1. Як розраховується нарахування відсотків?
2. Капіталізація відсотків і вкладу - в чому відмінності?
3. Як вибрати вигідний вклад?
4. Переваги і недоліки
5. Пропозиції російських банків

Банківський вклад змушує ваші заощадження працювати. Відкривши його, ви можете не тільки зберегти кошти, але і примножуєте їх завдяки нараховується відсоткам. І якщо дохід по депозитах - поняття просте, то про можливість збільшувати його без прямого поповнення знає не кожен. Про це ми і розповімо далі.

Капіталізація відсотків на рахунку за вкладом - це зарахування доходу за депозитом до його «тілу», тобто його основної суми. Вона збільшує розмір капіталу вкладника, а й підвищує його «віддачу» - адже чим більше початкова сума, тим більше виплачує банк.

Найпростіше цей термін пояснити на прикладі. Умовний клієнт вклав 300 тис. Рублів, за які щороку він може отримати 10% річних від наявної суми. Тобто, при щорічному збільшенні відсотків на вже відкритий депозит будуть перераховані 30 тис. Рублів - ті самі 10% від основної суми. Якщо вкладення було зроблено на два роки, то в наступному році його власник заробить ще 33 тис. Рублів.

Звичайний внесок дозволяє отримати дохід в кінці кожного періоду на інший використовуваний клієнтом рахунок. Тобто, дохід надійде, наприклад, на вашу карту, а «тіло» депозиту залишиться тим же. Їм можна користуватися на свій розсуд: доповісти до наявних заощаджень або відкрити новий вклад.

Як часто можна проводити капіталізацію? Це повністю залежить від договору, який ви укладаєте з банком. Додаток може відбуватися щорічно, але найбільш часто гроші нараховуються щомісяця і щокварталу. На законодавчому рівні не закріплені обмеження на періодичність збільшення капіталу, а форму договору і порядок відносин між банком і вкладником повністю регламентується ГК РФ. Нарахування відсотків на депозит може відбуватися і раз на півроку - якщо сам банк пропонує цю опцію.

Як розраховується нарахування відсотків?

Незважаючи на поширену думку, формула для розрахунку капіталізації не така складна. Ви можете скористатися їй для того, щоб зрозуміти, скільки заробите в тому чи іншому банку.

Формула виглядає як: T = S * (1 + N / 100), де:

• S - основна сума вкладу,
• N - ставка банку за програмою депозиту,
• T - підсумкова сума.

Скористаємося попереднім прикладом і розрахуємо прибуток з 300 тис. Рублів зі ставкою в 12% річних. Спочатку порахуємо частина в дужках: 1 + 12/100 = 1,12. Це число необхідно звести в ступінь, яка дорівнює періодичності поповнення зароблених відсотків. Якщо зарахування заробленого на ваш вклад відбувається раз на півроку (ціле число 1), то ступінь буде дорівнює 0,5. Отримуємо число 1,058.

Далі потрібно 300 000 помножити на отримане 1,058 - вийде 317 400. Таким чином, через півроку на вашому рахунку після нарахування доходу з'явиться 17 400 рублів.

Розрахувати прибутковість можна і без формул - за допомогою онлайн-калькуляторів. На Виберу.ру ви знайдете сервіс для розрахунку прибутковості в картці кожної пропозиції банку по депозитах. Крім того, на нашому порталі доступний калькулятор вкладів , В якому ви можете ввести параметри для. Система автоматично розрахує вашу прибуток і підбере відповідні програми від банків вашого регіону.

Капіталізація відсотків і вкладу - в чому відмінності?

Банки пропонують програми як з капіталізацією відсотків, так і самого вкладу. І часто клієнти організацій не зовсім розуміють різницю між цими поняттями.

Так, капіталізація відсотків на рахунку - це додаток доходу за певний термін до вже наявних засобів в кінці кожного періоду. Тобто, якщо додаток - раз на місяць, то дохід буде додаватися до основної суми щомісяця.

Капіталізація вкладу має на увазі, що відсотки будуть нараховані в кінці терміну дії договору. Якщо ви відкрили депозит на 3 роки, то всі зароблені кошти будуть нараховані на нього в кінці цього терміну, перед його закриттям. Можливий варіант, коли вони відразу виплачуються клієнту. Це вигідно, якщо ви збираєтеся пролонгувати договір - тоді на депозиті будуть значитися вже і ваші власні кошти, і виплачені банком.

Як вибрати вигідний вклад?

Хочете вкласти свої заощадження максимально вигідно і заробити на них? Звертайте увагу не тільки на стандартні умови розміщення коштів - до них відноситься процентна ставка, мінімальна сума, його термін і т.д. Враховуйте і параметри капіталізації.

Перш за все пам'ятайте - дуже рідкісні організації пропонують щоденне або щотижневе нарахування відсотків. Найчастіше прибуток на ваш рахунок буде приходити щомісяця і щокварталу. Чим більше термін між поповненням, тим менше буде прибуток.

Банки неохоче продляют договори з капіталізацією, що може стати великим мінусом для тих, хто інвестує гроші з довгостроковою перспективою. Для кредитних організацій це невигідно, тому часто вкладники отримують відмову - і це умова обов'язково прописується в договорі.

Ще один важливий параметр - це можливість поповнення та часткового зняття. Для довгострокових депозитів (від 1 року) варто передбачити обналічіваеніе (або переклад) коштів та їх заповнення без розірвання або переукладання договору. Це допоможе вам зберегти дохід, а в деяких випадках і примножити заощадження, доповідаючи деяку суму, наприклад, кожен місяць - після кожної зарплати.

Ну і найголовніше - ефективна ставка. Вона розраховується з урахуванням капіталізації, тому її розмір перевищує ставку, прописану в договорі. Часто її використовують для порівняння пропозицій декількох банків. Розрахувати ефективну ставку теж можна самостійно. Для цього скористайтеся формулою:

У ній:

• ЄС - ефективна ставка;
• С - номінальна ставка, зазначена в договорі;
• N - кількість періодів нарахування доходу в рік (якщо відсотки додаються щомісяця, N = 12, щорічно N = 1, і т.д.);
• m - повторення періодів поповнення (щомісячна капіталізація на два роки, m = 12).

З цією формулою ви зможете порівняти вклади в декількох банках і вибрати відповідну саме вам програму.

Переваги і недоліки

Вклад з капіталізацією виглядає вкрай вигідною пропозицією, однак і у нього знайдуться свої мінуси. Так, програма без періодичного нарахування відсотків дозволяє отримувати прибуток в короткостроковій перспективі - кошти, що нараховуються в кінці кожного місяця, будуть надходити на ваш депозит, а не на особистий рахунок. Але в довгостроковій перспективі ви отримаєте набагато більший дохід. Крім того, пропозиції з капіталізацією зазвичай обмежені в плані зняття коштів. Так, ви не зможете достроково розірвати договір в односторонньому порядку або частково зняти гроші.

Плюси, втім, переважують:

• Підсумковий прибуток набагато вище, ніж за стандартними вкладами. Чим частіше нараховуються відсотки, тим вище і сумарний дохід.
• Для тих, хто хоче накопичити велику суму, обмеження по зняттю стануть тільки перевагою - так ви зможете уникнути зайвих витрат. Депозит з накопичувального стає практично ощадним.

Пропозиції російських банків

Сбербанк - один з найбільш затребуваних банків серед вкладників. Капіталізація відсотків на рахунку за вкладом передбачена для всіх депозитів фізосіб. Так, програма « поповнюй »На термін від 3 місяців до 3 років на суму від 1000 рублів дозволяє отримувати прибуток в розмірі до 5,30% (при відкритті онлайн) щомісяця. Її головний плюс - можливість поповнення. З цього випливає і підвищення прибутковості: як тільки сума на вашому депозиті досягає певного порогу, підвищується і ставка. Крім того, банк передбачає спеціальні умови для пенсіонерів і різні соціальні програми.

Ще один популярний російський банк - ВТБ , Пропонує вкласти кошти під ставку до 6,69%. Строковий депозит з щомісячною капіталізацією приносить максимум вигоди, однак можливості клієнта обмежені - його не можна поповнити або частково перевести в готівку. А ставка для вкладів з можливістю розпоряджатися коштами протягом терміну дії договору значно нижче - до 3,82%.

Всіма описаними програмами від обох банків можна скористатися в тому числі і без капіталізації.

Ставки часто змінюються, тому ймовірно, що в інших банках депозити з періодичним нарахуванням доходу виявляться вигідніше. На Виберу.ру зібрані всі пропозиції російських банків за вкладами. Розібратися в них допоможуть онлайн-калькулятор і різноманітні фільтри. Просто підберіть бажані параметри, і на сторінці з'являться пропозиції, які підходять під ваші вимоги.