1. Загальний поділ систем страхування
2. По тому як визначається сума відшкодування, в світовій практиці виділяється:
3. Виплати по страховці можуть бути:
4. Також страхування може бути:
5. Види страхування згідно із законом
6. Законодавство передбачає чотири основних види страхування:
7. Але в законі наведено перелік ризиків, які не можуть бути застраховані:
8. Особисте страхування
9. Окремих видів особистого страхування безліч, найчастіше застосовується:
10. майнове страхування
11. виділяють:
12. Але найчастіше серед страхових випадків зустрічаються:
13. До страхування відповідальності відноситься:
14. Страхування бізнесу
15. В цілому всі ризики за договорами страхування підприємницької діяльності можна розділити на:
16. Для страхувальника важливо визначитися з основними параметрами договору:

Страхування - дуже складна область.

Теоретично застрахувати можна що завгодно від будь-якого ризику: є навіть екзотичні страховки від викрадення інопланетянами або поломки ліфта по дорозі на роботу.

Але на практиці набагато частіше застосовуються більш практичні види страхування для основних майнових та інших ризиків, здатних завдати значної шкоди застрахованій особі, який сильно погіршить фінансове становище страхувальника або в принципі буде для нього непосильним тягарем.

У цій статті ми спробуємо максимально просто розповісти про класифікацію та окремих видах страхування.

Загальний поділ систем страхування

При настанні страхового випадку власнику поліса відшкодовується обумовлена угодою сторін сума.

По тому як визначається сума відшкодування, в світовій практиці виділяється:

• система першого ризику. Страхувальнику відшкодовується всі завдані збитки, але в межах страхового ліміту. Тобто, якщо в полісі прописано максимальне відшкодування в 10 млн.грн., Вони виплачуються в повному обсязі при збиток в 20 млн.руб. і частково - при збиток в 5 млн.руб .;
• система пропорційного відшкодування. В цьому випадку відшкодовується частина шкоди в обумовленій сторонами пропорції. Найчастіше разом з цією умовою в договорі прописують умову франшизи - не відшкодовується збиток, сума якого нижче встановленої договорі мінімальної.

Обидві ці системи активно використовуються в російській і світовій практиці. Поліс з пропорційним відшкодуванням набагато дешевше поліса з повним відшкодуванням, тому його часто використовують, коли вартість звичайної страховки занадто велика.

Виплати по страховці можуть бути:

• одноразовими. Одномоментну виплату передбачають більшість страхових полісів;
• в формі ренти. У разі втрати працездатності, наприклад, застрахованій вигідніше і зручніше отримувати невеликі суми періодично, ніж всю суму відшкодування відразу.

Також страхування може бути:

• індивідуальним;
• груповим - оформляється на групу осіб.

Страховий договір найчастіше має обмежений термін, після закінчення якого він може бути продовжений, але зустрічається і довічне страхування, наприклад, в разі страхування від смерті або втрати працездатності.

Більшість страхових договорів зі значною сумою відшкодування полягають на обмежений термін.

Застрахований може бути збиток, заподіяний як на території РФ, так і в іншій країні - до такого страхування відносяться всі види туристичних страховок, придбаних в обов'язковому або добровільному порядку.

Види страхування згідно із законом

Страхуванню присвячена 48 глава Цивільного кодексу РФ.

Законодавство передбачає чотири основних види страхування:

• приватне;
• майнове;
• страхування відповідальності;
• страхування підприємницького ризику.

ГК також визначає, що страхування може бути як добровільним, так і обов'язковим, в тому числі обов'язковим державним, чи не конкретизуючи при цьому ризики, від яких може бути застраховане фізична або юридична особа.

Але в законі наведено перелік ризиків, які не можуть бути застраховані:

Всі інші ризики можуть бути включені в договір страхування.

За сумою відшкодування закон розрізняє повне, неповне і додаткове майнове страхування, передбачаючи, що сума відшкодування може дорівнювати сумі збитку або менше її, а один ризик можна застрахувати частково у кількох страховиків.

Особисте страхування

В особистому страхуванні страхуються майнові інтереси, пов'язані з особистістю, - життя, здоров'я, працездатність.

Окремих видів особистого страхування безліч, найчастіше застосовується:

• страхування життя. Страховим випадком буде смерть страхувальника в молодому віці або через старість. Вигодонабувачем може бути будь-яка особа, наприклад, при отриманні іпотеки банки часто вимагають застрахувати життя позичальника в свою користь;
• медичне страхування. Його основна мета - дозволити страхувальнику оплатити дорогі медичні витрати в разі хвороби. Сучасна медицина може бути вкрай дорогий навіть для багатої людини, це робить даний вид страхування дуже популярним видом добровільного страхування;
• страхування від нещасних випадків і хвороби. У договорі може бути передбачено як повне або часткове відшкодування пов'язаних з страховими випадком витрат, так і виплата обумовленої суми;
• пенсійне страхування спрямоване на забезпечення певного рівня життя при настанні пенсійного віку, це частина системи обов'язкового соціального страхування;
• накопичувальне страхування схоже зі страхуванням життя. Але в даному випадку виплата проводиться не тільки при настанні смерті, але і при дожитті застрахованою особою до певного віку;
• страхування туристів від нещасних випадків також виділяють в якості окремого виду. У страховку найчастіше входять пошуково-рятувальні роботи, евакуація з місця нещасного випадку, транспортування на батьківщину, медичні витрати за кордоном, невиїзд і пов'язані з ним витрати. В поліс можуть бути включені окремі ризики, їх перелік визначається специфікою і країною поїздки.

Страховка під час подорожі не просто формальність, дізнайтеся більше про страхування туристів .

Чи знаєте Ви про існування страховки від невиїзду за кордон?
Читайте в ЦІЙ статті про страхування поїздки за кордон .

майнове страхування

Майнове страхування спрямоване на захист майнових інтересів особистості, тому страхові випадки - це пошкодження або втрата майна або отриманий іншим чином майнову шкоду.

виділяють:

• страхування транспорту (наземного, повітряного, водного);
• страхування нерухомості;
• страхування вантажів широко застосовується в комерційній діяльності;
• страхування бізнесу і можливих збитків у процесі ведення комерційної діяльності;
• страхування будь-якого роду фінансових ризиків;
• інше страхування майна.

У договорі можна передбачити страхування будь-якого майна практично від будь-яких ризиків, наприклад підвищення цін на паливо і збитки, які понесе з цієї причини фізична або юридична особа.

Але найчастіше серед страхових випадків зустрічаються:

• протиправні дії третіх осіб;
• стихійні та техногенні катастрофи;
• інші непередбачені обставини, що тягнуть заподіяння шкоди.

Страхування відповідальності

Страхування відповідальності застосовується в багатьох сферах, де професійна помилка може завдати значної шкоди, - в медицині, серед перевізників, бізнесменів.

До страхування відповідальності відноситься:

• страхування цивільної відповідальності водіїв;
• страхування відповідальності перевізника;
• страхування роботодавця від заподіяння шкоди здоров'ю працівників;
• страхування професійної відповідальності медичних працівників, адвокатів, нотаріусів та представників інших професій. Страхуються помилкові дії, які призводять до нанесення клієнтам і третім особам шкоди. Професійна відповідальність в деяких галузях страхується обов'язково;
• страхування виробників товарів. В даному випадку може бути застрахований будь-який збиток, заподіяний товарами, виробленими застрахованою особою;
• страхування підприємств, діяльність яких пов'язана з підвищеною небезпекою для навколишнього середовища або людей;
• інші види страхування відповідальності (страхування цивільної відповідальності домовласників, власників тварин, мисливців та інших осіб).

За договором про страхування відповідальності відшкодування може підлягати як шкоду, заподіяну майну третіх осіб, так і витрати на лікування, моральну шкоду, різні витрати безпосередньо не постраждали осіб - наприклад, по втраті годувальника.

Застрахований може бути тільки шкоду, заподіяну ненавмисно, або збиток, який можна було передбачити і виключити.

Читайте докладніше про страхування відповідальності небезпечних об'єктів .
Інформацію про обов'язкове страхування відповідальності перевізників можна отримати ТУТ .
Все про вигодонабувачів в страхуванні:
//insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Страхування бізнесу

Окремим видом можна назвати страхування бізнесу і пов'язаних з ним ризиків. Страховий випадок за договором може бути практично будь-яким.

В цілому всі ризики за договорами страхування підприємницької діяльності можна розділити на:

• пов'язані із зупинкою або порушенням виробничого процесу;
• пов'язані зі станом ринку і поведінкою контрагентів.

Найчастіше страхується збиток, який може бути заподіяна в наступних ситуаціях:

• зупинка або скорочення виробництва внаслідок зміни стану ринку;
• банкрутство;
• непередбачені витрати;
• несумлінне виконання зобов'язань контрагентом, в тому числі несплата за договором;
• судові витрати;
• витрати, пов'язані з аварією або стихійним лихом;
• перевезення небезпечних вантажів або робота з небезпечними матеріалами;
• інші обставини.

У підприємницької діяльності страхування застосовується досить часто - у випадках, коли можливі збитки значні і критичні для фінансового стану застрахованої особи та їх наступ не можна передбачити.

Страховка зменшує необхідні резерви для непередбачених витрат і допомагає убезпечити бізнес від занадто великих одноразових збитків.

У договір страхування можуть бути включені будь-які умови, що не суперечать законодавству, тому на практиці за угодою сторін особа може бути захищене практично від будь-якого ризику, здатного завдати матеріальної шкоди.

Для страхувальника важливо визначитися з основними параметрами договору:

• об'єктом страхування: майнові ризики, пов'язані з особистістю, матеріальних і нематеріальних майном, професійною діяльністю;
• сумою страхового відшкодування;
• чи буде збиток відшкодовуватися повністю або частково;
• підлягає відшкодуванню невеликого збитку, який несильно вдарить по звичайному бюджету застрахованої особи;
• порядком виплати відшкодування: одноразово або частинами протягом певного терміну;
• вигодонабувачем.

Чим більше ризик будь-якого ризику і більше сума відшкодування, тим дорожче обійдеться страховка, незалежно від системи страхування і умов договору.

Відеосюжет про незвичайних видах страхування