145 банків залишилися без ліцензії з моменту вступу на посаду керівника Центробанку Ельвіри Набіулліної. Якщо схема дії фізосіб в подібній ситуації опрацьована досить чітко, то питання про те, що робити юридичній особі, гроші якого "зависли" у банку з відкликаною ліцензією, фактично залишається відкритим. У спробі внести ясність Право.Ru звернулося до експертів.

У середу, 12 серпня, Центробанк залишив без ліцензії Пробизнесбанк, найбільший банк групи "Лайф". Уже відомо, що з метою збереження фонду страхування вкладів, влада може вперше застосувати для допомоги вкладникам новий механізм - передачу вкладів інший кредитної організації. Таку можливість передбачають торішні поправки в закон "Про неспроможність (банкрутство)", прийняті після того, як зачистка банківського ринку привела до різкого скорочення коштів у фонді страхування вкладів.

В першу чергу передані будуть живі активи і застраховані вклади фізосіб, цитує РБК аналітика Fitch Олександра Данилова. І тільки якщо після цього ще залишаються нормальні активи, мова може йти про передачу вкладів понад страхову суму "або навіть коштів юросіб".

Якщо у випадку з фізособами схема дій щодо зрозуміла, то про способи повернути кошти юрособі інформації небагато. Причина проста - на ділі ймовірність повернення коштів для юрособи прагне до нуля.

Без шансів?

Великі клієнти банку можуть повністю уникнути проблем - найбільш вірогідним сценарієм буде дізнатися про проблеми банку від співробітників. "Спочатку з'являються проблеми, про які керівництво, звичайно ж, знає, потім приходить ЦБ - тобто завжди час є. У випадку з великими компаніями вивести гроші з розрахункового рахунку або закрити депозит можна досить швидко і безболісно: є можливість перекинути гроші на інший рахунок або ж заплатити з рахунку зарплату або податки. Подібні події не заперечити. Тому великі компанії зазвичай рідко страждають. Як правило, на рахунку залишаються копійки, і великі клієнти не особливо сумують з цього приводу ", - описує ситуацію Алекс андр Боломатов, партнер компанії "ЮСТ".

Однак для звичайних клієнтів і клієнтів з невеликими залишками на рахунках ситуація виглядає інакше - в даному випадку, на жаль, закон передбачає лише просте включення до реєстру кредиторів банку з перспективою повернути в кращому випадку зовсім невеликий відсоток від суми переданих банку грошових коштів, констатує Боломатов.

За його словами, при існуючій на сьогоднішній день ситуації, коли держава нічого не гарантує і, відповідно, не відшкодовує юрособам, з грошима, які опинилися на рахунку втратив ліцензію банку, можна попрощатися. "Спеціально закон нічого не передбачає, а практика показує, що тобі нічого не дадуть. А страхування передбачено тільки для фізосіб при некомерційної діяльності", - нагадує юрист.

Для більшості дрібних вкладників повідомлення про припинення діяльності банку звучить як грім серед ясного неба. "З ними ніхто не зв'язується з цього приводу, нічого не розповідає, не пояснює", - пояснює Боломатов.

З фізичної точки зору у них з'являється право вимоги - договір з банком, який не виконується. При банкрутство починається конкурсне виробництво, відповідно необхідно заявити в суд про включення вимог до реєстру кредиторів. Адміністрація банку, як правило, дає виписку про суму на рахунку. Суд включає їх до реєстру, виносить ухвалу, відбувається формування реєстру. Однак потім в справу втручається Агентство зі страхування вкладів з переважним задоволенням претензій, розповідає юрист: "У підсумку всі гроші, які є, вони, як правило, забирають собі".

Якщо у великій компанії при банкрутстві є шанс хоч щось отримати, то в банку він фактично дорівнює нулю, зазначає експерт. "З дрібними вкладами - варто забути і жити далі", - робить висновок Боломатов.

є план

Проте формальна схема дій по поверненню коштів існує. "Після відкликання ліцензії ЦБ РФ призначає тимчасову адміністрацію, яку очолює один із співробітників ЦБ, і в її склад також зазвичай входять співробітники Агентства зі страхування вкладів", - розповідає Олег Хохлов, партнер банківської та фінансової практики Goltsblat BLP.

"Перші кроки юрособи - подача документів для включення до реєстру вимог кредиторів, а також розробка стратегії повернення коштів спільно з внутрішнім юрдепартаментом або консультантами, яка може включати в себе позови до акціонерів і менеджменту банку, а також подача заяв про порушення кримінальної справи за наявності ознак шахрайства, навмисного банкрутства та інших злочинів, що призвели до відкликання ліцензії або появи недостовірної звітності про рахунки юрособи ", - пояснює Хохлов.

Ліквідація: що відбувається?

Якщо надія на повернення коштів все ж не згасла, має сенс розібратися, що саме відбувається після позбавлення банку ліцензії: це допоможе зрозуміти необхідність і ймовірну ефективність вжитих дій.

"У тому випадку, якщо у кредитної організації відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій, то настають правові наслідки, передбачені ст. 20 Федерального закону від 02.12.1990 № 395-1" Про банки і банківську діяльність ". Так, зокрема, забороняється вчинення угод з майном кредитної організації, в тому числі виконання кредитної організацією зобов'язань, за винятком угод, пов'язаних з поточними зобов'язаннями кредитної організації. Повернення коштів, "завислих" на банківських рахунках організації, до поточних зобов'язання м не належить ", - пояснює Владислав Кораблін, юрист банківської та фінансової практики" Пепеляєв Груп ". - У той же час кредитна організація здійснює повернення клієнтам їх цінних паперів та іншого майна, прийнятих або придбаних за їх рахунок за договорами зберігання, довірчого управління, депозитарною договорами і договорами про брокерське обслуговування ".

Як пояснив Кораблін, після відкликання ліцензії щодо банку може бути прийнято рішення:
1) про його примусову ліквідацію за рішенням Банку Росії (ст. 23.1 ФЗ від 02.12.1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність", при тому згідно зі ст. 23.3 закону з дня набрання законної сили рішенням арбітражного суду про ліквідацію кредитної організації наступають наслідки, передбачені параграфом 4.1 глави IX ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)" для випадків визнання кредитної організації неспроможною (банкрутом) або
2) про звернення з вимогою про визнання кредитної організації неспроможною (в даному випадку також будуть застосовуватися положення нового параграфа 4.1 глави IX ФЗ від 26.10.2002 № 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)").

Інформацію про необхідні дії і про що відбуваються з банком процесах можна знайти в розділі "Ліквідація кредитних організацій" на сайті Банку Росії. Там буде міститися чітка інформація про порядок, строки та місце пред'явлення вимог кредиторів.

Відповідно до п. 12 ст. 189.32, п. 1, 2 ст. 189.85 Закону про банкрутство кредитори вправі пред'являти свої вимоги протягом всього терміну дії тимчасової адміністрації, а також протягом певного часу в ході конкурсного виробництва (такий термін визначається в оголошенні конкурсного керуючого, але не може бути менше 60 днів з дня опублікування повідомлення про визнання кредитної організації банкрутом і відкриття ліквідаційної процедури). Як правило, саме такий термін (60 днів) і закріплюється в оголошенні конкурсного керуючого або ліквідатора, пояснює Кораблін.

При цьому якщо вимога кредитора буде заявлено після закінчення терміну, то воно може бути включено тільки "за реєстр" (тобто підлягає задоволенню лише за рахунок майна, що залишилося після задоволення вимог кредиторів, включених до реєстру).

До вимоги, який направляється на адресу тимчасової адміністрації (конкурсного керуючого, ліквідатора) треба докласти достатні докази наявності та розміру заборгованості (наприклад, документи, зазначені в п. 14 ст. 189.32 та ст. 189.85 ФЗ від 26.10.2002 № 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) "). Далі керуючий протягом 30 днів розглядає вимогу і повідомляє кредитора про включення вимоги до реєстру, або про відмову в такому включенні, або про включення до цього реєстру вимоги в неповному обсязі.

"У разі незгоди з рішенням керуючого кредитор має право пред'явити до арбітражного суду заперечення на рішення керуючого протягом 15 днів. Далі вже арбітражний суд розглядає долю вимоги", - говорить Кораблін. При цьому, звертає увагу юрист, згідно з практикою застосування нових положень закону суди ретельно перевіряють дотримання кредиторами всіх вимог, передбачених чинним законодавством (в тому числі наявність необхідних доказів, дотримання претензійного порядку, наявність необхідних додатків до заперечень).

Автоматичного включення вимог до реєстру не передбачено: вимоги кредиторів (за винятком вимог кредиторів, перед якими кредитна організація несе відповідальність за заподіяння шкоди їх життю або здоров'ю, а також вимог з виплати вихідної допомоги та оплати праці осіб, які працюють або працювали за трудовим договором) можуть бути включені до реєстру тільки на підставі письмової заяви, поданої в установленому законом порядку, нагадує Кораблін.

При цьому виплати, якщо вони взагалі відбудуться, можуть бути зроблені тільки через кілька років - відповідно до ст. 189.92 закону про банкрутство вимоги кредиторів - юросіб (у тому числі за договорами вкладу та банківського рахунку) включаються в третю чергу реєстру. "Шансів отримати реальне задоволення трохи", - визнає Кораблін.

В окремих випадках конкурсний кредитор має право також подавати заяви про залучення контролюючих кредитну організацію осіб до субсидіарної відповідальності, відзначає юрист: "Задоволення судом такої заяви може збільшити шанс отримати грошові кошти в якості розрахунку за своїми вимогам".

У той же час окремі угоди кредитної організації, вчинені в передбанкрутний період, можуть бути оскаржені конкурсним керуючим, в зв'язку з чим спроба вивести свої кошти з "проблемного" банку може згодом обернутися необхідністю повертати все отримане до складу ліквідаційної маси банку.

Чи не попастися на вудку

При тому, що варіантів дій для юросіб є наслiдком відкликання ліцензії у банку не так багато, завжди знаходяться ті, хто пропонує "швидко і ефективно повернути гроші". Однак вірити в подібні очікування не варто, попереджають юристи. За словами Олександра Боломатова, на ситуації намагаються нажитися багато, проте слід пам'ятати, що ніякого реального механізму по поверненню коштів на даний момент, по суті, не існує. Звернулися по допомогу до шахраїв просто втратять ще більше.

Як правило, марно і намагатися домогтися повернення коштів безпосередньо від власника - до банку він вже не має відношення.

Центробанк як головний обвинувачений

У проблемах кредиторів нерідко звинувачують Центробанк. Можна говорити про те, що компанія довіряє Центробанку в питанні ліцензування, вважає Олександр Боломатов, і з цієї точки зору відкликання ліцензії при наявних в розпорядженні ЦБ інструментах контролю, і, як наслідок, втрата коштів юрособами, - вина Центробанку, який порушив свої зобов'язання по нагляду . Проте набір юридичних інструментів, які дозволили б залучити кого-небудь до відповідальності за просіходящее в разі ліквідації банку, мінімальний. Проблеми ж, пов'язані з банкрутствами кредитних установ, ростуть разом з числом банків з відкликаними ліцензіями.

Якщо за рік, що передує призначенню Набіулліної (24 червня 2013), ЦБ відкликав ліцензії тільки у 12 банків, сумарні активи яких становили 25 млрд рублів, то пізніше був узятий курс на масове відкликання банківських ліцензій (одним з найбільших страхових випадків стало відкликання ліцензії у Майстер-Банку). Втім, його заступник голови Банку Росії Сухов назвав "Частиною системи заходів щодо зміцнення довіри до всіх банків". Типові причини відкликання ліцензії, за його словами, проведення сумнівних операцій і "нездатність банків розрахуватися з вкладниками, пов'язана з низькою якістю активів, а іноді і з майже повною їх відсутністю". У підсумку за останні 2,5 року ЦБ РФ відкликав ліцензії у 145 банків, з яких понад 30 припали на 2015 рік. Незважаючи на все більш широке поширення практики ліквідації, інструменти, що дозволяють юрособам хоча б частково компенсувати втрати, так і не були створені.