Система державного страхування вкладів поширена далеко не скрізь в світі. Банкрутство банків перестало бути рідкісним явищем, що підтверджується кризами останніх десятиліть. Але заощадження вкладникам потрібно якимось чином повертати, втрати - компенсувати, і в таких випадках свою місію має виконати система страхування вкладів.
Подібна система працює майже в 70 країнах світу, в інших ведеться ретельна підготовка до її створення. У Китаї ця система запрацювала з березня минулого року. Практично в кожній державі мають місце свої тонкощі і особливості в роботі організації страхування вкладів, але в цілому виділяється 4 основних типи систем, які можна розглянути на прикладі окремої країни.
США
Сполучені Штати Америки з упевненістю можна назвати батьківщиною системи страхування вкладів. Народжена в 1829 році в умовах гострого банківського і світового економічної кризи , Американська система страхування стала найстарішою і авторитетної в світі. Згодом інші країни світу перейняли успішну практику і впровадили її у себе.
Для вирішення проблеми зі страхування вкладів в комерційних і ощадних структурах був створений єдиний федеральний орган - Федеральна корпорація страхування депозитів (ФКСД). Для гарантії збереження вкладів фізичних осіб в ощадних установах була створена окрема Федеральна корпорація страхування вкладів в ощадно-позичкових асоціаціях. Пізніше, в 1989 році обидві організації були об'єднані. Зараз це незалежний державний орган, на який не можуть впливати приватні банки та інші кредитні організації, він підзвітний тільки Конгресу США.
Всі банківські організації зобов'язані вносити щорічний обов'язковий страховий внесок - 0,08% від загальної суми річних депозитів. Держава не є прямим спонсором в даному випадку, але організація ФКСД має право в будь-який момент отримати державну позику в розмірі 3 млрд. Доларів.
Уже в середині 90-х років минулого століття діяльність ФКСД охоплювала переважна більшість всіх вкладів і активів країни - 98% і 99% відповідно. У разі банкрутства кредитної організації кожному вкладнику гарантовано відшкодування збитків на суму до 250 тисяч доларів.
Основні особливості американської системи страхування вкладів:
- Створення страхового фонду і страховий принцип захисту вкладників.
- Державна власність та управління страховим фондом.
- Співпраця ФКСД з державними органами банківського нагляду.
- Вагома фінансова підтримка з боку держави.
- Гнучкість системи і різноманітність варіантів вирішення проблемних ситуацій.
- Значний відсоток банківських установ країни, залучених до сфери впливу ФКСД.
Великобританія
Британська історія системи страхування вкладів не настільки давня, як в США. Перші кроки по її створенню були здійснені в кінці 70-х років минулого століття після вибухнула банківської кризи. У 1979 і 1987 роках з'явилися так звані Банківські акти.
Згідно з прийнятими постановами 1979 року народження, британські банки зобов'язані були створити страхові фонди в розмірі не менше 5 млн. Фунтів стерлінгів - суми, досить суттєвою для фінансово-кредитних організацій. Ці фонди після їх створення переходили під контроль державної корпорації - Ради захисту депозитів Банку Англії. Надалі всі розпорядження по використанню коштів робилися тільки з дозволу цього контролюючого органу, який хоч і був державним, але прямого підпорядкування британській владі не підлягав.
Згідно з прийнятими постановами, кожен вкладник отримував можливість повернути 75% від свого депозиту, але не більше 10 тисяч фунтів стерлінгів. Британські банки щорічно здійснюють відрахування - страхові внески до фонду - близько 0,3% від всієї суми вкладів.
Німеччина
У Німеччині самі учасники банківського ринку є гарантами збереження фінансових накопичень своїх клієнтів. Очевидно, німецькі банкіри воліють довіру клієнтів сумнівного задоволення розтоптати своїх конкурентів.
У країні працює наступна система: 0,03% в рік від усіх вкладів вносять банки, до певної суми поточні та ощадні вклади компенсуються в повному обсязі. Так, кожному потерпілому гарантують повернення його коштів повністю, якщо величина його вкладу становить не більше 30% капіталу банку.
У Німеччині працюють чотири фонди з гарантування вкладів, кожен з яких пов'язаний з певними банками, з якими співпрацює, і поширюється на певний вид депозитів. До них відносяться:
- Федеральна асоціація німецьких банків. До складу даної організації входить 210 учасників.
- Німецька асоціація ощадних банків. Фонд організований в 1924 році і налічує 416 банків.
- Національна асоціація німецьких кооперативних банків. Входять всі кооперативні банки країни.
- Асоціація німецьких публічних банків. Тут задіяні 64 організації та банки державного сектора.
Найцікавіше, що жодного страхового випадку в країні зафіксовано не було, а ось надання допомоги банкам, що знаходяться на межі банкрутства, були. Можливо, такий стан справ чимало сприяє тому, що банки Німеччини і Швейцарії вважаються найнадійнішими в світі і користуються такою повагою у багатьох людей.
Японія
У Країні висхідного сонця функціонують дві самостійні організації зі страхування вкладів. Це корпорація страхування депозитів для шінкін-банків і комерційних установ, і друга корпорація - для риболовецьких і сільськогосподарських кооперативів. У формуванні капіталу цих організацій брали участь Банк Японії і приватні банки.
Страховий Фонд може брати запозичення у Банку Японії під урядові гарантії. При цьому управління корпораціями страхування вкладів здійснюється як представниками приватних банківських структур, так і представником Банку Японії.
Банки-учасники корпорацій роблять щорічні страхові внески - в розмірі 0,008% від загальної суми всіх застрахованих депозитів банку. Однак вкладники можуть розраховувати на гарантований повернення коштів лише в тому випадку, якщо депозит був оформлений в національній валюті - японських ієнах. Ліміт гарантованої виплати коштів становить 10 млн. Ієн. У категорію застрахованих вкладів потрапляють строкові депозити та депозити до запитання.
Інші варіанти системи страхування
Більшість систем страхування вкладів працює по вищеописаним схемами. У деяких країнах влада прагне самоусунутися від вирішення подібних проблем, повністю перекладаючи вину і відповідальність за можливі проблеми на плечі вкладника. Мовляв, самі вибирали підприємство, самі тепер і розбирайтеся, потрібно було спочатку перевірити його надійність. Така політика простежується в Новій Зеландії.
В Австралії мали місце випадки з банкрутством окремих банківських установ, і тоді влада виплачували ошуканим вкладникам часткові компенсації. Але ніяких прямих гарантій від держави тут немає, все досить туманно і невизначено.
З упевненістю можна відзначити наступне: вітчизняна система страхування вкладів виглядає простою і зручною з точки зору клієнта. У Росії найкоротші терміни повернення втрачених коштів - до 20 днів, тоді як в інших країнах час очікування може затягнутися до декількох місяців. До того ж, немає необхідності вкладнику самому оббивати пороги - досить прийти в установу з паспортом, а далі рішенням його проблеми займається АСВ і ЦБ.
