З таким поняттям, як страхування життя, в тій чи іншій мірі знайоме більшість наших громадян. Багато ігнорують подібні пропозиції - страхування є мало популярним в Росії інструментом. А перед тими, хто все ж вирішує застрахуватися, постає інше питання: яку страховку вибрати? Наталя Смирнова, глава консалтингової компанії «Персональний радник», розповіла про те, які види страхування життя існують, і чи варто від них відмовлятися.
види страховок
Існує два основних види страхування життя: ризикове і накопичувальне.
За ризикової страховці виплати проводяться в разі ризику смерті. Крім того, якщо були обрані додаткові опції, страховка виплачується і при втраті працездатності, постановці певного діагнозу зі списку, в разі госпіталізації, хірургічних операцій і травм.
При накопичувальної страховці також проводяться виплати в разі настання смерті та інших видів ризиків, обраних при оформленні. Однак, на відміну від ризикової страховки, в ній передбачені також виплати по ризику дожиття. Це означає, що, доживши до кінця терміну страхування, ви гарантовано отримаєте деяку суму плюс інвестиційний дохід, який заробила страхова компанія.
Таким чином, накопичувальна страховка, крім захисної функції, несе в собі також і накопичувальну. Вона обійдеться вам дорожче ризикової, за якою гроші по дожиттю не повертаються. Ризикова ж страховка не тільки дешевше, але і гнучкіше - якщо ви вирішите зняти захист, досить просто перестати вносити платежі. У той же час, якщо ви розірвете договір накопичувального страхування, то позбудетеся гарантованої суми, яку належить мати вам по закінченню терміну дії договору. У кращому випадку ви зможете повернути собі частину внесків, а якщо скасуєте платежі протягом перших двох років дії договору, не отримаєте нічого.
Яка страховка краще
Ризикова страховка може стати в нагоді в наступних випадках:
1. Розміру ваших накопичень недостатньо для того, щоб в разі виникнення серйозних захворювань оплатити лікування, забезпечити своє існування і досягнення фінансових цілей , Які не втратили своєї значущості (навчання дитини, пенсійні накопичення ). У той же час ваш дохід не дозволяє досягти тих же цілей, використовуючи накопичувальну страховку.
2. У вас досить накопичень для життя, лікування та реалізації фінансового плану в разі проблем зі здоров'ям, але значна частина капіталу інвестована в інструменти, при позаплановому вилучення коштів з яких вірогідні збитки, або ж кошти розміщені в неліквідних активах (наприклад, нерухомості), які важко швидко реалізувати за прийнятною ціною. В цьому випадку ризикова страховка буде виправдана.
3. Ви ще не визначилися з планами на життя: не обрали пріоритетні цілі, хочете змінити країну проживання або сферу діяльності, збираєтеся почати свою справу і т.п. У випадках, коли у вас непостійний заробіток, ви не знаєте, в якій країні будете жити і працювати в подальшому, чи не вникали в особливості податкового законодавства цієї країни і інші важливі моменти, оформляти довгострокову і малоліквідні накопичувальну страховку нераціонально. У майбутньому, можливо, ви підберете більш ефективну програму на новому місці проживання. У той же час фінансовий захист необхідна, адже завжди існують ризики непередбачених витрат, а нестабільне фінансове становище робить їх особливо небезпечними. Тому ризикова страховка буде найбільш підходящим варіантом.
4. Ви - молодий інвестор, який має запас часу (понад 10 років) для досягнення серйозних фінансових цілей, таких як пенсія і навчання дітей. Необхідного капіталу ви ще не зібрали, і успіх в реалізації фінансового плану багато в чому залежить від вашої працездатності. В цьому випадку розумно оформити ризикову страховку і зайнятися складанням інвестиційного портфеля з високою очікуваною прибутковістю. Інвестиції допоможуть вам збирати на цілі, а ризикова страховка стане захистом від непередбачених ситуацій: в разі втрати працездатності виплати допоможуть оплатити лікування і компенсувати прогалину в реалізації інвестиційної стратегії, який може утворитися через хворобу.
Накопичувальну страховку слід вибирати в наступних випадках:
1. У вас є фінансові цілі, які обов'язково потрібно досягти, незалежно від обставин, і їх не можна піддавати ринкових ризиків. При цьому ви вже визначилися з країною перебування, сумою і валютою. До таких цілей, в першу чергу, відносяться пенсійні накопичення і навчання дітей. Хоча б частину необхідної суми можна забезпечити за допомогою накопичувальної страховки, адже гроші виявляться у вас в потрібний термін, навіть якщо ви втратите працездатність або потерпіть збитки при реалізації агресивної стратегії досягнення тих же цілей.
2. Існує ризик розлучення і стягнення на майно. Тоді ви можете врятувати ваші накопичення, підписавши договір накопичувального страхування. Однак, якщо необхідно убезпечити накопичення на термін менше 7 років, краще скористатися інвестиційним страхуванням життя.
3. У вас погано розвинена самодисципліна, відкладати на цілі не виходить, немає досвіду в інвестиціях і ви не готові ризикувати. Якщо ви віддаєте перевагу депозити та інші інструменти з мінімальним ризиком і при цьому маєте стабільне джерело доходу, використовуйте накопичувальну страховку для досягнення найважливіших цілей.
Таким чином, без страхування життя можуть обійтися, мабуть, тільки власники солідних капіталів, що зберігаються в надійних ліквідних інструментах, причому захист від розлучення і стягнень у них забезпечена іншими способами (наприклад, за допомогою сімейних фондів). Якщо ви не належите до цієї категорії, слід подумати над тим, який вид страховки вибрати.
А перед тими, хто все ж вирішує застрахуватися, постає інше питання: яку страховку вибрати?
