тільки та частина коштів, яка залишається з документально зафіксованого моменту конструктивної загибелі автомашини і до завершення страхового періоду. Ну це, думаю, всім зрозуміло і само собою зрозуміло - вам повертають гроші за проплачений термін страховки, яка вже не може працювати через відсутність об'єкта страхування (автомобіля).
І ось тут ви повинні усвідомити важливий для нашого питання нюанс: продаж або будь-яке подібне дію з вашою машиною (дарування, спадщина, оренда, лізинг і т. П.) Не є підставою для байдужого (автоматичного) припинення дії страхового договору.
Це відбувається тільки тоді, коли зникає сам об'єкт страхування - авто гине. Тобто, якщо машина ціла, причому незалежно від того, де і у кого вона знаходиться (включаючи навіть випадки викрадення), то страховий договір продовжує свою дію. І зупинити його може тільки ініціативне розірвання.
Тобто ви зрозуміли: при загибелі авто від нестрахового випадку вам турбуватися нема про що - повернення залишку страхової суми забезпечується законом.
Увага! В даному випадку при поверненні залишкових коштів страховиком він не має права утримувати з цієї суми т. Н. витрати на ведення справи (РВД), а також виплачені раніше відшкодування по страхових випадках, якщо такі були до загибелі автомобіля.
Але ж у нас дещо інший випадок, скажете ви. Абсолютно вірно, ось для того, щоб ви це зрозуміли я і привів відомості про байдужому розірвання, які також кожен автомобіліст повинен знати.
Йдемо далі.
Ініціативне розірвання страхового договору
Ініціативне припинення дії страхового поліса можливо, коли автомобіль цілий, без урахування його статусу (ваш він ще, вже проданий, подарований і т. Д.).
Таке дострокове розірвання договору, як ви вже здогадалися, може бути ініційовано з обох сторін:
- Страховиком (вашою страховою компанією) - тільки через судове рішення;
- Страхувальником (вами) - за особистою ініціативою, через відповідну заяву страховику.
Нас сьогодні цікавить дострокове розірвання вами за особистою ініціативою.
Так ось, в цьому випадку все не так чітко, як в першому. Тут знову діє 958 стаття, формулює приблизно наступне:
«Якщо страховий договір був розірваний достроково з ініціативи страхувальника (автовласника) виплачені страховику (страховій компанії) грошові кошти (сума страхових внесків); не повертається, якщо подібне не передбачено страховим договором.»
Ось такі пироги, які не дуже веселі: якщо у вашому договорі зі страховою компанією немає пунктів щодо умов повернення вам залишкових страхових коштів, в розділі щодо дострокового розірвання (а такий розділ зобов'язаний бути в будь-якому випадку), то страховик в повному праві ніяких грошей вам не повертати. І вдіяти тут, на жаль, нічого не можна.
Але є і хороша новина: пристойні страхові компанії в своїх договорах завжди передбачають подібний повернення і проблем з цього приводу з ними зазвичай небагато. Єдино, що ціна КАСКО майже завжди прямо залежить від рівня репутації і солідності страховика.
Тобто, якщо ви страхуєте машину в якийсь молодий компанії, яка демпінгує з розцінками, то обов'язково уважно прочитайте розділ договору про дострокове розірвання та умовах повернення залишку. За результатом вирішуйте чи варто зв'язуватися з цим страховиком.
Зауважу, що відсутність умов відшкодування зовсім не говорить про обов'язкове підозрі на будь-яке шахрайство з боку страховика. Просто у фірм можуть бути такі умови, що суто їхня справа. Але якщо відсутній сам розділ про дострокове розірвання, то біжіть від подібних «комерсантів».
Загалом, тут теж все досить зрозуміло: якщо є в договорі умови повернення страхового залишку, то ви його отримаєте, якщо немає, то немає.
Тому до вибору страхової компанії підходите не тільки з урахуванням їх розцінок, а й з урахуванням вигідності умов повернення. А вони у різних страховиків можуть сильно і цілком законно відрізнятися.
Увага! При продажу вами автотранспорту іншій особі можливість настання страхових випадків не зникає і поліс продовжує свою дію.
З основною базою положень з даного питання все, сподіваюся, зрозуміло. Тепер потрібно уточнити зокрема.
Як це зробити
Що потрібно робити для дострокового розірвання договору?
Ну, для початку уважно його перечитати, особливо потрібний розділ з відповідними умовами, прикинути до них термін, що залишився страховки і приблизно визначити чи варто для вас «овчинка вичинки». Адже для різних людей сума цієї «овчинки» різна: хтось і за кілька тисяч клопотатиме, а хтось махне рукою.
Якщо сума повернення для вас стоящ, то вам потрібно всього лише написати і подати заяву про дострокове розірвання страхового договору в вашу страхову компанію. Як його писати краще дізнайтеся на місці, зазвичай це вільна форма, але у різних страховиків ці правила можуть відрізнятися. Я точно знаю, що в деяких компаніях є спеціальні бланки для таких випадків.
Разом із заявою вам потрібно надати наступні документи:
- Ваш страховий поліс КАСКО (оригінал);
- Громадянський паспорт;
- Договір купівлі-продажу (якщо автомобіль вже проданий);
- Копія паспорта транспортного засобу (ПТС);
- Квитанції про сплату страхових внесків.
Коли будете віддавати документи обов'язково запитайте завірену страховиком копію вашої заяви, позначену як прийняте. Така копія буде гарантією для успішного оскарження дій страховика в судовому порядку, якщо щось піде не так.
У разі ж, коли страхова компанія (або страховий брокер) відмовиться від прийняття вашої заяви (а буває і таке), то просто надішліть його на їхню адресу рекомендованим листом з повідомленням (поштову квитанцію збережіть).
Розірвати договір замість вас може і ваше довірена особа, з відповідним дорученням, проте проста тут не підійде, а потрібна завірена у нотаріуса.
Сам страховий договір матиме юридичний статус розірваного з моменту звернення страхувальника (вас) до страховика з цього приводу (з дати вашої заяви).
Увага! Виплати повернення по страховому залишку всі компанії зобов'язані здійснювати з розрахунку по днях залишився страхового періоду (в зв'язку з тим, що тут законодавчо не визначено взяття неповного місячного терміну за полномесячний).
Як це зробити без договору
Але не завжди пряме розірвання договору виявляється вигідно страхувальнику. Адже правила повернення коштів встановлюються страховиком і в даному випадку з вашої суми можуть цілком законно відняти вже згаданий мною пункт РВД (витрати на ведення справи) і колишні страхові відшкодування.
Вартість РВД може бути дуже різною: від 5% в «бояться бога» компаніях і до 50% в «безбожних»! 
І нічого тут не поробиш - це їх правила, а підпис під ними ваша. В середньому ж дуже часто сума РВД становить 25% від страхового залишку.
З поверненням же страхових відшкодувань питання спірне і є предметом частих судових суперечок. І тут все більшою частиною залежить знову ж від правил страхувальника. Пристойні компанії такий пункт в умови повернення намагаються не включати, майте це на увазі.
Як характерний приклад правил страховиків наведу деякі умови страхової групи «Уралсиб»:
- За розірвання договору, при закінченні 40% загального терміну дії поліса, сума повернення буде пропорційна залишилися днях дії поліса;
- За розірвання договору, до закінчення 40% загального терміну дії поліса, сума повернення буде дорівнювати 60% від пропорційного розрахунку;
- В обох правилах діють відрахування сум страхових випадків;
- Сума РВД становить 5% від суми повернення.
Як бачимо побори можуть бути чималі. А чи можна їх уникнути? Цілком!
Для цього є варіант повернення грошей за термін, що залишився страховки без розриву договору: страховий поліс можна цілком законно продати разом з автомобілем, «накинувши» приблизну суму повернення до загальної ціною. Правда такий «бонус» не у всіх покупців викликає ентузіазм, але все ж так повернути свої гроші цілком можливо.
У цьому випадку покупцеві потрібно обов'язково відвідати страхувальника для корекції договору на його ім'я.
Але тут вам слід знову враховувати нюанси: відповідно до статті 960 ГКРФ, застрахована власність (і автомобіль в тому числі) переходить до нового власника разом з правами страхового договору. І якщо в умовах самого страхового договору не вказано інше, то виплат залишку по страховці не робиться.
Ось тому при продажу краще розраховуватися за це все в приватному порядку, додаючи суму повернення до вартості машини і отримуючи все гроші на руки при укладанні угоди . Тобто залишок по страховці включається в ціну автомобіля.
Ще ви можете обійтися без договору з КАСКО за новою, якщо після продажу автомобіля ви купуєте собі інший. У цьому випадку, коли в умовах вашого страховика прописана дана можливість, залишкова сума страховки не переходить покупцеві разом з авто, а залишається на вашому балансі у страховика.
І коли ви прийдете страхувати нову машину, то ці кошти автоматично зарахують в оновлену страховку, часто без утримання РВД, т. К. Договір не розривається, а тільки змінюється.
Якщо затягують з поверненням грошей
Зазвичай повернення страхового залишку здійснюється відразу після прийняття заяви від страховика в касі готівкою. Але в деяких компаніях практикують зарахування на розрахунковий рахунок по вашим реквізитами. В такому випадку перерахування грошей може затриматися в рамках двох поточних тижнів.
Але іноді буває, що страховики необгрунтовано затягують виплату. Тоді потрібно звернутися до керівника філії компанії з письмовою скаргою, в якій пригрозити судовим позовом. Після цього зазвичай виплати швидко перераховуються, з вибаченнями за затримку «з технічних причин».
До речі, скаргу можна відіслати і онлайн на електронну пошту керівника компанії або його заступників.
Але якщо раптом з якихось причин вам все одно не йдуть назустріч, то можливо застосувати «важку артилерію»: поскаржитися в наглядовий орган по суб'єктам страхової справи - можна електронним листом або дзвінком (є безкоштовний телефон для всіх регіонів). При зверненні вкажіть номер страховки і свої паспортні дані.
Раніше звертатися потрібно було в Федеральну службу страхового нагляду (ФССН, Росстрахнадзор), потім в Федеральну службу з фінансових ринків (ФСФР), а з 2013 р дану наглядову функцію виконує Центральний банк РФ , А саме підрозділ по нагляду за учасниками фінансових ринків - суб'єкти страхової справи . Безпосередньо скарги приймає онлайн-приймальня Банку РФ , А подивитися на результати покарань страховиків можна в розділі адміністративного провадження .
Ну а якщо і це не допомогло, тоді потрібно подавати судовий позов, хоча до такого зазвичай дотягують страховики знаходяться в процесі банкрутства або близько того. Тоді гроші отримати буде більш проблематично.
Корисні поради
- Не забувайте, що моментом відліку днів для суми повернення залишку по страховці є не дата в вашому ДКП, а дата заяви для страховика. Тому не «тягніть гуму», а відразу після продажу авто відвідаєте страхову компанію.
- Якщо за умовами страховика права на поліс КАСКО перейшли до покупця, то ви не зможете розірвати договір від свого імені, навіть якщо прийдете до страховому агенту разом людиною купили у вас автомобіль. Майте це на увазі.
- Візьміть за правило уважно знайомитися з усіма страховими договорами, а також з оновленнями їх умов.
висновок
Ну ось тепер ви знаєте як можна повернути гроші за КАСКО при продажу автомашини. Головне тут - це уважно ознайомитися з усіма умовами страхування. А при покупці нових полісів допоможе більш розбірливий пошук страховика.
Якщо у вас є досвід у вирішенні описаних мною питань, то поділіться ним в коментарях. Висловіть свою думку з даної інформації або те, що ви чули від знайомих з приводу їх методів роботи зі страховиками. А коли ваш коммент мені сподобається, то я їм доповню статтю із зазначенням вашого авторства!
Все це може бути дуже корисно, не соромтеся доповнювати мої дані своїми - це ж один з принципів наповнення інфосфері глобальної мережі.
Навіть якщо ви не любитель баскетболу, відео про філігранних вдалих кидках вам варто подивитися. Часто це вже не баскетбол, а щось феєрично містичне, до того незрозумілі закони балістики, за якими м'яч опиняється в кошику. Іноді ж це просто висококлассно або смішно. Однозначно всім раджу цю відеоподборку:
На цьому на сьогодні все, шановні читачі. Оформляйте підписку на блог і тисніть соціальні кнопки - за корисні посилання друзі вам будуть вдячні.
Вдалих вам днів і веселого настрою!
Але чи можливо їх забрати у страховика?А чи можна їх уникнути?
