3.06.2016

АСВ закликало не рахувати системною кризою відмова від автоматичної компенсації тисячам вкладників 9 банків, що лопнули

Гострим суперечкою між фінансовим омбудсменом Павлом Медведєвим і представником агентства зі страхування в Казані вчора стартувала IX регіональна конференція «Практика надання фінансових послуг населенню: проблеми і перспективи». Дискусія розгорілася з приводу відмови автоматично компенсувати вклади постраждалим від банківського шахрайства. Побувавши на заході кореспондент «БІЗНЕС Online» зазначив наростаючі панічні нотки в виступах банківських експертів.

Павло Медведєв: «Тепер приходиш в будь-який банк, навіть самий респектабельний, передаєш гроші в віконечко і не можеш бути впевнений, що ці гроші назад повернуться!»

«ДУМАЛИ, ЩО ПОКЛАЛИ ГРОШІ НА ДЕПОЗИТ, А НАСПРАВДІ ПОКЛАЛИ ЇХ У кишені шахраїв»

Очікуване стандартне протягом заходу, присвяченого фінансової грамотності населення, поламало виступ фінансового омбудсмена Павла Медведєва: «Як правило, на подібних конференціях розповідають про те, як не потрапити в халепу: як себе вести, щоб з картки гроші не вкрали чи коли гроші з картки вже вкрали . Однак я повинен сьогодні змінити тему і звернути свою увагу на ту частину громадян, які видають закони або забезпечують правозастосовчу практику ».

Він поскаржився, що дві головні банківські послуги, затребувані населенням, - розміщення накопичень під відсотки в банку і отримання кредиту - законодавчо погано захищені. Виявилося, що Медведєв має на увазі активно обговорювані останнім часом в блогосфері приклади відмови агентства зі страхування вкладів (АСВ) від відшкодування населенню грошей, втрачених під час банкрутства цілого ряду банків на початку року: «Кілька тисяч випадків, коли громадяни віддавали гроші в банк і думали, що вони поклали їх на депозит, а насправді поклали їх у кишеню шахраям, які не оформили вклади офіційним шляхом ... у Цивільному кодексі ясно написано, хто за що відповідає, якщо співробітник організації образив клієнта. Наприклад, ви прийшли в магазин і спілкуєтеся з людиною, яка сидить за касою. Як дізнатися, що ви спілкуєтеся з співробітником компанії? Так за географічним положенням! Якщо він вас образив, то ви маєте право вимагати компенсацію з магазину - краще вчіть людини, якій дозволяєте сідати за касу. Але виявилося, що для банків це не працює », - розповів він.

За словами Медведєва, постраждалі клієнти банків вважають, що АСВ відмовляється платити за страховкою, так як у нього просто немає грошей - вся система страхування вкладів почала тріщати по швах. Вони навіть зверталися з позовами до суду. Однак суд встав на сторону АСВ, зазначивши, що договір, а також прибуткові та видаткові касові ордери, які є на руках позивачів, не відповідають формам, затвердженим ЦБ РФ. «Уявіть собі, людина прийшла в банк віддавати гроші на депозит, - змалював ситуацію Медведєв. - І що ж він бачить? Договір не відповідає формі положення ... Тобто тепер приходиш в будь-який банк, навіть самий респектабельний, передаєш гроші в віконечко і не можеш бути впевнений, що ці гроші назад повернуться! »Він назвав те, що відбувається розвалом системи АСВ.

11 млн. Росіян перейшли в розряд сумнівних позичальників, хоча б один раз вибившись з графіка платежів по кредитах. 3,5 млн. З них не платять за кредитами більше трьох місяців
Фото: © Наталя Селіверстова, РІА «Новости»

«ГОРА НАРОДИЛА НАВІТЬ НЕ МИША, А мікроби»

Також він висловив тривогу у зв'язку з ростом закредитованості населення, якому все важче обслуговувати свої кредити. «Співробітники банків бачать перед собою єдину мету - забезпечити наступний платіж по кредиту будь-яким способом - і фактично штовхають громадян в обійми мікрофінансових організацій з їх грабіжницькими відсотками», - вважає омбудсмен. Медведєв навів таку статистику: 11 млн. Росіян перейшли в розряд сумнівних позичальників, хоча б один раз вибившись з графіка платежів по кредитах, а це 10% від усього дорослого населення країни. 3,5 млн. З них не платять за кредитами більше трьох місяців. «Виникла соціально-політична проблема: дуже багато росіян виявилися в скрутному становищі. З цим щось треба робити », - підкреслив Медведєв.

За його словами, виходом із ситуації повинен був стати вступив в силу з 1 жовтня 2015 року Закон про банкрутство, в якому передбачений механізм реструктуризації заборгованості. «На превеликий мій жаль, гора народила навіть не миша, а мікроб. Закон мав би за півроку зробити якийсь статистично помітний ефект. Але його немає! З 7,5 мільйона чоловік, які зазнають труднощів у виплаті по кредитах, в суди подали заяви про реструктуризацію боргу всього 4,5 тисячі громадян », - дивується Медведєв. Втім, за його словами, закон про банкрутство націлений на тих, у кого великий борг - від 500 тисяч рублів. Тим же, у кого борг менше, повинен допомагати інститут фінансового омбудсмена, як це зроблено в багатьох інших країнах. «За розпорядженням Путіна два роки тому законопроект про фінансовий омбудсмена був прийнятий в першому читанні, але з тих пір руху по ньому немає. Мені здається, що така ситуація стає все більш і більш небезпечною », - закінчив свою промову Медведєв.

Після такого аларміські емоційного спічу монотонний звіт про заходи, проведених Нацбанком РТ в рамках програми підвищення фінансової грамотності населення, з яким виступив заступник керуючого Нацбанку РТ Марат Шарифуллин, який замінив свого шефа Мідхата Шагіахметова на конференції, здався досить нудним.

«ДЕРЖАВА ПОСТІЙНО ДЕМОНСТРУЄ ГОТОВНІСТЬ ЗАБЕЗПЕЧУВАТИ ФУНКЦІОНУВАННЯ СИСТЕМИ СТРАХУВАННЯ ВКЛАДІВ»

Його закінчення ледве дочекався заступник директора департаменту організації страхування вкладів АСВ Олександр чума, якому не терпілося відповісти Медведєву на звинувачення на адресу своєї організації. «Статистика страхових випадків, звичайно, тривожна, але вона повинна турбувати професійних банкірів, а не населення. Система страхування вкладів населення в Росії існує вже 12 років. За весь час 2,4 мільйона осіб отримали страховку без всяких проблем. Всього було виплачено більше 1 трильйона рублів », - розповів він.

Відзначимо, що до 2012 року страхові виплати становили приблизно від 5 до 20 млрд. Рублів на рік. З 2013 року почалося різке зростання страхових виплат - 145 млрд. Рублів, в наступному - 189,9 млрд., В 2015 році - 420 млрд. Рублів. За підсумками 5 місяців 2016 року виплати вже склали 191 млрд. Рублів. Чума визнав, що такі величезні виплати повністю вичерпали резерви АСВ, але громадяни повинні розуміти, що, які б не були обсяги виплат, держава постійно демонструє готовність забезпечувати функціонування цієї системи, надаючи необхідну ліквідність.

За словами представника АСВ, зараз агентство повертає вклади за рахунок позикових коштів. «Це цілком нормальна практика. Та ж сама американська система страхування вкладів двічі повністю вичерпувала свої кубушки і змушена була займати величезні кошти, маючи необмежений ліміт кредитування з боку казначейства США. Система долала кризу, збирала нові внески з банків і відновлювала свою платоспроможність », - послався чума на досвід американських колег. «Зараз російське АСВ в технічному дефіциті, але треба донести до кожного громадянина, що гроші будуть і гроші є», - підкреслив він, тим самим оживив в пам'яті стала вже скандально відомої фразу прем'єр-міністра РФ Дмитра Медведєва, сказану на адресу кримської пенсіонерки, про те, що грошей немає, але ви там тримайтеся.

Святослав Федоров (праворуч) відзначив, що з активним розвитком інтернет-технологій з'являються нові гравці ринку, наприклад краудфандінговие майданчики, де відбувається кредитування людини під його бізнес-ідею

«НЕ ТРЕБА панікувати!»

Представник АСВ пояснив позицію своєї організації з приводу подій, які так обурили фінансового омбудсмена. «Вкладники декількох банків дійсно потрапили в ситуацію, яка для них здається фатальною», - сказав він. За словами Чумаева, перша ластівка була в кінці минулого року, а всього до теперішнього часу 9 невеликих банків, у яких була відкликана ліцензія, попалися на шахрайстві, в тому числі Кроссінвестбанк, Міко-Банк і Стелла-Банк. «Гроші вкладників клалися в кишеню шахраїв, і, по всій видимості, кишеня була одним і тим же. Була добре побудована схема, зараз вона вивчається правоохоронними органами. Вклади приймалися, але не відбивалися в балансі банку. Поки шахраї ще формально не сильно покарані - п'ять керівників цієї групи банків притягнуті до відповідальності, двоє ще під слідством, причому то, скільки воно триватиме, від нас не залежить. Але приклад заразливий », - визнав представник АСВ.

«Для зовнішніх споживачів здається, що все - система страхування вкладів припинилася, у АСВ грошей більше немає. Але вкладники повинні розуміти, що ми не можемо видавати гроші, поки не отримаємо реального підтвердження, що вклади в банку дійсно були. А це можна зробити тільки через суд. Що заважало банкірам намалювати купу вкладів за допомогою подвійної бухгалтерії, як це ми вже бачили в деяких дагестанських банках? Щоб розібратися в ситуації, ми проводимо цілий комплекс заходів з вивчення всієї системи бухобліку і всіх доступних бухгалтерських документів, що займає чимало часу. Це важка праця, це робота по відновленню навмисне знищених даних. Адже віддалялися обертів і операції, знищувалися прибуткові ордера », - пояснив чума.

При цьому він визнав, що наростаючий вал потерпілих - а їх уже близько 10 тис. Чоловік - робить вельми сумнівною перспективу судових розглядів по кожному з них. «Коли події виникають в короткому інтервалі часу, виникає відчуття, що все валиться, все погано. У мене заклик до колег по цеху - не намагатися загострювати цю ситуацію, виводити її в ранг системи. Ми теж працюємо над цим. Нікому не цікаві демонстрації або бунт озлоблених людей, які реально приносили свої гроші. Турбота правоохоронних органів - зробити так, щоб неповадно було надалі повторювати такі схеми. Наша турбота - зберегти довіру до всієї банківської системи. Так чи інакше, не треба впадати в паніку », - закликав він чи то колег, чи то самого себе.

Економічний радник головного управління ринку мікрофінансування і методології фінансової доступності ЦБ РФ Святослав Федоров виступив з інформативним доповіддю про ситуацію на ринку мікрофінансових організацій. За його словами, зараз в реєстрі налічується близько 3,7 тис. МФО, приблизно стільки ж кредитних кооперативів і понад 8 тис. Ломбардів. Однак найближчим часом їх кількість значно скоротитися - ЦБ РФ почав в масовому порядку виключати компанії з реєстру за порушення в звітності і небажання надавати інформацію. Так, за словами представника Банку Росії, підлягає ліквідації близько половини всіх ломбардів.

Проте ринок бурхливо зростає. Портфель позик цих організацій, за звітами за 2015 рік, склав 155 млрд. Рублів. 45% цього портфеля (70,3 млрд.) Припадає на МФО. Кредитні кооперативи видали позик на 64,3 млрд. Рублів, а ломбарди - на 20,4 млрд. Рублів. Однак якщо дивитися на динаміку, то найбільше зростання продемонстрували саме ломбарди - плюс 40% за підсумками 2015 року. «Позитивна динаміка по клієнтам спостерігається у клієнтської бази - в даному випадку це пайовики кооперативів. Цю тенденцію ми пов'язуємо в першу чергу з відсутністю системи гарантування повернення вкладів. В даний час це питання активно обговорюється, є пропозиції по створенню приватної системи гарантування заощаджень. Але процес в стадії обговорення », - розповів Федоров. За його словами, в структурі залучених коштів мікрофінансових організацій 72% займають кошти юридичних осіб (65% з них - кошти банків), 28% - кошти фізосіб (44% з них - кошти засновників).

Завершуючи виступ, Федоров зазначив, що з активним розвитком інтернет-технологій з'являються нові гравці ринку, наприклад краудфандінговие майданчики, де відбувається кредитування людини під його бізнес-ідею. «Це поки нерегульований сектор, ЦБ РФ тільки придивляється до нього. Так як сектор нерегульований, споживачам необхідно знати про небезпеки, які існують на ньому, і бути обережними », - попередив представник Банку Росії.

Ян Арт обрушився з критикою на МФО за їх грабіжницькі відсотки

«ВОЛОДИМИР ВОЛОДИМИРОВИЧ, МИ ВАС ПОЧУЛИ, А МОЖНА ЗАКЛИК переадресував ВАМ?»

Яскравим, як і завжди, виявився виступ віце-президента асоціації регіональних банків РФ Яна Арта, який розповів про перспективи регіональних ринків. Хоча з подібною темою він вже виступав на недавньої банківської конференції в Казані, на цей раз прозвучало багато нової інформації. На початку свого виступу експерт розкритикував МФО за їх грабіжницькі відсотки. Також він зазначив наростання кризи довіри населення до банків. «Банки закривають один одному ліміти, не знаючи, у кого в наступний раз відберуть ліцензію. Справа дійшла до того, що російські компанії виробничої сфери та сфери послуг починають створювати систему короткострокового кредитування один одного. Наприклад, мережа супермаркетів «Червоні вітрила» виділяє дводенний ліміт для автодилера «Рольф». Для них це добре, але для нас, банкірів, це забавний сигнал, що у нас такі проблеми, що наші клієнти збираються обходитися без банків », - сказав Ян Арт.

За його словами, ще одна проблема - це висока ціна грошей. «Висока ключова ставка не дозволяє серйозно говорити про кредитування і фінансування економіки. У цьому сенсі дуже дивним видався недавній заклик Володимира Путіна скорочувати ціну іпотеки. Цікаво, кого ж він закликав? Фінансово грамотне населення, в тому числі у нас в Татарстані, часто говорить: ось у них, в Європі, іпотека під 2 - 3 відсотки річних, а у нас що за неподобство - 14 - 15 відсотків! Але у нас ціна іпотеки для банків така ж, як і на Заході, - 2 - 3 пункту до ключової ставки (в Західній Європі вона становить близько 0%, в Росії - 11% річних - прим. Ред.). Тоді питання: Володимир Володимирович, ми вас почули, а можна заклик переадресувати вам? Чи не доведеться навіть збирати близько 660 залишилися в країні банкірів, достатньо зібрати буквально трьох осіб і вирішити питання з ключовою ставкою », - закінчив свою пропозицію під схвальні смішки в залі віце-президент асоціації регіональних банків РФ.

Втім, Ян Арт бачить і позитивні моменти. Наприклад, нинішня криза перший, коли у банків вистачає ліквідності. По-друге, дії ЦБ РФ призвели до значної чищенні банківської системи Росії від «пралень». «Інша справа, є версія, що Банк Росії знищив 100 маленьких пралень, але залишив один дуже великий« комбінат хімчистки », так що особливої ​​користі в цілому для системи немає. Однак ціна обналу в бізнесі все одно виросла - до 15 відсотків. Це показує, що ЦБ РФ зробив непогану роботу. Переведення в готівку стало менш доступним », - сказав він.

Торкнувся Ян Арт і злободенною теми ліквідації колекторів: «Сподіваюся, що піднята хвиля незабаром вщухне. Ідея знищити інститут стягнення боргів шалено подобається всім маргіналів. Я недавно був у колеги, у якого своя видавнича фірма. У нього було замовлення на друк агітаційних передвиборчих листівок одного з кандидатів в депутати Держдуми. «Я за Думу без банкірів і колекторів», - закликав кандидат. Але що цікаво - та дама, яка висувалася, «забула» заплатити за свою листівку, і потім з великими труднощами довелося вибивати у неї гроші. Тому я все ж за Думу з банкірами і колекторами ».

За словами віце-президента асоціації регіональніх банків РФ, если буде зніщена система колекторів, то це підірве в цілому якість повернення боргів: «І тоді Вже НЕ только закліків Путіна, но и Набіулліної з ее підвіщеною ключовими ставки не вистача, щоб знізіті Ціну кредитів. Если ви хочете зніжуваті Ціну кредитів, ви повінні підвіщуваті взісківаемость боргів. Зі ЗМІ ми знаємо про «пригоди» колекторів: тут смороду будинок боржника підпалілі, там - зґвалтували. Однак в 99 відсотках віпадків потім з'ясовується, что це були співробітнікі мікрофінансовіх ОРГАНІЗАЦІЙ, а не Професійні колектори. Тобто «удовольствие» отримуються мікрофінансісті, до якіх у Суспільства претензій немає, а ВІДПОВІДАТИ доводитися колектора. До колекторів має бути більш спокійне ставлення, їх діяльність повинна жорстко регулюватися, але не потрібно ставити питання про ліквідацію цього інституту взагалі - це маячня ».

Олексій Саватюгин порівняв скорочення кількості банків удвічі всього за 15 років з вимиранням динозаврів 65 млн. Років тому

«ТАКЕ ПАДІННЯ ВВП БУЛО В РОСІЇ В ОСТАННІЙ РАЗ НА ПОЧАТКУ 90-Х РОКІВ, ТОБТО ЧВЕРТЬ СТОЛІТТЯ НАЗАД!»

Дуже добре слухачі зустріли виступ президента національного партнерства учасників мікрофінансового ринку (НАУМИР), президента національної асоціації колекторських агентств (НАПКА), колишнього заступника міністра фінансів РФ Олексія Саватюгіна. «У нас 10 років все було добре. А потім раптом стало не дуже добре », - почав він. Експерт нагадав, що падіння ВВП в минулому році склало 4%, в цьому році теж, швидше за все, буде падіння. «Це означає, що у нас два роки поспіль буде негативне зростання ВВП, а це було в Росії в останній раз на початку 90-х років, тобто чверть століття назад! Так, було падіння в 2008 році, але це було короткострокове падіння, воно не торкнулося реальних доходів населення, а з минулого року в Росії почалося падіння реальних доходів населення, яке триватиме до кінця року. Такого ми давно не пам'ятаємо », - розповів Саватюгин.

Скорочення кількості банків удвічі всього за 15 років він порівняв з вимиранням динозаврів 65 млн. Років тому. Тоді разом з ними вимерло 30% всіх живих істот. «Тобто 50-процентне вимирання банків - це дуже багато», - пояснив Саватюгин свій приклад. Він включився в полеміку з критиками МФО через їх високих процентних ставок в сотні відсотків річних. На думку експерта, це лукава цифра, яка не враховує специфіку мікрофінансів, що орієнтуються на видачу невеликих сум на короткий час. «Якщо я зараз піду на обід і попрошу у кого-то з вас 100 рублів, так як я забув свій гаманець, скажу, що через годину після обіду я поверну вам 101 рубль, то ні в кого не виникне сумнівів, що я зможу повернути ці гроші. Але це, вибачте, 8 760 відсотків річних! »- навів він приклад, який викликав сміх у залі. В кінці він висловив надію на якнайшвидше прийняття закону про колекторах, але не в тому варіанті, який був внесений спікером парламенту і який, за словами експерта, неможливо виконувати, а з поправками, які обговорюються учасниками ринку.

фото: finparty.ru

Ваш голос врахованій