Де найвигідніше відкривати онлайн-вклади

Фото: Юрій Смітюк / ТАСС

РБК порівняв ставки за вкладами в офісах і інтернет-банках 30 найбільших кредитних організаціях. Де найвигідніше відкривати вклад
онлайн?

Росіянам в 2015 році припадало стояти в банківських чергах довше, ніж роком раніше, прийшла до висновку російська компанія SQI Management, що спеціалізується на побудові систем якості обслуговування. Компанія, зокрема, щорічно оцінює якість банківських сервісів за допомогою «таємних покупців».

Якщо в минулому році чекати в банку своєї черги довше хвилини доводилося 40% клієнтів, то в другому кварталі 2015 року їхня частка зросла до 60%. У 3% випадків «таємним покупцям» довелося провести в черзі більше 30 хвилин, а в 0,6% - більше години.

«Серед можливих причин цього - посилення вимог до співробітників банків: вони змушені пропонувати клієнтам безліч додаткових продуктів, щоб виконати план продажів», - припускає генеральний директор SQI Management Олена Филякова.

РБК вивчив, наскільки вигідно відкривати вклади через інтернет в 30 банках з найбільшою кількістю інтернет-користувачів, за даними аналітичного агентства Markswebb Rank & Report. Для цього ми вибрали найвигідніший внесок на 12 місяців на суму 100 тис. Руб., Доступний користувачам інтернет-банку, і порівняли його прибутковість з прибутковістю за аналогічним внеску, який можна відкрити у відділенні банку. У кожному разі бралася найвища номінальна ставка (без урахування доходу від капіталізації відсотків), зазначена на сайті і названа в call-центрі банку.

результати

У двох кредитних організаціях - зв'язковим банку (його акціонери 9 грудня розглянуть питання про ліквідацію банку) і Газпромбанку - немає опції відкриття вкладу онлайн. В інтернет-банку Совкомбанк депозит можна відкрити мінімум на 730 днів. У підсумкову таблицю вони не увійшли.

У 16 з 27 банків, які увійшли в підсумковий список РБК, різниці між ставкою при відкритті вкладу онлайн і в офісі немає. В інших випадках відмінність складає в середньому 0,3 п.п. на користь інтернет-вкладу. Найпомітніша різниця - в банку «Уралсиб»: відкривши вклад «З максимальною ставкою» в інтернет-банку, можна збільшити прибутковість на 0,5 п.п. - з 10,7 до 11,2% річних.

Хороший бонус за небажання йти в банківський офіс пропонує по двох внесках ( «Розумний» і «Мобільний») МТС Банк: 0,47 п.п. На ці вклади поширюється програма «Премія до ставки», брати участь в якій можуть зарплатні клієнти банку, люди пенсійного віку і ті, хто відкрив вклад через інтернет. Але ставки за найвигіднішим зараз депозиту ( «Гарячий плюс») не залежить від способу відкриття вкладу. В обох випадках вони становлять 10,95%.

У внесках банку «Відкриття» легко заплутатися: найприбутковіший депозит - «Комфортний-онлайн», незважаючи на свою назву, - відкрити в інтернет-банку не можна: тільки в офісі. Ставка по ньому складає 10,6%. Через інтернет можна відкрити вклад «Основний дохід». Ставки по ньому і іншими вкладами в інтернет-банку вище на 0,2 п.п. Але інтернет-користувачі все одно знаходяться в явному програші, так як онлайн-ставка по вкладу «Основний дохід» (10,13% річних) на 0,47 п.п. нижче, ніж за вкладом «Комфортний-онлайн». Іншими словами, «Відкриття» - єдиний банк з 27, де найвигідніша ставка не доступна в інтернет-банку.

Переваги інтернет-банків

Причини, за якими банки роблять ставки по інтернет-вкладами більш привабливими, очевидні. «Обслуговування клієнтів в банківському офісі обходиться дорожче», - зазначає керівник дирекції роздрібних продажів Уральського банку реконструкції та розвитку (Убрир) Денис Бабушкін. Таким чином, банки розвантажують офіси і концентруються на нових клієнтів, а клієнти заощаджують час, додає начальник управління некредитних продуктів і дистанційного обслуговування Московського кредитного банку Наталя Розенберг. Як уточнює головний аналітик Ощадбанку Михайло Матвієнков, банки прагнуть менше працювати з готівкою - це теж скорочує витрати.

Кількість вкладників, які віддають перевагу відкривати вклади онлайн, змінюється в залежності від банку. У Убрир їх 10% (різниці в ставках немає), в МКБ - близько 60% (бонус за відкриття вкладу онлайн - 0,25 п.п.), а в зв'язковим банку, який зараз не має права приймати вклади і знаходиться на межі відкликання ліцензії, на їх частку припадало 90% всіх вкладів, заявив глава департаменту з маркетингу та продукту банку «Зв'язковий» Антон Гольцман.

недоліки

Параметри онлайн-вкладів як правило повністю дублюють умови «звичайних» депозитів, зазначає начальник відділення роздрібних вкладів банку «Східний експрес» Олег Щасливий. Але є нюанси.

Основний підводний камінь - в деяких банках забрати гроші з онлайн-вкладу або достроково закрити його не так просто, каже гендиректор Markswebb Rank & Report Олексій Скобелєв. «Клієнт очікує, що якщо він відкрив внесок онлайн, то і закривати його буде теж онлайн, але умови закриття зазвичай ніде явно не позначені: доводиться йти в банк, писати заяву», - пояснює він.

Наприклад, забрати гроші з онлайн-вкладу в МДМ Банку можна тільки в офісі. Аналогічна ситуація в банку «Санкт-Петербург», причому інтернет-вклад до 300 тис. Руб. можна отримати в будь-якому відділенні банку, а більшу суму - тільки за місцем ведення рахунку (він необхідний для відкриття онлайн-вкладу).

Онлайн-вклади майже завжди орієнтовані на діючих клієнтів банку: в іншому випадку ви просто не зможете отримати доступ в інтернет-банк, нагадує Скобелєв з Markswebb Rank & Report. Поповнювати вже відкритий вклад, якщо така опція передбачена, можна банківським переказом з рахунку будь-якого банку. Іноді за це передбачені бонуси: наприклад, Тінькофф Банк додає на рахунок вкладника 1% від суми переказу. Але банк-відправник, швидше за все, візьме комісію за переказ грошей.

Ще один момент, на який потрібно звернути увагу, - договір про відкриття інтернет-вкладу, відзначає юрист «Фінпотребсоюза» Олексій Драч. За його словами, договір варто роздрукувати з сайту відразу після укладення або ще краще - попросити банк запевнити папір печаткою і відправити вам на пошту. «Це буде підмогою, якщо банк в односторонньому порядку змінить умови вкладу», - пояснює він.